Tài chính tiền tệ - Nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng thương mại

1/30/2012 1 1 Nội dung chính Khái quát hoạt động cho vay của NHTM1 Các quy định pháp lý về cho vay2 Thời hạn cho vay3 Phương pháp cho vay4 Lãi suất và phí suất tín dụng5 Quy trình cho vay6 2 I. Khái quát về hoạt động cho vay của NHTM Khái niệm về cho vay Phân loại cho vay Văn bản pháp lý 3 1/30/2012 2 1. Kh¸i niệm cho vay cña NHTM ?Cho vay lµ mét h×nh thøc cÊp tÝn dông ?Tổ chức TD giao cho kh¸ch hµng mét kho¶n tiÒn ®Ó sö dông vµo môc ®Ých vµ thêi gian nhÊt ®Þnh theo tho¶ thuËn ¶ ¶ è? Khách hàng hoµn tr c g c vµ l·I khi đáo hạn. 4 2. Phân loại ho¹t ®éng cho vay cña NHTM • Thêi h¹n cho vay • §èi t−îng cho vay • Môc ®Ých sö dông vèn • H×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay Q « kh ¶ • Ph−¬ng ph¸p hoµn tr¶ • uy m o n vay • Ngµnh kinh tÕ • Lo¹i h×nh doanh nghiÖp • Vïng ®Þa lý • ChÊt l−îng c¸c kho¶n vay… 5 C¸c lo¹i cho vay (Cho Vay DN) Cho vay ng¾n h¹n Cho vay trung dµi h¹n Cho vay CV øng vèn CV trªn tµi s¶n ChiÕt khÊu GTCG Bao thanh to¸n Cho vay hîp vèn CV theo dù ¸n ®Çu t− 6 1/30/2012 3 II. QUY ĐỊNH PHÁP LÝ VỀ CHO VAY 1. Nguyªn t¾c cho vay 2. §iÒu kiÖn vay vèn 3. Thêi h¹n cho vay 4. Ph−¬ng ph¸p cho vay 5. L∙i suÊt vµ phÝ suÊt tÝn dông 6. B¶o ®¶m tiÒn vay 7. Hîp ®ång tÝn dông vµ hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay 7 1. Nguyªn t¾c cho vay TÇm quan träng: • Lµ c¬ së ®Ó ®−a ra c¸c quy ®Þnh trong suèt qu¸ tr×nh CV • Lµ c¬ së ®−a ra c¸c quyÕt ®Þnh xö lý khi qu¸ tr×nh h ¶ i h ¸ Ê ®Òc o vay n y s n c c v n . C¸c nguyªn t¾c: 1) Sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. 2) Hoµn tr¶ nî gèc vµ l·i vèn vay ®óng thêi h¹n ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. 8 2. §iÒu kiÖn vay vèn (1). Cã ®ñ n¨ng lùc ph¸p lý (2). Môc ®Ých sö dông vèn vay hîp ph¸p (3). Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®¶m b¶o tr¶ nî trong thêi h¹n cam kÕt (4) Cã DA§T/ h ¸ kd dÞ h kh¶ thi µ. p −¬ng n sx , c vô v cã hiÖu qu¶; DA§T/ph−¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng kh¶ thi vµ phï hîp víi c¸c quy ®Þnh ph¸p luËt (5). Thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay theo quy ®Þnh cña ChÝnh phñ vµ h−íng dÉn cña NHNN VN 9 1/30/2012 4 (1) Cã ®ñ n¨ng lùc ph¸p lý Néi dung: • Ph¸p nh©n ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù; • C¸ nh©n, chñ DN t− nh©n, ®¹i ®iÖn cña HG§, ®¹i diÖn cña tæ hîp t¸c vµ thµnh viªn hîp danh cña c«ng ty hîp danh ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù. ý nghÜa: Tr¶ lêi c©u hái: • Ng−êi vay cã ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm tr¶ nî theo quy ®Þnh ph¸p luËt hay kh«ng? • Ng©n hµng sÏ ®ßi nî ai khi ®Õn h¹n? 10 (2) Môc ®Ých sö dông vèn vay hîp ph¸p Néi dung: • KH kh«ng ®−îc vay vèn ®Ó sö dông cho c¸c môc ®Ých mµ ph¸p luËt cÊm. • Phï hîp víi giÊy