Tìm hiểu Tín dụng Vi mô và Bảo hiểm Vi mô trong Nông nghiệp, Nông thôn Việt Nam hiện nay

TÀI CHÍNH NÔNG NGHI PỆ Đ tài : Tìm hi u Tín d ng Vi mô và B o ề ể ụ ả hi m Vi mô trong Nông nghi p, Nông thôn ể ệ VN hi n nayệ Sinh viên : Đoàn Đ c Chi nứ ế L p KT52A. ĐHNN Hà N iớ ộ 1 Muhammad Yunus Gi i th ng Hòa bình Nobelả ưở năm 2006 - Ngày 13 tháng 10 năm 2006 y ban Nobel Ủ đã trao cho Ngân hàng Grameen Bank và ng i sáng l p Muhammad Yunus ườ ậ Gi i th ng Hòa bình Nobelả ưở năm 2006, “vì nh ng n l c c a h trong vi c t o ra s ữ ỗ ự ủ ọ ệ ạ ự phát tri n kinh t và xã h i t d i lênể ế ộ ừ ướ .’’ Ngân hàng Grameen, thành l p năm 1976, ậ là m t t ch c ộ ổ ứ tài chính vi mô kh i đ u t i ở ầ ạ Bangladesh v i m c đích cho vay v n nh ớ ụ ố ỏ (tín d ng vi môụ ) cho ng i nghèo mà ườ không c n đi u ki n ầ ề ệ b o đ mả ả . 2 Muhammad Yunus, Ti n sĩế ngành Kinh t h cế ọ t i tr ng ạ ườ Đ i h c Vanderbilt, ạ ọ Hoa Kỳ. 3 Nguyên nhân Thành công : - Ph ng th c cho vay : Cung c p ươ ứ ấ tín d ng ụ vi mô thông qua nhóm nh . ỏ - Cho vay v i lãi su t th p cho ng i nghèo.ớ ấ ấ ườ - Kỳ hoàn v n có th kéo dàiố ể . - Ng i vay đ c h ng b o hi m tính ườ ượ ưở ả ể m nh hoàn toàn mi n phí. ệ ễ - Không yêu c u có tài s n th ch p.ầ ả ế ấ 4 C u trúc đ tài:ấ ề I Tính c p thi t c a đ tài :ấ ế ủ ề 6 II M c tiêu:ụ - MT chung: Tìm hi u tín d ng vi mô (ể ụ t p ậ trung vào tín d ng vi mô Chính th cụ ứ ) trong NN, Nông thôn; và b o hi m vi mô trong NN n c ả ể ướ ta. - MT c th : ụ ể + Tìm hi u h tín d ng vi mô và b o hi m vi ể ệ ụ ả ể mô trong NN, NT VN hi n nay.ệ + Ch ra nh ng thu n l i và khó khăn c b n ỉ ữ ậ ợ ơ ả c a các mô hình tín d ng và b o hi m vi mô.ủ ụ ả ể + Đ xu t m t s gi i pháp nh m phát tri n ề ấ ộ ố ả ằ ể h th ng tín d ng vi mô và b o hi m vi mô t i ệ ố ụ ả ể ạ VN. 7 III Ph m vi nghiên c u:ạ ứ -Tín d ng vi mô và b o hi m vi mô t i VNụ ả ể ạ - Th i gian: 2001 – 8/ 2009.ờ 8 IV Đ i t ng, PP nghiên c u :ố ượ ứ -H th ng tín d ng vi mô và b o hi m vi mô ệ ố ụ ả ể t i Vi t Namạ ệ - PP nghiên c u : ứ 1 Thu th p s li u : giáo trình TCNN 1997, ậ ố ệ m ng internet, giáo trình KTNN 2008.ạ 2 Phân tích s li u : S d ng B ng bi u, Đ ố ệ ử ụ ả ể ồ th 3 Công c x lý s li u : ph n m m Exel.