Thẻ thanh toán và kỳ phiếu

TH THANH TOÁN VÀ KỲ PHI UẺ Ế Ph n I - TH THANH TOÁNầ Ẻ I. Khái ni m và c u t oệ ấ ạ 1. Khái ni m và đ c đi mệ ặ ể a. Khái ni mệ Th thanh toán là ph ng th c ghi s nh ng s ti n c n thanh toán thông qua máy đ c thẻ ươ ứ ổ ữ ố ề ầ ọ ẻ ph i h p v i h th ng m ng máy tính k t n i gi a Ngân hàng/T ch c tài chính v i các đi mố ợ ớ ệ ố ạ ế ố ữ ổ ứ ớ ể thanh toán (Merchant). Nó cho phép th c hi n thanh toán nhanh chóng, thu n l i và an toàn đ iự ệ ậ ợ ố v i các thành ph n tham gia thanh toán.ớ ầ b. Đ c đi mặ ể - Th không qui đ nh th i h n xu t trình và ch th có quy n s d ng nó nhi u l n cho đ nẻ ị ờ ạ ấ ủ ẻ ề ử ụ ề ầ ế khi nào s d ng h t s ti n trên tài kho n.ử ụ ế ố ề ả - Th thanh toán là lo i th đích danh, không th chuy n nh ng b ng th t c kí h u nh séc.ẻ ạ ẻ ể ể ượ ằ ủ ụ ậ ư - Th thanh toán làm b ng nh a theo m u riêng c a t ng t ch c phát hành.ẻ ằ ự ẫ ủ ừ ổ ứ - Tính ti n ích: th đ c coi là công c thanh toán u vi t nh t trong s các công c thanhệ ẻ ượ ụ ư ệ ấ ố ụ toán phi th ng m i.ươ ạ - Tính an toàn và nhanh chóng: thông qua h th ng chuy n ti n đi n t EFTS và h th ngệ ố ể ề ệ ử ệ ố thanh toán bù tr liên ngân hàng CHIPSừ - Tính linh ho t: th thanh toán phát hành r t đa d ng, nhi u ch ng lo i khác nhau thích h pạ ẻ ấ ạ ề ủ ạ ợ v i m i đ i t ng trong xã h i.ớ ọ ố ượ ộ 2. C u t oấ ạ - Đ c đi m chung:ặ ể Ch t li u: Plasticấ ệ Kích c tiêu chu n: 5.5cm*8.5cmỡ ẩ Các thông tin c n có trên th : Nhãn hi u th ng m i c a th , s hi u c a th , s th ,ầ ẻ ệ ươ ạ ủ ẻ ố ệ ủ ẻ ố ẻ tên ch th và ngày hi u l c.ủ ẻ ệ ự - Các thông tin chi ti t m t tr c và sau c a th :ế ở ặ ướ ủ ẻ M t tr c c a thặ ướ ủ ẻ  Th ng hi u c a t ch c th qu c tươ ệ ủ ổ ứ ẻ ố ế  Lo i thạ ẻ  Tên t ch c ngân hàng phát hành thổ ứ ẻ  Bi u t ng c a thể ượ ủ ẻ  S thố ẻ  Ngày hi u l c c a thệ ự ủ ẻ  H và tên ch thọ ủ ẻ  Ký t an ninh trên th , s m t mã c a đ t phát hànhự ẻ ố ậ ủ ợ M t sau c a thặ ủ ẻ  Gi i t tínhả ừ  Băng ch kýữ II. Phân lo iạ Các lo i th thanh toán có th đ c phân lo i theo nhi u cách khác nhau d a trên các tiêu chíạ ẻ ể ượ ạ ề ự khác nhau nh công ngh s n xu t, tính ch t thanh toán, m c đích s d ng và đ i t ng sư ệ ả ấ ấ ụ ử ụ ố ượ ử d ng. Trong các cách phân lo i đó, cách phân lo i th thanh toán ph bi n nh t hi n nay làụ ạ ạ ẻ ổ ế ấ ệ phân lo i d a trên tính ch t thanh toán c a th . Theo cách phân lo i này, các lo i th mang cácạ ự ấ ủ ẻ ạ ạ ẻ đ c đi m khác nhau đ c phân ra thành:ặ ể ượ 1. Th tín d ng (Credit Card)ẻ ụ a. Khái ni mệ Th tín d ng là lo i th đ c phát hành b i m t t ch c (là ngân hàng ho c t ch c tín d ng)ẻ ụ ạ ẻ ượ ở ộ ổ ứ ặ ổ ứ ụ đ cho ng i tiêu dùng vay ti n đ tr cho ng i bán hàng. ể ườ ề ể ả ườ V m t b n ch t, th tín d ng là m t t h p đ c bi t c a mua bán và vay n . Bên bán cungề ặ ả ấ ẻ ụ ộ ổ ợ ặ ệ ủ ợ c p cho bên mua hàng các hàng hóa hay d ch v nh thông th ng, nh ng bên mua thanh toánấ ị ụ ư ườ ư cho bên bán hàng b ng th tín d ng. Theo cách này, bên mua đang thanh toán b ng các kho nằ ẻ ụ ằ ả Lo i thạ ẻ Tên t ch c ổ ứ phát hành thẻ S thố ẻ Ch thủ ẻ Ngày hi u l c c a ệ ự ủ thẻ vay t các t ch c phát hành th tín d ng, th ng là các ngân hàng. Ngân hàng hay các t ch cừ ổ ứ ẻ ụ ườ ổ ứ tài chính khác phát hành th tín d ng cho m i ng i mua v i s cho phép m t s l ng kho nẻ ụ ọ ườ ớ ự ộ ố ượ ả vay nào đó đ t t i m t giá tr tích lũy nh t đ nh. Sau khi mua s m b ng ạ ớ ộ ị ấ ị ắ ằ th tín d ngẻ ụ , ng iườ tiêu dùng ph i hoàn ả tr l i sauả ạ kho n chi tiêu đóả c ng v i chi phí là ti n lãi.ộ ớ ề b. Đ c đi mặ ể - T ch c phát hành: các ngân hàng đ a ph ng hay các t ch c tín d ngổ ứ ị ươ ổ ứ ụ - Các lo i phí khi dùng th tín d ng g m:ạ ẻ ụ ồ  Phí phát hành thẻ  Phí th ng niên. ườ  Khi dùng th tín d ng đ rút ti n m t t i các máy ATM, máy POS, ch th s b ngânẻ ụ ể ề ặ ạ ủ ẻ ẽ ị hàng tính phí trên s ti n đó v i t l t 3-5% tuỳ theo th ng hi u th và n i rút ti n.ố ề ớ ỷ ệ ừ ươ ệ ẻ ơ ề Ngoài ra, s ti n này còn b tính lãi vay theo lãi su t ngân hàng công b k t ngày rútố ề ị ấ ố ể ừ ti n đ n ngày thanh toán h t n ; và có th có phí chuy n đ i ti n t . ề ế ế ợ ể ể ổ ề ệ  Hàng tháng, đ n ngày k t s , ngân hàng s t ng k t s ti n chi tiêu b ng th tín d ngế ế ổ ẽ ổ ế ố ề ằ ẻ ụ c a khách hàng và g i đi 1 sao kê ghi s ti n đã s d ng trong tháng. Khách hàng ph iủ ử ố ề ử ụ ả thanh toán s ti n này trong vòng 1 s ngày quy đ nh. N u quá th i h n, khách hàng số ề ố ị ế ờ ạ ẽ ph i tr lãi cho ngân hàng trên s ti n ch m tr và ch u m t m c ph t, th ng là 3-4%ả ả ố ề ậ ả ị ộ ứ ạ ườ trên s ti n ch m trố ề ậ ả - G m 2 lo i: th tín d ng qu c t và th tín d ng n i đ aồ ạ ẻ ụ ố ế ẻ ụ ộ ị  Th tín d ng qu c t là th do các t ch c th qu c t nh Visa, MasterCardẻ ụ ố ế ẻ ổ ứ ẻ ố ế ư phát hành  Th tín d ng n i đ a là các th tín d ng đ c các ngân hàng nh m m c đích sẻ ụ ộ ị ẻ ụ ượ ằ ụ ử d ng trong ph m vi n i đ a ụ ạ ộ ị - Ch th ph i đ m b o kh năng thanh toán c a mình, có 2 hình th c đ m b o thanh toánủ ẻ ả ả ả ả ủ ứ ả ả ph bi n là ký qu và không ký qu . ổ ế ỹ ỹ  V i hình th c ký qu , khách hàng ph i m tài kho n đ m b o thanh toán th tớ ứ ỹ ả ở ả ả ả ẻ ừ 110% h n m c tín d ng yêu c u tr lên (s ti n trong tài kho n đ m b o thanhạ ứ ụ ầ ở ố ề ả ả ả toán s đ c h ng lãi) ho c th ch p s ti t ki m ho c phong t a m t s ti nẽ ượ ưở ặ ế ấ ổ ế ệ ặ ỏ ộ ố ề trong tài kh an thanh toán c a khách hàng t i ngân hàng cung c p th đ đ mỏ ủ ạ ấ ẻ ể ả b o thanh toán th . ả ẻ  V i hình th c không ký qu , khách hàng ph i cung c p các gi y t ch ng minhớ ứ ỹ ả ấ ấ ờ ứ thu nh p khác cho ngân hàng nh b n sao h p đ ng lao đ ng, gi y xác nh nậ ư ả ợ ồ ộ ấ ậ công tác, gi y xác nh n m c l ng…ấ ậ ứ ươ c. u đi m và nh c đi mƯ ể ượ ể - u đi m:Ư ể  Đ c ch m tr nh ng kho n ti n b n dùng đ mua s m. Ngân hàng ng tr c m tượ ậ ả ữ ả ề ạ ể ắ ứ ướ ộ h n m c cho th tín d ng c a b n đ th c hi n thanh toán trong m t tháng, và sau đóạ ứ ẻ ụ ủ ạ ể ự ệ ộ b n có 1 s ngày theo quy đ nh đ thanh toán nh ng kho n ti n đã chi tiêu mà không bạ ố ị ể ữ ả ề ị tính lãi.  