phÐp (®¨ng ký) kinh doanh ý nghÜa: Lµ ®iÒ kiÖ h Ó iÕ ®Ó Ð h ¸ /d ¸• u n c uy n t p x t p −¬ng n ù n kinh doanh cã hiÖu qu¶ hay kh«ng. • Lµ c¨n cø ®Ó ng©n hµng kiÓm so¸t trong suèt qu¸ tr×nh cho vay... 11 (3) Cã kh¶ n¨ng tμi chÝnh ®¶m b¶o tr¶ nî • Cã vèn tù cã tham gia vµo dù ¸n, ph−¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh dÞch vô vµ ®êi sèng (theo ®¸nh gi¸ cña tõng NH) • Kinh doanh cã hiÖu qu¶. §èi víi kh¸ch hµng vay phôc vô nhu cÇu ®êi sèng ph¶i cã nguån thu æn ®Þnh ®Ó tr¶ nî NH • Cam kÕt mua b¶o hiÓm ®èi víi tµi s¶n lµ ®èi t−îng vay vèn (tµi s¶n h×nh thµnh sau khi vay) nÕu ph¸p luËt quy ®Þnh hoÆc theo yªu cÇu cña NH cho vay. • Kh«ng cã nî khã ®ßi hoÆc nî qu¸ h¹n v−ît qu¸ thêi gian quy ®Þnh cña NH 12 1/30/2012 5 (4) Cã da®t, ph−¬ng ¸n sxkd dÞch vô kh¶ thi cã hiÖu qu¶ Néi dung: • Vay kinh doanh: kh¶ thi, cã hiÖu qu¶ • Vay tiªu dïng: kh¶ thi phï hîp víi c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt ý nghÜa: • Lµ c¨n cø ®¸nh gi¸ tÝnh thùc tiÔn, hîp lý cña nhu cÇu vay • Lµ c¨n cø ®¸nh gi¸ nguån tr¶ nî (vay kinh doanh) 13 (5) Thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay Néi dung: theo quy ®Þnh trong N§ 178 vµ N§ 85 ý nghÜa: • N©ng cao tr¸ch nhiÖm cña kh¸ch hµng trong viÖc ö d ès ông v n vay. • T¹o ra nguån tr¶ nî thø hai (b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n hoÆc b¶o l∙nh) • T¹o ®éng lùc n©ng cao uy tÝn tÝn dông vµ hiÖu qu¶ kinh doanh (tÝn chÊp) 14 3. Ðối tượng cho vay ?Ðối tượng cho vay của ngân hàng thương mại là các tổ chức cá nhân có nhu cầu vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng… ?Theo qui định của Luật các tổ chức tín dụng: Tổ chức tín dụng không được cho vay các nhu cầu vốn để thực hiện các việc sau: ? Mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán chuyển nhượng, chuyển đổi. ? Thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm. ? Ðáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm. 15 1/30/2012 6 4. QUY ĐỊNH VỀ ĐẢM BẢO AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ?Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro, để đảm bảo an toàn hiệu quả trong cho vay và tránh rủi ro Luật pháp đã qui định những vấn đề về nguyên tắc cho vay, các hạn chế để đảm bảo an toàn tín dụng ủ ố ỗ?Qui định giới hạn cho vay c a NHTM đ i với m i khách hàng. ?Các biện pháp bảo đảm trong cho vay nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được nợ vay. 16 QUY ĐỊNH VỀ ĐẢM BẢO AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ?Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: ? Cho vay có bảo đảm là việc cho vay vốn của NHTM mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được cam kết thực hiện bằng tài sản thế chấp, cầm cố, tài sản hình thành từ vốn vay ả ằ ả ủhoặc b o lãnh b ng tài s n c a bên thứ ba. ? Việc cho vay có tài sản bảo đảm áp dụng đối với khách hàng khong có uy tín cao đối với ngân hàng. 17 QUY ĐỊNH VỀ ĐẢM BẢO AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY (t) ?Cho vay không cần tài sản có bảo đảm: ? NHTM cho vay dựa vào uy tín của khách hàng, đó là người trung thực trong kinh doanh, khả năng tài chính lành mạnh, có tín nhiệm với ngân hàng trong việc sử dụng vốn vay, hoàn ảtr nợ vay… 18 1/30/2012 7 QUY ĐỊNH VỀ ĐẢM BẢO AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY (t) ?Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro, để đảm bảo an toàn hiệu quả trong cho vay và tránh rủi ro Luật pháp đã qui định những vấn đề về nguyên tắc cho vay, các hạn chế để đảm bảo an toàn tín dụng ủ ố ỗ?Qui định giới hạn cho vay c a NHTM đ i với m i khách hàng. ?Các biện pháp bảo đảm trong cho vay nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được nợ vay. 19 5. HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG ?Hợp đồng tín dụng là văn bản pháp lý về mối quan hệ tín dụng giữa NH cho vay và người đi vay. Là cơ sở để NHTM thực hiện cho vay, quản lý khoản vay, thu hồi nợ và xử lý các khiếu nại (nếu có). 20 6. XÉT DUYỆT CHO VAY, KIỂM TRA, KIỂM SOÁT SỬ DỤNG VỐN VAY ? Ngân hàng phải tổ chức tốt việc xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay, đồng thời NH có trách nhiệm kiểm tra, giám sat quá trình sử dụng vốn vay và trả nợ của người vay. 21 1/30/2012 8 6. XÉT DUYỆT CHO VAY, KIỂM TRA, KIỂM SOÁT SỬ DỤNG VỐN VAY NH sử dụng một số biện pháp kiểm soát vốn vay như sau: ? Thực hiện kiểm soát và xem xét định kỳ theo chu kỳ (tháng, quí, năm), kiểm tra bất thường. ? Kiểm soát thường xuyên những khoản cho vay. ? Ðánh giá tình hình tài chính, khả năng thanh toán, quá trình thanh toán của khách hàng. Chất lượng của tài sản thế chấp cầm cố, … ? Theo dõi thường xuyên các khoản tiền vay có vấn đề. ? Tăng cường các biện pháp kiểm soát tín dụng trong trường hợp tình hình kinh tế xã hội hay hoạt động của hệ thống NH có biến động đột biến đe dọa đến sự an toàn, hiệu quả vốn tín dụng 22 III. Thêi h¹n cho vay 1. Định nghĩa và căn cứ ? §Þnh nghÜa: Thêi h¹n cho vay lµ kho¶ng thêi gian ®−îc tÝnh tõ khi kh¸ch hµng b¾t ®Çu nhËn tiÒn vay cho ®Õn thêi ®iÓm tr¶ hÕt nî gèc vµ l·i tiÒn vay ®· ®−îc tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông gi÷a tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng. Thêi h¹n cho vay = Thêi gian ©n h¹n + Thêi gian tr¶ nî 23 III. Thêi h¹n cho vay ?Căn cứ để xác định thời hạn cho vay a. Dựa vào đặc điểm và chu kỳ hoạt động tương ứng với các nghiệp vụ kinh doanh của người đi vay: ? Chu kỳ hoạt động là khoảng thời gian từ khi mua nguyên vật liệu đưa nguyên vật liệu vào sản xuất ra, sản phẩm cho tới khi tiêu thụ sản phẩm thu được tiền bán hàng để bù đắp chi phí và tiếp tục chu kỳ hoạt động kế tiếp. ? Chu kỳ hoạt động tương ứng với các nghiệp vụ kinh doanh của khách hàng