ị ụ ử ố ệ ầ ề V K t qu :ế ả 5.1 Tín d ng vi mô:ụ  5.1.1 Khái ni m: ệ “Tín d ng vi mô là tín d ng ụ ụ cho ng i nghèo” : là nh ng kho n vay nh , r t ườ ữ ả ỏ ấ nh do các ngân hàng ho c m t t ch c nào đó ỏ ặ ộ ổ ứ cung c p cho ng i nghèo. M c đích là giúp h ấ ườ ụ ọ có th tham gia ho t đ ng sx hay ti n hành kinh ể ạ ộ ế doanh.  M r ng ra là toàn b nh ng hình th c tín ở ộ ộ ữ ứ d ng u đãi cho ng i nghèo.ụ ư ườ - M c tiêu ụ : xóa đói gi m nghèo hi u qu , tăng ả ệ ả c ng năng l c và kh năng h i nh p c a ườ ự ả ộ ậ ủ ng i nghèo, gi m m c đ t n th ng c a h ườ ả ứ ộ ổ ươ ủ ọ tr c nh ng r i ro và bi n đ ng c a n n KT.ướ ữ ủ ế ộ ủ ề 9  5.1.2 Đ c đi m c a tín d ng vi môặ ể ủ ụ : - Giành cho ng i nghèo.ườ - Là nh ng món ti n nh .ữ ề ỏ - Lãi su t h p lý, tr d n kho n nh , ti t ki m nh ấ ợ ả ầ ả ỏ ế ệ ỏ và đ c rút m t món ti n l n h n. ượ ộ ề ớ ơ - Là hình th c vay v n có th không yêu c u có th ứ ố ể ầ ế ch p.ấ - Là “c n câu” ch không ph i “con cá”.ầ ứ ả - Dành cho cá nhân vay, th ng thông qua m t t ườ ộ ổ ch c hay m t nhóm ng i (hình th c vay tín ch p).ứ ộ ườ ứ ấ - Chi phí ho t đ ng c a h th ng tài chính vi mô là ạ ộ ủ ệ ố khá l n, ch u nhi u r i ro. ớ ị ề ủ 10  5.1.3 Th nào là ng i nghèo? H có ế ườ ọ mong mu n gì cho t ng lai?ố ươ -Ng i nghèo :ườ 11  5.1.3 Th nào là ng i nghèo? H có mong ế ườ ọ mu n gì cho t ng lai?ố ươ - Ng i nghèo, b n thân h là v n đ phúc l i và ườ ả ọ ấ ề ợ công b ng xã h i, cũng là ph ng ti n gi i ằ ộ ươ ệ ả quy t. Nói cách khác h ph i t giúp h .ế ọ ả ự ọ - Ng i nghèo luôn mong mu n thoát nghèo, ườ ố v n lên làm giàu. N u có c h i làm ra ti n, h ươ ế ơ ộ ề ọ s thanh toán n .ẽ ợ - Ng i nghèo th ng có trình đ văn hóa th p. ườ ườ ộ ấ N u là ch là cho “con cá” h s có tâm lý trông ế ỉ ọ ẽ ch , l i. N u cho “cái c n” và ch cho h câu ờ ỷ ạ ế ầ ỉ ọ nh th nào thì h s ph i t n l c v n lên.ư ế ọ ẽ ả ự ỗ ự ươ 12 5.1.4 Vai trò c a tín d ng vi mô trong KT Nông thôn ủ ụ : 1. Tăng c ng, m r ng ti p c n tài chính ườ ở ộ ế ậ cho khu v c nông thôn, nh t là ng i ự ấ ườ nghèo. Góp ph n tích c c xoá đói gi m ầ ự ả nghèo. 2. Tăng c ng s tham gia và đóng góp c a ườ ự ủ ng i nghèo trong các ho t đ ng kinh t .ườ ạ ộ ế 3. Nâng cao vai trò và v trí c a ph n trong ị ủ ụ ữ gia đình cũng nh c ng đ ng.