Đ c s d ng s ti n l n h n s ti n mình có, tùy thu c vào h n m c tín d ng c aượ ử ụ ố ề ớ ơ ố ề ộ ạ ứ ụ ủ thẻ  S d ng th s an toàn, thu n ti n h n mang theo ti n m t, giúp ti t ki m th i gian.ử ụ ẻ ẽ ậ ệ ơ ề ặ ế ệ ờ Không s r i ro khi ph i mang quá nhi u ti n m t trong ng i khi đi công tác, du h c,ợ ủ ả ề ề ặ ườ ọ du l ch... trong và ngoài n c. Thêm vào đó, tính năng an toàn c a th r t cao, m t thị ướ ủ ẻ ấ ấ ẻ không có nghĩa là m t ti n n u ch th thông báo k p th i cho đ n v c p th .ấ ề ế ủ ẻ ị ờ ơ ị ấ ẻ  Ti n d ng trong thanh toán và rút ti n. Có th s d ng th đ thanh toán hàng hóa d chệ ụ ề ể ử ụ ẻ ể ị v t i các đ i lý ch p nh n th , có th s d ng th đ rút ti n m t khi c n t i cácụ ạ ạ ấ ậ ẻ ể ử ụ ẻ ể ề ặ ầ ạ máy rút ti n ATM. Ngoài ra, th tín d ng còn là ph ng th c t i u đ t hàng qua thề ẻ ụ ươ ứ ố ư ặ ư hay đi n tho i và th c hi n các d ch v trên m ng Internet. Thu n ti n cho vi c đ tệ ạ ự ệ ị ụ ạ ậ ệ ệ ặ phòng khách s n, thanh toán ti n h i ngh , h i ch , các chuy n du l ch tr c khi điạ ề ộ ị ộ ợ ế ị ướ n c ngoài. Riêng đ i v i th qu c t , nh ng ti n ích này có th s d ng đ c trênướ ố ớ ẻ ố ế ữ ệ ể ử ụ ượ toàn th gi i, ti n l i v i nh ng ng i hay ra n c ngoài.ế ớ ệ ợ ớ ữ ườ ướ - Nh c đi mượ ể Th tín d ng đang “ti m tàng nguy c ” gây v n cho nhi u ng i và còn nhi u v n đ b tẻ ụ ề ơ ỡ ợ ề ườ ề ấ ề ấ n khác phát sinh. Đa ph n nh ng ng i có nguy c v n là gi i tr , h dùng th tín d ngổ ầ ữ ườ ơ ỡ ợ ớ ẻ ọ ẻ ụ chi tiêu m t cách hoang phí trong cu c s ng hàng ngày mà không đ ý đ n th c t mình có baoộ ộ ố ể ế ự ế nhiêu ti n trong tài kho n. Đây chính là m t gánh n ng cho xã h i khi chính ph ph i bao c pề ả ộ ặ ộ ủ ả ấ cho nh ng ng i này các kho n tài chính khá l n. ữ ườ ả ớ 2. Th ghi n (Debit Card)ẻ ợ a. Khái ni mệ Th ghi n là lo i th do Ngân hàng phát hành cho ng i có tài kho n ti n g i t i Ngân hàngẻ ợ ạ ẻ ườ ả ề ử ạ cho phép ch th dùng th đ thanh toán cho ch hàng toàn b hay m t ph n s d c a tàiủ ẻ ẻ ể ủ ộ ộ ầ ố ư ủ kho n. Vi c thanh toán này đ c ti n hành trên c s chuy n kho n ti n t tài kho n c aả ệ ượ ế ơ ở ể ả ề ừ ả ủ ch th sang tài kho n c a ng i bán hàng. ủ ẻ ả ủ ườ b. Đ c đi m:ặ ể - T ch c phát hành: các ngân hàng đ a ph ng hay các t ch c tín d ngổ ứ ị ươ ổ ứ ụ - Hình th c: tứ h ghi n th ng là m t mi ng nh a đ c bi t có ch a b n ghi đi n t v tàiẻ ợ ườ ộ ế ự ặ ệ ứ ả ệ ử ề kho n c a bên mua hàng v i ngân hàng c a hả ủ ớ ủ ọ. - Ti p c n: tế ậ h ghi n cho phép bên mua hàng có th ti p c n m i kho n ti n g i trong tàiẻ ợ ể ế ậ ọ ả ề ử kho n c a mình mà không c n ph i đem ti n m t theo bên mình.ả ủ ầ ả ề ặ - Đ m b o kh năng thanh toán: ch th đ c chi tiêu trong ph m vi mình có, nh ng đ giaả ả ả ủ ẻ ượ ạ ư ể tăng tính c nh tranh s n ph m th c a mình, các Ngân hàng có th c p cho ch th m t m cạ ả ẩ ẻ ủ ể ấ ủ ẻ ộ ứ th u chi.ấ - M c đ an toàn: Tứ ộ ài kho n ả th ẻ b mã khoá và ch có th ti p c n tài kho n này n u nh pị ỉ ể ế ậ ả ế ậ đúng mã s pin, trong khi đó thì séc thì r t d b m t.ố ấ ễ ị ấ - T i Vi t Nam hi n nay t n t i 2 lo i th : ạ ệ ệ ồ ạ ạ ẻ Th ghi n qu c t và Th ghi n n i đ a. ẻ ợ ố ế ẻ ợ ộ ị + Th ghi n qu c t có các th ng hi u nh : Visa Debit Card, Visa Electron Card,ẻ ợ ố ế ươ ệ ư MasterCard Dynamic, MasterCard Electronic, Master MTV Debit Card, … + Th ghi n n i đ a là t t c các lo i th mà chúng ta th ng g i là th ATM (th t raẻ ợ ộ ị ấ ả ạ ẻ ườ ọ ẻ ậ do thói quen ch tên này không chính xác, nh đã trình bày thì có nhi u lo i th có th sứ ư ề ạ ẻ ể ử d ng t i máy ATM) do các Ngân hàng Vi t Nam phát hành v i chính th ng hi u c a Ngânụ ạ ệ ớ ươ ệ ủ hàng đó, ví d : VCB Connect 24, Đông Á Bank, Techcụ ombank, Vietinbank, BIDV, Agribank, … c. u, nh c đi mƯ ượ ể - u đi m:Ư ể  S d ng th s an toàn, thu n ti n h n mang theo ti n m t, giúp ti t ki m th i gian.ử ụ ẻ ẽ ậ ệ ơ ề ặ ế ệ ờ Không s r i ro khi ph i mang quá nhi u ti n m t trong ng i khi đi công tác, du h c,ợ ủ ả ề ề ặ ườ ọ du l ch... trong và ngoài n c. Thêm vào đó, tính năng an toàn c a th r t cao, m t thị ướ ủ ẻ ấ ấ ẻ không có nghĩa là m t ti n n u ch th thông báo k p th i cho đ n v c p th .ấ ề ế ủ ẻ ị ờ ơ ị ấ ẻ  Ti n d ng trong thanh toán và rút ti n. Có th s d ng th đ thanh toán hàng hóa d chệ ụ ề ể ử ụ ẻ ể ị v t i các đ i lý ch p nh n th , có th s d ng th đ rút ti n m t khi c n t i cácụ ạ ạ ấ ậ ẻ ể ử ụ ẻ ể ề ặ ầ ạ máy rút ti n ATM. Ngoài ra, th tín d ng còn là ph ng th c t i u đ t hàng qua thề ẻ ụ ươ ứ ố ư ặ ư hay đi n tho i và th c hi n các d ch v trên m ng Internet. Thu n ti n cho vi c đ tệ ạ ự ệ ị ụ ạ ậ ệ ệ ặ phòng khách s n, thanh toán ti n h i ngh , h i ch , các chuy n du l ch tr c khi điạ ề ộ ị ộ ợ ế ị ướ n c ngoài. Riêng đ i v i th qu c t , nh ng ti n ích này có th s d ng đ c trênướ ố ớ ẻ ố ế ữ ệ ể ử ụ ượ toàn th gi i, ti n l i v i nh ng ng i hay ra n c ngoài.ế ớ ệ ợ ớ ữ ườ ướ  Không gây n n n đ i v i ch thợ ầ ố ớ ủ ẻ - Nh c đi mượ ể  Ch th ch đ c s d ng s ti n đúng b ng s d tài kho n c a mình t i Ngânủ ẻ ỉ ượ ử ụ ố ề ằ ố ư ả ủ ạ hàng Mua bán hàng hóa đu c ti n hành theo ph ng th c tr ngayợ ế ươ ứ ả 3. Th rút ti n m t (th ATM)ẻ ề ặ ẻ a, Khái ni m ệ Th ATMẻ là m t lo i th theo chu n ộ ạ ẻ ẩ ISO 7810, bao g m th ghi n và th tín d ng, dùng đồ ẻ ợ ẻ ụ ể th c hi n các giao d ch t đ ng nh ki m tra tài kho n, rút ti n ho c chuy n kho n, thanhự ệ ị ự ộ ư ể ả ề ặ ể ả toán hóa đ n, mua th đi n tho i … t ơ ẻ ệ ạ ừ máy rút ti n t đ ngề ự ộ (ATM). Lo i th này cũng đ cạ ẻ ượ ch p nh n nh m t ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t t i các đi m thanh toán cóấ ậ ư ộ ươ ứ ề ặ ạ ể ch p nh n th .ấ ậ ẻ T i Vi t Nam th ATM th ng đ c hi u là ạ ệ ẻ ườ ượ ể th ghi nẻ ợ, hay còn g i là ọ th ghi n n i đ aẻ ợ ộ ị , là lo i th có ch c năng rút ti n d a trên c s ghi n vào tài kho n.