bao gồm: Mua nguyên vật liệu, dự trữ, sản xuất, dự trữ,tiêu thụ sản phẩm. 24 1/30/2012 9 Thanh tóan Mua hàng Nhập kho Sản xuất Nhập kho Bán hàng Thu tiền Tiền hàng nguyên vật liệu Sản phẩm Giai đoạn thanh tóan các khoản phải trả Giai đoạn thanh tóan các khoản phải thuGia đoạn dự trữ (tồn kho) Mua chịu Trả ngay Thu ngay Bán chịu 25 Trả tiền Thu tiền Chu kỳ hoạt động Luồng tiền vào Luồng tiền ra Chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp ? Ðộ dài thời gian của chu kỳ hoạt động tùy theo ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh. ? Ðặc điểm này có tính chất quyết định đến luồng tiền ra và vào của khách hàng về số lượng và thời gian và do đó nó ảnh hưởng đến khả năng cân đối nguồn để trả nợ vay ngân hàng ? Đặc điểm và chu kỳ hoạt động kinh doanh của khách hàng ảnh hưởng đến chu kỳ ngân quỹ, từ đó ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ cho ngân hàng. 26 Ví dụ về một chu kỳ ngân quỹ của doanh nghiệp: Giai đoạn dự trữ (90 ngày) Bán hàng Giai đoạn thu tiền (60 ngày) 27 Giai đoạn phải trả người bán (30 ngày) Chu kỳ ngân quỹ (120 ngày) Chu kỳ ngân quỹ = Chu kỳ hoạt động - Giai đoạn phải trả người bán Chu kỳ ngân quỹ = (90 ngày + 60 ngày) – 30 ngày = 120 ngày. 1/30/2012 10 ? Chu kỳ hoạt động và chu kỳ ngân quỹ của doanh nghiệp xuất hiện sự không ăn khớp về thời gian lưu chuyển tiền tệ giữa dòng tiền ra và dòng tiền vào ? Về mặt thời gian và qui mô của chu kỳ hoạt động và chu kỳ ngân quỹ của khách hàng có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng ? Thời hạn cho vay được xác định căn cứ vào độ dài thời gian chu kỳ hoạt động của khách hàng. Tuy nhiên thời hạn cho vay có thể ngắn hơn chu kỳ hoạt động nếu trong kế hoạch trả nợ khách hàng có cân đối thêm các nguồn trả nợ khác (lợi nhuận, khấu hao..). ? Các khách hàng thuộc các lĩnh vực khác nhau có đặc điểm và chu kỳ hoạt động khác nhau nên việc xác định thời gian hoàn trả nợ vay cũng khác nhau cho phù hợp. 28 b- Ðặc điểm đối tượng vay vốn và mục đích vay vốn của khách hàng: ?Mục đích vay vốn của khách hàng nhằm bù đắp những thiếu hụt trong quá trình hoạt động, tuỳ theo nhu cầu đầu vào của quá trình hoạt động. Do đó khi có nhu cầu vay khách hàng phải có giấy đề nghị vay vốn trong đó xác định rõ mục đích vay vốn và nhu cầu vay vốn ngân Căn cứ để xác định thời hạn cho vay hàng. ? Ðối tượng vay vốn tham gia vào chu kỳ hoạt động của khách hàng, giá trị của nó được chuyển dịch toàn phần (TSLÐ) hay chuyển dịch một phần (TSCÐ) vào chi phí sản xuất kinh doanh trong kỳ và là một bộ phận tạo nên giá thành sản phẩm. Khi chu kỳ ngân quỹ kết thúc đó là lúc khách hàng có nguồn thu để bù đắp chi phí. 29 Căn cứ để xác định thời hạn cho vay c- Thời hạn cho vay dựa vào thời gian hoàn vốn đầu tư của dự án, phương án đầu tư: ? Thời gian hoàn vốn đầu tư là thời gian cần thiết để dự án, phương án hoạt