ư ộ ồ 4. Tăng c ng năng l c cho các t ch c đoàn ườ ự ổ ứ th là đ i tác th c hi n các ch ng trình ể ố ự ệ ươ tài chính vi mô... 13  5.1.5 K t qu c a tín d ng vi mô trong ế ả ủ ụ xóa đói gi m nghèo và phát tri n KT Nông ả ể thôn: - TD vi mô đ c đánh giá là m t trong nh ng ượ ộ ữ công c xoá đói gi m nghèo hi u qu c a Xã ụ ả ệ ả ủ h i.ộ - H tr k sinh nhai cũng nh các nhu c u chi ỗ ợ ế ư ầ tiêu nh t th i cho các h gia đình nghèo. ấ ờ ộ - Giúp cho ng i nghèo t ch h n trong cu c ườ ự ủ ơ ộ s ngố - Kích thích năng khi u kinh doanh nh c a ế ỏ ủ ng i vay, đ c bi t là ph nườ ặ ệ ụ ữ 14 Ph ng th c ti p c n v n vay : ươ ứ ế ậ ố - 15 16 5.1.5 K t qu ho t đ ng c a h th ng ế ả ạ ộ ủ ệ ố Tín d ng Vi mô trong NN :ụ 1 Ngân Hàng Chính sách Xã h i :ộ - Thành l p năm 2002, nh m tách tín d ng chính ậ ằ ụ sách ra kh i tín d ng th ng m i, ỏ ụ ươ ạ m c đích là ụ ph c v tín d ng vi mô cho ng i nghèoụ ụ ụ ườ . - V i m c đích “ớ ụ xoá đói gi m nghèoả ”, ho t đ ng ạ ộ c a NHCSXH không đ t m c tiêu l i nhu n lên ủ ặ ụ ợ ậ trên h t. ế - Là c u n i đ a chính sách tín d ng u đãi c a ầ ố ư ụ ư ủ Chính ph đ n v i h nghèo và các đ i t ng ủ ế ớ ộ ố ượ chính sách - Mang c h i ti p c n ngu n v n u đãi chính ơ ộ ế ậ ồ ố ư th c đ n v i ng i nghèo.ứ ế ớ ườ 17 Bi u lãi su t cho vay ngày 10/9/ 2009ể ấ  18  Ph ng th c cho vay :ươ ứ - Đ i v i h gia đình, h nghèo, đ i t ng chính sách : ố ớ ộ ộ ố ượ + Áp d ng ph ng th c cho vay y thác qua các t ch c chính tr ụ ươ ứ ủ ổ ứ ị - xã h i trên c s thi t l p các T TK&VV thôn, b n, làng, xã.ộ ơ ở ế ậ ổ ở ả -M c cho vayứ : căn c vào nhu c u vay, v n t có và kh năng ứ ầ ố ự ả hoàn tr n , không quá m c cho vay t i đa theo quy đ nh.ả ợ ứ ố ị + H nghèo : M c vay t i đa tri u đ/ h - th i đi m 7/2009.ộ ứ ố ệ ộ ờ ể 19 Đàu t s n ư ả xu t – kinh ấ doanh S a nhàử Vay th p ắ sáng Nông thôn N c s ch ướ ạ và V sinh ệ Môi tr ngườ H tr chi ỗ ợ phí h c t pọ ậ 30 3 1,5 4 Tùy tr ng ườ h pợ Lãi su t theo quy đ nh t ng th i kỳ. Lãi su t n quá h n không quá 130%.ấ ị ừ ờ ấ ợ ạ K t qu c a ho t đ ng tín d ng :ế ả ủ ạ ộ ụ - Chính sách tín d ng u đãi đ i v i ng i nghèo và các đ i ụ ư ố ớ ườ ố t ng chính sách khác đã v n đ n 100% s xã trên c n c. ượ ươ ế ố ả ướ - S khách hàng có d n năm 2008 là h n 7 tri u khách hàng, ố ư ợ ơ ệ tăng 4,5 tri u khách hàng so năm 2002. ệ -D n bình quân cho vay h nghèo tăng t 2,5 tri u đ ng/h ư ợ ộ ừ ệ ồ ộ (năm 2002) lên trên 7 tri u đ ng/h (đ u năm 2009).