ạ ẻ ứ ề ự ơ ở ợ ả Th ATM trong th c t còn là tên g i khái quát, chung nh t cho các lo i th s d ng đ cẻ ự ế ọ ấ ạ ẻ ử ụ ượ trên máy giao d ch t đ ngị ự ộ (ATM), bao g m trong nó c các lo i th tín d ng (nh th ồ ả ạ ẻ ụ ư ẻ Visa, MasterCard, th ẻ American Express). b, Ch c năng c a th ATMứ ủ ẻ Th ATM dùng đ rút ti n trên các máy ATM. Ph i h p v i máy ATM, th ATM khuy nẻ ể ề ố ợ ớ ẻ ế khích ng i dân s d ng d ch v ngân hàng cho chi tiêu hàng ngày.ườ ử ụ ị ụ Ngoài ra, nó còn đ c dùng t i r t nhi u các thi t b ượ ạ ấ ề ế ị POS mà ngân hàng phát hành tri n khaiể t i các đi m ch p nh n thanh toán nó thông qua ạ ể ấ ậ h p đ ngợ ồ ch p nh n th đó. Các đi m ch pấ ậ ẻ ể ấ nh n thanh toán này có th là ậ ể khách s nạ , nhà hàng, siêu thị, c a hàng xăng d u, ử ầ sân bay … c, u nh c đi m c a th thanh toán ATMƯ ượ ể ủ ẻ • u đi mƯ ể S xu t hi n c a th ATM đã t o ra m t b c phát tri n m i, làm cho công vi c thanh toánự ấ ệ ủ ẻ ạ ộ ướ ể ớ ệ tr nên d dàng h n. u đi m đ u tiên có th k đ n là tính ti n d ng c a ATM. Vì ATMở ễ ơ Ư ể ầ ể ể ế ệ ụ ủ tích ho t r t nhi u ch c năng khác nhau: bao g m ch c năng thanh toán, rút ti n, chuy nạ ấ ề ứ ồ ứ ề ể ti n…Vì v y không c n mang m t s ti n m t quá l n khi thanh toán, r t b t ti n, chúng taề ậ ầ ộ ố ề ặ ớ ấ ấ ệ v n có th thanh toán đ c khi đi mua s m, hay thanh toán các hóa đ n đi n, n c, đi nẫ ể ượ ắ ơ ệ ướ ệ tho i, internet… hàng tháng mà không c n đ n t n n i đ thanh toán các hóa đ n này. ạ ầ ế ậ ơ ể ơ Tính ti n d ng còn th hi n vi c chuy n ti n và rút ti n. Nh có th ATM, kho ng cách đ aệ ụ ể ệ ở ệ ể ề ề ờ ẻ ả ị lý đã đ c rút ng n l i. Ng i xa hoàn toàn có th chuy n ti n cho gia đình, ng i thân màượ ắ ạ ườ ở ể ể ề ườ không c n quan tâm đ n kho ng cách và s ti n đ c chuy n. Cùng v i ch c năng chuy nầ ế ả ố ề ượ ể ớ ứ ể ti n và rút ti n, khách hàng có th nh n l ng, h c b ng hay các kho n tr c p t các tề ề ể ậ ươ ọ ổ ả ợ ấ ừ ổ ch c, công ty n i mình h c t p, làm vi c thông qua ATM. Tuy nhiên d ch v này còn ch a phứ ơ ọ ậ ệ ị ụ ư ổ bi n Vi t Nam.ế ở ệ Thêm n a, v i s ra đ i c a h th ng liên ngân hàng t i Vi t Nam, khách hàng có th ATM ữ ớ ự ờ ủ ệ ố ạ ệ ẻ ở m t ngân hàng có th rút ti n nh ng máy ATM c a b t kỳ ngân hàng nào khác.ộ ể ề ở ữ ủ ấ u đi m th hai là tính an toàn. Vì không ph i mang m t s ti n quá l n theo ng i khi điƯ ể ứ ả ộ ố ề ớ ườ thanh toán, nên ATM h n ch đ c nh ng s c nh c p, r i, m t c p. Khi m t th , ng iạ ế ượ ữ ự ố ư ướ ơ ấ ắ ấ ẻ ườ khác không th rút ti n trong tài kho n c a b n vì không có mã PIN, ho c bi t mã PIN nh ngể ề ả ủ ạ ặ ế ư khách hàng đã báo khóa tài kho n ngân hàng. Th ATM có th đ c làm l i trong tr ngả ở ẻ ể ượ ạ ườ h p b m t.ợ ị ấ • Nh c đi mượ ể ATM là m t công c thanh toán chuy n ti n hi n đ i, nh h th ng máy ATM. Vì v y nóộ ụ ể ề ệ ạ ờ ệ ố ậ cũng ch a đ ng nh ng nh c đi m nh t đ nh.ứ ự ữ ượ ể ấ ị Th nh t, vi c thanh toán s b ng ng tr n u nh h th ng máy ATM hay máy tính ngânứ ấ ệ ẽ ị ừ ệ ế ư ệ ố ở hàng g p tr c tr c. Ngay c khi ch có m t máy g p s c k thu t cũng có th kéo theoặ ụ ặ ả ỉ ộ ặ ự ố ỹ ậ ể ng ng ho t đ ng c a toàn b máy trong h th ng. Đi u này hoàn toàn không x y ra n uừ ạ ộ ủ ộ ệ ố ề ả ế ng i tiêu dùng thanh toán b ng ti n m t.ườ ằ ề ặ Th hai, rút ti n t th ATM có nh ng h n ch nh t đ nh. V s ti n, khách hàng ch có thứ ề ừ ẻ ữ ạ ế ấ ị ề ố ề ỉ ể rút m t s ti n gi i h n (gi i h n m i l n rút là 2 tri u đ ng, n u mu n s ti n l n h n ph iộ ố ề ớ ạ ớ ạ ỗ ầ ệ ồ ế ố ố ề ớ ơ ả rút làm nhi u l n). V y u t k thu t, vi c rút ti n không th th c hi n n u máy ATM h tề ầ ề ế ố ỹ ậ ệ ề ể ự ệ ế ế ti n. Trong tr ng h p khách hàng không nh mã PIN, hay ch a bi t cách s d ng có th máyề ườ ợ ớ ư ế ử ụ ể ATM s nu t th và không cho rút ti n. Khi g p s c này, khách hàng ph i đ n ngân hàng đẽ ố ẻ ề ặ ự ố ả ế ể làm l i th . T i m t s ngân hàng, rút ti n, g i ti n, hay thanh toán qua th s b tr phí. ạ ẻ ạ ộ ố ề ử ề ẻ ẽ ị ừ 4. Th thanh toánẻ a, Khái ni m ệ Th thanh toán là m t ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t mà ng i ch th có thẻ ộ ươ ệ ề ặ ườ ủ ẻ ể s d ng đ thanh toán ti n mua hàng hoá, d ch v t i các đi m ch p nh n thanh toán b ngử ụ ể ề ị ụ ạ ể ấ ậ ằ th .ẻ b, Ch c năngứ Th thanh toán th ng đ c s d ng đ mua bán hàng hoá có giá tr t ng đ i nh , nhẻ ườ ượ ử ụ ể ị ươ ố ỏ ư xăng d u các tr m bán xăng t đ ng, g i đi n tho i, thanh toán phí c u đ ng…ầ ở ạ ự ộ ọ ệ ạ ầ ườ c, u và nh c đi m c a th thanh toán Ư ượ ể ủ ẻ u đi mƯ ể • D s d ng, thu n ti n trong thanh toán.ễ ử ụ ậ ệ • R i ro th p vì m nh giá c a th thanh toán th ng không quá l n.ủ ấ ệ ủ ẻ ườ ớ Nh c đi mượ ể • Ch s d ng đ mua bán hàng hóa có giá tr t ng đ i nh (mua xăng d u, g i đi nỉ ử ụ ể ị ươ ố ỏ ầ ọ ệ th ai…). ọ • Không đ c s d ng r ng rãi nh th tín d ng, th ghi n ho c th rút ti n m t.ựơ ử ụ ộ ư ẻ ụ ẻ ợ ặ ẻ ề ặ • Ph m vi thanh toán c a lo i th này th ng b gi i h n m t s lo i hàng hóa, d chạ ủ ạ ẻ ườ ị ớ ạ ở ộ ố ạ ị v nh t đ nh.ụ ấ ị III. Qui trình thanh toán c a các hình th c th ủ ứ ẻ 1. Th tín d ngẻ ụ a. Tr ng h p 1: Thanh toán tr c ti p t i c a hàng, siêu th …ườ ợ ự ế ạ ử ị Khi khách hàng mua hàng s yêu c u thanh toán b ng th c a mình. C a hàng s qu t (swipe)ẽ ầ ằ ẻ ủ ử ẽ ẹ th c a b n vào m t chi c máy đ c (g i là EDCT - Electronic Data Capture Terminal). EDCTẻ ủ ạ ộ ế ọ ọ đ c các thông tin v th c a khách hàng ghi trên băng t và contact ngân hàng c a c a hàngọ ề ẻ ủ ừ ủ ử (Merchant's Bank) thông qua modem, đ ng đi n tho i ho c ISDN line, g i kèm theo yêu c uườ ệ ạ ặ ử ầ v s ti n c n thanh toán, ngân hàng này ki m tra trong CSDL c a VISA xem th c a kháchề ố ề ầ ể ủ ẻ ủ hàng có ph i là th h t h n ho c b m t c p hay không, s ti n mu n tr có v t quá h nả ẻ ế ạ ặ ị ấ ắ ố ề ố ả ượ ạ m c không, n u không, ngân hàng s báo l i ngay trong vài giây v EDCT là giao d ch đ cứ ế ẽ ạ ề ị ượ phê duy t (approved), khi đó EDCT s in ra m t t gi y nh ghi rõ s ti n, mã s