ệ ồ ộ ầ 20 Cho vay gi i ả quy t vi c làmế ệ M c vay t i đaứ ố Tài s n th ch pả ế ấ Ph ng th c vayươ ứ C s s n xu t – ơ ở ả ấ kinh doanh 500 tr đ/ d án ự 20 tr đ/ 1 lao đ ng ộ m iớ > 30 tr đ thì ph a có ỉ th ch pế ấ Cho vay tr c ti pự ế H gia đìnhộ 20 tr đ/ hộ Không có Gián ti pế Cho h c sinh, Sinh viên nghèo vay v n : theo đ nh m c đ c quy đ nh, t i đa ọ ố ị ứ ượ ị ố 800.000/tháng ( 8 tri u đ/ năm). Đ i t ng : HS, SV nghèo.ệ ố ượ - Hi u qu tín d ng vi mô c a NHCSXH :ệ ả ụ ủ + Năm 2008, v n tín d ng u đãi đã góp ph n giúp trên ố ụ ư ầ 1,2 tri u ệ h thoát kh i ng ng nghèo.ộ ỏ ưỡ + 2 tri u lao đ ng NT ệ ộ có vi c làm m i.ệ ớ + Xây d ng đ c g n ự ượ ầ 1 tri u công trình ệ n c s ch và v sinh ướ ạ ệ môi tr ng nông thôn.ườ + C i thi n đ i s ng c a m t b ph n dân c , đ c bi t là ả ệ ờ ố ủ ộ ộ ậ ư ặ ệ dân c t i các vùng khó khăn, mi n núi, vùng sâu, vùng xa, ư ạ ề h i đ o, biên gi i và đ ng bào dân t c thi u s .ả ả ớ ồ ộ ể ố + N x u gi m d n t 13,75% khi nh n bàn giao (năm 2002), ợ ấ ả ầ ừ ậ xu ng còn 1,6% vào gi a năm 2009ố ữ . 21 Sinh viên nghèo làm th t c vay ủ ụ v n t i chi nhánh NH CSXH ố ạ qu n Long Biên.ậ 5.1.5 K t qu ho t đ ng c a h th ng ế ả ạ ộ ủ ệ ố Tín d ng Vi mô trong NN :ụ 2 Ngân hàng NN và PTNT : -Thành l p năm 1988 v i m c tiêuậ ớ ụ là cung c p v n đ u t cho phát tri n ấ ố ầ ư ể NN, Nông thôn VN; đ n nay NH NN&ế PTNT đã tr thành m t NH th ng m i hàng ở ộ ươ ạ đ u VN, góp ph n ch đ o trong phát tri n KT ầ ầ ủ ạ ể NN và KT NT VN. -03/2007, t ng ngu n v n đ t g n 267.000 t ổ ồ ố ạ ầ ỷ đ ng, v n t có g n 15.000 t đ ng; T ng d ồ ố ự ầ ỷ ồ ổ ư n đ t g n 239.000 t đ ngợ ạ ầ ỷ ồ . -AGRIBANK hi n có h n 2200 chi nhánh và ệ ơ đi m giao d ch đ c b chí r ng kh p trên toàn ể ị ượ ố ộ ắ qu c v i g n 30.000 cán b nhân viên.ố ớ ầ ộ 22 - M c đích ho t đ ng: cung c p tín d ng cho ụ ạ ộ ấ ụ phát tri n NN, Nông thôn; h tr xóa đói gi m ể ỗ ợ ả nghèo. - Đ i t ng khách hàng đ c cung c p tín d ng ố ượ ượ ấ ụ u đãi : ư + Cá nhân, h gia đình NT.ộ ở + H p tác xã.ợ + Ch trang tr i; Nông, lâm tr ng.ủ ạ ườ + Các t ch c, cá nhân cung ng các d ch v ổ ứ ứ ị ụ ph c v NN trên đ a bàn nông thôn.ụ ụ ị + Doanh nghi p đ u t trên đ a bàn nông thôn.ệ ầ ư ị + Các d án phát tri n c s h t ng NT.ự ể ơ ở ạ ầ 23 Lãi su t huy đ ng v n ( 12/10/2009)ấ ộ ố 24 NT Hình th c huy ứ đ ngộ v nố Kỳ h nạ Lãi su t (%)ấ VND Ti t ki mế ệ Không kỳ h nạ 3,00 VND Ti t ki mế ệ 01 tháng 7,00 VND Ti t ki mế ệ 02 tháng 7,50 VND Ti t ki mế ệ 03 tháng 8,10 VND Ti t ki mế ệ 6 tháng 8,30 VND Ti t ki mế ệ 9 tháng 8,50 VND Ti t ki mế ệ 12 tháng 8,60 VND Ti t ki mế ệ 18 tháng 8,70 VND Ti t ki mế ệ 24T lãi sau 8,70 VND Ti t ki mế ệ 24T lãi/quý 8,10 K t qu ho t đ ng :ế ả ạ ộ 25 Nông dân vay v n t i m t ố ạ ộ đi m giao d ch c a Agribank ể ị ủ t i Đ ng Thápạ ồ M t đi m giao d ch l u ộ ể ị ư đ ng h tr bà con dân t c ộ ỗ ợ ộ vùng cao Hà Giang. Huy đ ng v n c a Agribank qua các nămộ ố ủ 26 K t qu ho t đ ng năm 2008:ế ả ạ ộ 27 D n cho vay n n KT (năm ư ợ ề 2008) T VNĐỉ C c u (%)ơ ấ - T ng cho vayổ 295000 100 + Cho vay H Nông dânộ 155680 52 + Cho vay Doanh nghi p Nông thônệ 45320 19 + T ng đ u t cho NN, NTổ ầ ư 201000 71 5.1.5 K t qu ho t đ ng c a h th ng Tín ế ả ạ ộ ủ ệ ố d ng Vi mô trong NN :ụ 3 Quĩ tín d ng nhân dân (QTDND) :ụ - QTDND là lo i hình kinh t H p tác do các ạ ế ợ thành viên là th nhân và pháp nhân t nguy n ể ự ệ l p ra, ho t đ ng trong lĩnh v c ti n t , tín d ng ậ ạ ộ ự ề ệ ụ và các d ch v ngân hàngị ụ . - M c tiêuụ : t ng tr , t o đi u ki n th c hi n có ươ ợ ạ ề ệ ự ệ hi uệ qu h n các ho t đ ng s n xu t, kinh doanh ả ơ ạ ộ ả ấ và c i thi n đ i s ng c a các thành viênả ệ ờ ố ủ . - Đ c tr ng : ặ ư + Là t ch c tín d ng h p tác.ổ ứ ụ ợ + Qui mô nh , ch y u ho t đ ng NT.ỏ ủ ế ạ ộ ở + Tính t ng tr cao.ươ ợ 28 5.1.5 K t qu ho t đ ng c a h th ng Tín ế ả ạ ộ ủ ệ ố d ng Vi mô trong NN :ụ 1 Quĩ Tín d ng nhân dân ( QTDND) :ụ - Huy đ ng v nộ ố : t các thành viên, t ngu n ừ ừ ồ h tr c a chính ph , cỗ ợ ủ ủ ác hình th c huy đ ng ứ ộ ti n g i ti t ki m, ho c vay t các t ch c ể ử ế ệ ặ ừ ổ ứ khác. +Ti n g i:ề ử ti n g i thanh toán,Ti n g i ti t ề ử ề ử ế ki m, có kì h n, không kì h n..ệ ạ ạ + Qua ch ng t có giá : kì phi u, trái phi u.....ứ ừ ế ế + Qua th tr ng liên ngân hàngị ườ + Vay t các t ch c khác...ừ ổ ứ 29  K t qu ho t đ ng c a H th ng QTDND ế ả ạ ộ ủ ệ ố : -Tính đ n năm 200ế 8, h th ng ệ ố QTDND g m ồ QTDND TW và 938 Qu tín d ng nhân dân c s ỹ ụ ơ ở ho t đ ng t i 5ạ ộ ạ 7/64 t nh, thành ph .