giao d ch đệ ẽ ộ ờ ấ ỏ ố ề ố ị ể b n ký vào đó (Sale Slip). Khách hàng đ c gi b n chính c a sale slip, Merchant s gi b nạ ượ ữ ả ủ ẽ ữ ả sao và g i v ngân hàng đ nh n ti n sau này. Nh n đ c sale slip Merchant's bank s ghi cóử ề ể ậ ề ậ ượ ẽ (credit) ngay s ti n giao d ch vào tài kho n c a Merchant đ ng th i g i thông báo qua m ngố ề ị ả ủ ồ ờ ử ạ c a th tín d ng yêu c u ngân hàng c a khách hàng/ ng i c m th (Cardholder's Bank) thanhủ ẻ ụ ầ ủ ườ ầ ẻ toán s ti n. Cardholder's bank s thanh toán ti n cho Merchant's Bank và debit s ti n vào tàiố ề ẽ ề ố ề kho n c a b n. Chi ti t v giao d ch s đ c ghi trong Statement k ti p g i đ n cho b n. ả ủ ạ ế ề ị ẽ ượ ế ế ử ế ạ b. Tr ng h p 2: Thanh toán tr c tuy nườ ợ ự ế Cách ph bi n nh t trong thanh toán tr c tuy n hi n nay là s d ng th tín d ng Credit cardổ ế ấ ự ế ệ ử ụ ẻ ụ c a các hãng Visa, Master, American Express, JBC...đ c các ngân hàng phát hành (Issuer).ủ ượ Ng i mua có th tín d ng (Cardholder) khi quy t đ nh mua hàng s nh p các thông tin v thườ ẻ ụ ế ị ẽ ậ ề ẻ tín d ng c a mình nh : s th , mã s an toàn, th i h n c a th , h và tên ch s h u, đ a chụ ủ ư ố ẻ ố ờ ạ ủ ẻ ọ ủ ở ữ ị ỉ thanh toán trên website, nh ng thông tin này s đ c chuy n đ n cho ngân hàng hay nhà d chữ ẽ ượ ể ế ị v cung c p payment gateway là các Acquirer. Acquirer s g i thông tin v th t i d ch vụ ấ ẽ ử ề ẻ ớ ị ụ cung c p th và ngân hàng phát hành th đ ki m tra tính h p l c a th và ki m tra kh năngấ ẻ ẻ ể ể ợ ệ ủ ẻ ể ả thanh toán c a th . N u m i đi u ki n đ u phù h p, ngân hàng phát hành th s g i thông tinủ ẻ ế ọ ề ệ ề ợ ẻ ẽ ử ng c tr v cho Acquirer, thông tin đ c gi i mã g i v cho ng i bán và vi c thanh toánượ ở ề ượ ả ử ề ườ ệ đ c th c hi n. Ti n s đ c chuy n t th tín d ng c a ng i mua t i tài kho n bán hàngượ ự ệ ề ẽ ượ ể ừ ẻ ụ ủ ườ ớ ả merchant account trên Acquirer, sau đó s đ c chuy n vào tài kho n ngân hàng c a ng iẽ ượ ể ả ủ ườ bán. 2. Th ghi nẻ ợ Debit card th c hi n theo ph ng th c “mua ngay, tr ngay” b ng cách tr th ng vào tàiự ệ ươ ứ ả ằ ừ ẳ kho n sau m i l n giao d ch. Vi c thanh toán đ c ti n hành trên c s chuy n kho n ti n tả ỗ ầ ị ệ ượ ế ơ ở ể ả ề ừ tài kho n c a ch th sang tài kho n c a ng i bán hàng. Khách hàng không c n m t kho nả ủ ủ ẻ ả ủ ườ ầ ộ ả ti n ký qu tr c, mà ch c n có tài kho n ngân hàng thì s đ c c p th . S d trên tàiề ỹ ướ ỉ ầ ả ở ẽ ượ ấ ẻ ố ư kho n s đ c h ng lãi su t ti n g i không kỳ h n.ả ẽ ượ ưở ấ ề ử ạ Th ghi n cũng là ph ng ti n thanh toán hàng hoá, d ch v không dùng ti n m t. Song, khácẻ ợ ươ ệ ị ụ ề ặ v i th tín d ng, khách hàng chi tiêu và rút ti n tr c ti p trên tài kho n ti n g i c a mình mớ ẻ ụ ề ự ế ả ề ử ủ ở t i Ngân hàng, Khi trong tài kho n c a h không có ti n, h không th s d ng th ghi n đạ ả ủ ọ ề ọ ể ử ụ ẻ ợ ể thanh toán hay rút ti n. Hay, nói cách khác, th ghi n không có tính ch t "tín d ng".ề ẻ ợ ấ ụ Ch th đ c chi tiêu trong ph m vi mình có, tuy nhiên đ gia tăng tính c nh tranh cho s nủ ể ượ ạ ể ạ ả ph m th c a mình, các Ngân hàng có th c p cho ch th m t m c th u chi, tính theo ngàyẩ ẻ ủ ể ấ ủ ẻ ộ ứ ấ ho c tháng. Khách hàng có th chi tiêu quá s d trong tài kho n c a mình v i đi u ki n hặ ể ố ư ả ủ ớ ề ệ ọ có thu nh p n đ nh.ậ ổ ị Khách hàng cũng có th thanh toán hàng hoá, d ch v cũng nh rút ti n m t t i các đi m rútể ị ụ ư ề ặ ạ ể ti n và các máy rút ti n t đ ng ATM v i h n m c chi tiêu, mua s m không h n ch , tuỳ vàoề ề ự ộ ớ ạ ứ ắ ạ ế s d trên tài kho n c a khách hàng. Đ i v i giao d ch rút ti n m t t i ATM, l ng ti n rútố ư ả ủ ố ớ ị ề ặ ạ ượ ề ph thu c vào h n m c ngày c a th .ụ ộ ạ ứ ủ ẻ 3. Th rút ti n m tẻ ề ặ Đ th c hi n giao d ch, khách hàng thao tác trên các phím trên bàn phím c a máy và các nút ể ự ệ ị ủ ở bên c nh màn hình, các nút này t ng ng v i các dòng ch hi n trên màn hình.ạ ươ ứ ớ ữ ệ Các phím ch c năng c b n trên bàn phím:ứ ơ ả - Phím “ENTER” ho c “OK”: Th c hi n l nh ặ ự ệ ệ - Phím “CANCEL”: Hu b vi c th c hi n l nh ỷ ỏ ệ ự ệ ệ - Phím “CLEAR” : Xoá Đ i PINổ + Mã s cá nhân (Personal Identification Number - PIN) là mã s bí m t khách hàng s nh pố ố ậ ẽ ậ vào máy đ th c hi n giao d ch. Khách hàng ph i ghi nh s PIN đ s d ng th ATM. Khiể ự ệ ị ả ớ ố ể ử ụ ẻ nh n th khách hàng s nh n kèm m t thông báo m t mã cá nhân trong đó Ngân hàng cungậ ẻ ẽ ậ ộ ậ c p s PIN ban đ u. Đ đ m b o an toàn, trong l n giao d ch đ u tiên, khách hàng c n ph iấ ố ầ ể ả ả ầ ị ầ ầ ả thay đ i ngay thành s PIN c a riêng mình. Trong quá trình s d ng th , n u nghi ng b l sổ ố ủ ử ụ ẻ ế ờ ị ộ ố PIN, khách hàng hãy đ i PIN ngay l p t c. ổ ậ ứ + Cách đ i PIN ổ - Đ a th vào máy theo chi u mũi tên. ư ẻ ề - Ch n ngôn ng : Ti ng Vi t ho c Ti ng Anh. ọ ữ ế ệ ặ ế - Nh p s PIN cũ (là s PIN ban đ u n u khách hàng s d ng th l n đ u). ậ ố ố ầ ế ử ụ ẻ ầ ầ - Nh n phím ENTER đ th c hi n l nh. ấ ể ự ệ ệ - Gõ s PIN m i (g m 6 ch s không trùng v i PIN cũ) nh n phím ENTER đ th c hi nố ớ ồ ữ ố ớ ấ ể ự ệ l nh. ệ - Gõ l i s PIN m i đ xác nh n, nh n phím ENTER đ th c hi n l nh. ạ ố ớ ể ậ ấ ể ự ệ ệ - Màn hình hi n lên thông báo đ i PIN thành công.ệ ổ - ATM tr th cho khách hàng.ả ẻ Rút Ti nề Khách hàng th c hi n giao d ch rút ti n t i máy ATM nh sau: ự ệ ị ề ạ ư - Đ a th vào máy theo chi u mũi tên. ư ẻ ề - Ch n ngôn ng : Ti ng Vi t ho c Ti ng Anh. ọ ữ ế ệ ặ ế - Nh p PIN. ậ - Nh n Enter đ th c hi n l nh.ấ ể ự ệ ệ - Ch n giao d ch : Rút ti n.