ỉ ố - Thu hút 1.658.095 thành viên tham gia. - T ng ngu n v n đ t ổ ồ ố ạ 12,5 t đ, ỉ trong đó v n huy ố đ ngộ là 8,4 t đ. ỉ T ng d n cho vay đ tổ ư ợ ạ 10,7 t đ.ỉ - Ch đ ng n m b t nhu c u vay v n ủ ộ ắ ắ ầ ố đ ng th i ồ ờ t v n m r ng ngành ngh s n xu t, kinh ư ấ ở ộ ề ả ấ doanh, góp ph n chuy n d ch c c u kinh t , phù ầ ể ị ơ ấ ế h p v i tình hình phát tri n kinh t c a đ a ợ ớ ể ế ủ ị ph ng.ươ - - T l n x u là 0.7%. T l hoàn tr đúng h n ỉ ệ ợ ấ ỉ ệ ả ạ đ t 96.5%ạ . 30 31 C c u d n cho vay c a H ơ ấ ư ợ ủ ệ th ng QTDND năm 2008ố 55.20%30.10% 10.20% 4.50% Vay S n xu t NNả ấ Phát tri n nghành nghể ề Tiêu dùng Nông hộ Vay khác 5.1.5 K t qu ho t đ ng c a h th ng Tín ế ả ạ ộ ủ ệ ố d ng Vi mô trong NNụ 1 H th ng Tín d ng vi mô phi chính th c ệ ố ụ ứ  Khái ni m: ệ là nh ng giao d ch tín d ng theo ki u tr c ữ ị ụ ể ự ti p ế hay gián ti p không thông qua nh ng t ch c tín ế ữ ổ ứ d ng ho t đ ng trong khuôn kh c a Lu t T ch c tín ụ ạ ộ ổ ủ ậ ổ ứ d ngụ + Quan h tín d ng ng m ho c công khaiệ ụ ầ ặ . + Có m t ho c m t s ho c t t c các y u t v t ra ộ ặ ộ ố ặ ấ ả ế ố ượ ngoài khuôn kh c a th ch pháp lý hi n hành (c ổ ủ ể ế ệ ơ b n là lãi su t). ả ấ + Th ngườ trên c s nh ng quan h tình c m ho c ơ ở ữ ệ ả ặ nhi u th quan h đa d ng khác. ề ứ ệ ạ 32  Tín d ng vi mô bán chính th c : là tín d ng ụ ứ ụ đ c cung c p d a trên các ch ng trình, d ượ ấ ự ươ ự án c a các t ch c Qu c t ho c trong n c : ủ ổ ứ ố ế ặ ướ + H i ph n , H i Nông dân, H i c u chi n ộ ụ ữ ộ ộ ự ế binh, … . + D án tín d ng Vi t - B , D án ho t đ ng ự ụ ệ ỉ ự ạ ộ ti t ki m tín d ng c a UNLCEF... ế ệ ụ ủ Tham gia ho t đ ng tín d ng, nh ng ch a ạ ộ ụ ư ư có s qu n lý c a Nhà n c theo Lu t các ự ả ủ ướ ậ TCTD. 33  Tín d ng phi chính th c th ng th y NT ụ ứ ườ ấ ở n c ta :ướ •H iụ •M nượ •Mua ch uị •Vay nóng •Vay nông s n nonả •Vay bình th ngườ •Vay ng i thườ ân 34 u đi m : đáp ng nhu c u Ư ể ứ ầ đa d ng v giao d ch (ạ ề ị th i ờ h n, v quy mô món vay, ạ ề v cách th c gi i ngân, ề ứ ả v các đi u ki n ràng ề ề ệ bu cộ ,...) Nh c đi m : tính r i ro cao ượ ể ủ (b h i,…), không có s ể ụ ự ki m soát c a Nhà n c, lãi ể ủ ướ su t th ng cao h n có th ấ ườ ơ ể là vay n ng lãi.ặ 6 Nh ng thu n l i, khó khăn và nh ng ữ ậ ợ ữ khuy n ngh ế ị :  Thu n l i :ậ ợ -H th ng Tín d ng vi mô trong NN, Nông ệ ố ụ thôn VN ngày càng đ c m r ng, 94% s ượ ở ộ ố H gia đình nông thôn đã đ c ti p c n v i ộ ượ ế ậ ớ d ch v tài chính.ị ụ - Đ ng và Nhà n c đã có nhi u chính sách ả ướ ề giúp đ , h tr ng i dân NT ti p c n ỡ ỗ ợ ườ ở ế ậ v i các ngu n tín d ng u đãi.ớ ồ ụ ư 35 Khó khăn : - Ch c năng xã h i là giúp đ nh ng ng i ứ ộ ỡ ữ ườ nghèo; ch c năng kinh t là ph i thu đ bù ứ ế ả ủ chi, t nuôi s ng mình đ t n t i và phát tri n.ự ố ể ồ ạ ể Hai ch c năng này đôi khi mâu thu n v i ứ ẫ ớ nhau. - R i ro trong vi c cung c p tín d ng vi mô ủ ệ ấ ụ cho ng i nghèo.ườ - Ng i Nông dân còn g p nhi u khó khăn ườ ặ ề trong th t c vay v n c a các t ch c Tài ủ ụ ố ủ ổ ứ chính chính th c.ứ 36  Khuy n ngh :ế ị - 1 . Khuy n khích các thành ph n tham gia và đa d ng ế ầ ạ hóa các công c tín d ng, ụ ụ -2. Tăng c ng năng l c tài chính, nâng cho hi u qu ườ ự ệ ả qu n lý đi u hành và phòng ch ng r i ro cho các TCTDả ề ố ủ , - 3. Đ i m i h th ng giám sát, và l p các chu n m c ổ ớ ệ ố ậ ẩ ự an toàn đ i v i th tr ng tín d ng. ố ớ ị ườ ụ -4. H tr các T ch c tín d ng vi mô v c ch , chính ỗ ợ ổ ứ ụ ề ơ ế sách u đãi, ngu n v n vay.ư ồ ố -5. Đa d ng hóa các d ch v tài chính trong NN, Nông ạ ị ụ thôn, các hình th c và ph ng th c cho vay.ứ ươ ứ -6 Đ a các hình th c tín d ng không chính th c vào ư ứ ụ ứ khuôn kh pháp lu t các T ch c tín d ng.ổ ậ ổ ứ ụ 37 5.2 B o hi m vi mô trong NN:ả ể  S n xu t NN ch u nhi u nh h ng c a ả ấ ị ề ả ưở ủ các y u t ngo i c nh nh th i ti t, khí h u, ế ố ạ ả ư ờ ế ậ d ch b nh,… .ị ệ  Đ t đai canh tác nh l , manh mún. Giá c ấ ỏ ẻ ả đ u vào tăng cao, chu kì s n xu t dài, tính ầ ả ấ th i v , ti p c n tín d ng khó khăn,…. ờ ụ ế ậ ụ R i ro cao.ủ  70% c dân Nông thôn s ng d a vào NN.ư ố ự Th tr ng ti m năng cho B o hi m NNị ườ ề ả ể . 38  M c đích : gi m b t m t ph n t n th t và khó ụ ả ớ ộ ầ ổ ấ khăn cho Nông h khi x y ra r i ro.ộ ả ủ  Đ i t ng: là Nông h và khu v c Nông thôn.ố ượ ộ ự  Nguyên t c b o hi m là s đông tham gia bù ắ ả ể ố cho s ít b thi t hố ị ệ ạ.  K t qu đ t đ c c a H th ng b o hi m vi ế ả ạ ượ ủ ệ ố ả ể mô : - Cho đ n nay h th ng B o hi m NN m i ch ế ệ ố ả ể ớ ỉ xu t hi n nh ng ch a phát tri n.ấ ệ ư ư ể - Th tr ng ti m năng nh ng hi n ch có h n ị ườ ề ư ệ ỉ ơ 1% di n tích cây tr ng và v t nuôi đ c B o ệ ồ ậ ượ ả hi m.