ọ ị ề - Ch n s tài kho n (tr ng h p khách hàng có nhi u tài kho n liên k t đ n th ). ọ ố ả ườ ợ ề ả ế ế ẻ - Ch n s ti n: khách hàng có th ch n m t trong các s ti n g i ý hi n ra trên màn hìnhọ ố ề ể ọ ộ ố ề ợ ệ ho c ch n s khác và nh p s ti n c th khách hàng mu n rút vào. L u ý là s ti n kháchặ ọ ố ậ ố ề ụ ể ố ư ố ề hàng rút ph i là b i s c a 10.000VNĐ. ả ộ ố ủ - Máy s thông báo s d tài kho n sau khi rút ti n. ẽ ố ư ả ề - Khách hàng nh n l i th , sau đó nh n ti n và hoá đ n (trong tr ng h p ch n in hoáậ ạ ẻ ậ ề ơ ườ ợ ọ đ n). ơ V n tin s d ấ ố ư Giao d ch v n tin s d thông báo cho khách hàng bi t s ti n hi n t i có trong tài kho nị ấ ố ư ế ố ề ệ ạ ả c a khách hàng. Khách hàng th c hi n giao d ch v n tin s d nh sau:ủ ự ệ ị ấ ố ư ư - Đ a th vào máy theo chi u mũi tên. ư ẻ ề - Ch n ngôn ng : Ti ng Vi t ho c Ti ng Anh. ọ ữ ế ệ ặ ế - Nh p s PIN. ậ ố - Nh n Enter đ th c hi n l nh. ấ ể ự ệ ệ - Ch n giao d ch: V n tin s d ọ ị ấ ố ư - Ch n s tài kho n (tr ng h p có nhi u tài kho n liên k t đ n th ). ọ ố ả ườ ợ ề ả ế ế ẻ - Nh n Enter đ th c hi n l nh. ấ ể ự ệ ệ - Máy thông báo s d tài kho n đ n th i đi m hi n t i trên màn hình ố ư ả ế ờ ể ệ ạ - Khách hàng nh n hoá đ n (trong tr ng h p ch n in hoá đ n) ậ ơ ườ ợ ọ ơ Đ i v i th ATM đ c ngân hàng duy t c p h n m c th u chi, màn hình ATM s hi n thố ớ ẻ ượ ệ ấ ạ ứ ấ ẽ ể ị s d kh d ng (s d có th s d ng) c a khách hàng, b ng t ng s ti n hi n có trong tàiố ư ả ụ ố ư ể ử ụ ủ ằ ổ ố ề ệ kho n và h n m c th u chi. ả ạ ứ ấ In sao kê rút g n ọ Giao d ch in sao kê rút g n giúp khách hàng in ra m t b n sao kê g m 5 giao d ch g n nh tị ọ ộ ả ồ ị ầ ấ và s d tài kho n, giúp khách hàng qu n lý tài chính hi u qu h n. Các b c th c hi n giaoố ư ả ả ệ ả ơ ướ ự ệ d ch in sao kê rút g n nh sau:ị ọ ư - Đ a th vào máy theo chi u mũi tên. ư ẻ ề - Ch n ngôn ng : Ti ng Vi t ho c Ti ng Anh. ọ ữ ế ệ ặ ế - Nh p s PIN.ậ ố - Nh n Enter đ th c hi n l nh.ấ ể ự ệ ệ - Ch n giao d ch : In sao kê rút g n.ọ ị ọ - Ch n s tài kho n (tr ng h p có nhi u tài kho n liên k t đ n th ). ọ ố ả ườ ợ ề ả ế ế ẻ - Nh n Enter đ th c hi n l nh. ấ ể ự ệ ệ - Máy thông báo 5 giao d ch g n nh t và s d tài kho n trên màn hình ị ầ ấ ố ư ả - Khách hàng nh n sao kê. ậ Chuy n kho n ể ả Khách hàng có th chuy n kho n gi a các tài kho n c a mình (tr ng h p có nhi u tàiể ể ả ữ ả ủ ườ ợ ề kho n liên k t đ n th ) ho c sang tài kho n c a ng i khác trong cùng h th ng ngay t i máyả ế ế ẻ ặ ả ủ ườ ệ ố ạ ATM. Vi c chuy n kho n s đ c ghi nh n trên tài kho n chuy n và tài kho n nh n ngayệ ể ả ẽ ượ ậ ả ể ả ậ sau khi th c hi n giao d ch. Các b c th c hi n giao d ch chuy n kho n:ự ệ ị ướ ự ệ ị ể ả - Đ a th vào máy theo chi u mũi tên ư ẻ ề - Ch n ngôn ng : Ti ng Vi t ho c Ti ng Anh. ọ ữ ế ệ ặ ế - Nh p s PIN.ậ ố - Ch n d ch v : Chuy n kho n.ọ ị ụ ể ả - Ch n s tài kho n chuy n ti n (tr ng h p Quý khách có nhi u tài kho n liên k t đ nọ ố ả ể ề ườ ợ ề ả ế ế th ) ẻ - Nh p tài kho n nh n ti n: n u chuy n kho n gi a các tài kho n c a mình, khách hàngậ ả ậ ề ế ể ả ữ ả ủ ch n m t trong các tài kho n liên k t đ n th c a mình. N u chuy n kho n sang tài kho nọ ộ ả ế ế ẻ ủ ế ể ả ả c a ng i khác trong cùng h th ng ngân hàng Đ u t và Phát tri n, khách hàng ch n Sủ ườ ệ ố ầ ư ể ọ ố khác. - Nh n Enter đ th c hi n l nh. ấ ể ự ệ ệ - Ki m tra s tài kho n và tên ch tài kho n nh n. ể ố ả ủ ả ậ - Nh p s ti n c n chuy n đi. ậ ố ề ầ ể - Xác nh n vi c th c hi n giao d ch chuy n kho n. ậ ệ ự ệ ị ể ả - Máy thông báo s d tài kho n sau khi chuy n kho n.ố ư ả ể ả - Khách hàng nh n hoá đ n (trong tr ng h p ch n in hoá đ n).ậ ơ ườ ợ ọ ơ Yêu c u in sao kê tài kho n ầ ả Giao d ch yêu c u in sao kê tài kho n giúp khách hàng yêu c u m t b n sao kê g m cácị ầ ả ầ ộ ả ồ giao d ch và s d c a tài kho n mà khách hàng l a ch n trong kho ng th i gian theo ý mu n.ị ố ư ủ ả ự ọ ả ờ ố Tuỳ theo l a ch n c a khách hàng, b n sao kê s đ c g i b ng đ ng b u đi n ho c kháchự ọ ủ ả ẽ ượ ử ằ ườ ư ệ ặ hàng đ n bàn qu y c a chi nhánh ngân hàng n i khách hàng m tài kho n đ nh n. Các b cế ầ ủ ơ ở ả ể ậ ướ th c hi n:ự ệ - Đ a th vào máy theo chi u mũi tên. ư ẻ ề - Ch n ngôn ng : Ti ng Vi t ho c Ti ng Anh. ọ ữ ế ệ ặ ế - Nh p s PIN. ậ ố - Nh n Enter đ th c hi n l nh. ấ ể ự ệ ệ - Ch n giao d ch: Yêu c u in sao kê tài kho n. ọ ị ầ ả - Ch n m t trong các kho ng th i gian sao kê trên màn hình ho c ch n S khác và nh pọ ộ ả ờ ặ ọ ố ậ kho ng th i gian c th khách hàng mu n in sao kê vào (tính theo tháng). ả ờ ụ ể ố - Ch n s tài kho n (tr ng h p có nhi u tài kho n liên k t đ n th ). ọ ố ả ườ ợ ề ả ế ế ẻ - Nh n Enter đ th c hi n l nh. ấ ể ự ệ ệ - L a ch n ph ng th c nh n b n sao kê:ự ọ ươ ứ ậ ả + T i ngân hàng : Sao kê s s n sàng giao cho khách hàng sau 03 ngày làm vi c k tạ ẽ ẵ ệ ể ừ ngày khách hàng đ t l nh yêu c u. ặ ệ ầ + B ng đ ng b u đi n: Sao kê s đ c g i b ng d ch v chuy n phát nhanh đ n đ aằ ườ ư ệ ẽ ượ ử ằ ị ụ ể ế ị ch đăng ký c a khách hàng. M t kho n phí chuy n phát nhanh s đ c tính vào tài kho n liênỉ ủ ộ ả ể ẽ ượ ả k t đ n th .ế ế ẻ - Xác nh n vi c th c hi n giao d ch.ậ ệ ự ệ ị - Máy thông báo giao d ch thành công.ị - Khách hàng nh n hoá đ n (trong tr ng h p ch n in hoá đ n). ậ ơ ườ ợ ọ ơ Yêu c u phát hành s séc ầ ổ Giao d ch yêu c u phát hành s séc giúp khách hàng yêu c u phát hành m t quy n sị ầ ổ ầ ộ ể ổ séc.Tuỳ theo l a ch n c a khách hàng, s séc s đ c g i b ng đ ng b u đi n ho c ho cự ọ ủ ổ ẽ ượ ử ằ ườ ư ệ ặ ặ khách hàng đ n bàn qu y c a chi nhánh ngân hàng n i khách hàng m tài kho n đ nh n. Cácế ầ ủ ơ ở ả ể ậ b c th c hi n giao d ch nh sau:ướ ự ệ ị ư - Đ a th vào máy theo chi u mũi tên. ư ẻ ề - Ch n ngôn ng : Ti ng Vi t ho c Ti ng Anh. ọ ữ ế ệ ặ ế - Nh p s PIN. ậ ố - Nh n Enter đ th c hi n l nh. ấ ể ự ệ ệ - Ch n giao d ch: Yêu c u phát hành s séc.ọ ị ầ ổ - Ch n s tài kho n (tr ng h p có nhi u tài kho n liên k t đ n th ). ọ ố ả ườ ợ ề ả ế ế ẻ - Nh n Enter đ th c hi n l nh. ấ ể ự ệ ệ - L a ch n ph ng th c nh n s séc:ự ọ ươ ứ ậ ố +T i Ngân Hàng: S séc s s n sàng giao cho khách hàng sau 03 ngày làm vi c k tạ ổ ẽ ẵ ệ ể ừ ngày khách hàng đ t l nh yêu c u.ặ ệ ầ + B ng đ ng B u đi n: S séc s đ c g i b ng d ch v chuy n phát nhanh đ n đ aằ ườ ư ệ ổ ẽ ượ ử ằ ị ụ ể ế ị ch đăng ký c a quí khách hàng. M t kho n phí chuy n phát nhanh s đ c tính vào tài kho nỉ ủ ộ ả ể ẽ ượ ả liên k t đ n th .ế ế ẻ - Xác nh n vi c th c hi n giao d ch.