ể 39 - M t s mô hình B o hi m NN đ c thí ộ ố ả ể ượ đi m nh ng hi u qu th pể ư ệ ả ấ + Nh ng năm ữ 1990, T p đoàn B o Vi t đã ậ ả ệ th c hi n vi c b o hi m cây tr ng đa hi m ự ệ ệ ả ể ồ ể h a và ọ sau 3 năm đã ph i t m d ng do chi phí ả ạ ừ quá l n.ớ + Công ty Groupama (100% v n c a Pháp) ố ủ năm 2003, ph ng châm kinh doanh duy nh t ươ ấ là BHNN nh ngư hoàn toàn th t b iấ ạ . Ví d , m t con l n nái Groupama ch yêu c u ụ ộ ợ ỉ ầ đóng phí 60.000 đ ng /năm, nh ng khi b i ồ ư ồ th ng vì l n ch t có th lên t i hàng tri u ườ ợ ế ể ớ ệ đ ng. ồ 40 + Agribank đ c coi là ngân hàng ch ch t ượ ủ ố cho hàng tri u h nông dân vay, khi g p thiên ệ ộ ặ tai, d ch b nhị ệ thì Agribank th ng ph i ườ ả khoanh n , xóa n .ợ ợ Th c t thì Agribank đã ự ế ho t đ ng nh m t nhà b o hi mạ ộ ư ộ ả ể NN r i ro ủ cao, chi phí này th ng ph i xin Nhà n c h ườ ả ướ ỗ tr .ợ  Nguyên nhân :  Phí b o hi m th p, khách hàng ítả ể ấ , r i ro ủ cao, phí b i th ng l n.ồ ườ ớ CP qu n lý th ng cao Doanh nghi p ả ườ ệ không m n mà.ặ 41  Ý th c trách nhi m c a ng i dân còn kém. ứ ệ ủ ườ Hi u bi t v B o hi m NN còn th p, Nông ể ế ề ả ể ấ dân th ng hay “ăn gian”ườ . Nông dân th ng ườ ch mu n mua B o hi m khi bi t ch c mình ỉ ố ả ể ế ắ s g p r i ro.ẽ ặ ủ  S n xu t c a ng i Nông dân còn nh l , ả ấ ủ ườ ỏ ẻ manh mún, khó ki m soát.ể  Pháp lu t ch a có nh ng qui đ nh v B o ậ ư ữ ị ề ả hi m b t bu c trong NN nên m c huy đ ng ể ắ ộ ứ ộ th pấ 42  Bi n pháp : ệ - Đa d ng các lo i hình b o hi m trong NN. ạ ạ ả ể u tiên b c đ u th c hi n t i các Trang tr i, Ư ướ ầ ự ệ ạ ạ vùng chuyên canh l n.ớ - Tuyên truy n, nâng cao ý th c cho Nông h ề ứ ộ v b o hi m trong s n xu t NN.ề ả ể ả ấ - Nhà n c ph i hoàn thi n khung pháp lý v ướ ả ệ ề b o hi m NN, có nh ng bi n pháp h tr v ả ể ữ ệ ỗ ợ ề v n, qu n lý cho các t ch c b o hi m NN.ố ả ổ ứ ả ể 43 VI K t lu n :ế ậ Tín d ng vi mô và b o hi m vi mô trong ụ ả ể NN, Nông thôn có vai trò r t quan tr ng ấ ọ trong xóa đói, gi m nghèo và phát tri n Kinh ả ể t xã h i.ế ộ Hoàn thi n H th ng tín d ng, b o hi m ệ ệ ố ụ ả ể NN s góp ph n góp ph n gi m thi u r i ro ẽ ầ ầ ả ể ủ trong s n xu t, tăng c ng kh năng ti p ả ấ ườ ả ế c n tài chính cho Nông h , nh t là ng i ậ ộ ấ ườ nghèo; h ng n n NN phát tri n theo h ng ướ ề ể ướ b n v ng.ề ữ 44 45