ậ ệ ự ệ ị - Máy thông báo giao d ch thành công. ị - Khách hàng nh n hoá đ n (trong tr ng h p ch n in hoá đ n).ậ ơ ườ ợ ọ ơ Yêu c u chuy n ti n vào tài kho n ti n g i có kỳ h nầ ể ề ả ề ử ạ Khách hàng có th đ t l nh yêu c u chuy n ti n t các tài kho n liên k t v i th đ n tàiể ặ ệ ầ ể ề ừ ả ế ớ ẻ ế kho n ti n g i có kỳ h n b ng VND đ đ c h ng lãi su t cao h n ngay t i máy ATM. Doả ề ử ạ ằ ể ượ ưở ấ ơ ạ đó, khách hàng s không b ph thu c vào th i gian giao d ch c a Ngân hàng nh tr c đây.ẽ ị ụ ộ ờ ị ủ ư ướ Lãi su t s đ c tính t ngày th c hi n giao d ch và tr 1 l n vào cu i kỳ. S ti n t i thi uấ ẽ ượ ừ ự ệ ị ả ầ ố ố ề ố ể đ th c hi n chuy n ti n vào tài kho n ti n g i có kỳ h n là 100.000 VNĐ. Các b c th cể ự ệ ể ề ả ề ử ạ ướ ự hi n:ệ - Đ a th vào máy theo chi u mũi tên. ư ẻ ề - Ch n ngôn ng : Ti ng Vi t ho c Ti ng Anh. ọ ữ ế ệ ặ ế - Nh p s PIN.ậ ố - Ch n D ch v khác. ọ ị ụ - Ch n Chuy n ti n vào FD. ọ ể ề - Ch n tài kho n th c hi n giao d ch (trong tr ng h p khách hàng có nhi u tài kho n liênọ ả ự ệ ị ườ ợ ề ả k t đ n th ).ế ế ẻ - Ch n ho c nh p s ti n g i (nh khi rút ti n). ọ ặ ậ ố ề ử ư ề - Ch n kỳ h n g i ti n theo tháng.ọ ạ ử ề - Ki m tra các thông tin (tài kho n chuy n ti n, s ti n, kỳ h n) và xác nh n vi c th cể ả ể ề ố ề ạ ậ ệ ự hi n giao d ch. ệ ị - Máy thông báo giao d ch thành công.ị - Khách hàng nh n hoá đ n (trong tr ng h p ch n in hoá đ n). ậ ơ ườ ợ ọ ơ Ba ngày sau khi th c hi n yêu c u chuy n ti n vào tài kho n ti t ki m có kỳ h n t i máyự ệ ầ ể ề ả ế ệ ạ ạ ATM, khách hàng hãy đem ch ng minh th cùng hoá đ n giao d ch ho c th c a khách hàngứ ư ơ ị ặ ẻ ủ đ n chi nhánh n i khách hàng m tài kho n đ nh n Ch ng nh n ti n g i có kỳ h n. ế ơ ở ả ể ậ ứ ậ ề ử ạ Thanh toán hoá đ nơ Giao d ch thanh toán hoá đ n giúp khách hàng thanh toán các kho n phí các s n ph m/d chị ơ ả ả ẩ ị v nh đi n tho i, vi n thông, đi n … và các d ch v khác tr c ti p t i máy ATM. Kháchụ ư ệ ạ ễ ệ ị ụ ự ế ạ hàng ch c n đăng ký vào Phi u đăng ký s d ng d ch v thanh toán hoá đ n qua ATM. Đ nỉ ầ ế ử ụ ị ụ ơ ế kỳ thanh toán, khách hàng dùng th ATM yêu c u chuy n ti n t tài kho n c a mình vào cácẻ ầ ể ề ừ ả ủ tài kho n thanh toán mà không c n ph i dùng ti n m t. Các b c th c hi n giao d ch:ả ầ ả ề ặ ướ ự ệ ị - Đ a th vào máy theo chi u mũi tên. ư ẻ ề - Ch n ngôn ng : Ti ng Vi t ho c Ti ng Anh. ọ ữ ế ệ ặ ế - Nh p s PIN. ậ ố - Nh n Enter đ th c hi n l nh. ấ ể ự ệ ệ - Ch n giao d ch: Thanh toán hoá đ n. ọ ị ơ - Ch n s tài kho n (tr ng h p có nhi u tài kho n liên k t đ n th ). ọ ố ả ườ ợ ề ả ế ế ẻ - Nh n Enter đ th c hi n l nh. ấ ể ự ệ ệ - L a ch n nhà cung c p và mã nhà cung c p. ự ọ ấ ấ - L a ch n s hoá đ n khách hàng mu n thanh toán. ự ọ ố ơ ố - Ki m tra các thông tin (nhà cung c p và mã nhà cung c p, s hoá đ n, ngày trên hoá đ nể ấ ấ ố ơ ơ và s ti n thanh toán) và xác nh n vi c th c hi n giao d ch. ố ề ậ ệ ự ệ ị - Máy thông báo giao d ch thành công. ị - Khách hàng nh n hoá đ n (trong tr ng h p ch n in hoá đ n). ậ ơ ườ ợ ọ ơ Khách hàng cũng có th th c hi n giao d ch thanh toán hoá đ n t i qu y giao d ch c a b t cể ự ệ ị ơ ạ ầ ị ủ ấ ứ chi nhánh nào có tri n khai d ch v .ể ị ụ 4. Th thanh toánẻ + ChÊp nhËn thÎ Kh¸ch hµng sau khi mua thÎ cã thÓ sö dông ngay thÎ ®ã ®Ó mua hµng ho¸, dÞch vô t¹i c¸c đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT). Kh¸ch hµng xuÊt tr×nh thÎ, §VCNT sÏ tiÕn hµnh kiÓm tra tÝnh hîp lÖ cña thÎ. Sau khi kiÓm tra xong, §VCNT sÏ lËp hãa ®¬n thanh to¸n vµ yªu cÇu chñ thÎ ký vµo ®ã. §VCNT sÏ so s¸nh ch÷ ký ®ã víi ch÷ ký mÉu trªn thÎ. Ho¸ ®¬n thêng ®îc lËp thµnh 4 liªn, kh¸ch hµng gi÷ 1 liªn, §VCNT gi÷u 1 liªn, cßn l¹i 2 liªn sÏ ®îc nép l¹i cho ng©n hµng. Sau mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh (thêng lµ mét tuÇn) c¸c §VCNT sÏ lËp b¶n kª cho tõng lo¹i thÎ ®Ó nép ng©n hµng ®Ò nghÞ thanh to¸n. + Xin cÊp phÐp Trường hîp gi¸ trÞ giao dÞch b»ng hoÆc vựơt møc thanh to¸n, §VCNT ph¶i liªn hÖ víi ng©n hµng ph¸t hµnh th«ng qua ng©n hµng thanh to¸n vµ trung t©m xö lý sè liÖu thuéc tæ chøc thÎ quèc tÕ ®Ó xin cÊp phÐp. Ng©n hµng ph¸t hµnh sau khi kiÓm tra h¹n møc tÝn dông sÏ tr¶ lêi cÊp phÐp cho §VCNT th«ng qua trung t©m vµ ng©n hµng thanh to¸n. +Thanh to¸n T¹i ng©n hµng thanh to¸n: khi tiÕp nhËn ho¸ ®¬n vµ b¶ng kª, ng©n hµng ph¶i tiÕn hµnh kiểm tra tÝnh hîp lÖ cña c¸c th«ng tin trªn ho¸ ®¬n. NÕu kh«ng cã vÊn ®Ò g× th× ng©n hµng tiÕn hµnh ghi nî vµo tµi kho¶n cña m×nh vµ ghi cã vµo tµi kho¶n cña §VCNT. ViÖc ghi sæ nµy ph¶i tiÕn hµnh ngay trong ngµy nhËn ®îc ho¸ ®¬n vµ chøng tõ cña §VCNT. Sau ®ã ng©n hµng thanh to¸n tæng hîp d÷ liÖu göi ®Õn trung t©m xö lý d÷ liÖu (tr- êng hîp nèi m¹ng trùc tiÕp). NÕu ng©n hµng thanh to¸n kh«ng ®îc nèi m¹ng trùc tiÕp th× göi ho¸ ®¬n, chøng tõ ®Õn ng©n hµng mµ m×nh lµm ®¹i lý thanh to¸n. Trung t©m sÏ tiÕn hµnh chän läc d÷ liÖu, ph©n lo¹i ®Ó bï trõ gi÷a c¸c ng©n hµng thanh to¸n vµ ng©n hµng ph¸t hµnh, ®ång thêi thùc hiÖn b¸o cã vµ b¸o nî trùc tiÕp cho c¸c ng©n hµng thµnh viªn. ViÖc xö lý bï trõ, thanh to¸n ®îc thùc hiÖn th«ng qua ng©n hµng thanh to¸n vµ ng©n hµng bï trõ. Ng©n hµng ph¸t hµnh khi nhËn th«ng tin, d÷ liÖu sÏ tiÕn hµnh thanh to¸n. §Þnh kú trong th¸ng, ng©n hµng ph¸t hµnh lËp b¶ng sao kª b¸o cho chñ thÎ c¸c kho¶n chñ thÎ ®· sö dông vµ yªu cÇu chñ thÎ thanh to¸n (®èi víi thÎ tÝn dông). IV. M t s lo i th ph bi n ộ ố ạ ẻ ổ ế 1. M t s d ch v cung c p th thanh toán trên th gi iộ ố ị ụ ấ ẻ ế ớ a. American Express - L ch s hình thành:ị ử • Năm 1958, t ch c American Express phát hành th tín d ng Green Amex,ổ ứ ẻ ụ không có h n m c tín d ng, ch th đu c tiêu ti n và có trách nhi m tr ti n m tạ ứ ụ ủ ẻ ợ ề ệ ả ề ộ l n vào cu i tháng. ầ ố • Năm 1987, Amex cho ra đ i thêm 3 lo i th là: Amex Gold, Amex Platinum vàờ ạ ẻ Optima có h n m c tín d ng tu n hoàn. Đây là t ch c th du l ch và gi i trí l nạ ứ ụ ầ ổ ứ ẻ ị ả ớ nh t th gi i, tr c ti p phát hành và qu n lý ch th , không ch p nh n gi y phépấ ế ớ ự ế ả ủ ẻ ấ ậ ấ đ tr thành thành viên cho các t ch c khác. ể ở ổ ứ • Năm 1990, t ng doanh thu ch kho ng 111,5 tri u USD v i kho ng 36,5 tri uổ ỉ ả ệ ớ ả ệ th l u hành. ẻ ư • Năm 2000, t ng doanh thu lên kho ng 340 t USD v i 45 tri u th l u hành vàổ ả ỷ ớ ệ ẻ ư 40 tri u đ n v ch p nh n th t i 154 nu c và khu v c trên th gi i.ệ ơ ị ấ ậ ẻ ạ ớ ự ế ớ - Các lo i th c a American Express:ạ ẻ ủ • Regular American Express Card: th ng dành cho khách hàng không có tín d ngườ ụ t t và l i th c th p ố ợ ứ ấ • American Express Gold Card: dành cho khách hàng có l i t c trên $30.000ợ ứ USD/năm • American Express Platinum: ch dành cho khách hàng đ c u đãi v i h n m cỉ ượ ư ớ ạ ứ th u chi lên t i $100.000 USDấ ớ b. Visa Card và Master Card - L ch s hình thànhị ử • Visa Card: Th Visa Credit Cards ti n thân là Bank Americard do Bank of Americaẻ ề phát hành, đ c đ i tên thành th Visa vào năm 1977. T ch c th Visa qu c tượ ổ ẻ ổ ứ ẻ ố ế hình thành và phát tri n không tr c ti p phát hành th mà giao cho các thành viênể ự ế ẻ khi n cho Visa có th nhanh chóng m r ng th tr ng. Cho đ n nay, th Visa cóế ể ở ộ ị ườ ế ẻ qui mô l n nh t th gi i v i s l ng 22.000 t ch c thành viên h n 200 qu cớ ấ ế ớ ớ ố ượ ổ ứ ở ơ ố gia. • Master Card: Năm 1966, đ c nh tranh v i Bank of America, 14 ngân hàng Hoaể ạ ớ Kỳ liên k t thành Hi p h i th liên ngân hàng (ICA-Interbank Card Association) vàế ệ ộ ẻ cho ra đ i Master Charge. Năm 1979, Master Charge đ i tên thành Master Card vàờ ổ tr thành t ch c th thanh toán l n th hai sau Visa v i 22.000 t ch c thành viênở ổ ứ ẻ ớ ứ ớ ổ ứ t i h n 200 qu c gia.ạ ơ ố - Các lo i th c a Visa Card và Master Cardạ ẻ ủ • Regular Visa & Mastercard: h n m c th u chi b t đ u t kho ng $500 USD t iạ ứ ấ ắ ầ ừ ả ớ vài ngàn USD lo i này dành cho ng i có s đi m tín d ng th p ho c m i b t đ uạ ườ ố ể ụ ấ ặ ớ ắ ầ t o tín d ng . ạ ụ L phí c a lo i này t ng đ i cao ( kho ng $39/ năm )ệ ủ ạ ươ ố ả • Gold Visa & Gold Mastercard: h n m c th u chi b t đ u t $5.000 USD tr lên .ạ ứ ấ ắ ầ ừ ở Đa s các ngân hàng đ u mi n l phí hàng năm ( n u ngân hàng nào có tính ti nố ề ễ ệ ế ề này thì kho ng $50 USD/ năm)ả • Platinum Visa & Mastercard: th ng là dành cho nh ng ng i có tín d ng t t vàườ ữ ườ ụ ố có l i t c h ng năm t ng đ i cao. H n m c th u chi t i thi u là $5.000 USD/ tuyợ ứ ả ươ ố ạ ự ấ ố ể nhiên b t đ u $10.000 USD là thông th ng.ắ ầ ườ • Secure Visa & Master Card: dành cho nh ng ng i không có tín d ng ho c tínữ ườ ụ ặ d ng x u. Khách hàng ph i đ t c c ti n vào ngân hàng. H n m c th u chi b ngụ ấ ả ặ ọ ề ạ ứ ấ ằ v i s ti n b n đ t c c.ớ ố ề ạ ặ ọ • Student Visa & Master Card: dành cho sinh viên v i h n m c th u chi khôngớ ạ ứ ấ nhi u.ề • Affiliate Credit Card: lo i này là do ngân hàng h p tác v i các công ty , hay c aạ ợ ớ ử hàng đ c p phát cho khách hàng, Ngày nay đa s khách hàng thích lo i này vì cóể ấ ố ạ nhi u đi u l i, ch ng h n nh đ c h ng nhi u khuy n m i d ch v c a nhàề ề ợ ẳ ạ ư ượ ưở ề ế ạ ị ụ ủ cung c p.ấ 2. D ch v cung c p th thanh toán c a Vietcombankị ụ ấ ẻ ủ Ngân hàng Th ng m i c ph n Ngo i th ng Vi t nam (ươ ạ ổ ầ ạ ươ ệ Vietcombank) là ngân hàng th ng m i ươ ạ đ u tiên và đ ng đ uầ ứ ầ Vi t Nam tri n khai d ch v th - d ch v thanh toánở ệ ể ị ụ ẻ ị ụ không dùng ti n m t hi u qu , an toàn vàề ặ ệ ả ti n l i nh t hi n nay. V i k l c “ệ ợ ấ ệ ớ ỷ ụ Ngân hàng có s n ph m th đa d ng nh t Vi t Nam” ả ẩ ẻ ạ ấ ệ đ c ượ B sách k l c Vi t Nam công nh n ộ ỷ ụ ệ ậ vào ngày 28/06/2008 và là ngân hàng duy nh t t i Vi t Nam ch p nh n thanh toán c 6 lo i thấ ạ ệ ấ ậ ả ạ ẻ ngân hàng thông d ng trên th gi i mang th ng hi u ụ ế ớ ươ ệ Visa, MasterCard, JCB, American Express, Diners Club và China UnionPay, đ n nay, Vietcombank luôn tế hào v i v trí d nự ớ ị ẫ đ u v th ph n phát hành ầ ề ị ầ và thanh toán th trên th tr ng th Vi t Nam.ẻ ị ườ ẻ ệ D ch v th c a Vietcombank cung c p cho khách hàng nhi u l a ch n t s n ph m th ghiị ụ ẻ ủ ấ ề ự ọ ừ ả ẩ ẻ n n i đ a đang đ c h n 3 tri u khách hàng l a ch n: ợ ộ ị ượ ơ ệ ự ọ Vietcombank Connect24, th ghi nẻ ợ qu c t sành đi u: ố ế ệ Vietcombank Connect24 Visa và Vietcombank MTV Mastercard ho cặ các s n ph m th tín d ng cao c p mang các th ng hi u n i ti ng toàn th gi i: ả ẩ ẻ ụ ấ ươ ệ ổ ế ế ớ Visa, MasterCard và American Express. Đ n nay, h th ng thanh toán c a Vietcombank đ t g nế ệ ố ủ ạ ầ 10.000 đ n v ch p nh n th và g n 1250 máy ơ ị ấ ậ ẻ ầ ATM trên kh p các t nh và thành ph s n sàngắ ỉ ố ẵ đáp ng nhu c u s d ng th c a Quý khách trong và ngoài n c.ứ ầ ử ụ ẻ ủ ướ a. Nh ng m c l ch s d ch v th c a Vietcombankữ ố ị ử ị ụ ẻ ủ  1990: Là Ngân hàng Đ i lý thanh toán th Visaạ ẻ  1991: Là Ngân hàng Đ i lý thanh toán th Mastercardạ ẻ  1996: Phát hành th ẻ Vietcombank MasterCard  1997: Phát hành th ẻ Vietcombank Visa  1998: Là Ngân hàng Đ i lý thanh toán th ạ ẻ JCB  2001: Là Ngân hàng Đ i lý ạ thanh toán th ẻ DinersClub  2002: Ra đ i s n ph m th ghi n n i đ a đ u tiên t i Vi t nam mang tênờ ả ẩ ẻ ợ ộ ị ầ ạ ệ Vietcombank Connect24 và d ch v ị ụ Vietcombank Cyber Bill Payment  2003: Đ c quy n phát hành và thanh toán th ộ ề ẻ Amex t i Vi t namạ ệ  2005: K t h p v i Vietnam Airlines phát hành th liên k t ế ợ ớ ẻ ế Vietcombank VietnamAirlines American Express (Bông Sen Vàng)  2006:  K t h p v i Kênh truy n hình n i ti ng MTV phát hành th ghi nế ợ ớ ề ổ ế ẻ ợ Vietcombank MTV Mastercard  K t h p v i công ty truy n thông CMVN phát hành th ghi nế ợ ớ ề ẻ ợ n iộ đ a Vietcombank SG24ị  Cung c p d ch v thanh toán th tr c tuy n theo tiêu chu n qu c tấ ị ụ ẻ ự ế ẩ ố ế  2007: Phát hành th ghi n qu c t ẻ ợ ố ế Vietcombank Connect24 Visa  2008: Là Ngân hàng Đ i lý thanh toán th ạ ẻ China UnionPay (CUP) b. Các lo i th do Vietcombank phát hànhạ ẻ • Th ghi n n i đ a: ẻ ợ ộ ị T i máy ATM c a Vietcombank, ch th có th s d ng th ghiạ ủ ủ ẻ ể ử ụ ẻ n mang th ng hi u Vietcombank đ :ợ ươ ệ ể  Rút ti n m t t tài kho n cá nhân ti n VNĐ ho c USD.ề ặ ừ ả ề ặ  Ki m tra s d tài kho n.ể ố ư ả  In sao kê các giao d ch g n nh t.ị ầ ấ  Chuy n kho n trong h th ng Vietcombankể ả ệ ố  Thanh toán hoá đ n d ch v : đi n, n c, đi n tho i… ơ ị ụ ệ ướ ệ ạ • Th ghi n qu c t : ẻ ợ ố ế Bên c nh nh ng tính năng c a m t th ghi n n i đ a, Th ghiạ ữ ủ ộ ẻ ợ ộ ị ẻ n qu c t ợ ố ế Vietcombank MTV MasterCard hay Vietcombank Connect24 Visa còn có nh ng u vi t nh :ữ ư ệ ư  Thanh toán t i hàng ch c tri u Đ n v ch p nh n th và rút ti n t i hàng tri uạ ụ ệ ơ ị ấ ậ ẻ ề ạ ệ ATM trên toàn c u có bi u t ng c a các T ch c th qu c t . ầ ể ượ ủ ổ ứ ẻ ố ế  Thanh toán qua m ng Internetạ  Đ c gi m giá và h ng các d ch v u đãi t i r t nhi u ĐVCNT c aượ ả ưở ị ụ ư ạ ấ ề ủ Vietcombank • Th tín d ng qu c t : ẻ ụ ố ế V i đ c tr ng ớ ặ ư “chi tiêu tr c, tr ti n sauướ ả ề ”, th tín d ng qu c t là m t ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t r t ti n d ngẻ ụ ố ế ộ ươ ứ ề ặ ấ ệ ụ đ c s d ng r ng rãi trên toàn th gi i V i t m th tín d ng trong tay, khách hàng cóượ ử ụ ộ ế ớ ớ ấ ẻ ụ th :ể  Thanh toán hàng hoá, d ch v ị ụ ho c rút ti n t i hàng ch c tri u đi m bán hàngặ ề ạ ụ ệ ể ho c hàng tri u ATM có bi u t ng ch p nh n th t i 230 qu c gia trên toànặ ệ ể ượ ấ ậ ẻ ạ ố th gi iế ớ  S d ng đ thanh toán ti n hàng hóa, d ch v qua m ng Internetử ụ ể ề ị ụ ạ  D dàng qu n lý và ki m soát đ c toàn b nh ng giao d ch chi tiêu c a mìnhễ ả ể ượ ộ ữ ị ủ thông qua b n sao kê chi ti t mà ch th nh n đ c hàng thángả ế ủ ẻ ậ ượ Ph n II - KỲ PHI Uầ Ế I. Khái ni mệ Kỳ phi u là m t cam k t tr ti n vô đi u ki n cho Ng i l p phi u phát ra h a tr m t sế ộ ế ả ề ề ệ ườ ậ ế ứ ả ộ ố ti n nh t đ nh cho Ng i th h ng quy đ nh trên kỳ phi u ho c theo l nh c a ng i này trề ấ ị ườ ụ ưở ị ế ặ ệ ủ ườ ả cho m t ng i khác.ộ ườ Đây là m t công c h a tr ti n, không ph i là m t công c đòi ti n. Ng i l p phi u làộ ụ ứ ả ề ả ộ ụ ề ườ ậ ế ng i có nghĩa v tr ti n cho Ng i th h ng ghi trên kỳ phi u. Kỳ phi u có th do m tườ ụ ả ề ườ ụ ưở ế ế ể ộ Ng i t o l p ho c do nhi u Ng i t o l p m t kỳ phi u. Do là m t công c h a tr ti n,ườ ạ ậ ặ ề ườ ạ ậ ộ ế ộ ụ ứ ả ề cho nên kỳ phi u ph i đ c xác đ nh rõ ràng, c th trên kỳ phi u.ế ả ượ ị ụ ể ế II. N i dung c a kỳ phi uộ ủ ế 1. Ti u đ "kỳ phi u" ghi m t tr cề ề ế ở ặ ướ 2. Cam k t h a tr vô đi u ki n m t s ti n nh t đ nhế ứ ả ề ệ ộ ố ề ấ ị 3. Đ a đi m tr ti nị ể ả ề 4. Th i h n kỳ phi u rõ ràng c thờ ạ ế ụ ể 5. Tên, đ a ch ng i t o l p, ng i th h ngị ỉ ườ ạ ậ ườ ụ ưở 6. Ngày và đ a đi m t o l pị ể ạ ậ 7. Ch ký c a ng i t o l p.ữ ủ ườ ạ ậ Ví d v m t m u kỳ phi u\ụ ề ộ ẫ ế Kỳ phi uế S 11/14/38ố Hà N i, ngày 12/07/2009ộ S ti n:100.000,00 USDố ề Tr theo l nh c a công ty Victoria Hongkong LtD m t s ti n là M t trăm ngànả ệ ủ ộ ố ề ộ Đô la M ch n ngay sau khi kỳ phi u này xu t trình.ỹ ẵ ế ấ G i: Công ty Victoria Hongkong LtD TCT Sông Đà Hà N iử ộ ( đã ký) M t kỳ phi u n u thi u các n i dung nêu trên s b coi là vô hi u, tr m t s n i dung sauộ ế ế ế ộ ẽ ị ệ ừ ộ ố ộ đây: - N u đ a đi m tr ti n không th xác đ nh trên kỳ phi u, thì s coi đ a ch ghi bên c nhế ị ể ả ề ể ị ế ẽ ị ỉ ạ tên Ng i t o l p ho c đi m kinh doanh c a Ng i t o l p là đ a đi m tr ti n c aườ ạ ậ ặ ể ủ ườ ạ ậ ị ể ả ề ủ kỳ phi u, tùy theo quy đ nh c a pháp lu t.ế ị ủ ậ - N u đ a đi m t o l p không th xác đ nh đ c trên kỳ phi u thì s coi đ a ch ghi bênế ị ể ạ ậ ể ị ượ ế ẽ ị ỉ c nh tên Ng i t o l p ho c đ a đi m kinh doanh c a Ng i t o l p là đ a đi m t oạ ườ ạ ậ ặ ị ể ủ ườ ạ ậ ị ể ạ l p kỳ phi u, tùy theo quy đ nh c a pháp lu t.ậ ế ị ủ ậ Theo lu t th ng nh t v h i phi u và kì phi u thu c công c Geneva năm 1930, m t côngậ ố ấ ề ố ế ế ộ ướ ộ c n u thi u b t c n i dung nào nói trên thì s không có giá tr nh m t kỳ phi u, tr cácụ ế ế ấ ứ ộ ẽ ị ư ộ ế ừ tr ng h p sau đây:ườ ợ - M t kỳ phi u không quy đ nh kỳ h n thanh toàn thì coi là thanh toán ngayộ ế ị ạ - N u không quy đinh c th , thì đ a đi m l p kỳ phi u đ c coi là đ a đi m tr ti nế ụ ể ị ể ậ ế ượ ị ể ả ề và đ ng th i cũng coi là n i c trú c a ng i phát hành.ồ ờ ơ ư ủ ườ - M t kỳ phi u không ghi rõ đ a đi m phát hành, thì đ a ch ghi bên c nh Ng i phátộ ế ị ể ị ỉ ạ ườ hành đ c coi là đ a đi m phát hành.ượ ị ể III. Đ c đi m l u thôngặ ể ư Kỳ phi u là m t tài s n tài chính vô hình gi ng nh h i phi u, do đó đ c đi m l u thông kỳế ộ ả ố ư ố ế ặ ể ư phi u cũng gi ng nh đ c đi m l u thông h i phi u. Tuy nhiên có m t s đi m khác sau:ế ố ư ặ ể ư ố ế ộ ố ể - Kỳ phi u là m t công c h a tr ti n ch không ph i là công c đòi ti n nh h iế ộ ụ ứ ả ề ứ ả ụ ề ư ố phi u, cho nên mu n l u thông d dàng kỳ phi u th ng ph i do m t ng i th 3ế ố ư ễ ế ườ ả ộ ườ ứ đ ng ra b o lãnh thanh toán, tr tr ng h p Ng i l p phi u là ng i có uy tín l n vứ ả ừ ườ ợ ườ ậ ế ườ ớ ề tài chính. - Kỳ phi u là m t công c h a tr ti n vô đi u ki n do con ng i vi t ra đ h a trế ộ ụ ứ ả ề ề ệ ườ ế ể ứ ả m t s ti n nh t đ nh cho ch n , vì v y trong l u thông kỳg phi u không yêu c uộ ố ề ấ ị ủ ợ ậ ư ế ầ ch p nh n yêu c u thanh toán. Trên th ng tr ng không ai t ch p nh n kh năngấ ậ ầ ươ ườ ự ấ ậ ả thanh toán c a chính mìnhủ - Ng òi l p phi u ph i phát hành kỳ phi u h a tr ti n tr c khi ng i th h ng kỳư ậ ế ả ế ứ ả ề ướ ườ ụ ưở phi u th c hi n nghĩa v c a h p đ ng giao d ch c s . Sau khi th c hi n nghĩa vế ự ệ ụ ủ ợ ồ ị ơ ở ự ệ ụ ng i th c hi n m i u thác cho ngân hàng thu ti n c a kỳ phi u t ng i l p phi u ườ ự ệ ớ ỷ ề ủ ế ừ ườ ậ ế - Các quy đ nh pháp lý đ i v i h i phi u có th áp d ng đ đi u ch nh đ i v i kỳ phi u,ị ố ớ ố ế ể ụ ể ề ỉ ố ớ ế trong tr ng h p không trái v i tính ch t, đ c đi m c a kỳ phi u. Ví d nh các quyườ ợ ớ ấ ặ ể ủ ế ụ ư đ nh v kí h u, th i h n thanh toán , truy đòi không thanh toán, thanh toán thay b iị ề ậ ờ ạ ở ng i th ba, b o lãnh…ườ ứ ả