động thu hồi đủ số vốn đầu tư đã bỏ ra. Nó chính là thừoi gian để hoàn trả số vốn đầu tư ban đầu bằng các khoản lợi nhuận và khấu hao thu hồi hàng năm. ? Do đối tượng vay vốn tham gia vào quá trình luân chuyển vốn của dự án, phương án đầu tư nên thời hạn hoàn vốn của dự án là cơ sở để ngân hàng xác định thời hạn cho vay phù hợp để thu hồi được nợ vay khi đến hạn. 30 1/30/2012 11 d- Khả năng cân đối nguồn vốn cho vay của ngân hàng: ? Khả năng cân đối nguồn vốn phụ thuộc vào khả năng cung ứng nguồn vốn của ngân hàng và khả năng cân đối nguồn vốn để đảm bảo khả năng thanh toán. ? Khi cân đối nguồn vốn, các ngân hàng phải chú trọng đến sự cân đối giữa nguồn vốn huy động để cho vay của ngân Căn cứ để xác định thời hạn cho vay hàng và nhu cầu vay vốn của khách hàng về cơ cấu nguồn vốn và loại tiền sử dụng. 31 e. Sự tác động của các nhân tố như công tác quản trị ngân hàng, đạo đức nghề nghiệp, trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng, khách hàng. Nếu công tác quản trị ngân hàng chưa tốt, cán bộ tín dụng chưa đáp ứng nhu cầu chuyên môn và đạo đức kém, khách hàng che dấu thông tin…. thì việc xác định Căn cứ để xác định thời hạn cho vay thời hạn cho vay không chính xác, không phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án, phương án đầu tư và kết quả là các khoản vốn vay khó trả nợ đúng hạn. 32 b. §Þnh nghÜa: Thêi h¹n cho vay lµ kho¶ng thêi gian ®−îc tÝnh tõ khi kh¸ch hµng b¾t ®Çu nhËn tiÒn vay cho ®Õn thêi ®iÓm tr¶ hÕt nî gèc vµ l·i tiÒn vay ®· ®−îc tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông gi÷a tæ chøc tÝn dông vµ kh¸ch hµng. Thêi h¹n cho vay = Thêi gian ©n h¹n + Thêi gian tr¶ nî 33 1/30/2012 12 2. Thêi h¹n cho vay B¾t ®Çu rót vèn ¢n h¹n Tg tr¶ nî Thi c«ng, x©y dùng Ho¹t ®éng Kú tr¶ nî Tr¶ hÕt nî • Thêi gian ©n h¹n: lµ kho¶ng thêi gian tÝnh tõ ngµy KH nhËn tiÒn vay lÇn ®Çu tiªn cho ®Õn tr−íc ngµy b¾t ®Çu cña cña kú h¹n tr¶ nî ®Çu tiªn. • Thêi gian tr¶ nî: lµ kho¶ng thêi gian ®−îc tÝnh tõ ngµy b¾t ®Çu cña kú tr¶ nî ®Çu tiªn cho ®Õn khi tr¶ hÕt nî cho NH. • Kú h¹n nî lµ nh÷ng kho¶ng thêi gian n»m trong thêi h¹n cho vay mµ cuèi mçi kho¶ng thêi gian ®ã KH ph¶i hoµn tr¶ 1 phÇn hoÆc toµn bé sè nî cho NH 34 Thêi h¹n cho vay ? C¨n cø x¸c ®Þnh: ? §Æc ®iÓm vµ chu kú ho¹t ®éng kinh doanh cña KH vµ ®èi t−îng vay vèn ? Kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng vay vèn ? Thêi gian hoµn vèn ®Çu t− cña dù ¸n ®Çu t− ? Kh¶ n¨ng c©n ®èi nguån vèn cña NH: vÒ thêi h¹n... ? C¸c yÕu tè kh¸c: YÕu tè kü thuËt trong thùc hiÖn dù ¸n vay vèn; ChÝnh s¸ch cho vay, tr×nh ®é CBTD 35 Chu kú ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp NVL- SX- Thμnh phÈm Giai ®o¹n mua hμng Giai ®o¹n dù tr÷ Giai ®o¹n b¸n hμng T ¶ Mua chÞu Thu B¸n chÞu Luång tiÒn vμo (NH thu nî) Luång tiÒn ra (NH cho vay) r ngay Tr¶ tiÒn ngay Thu tiÒn 36 1/30/2012 13 Chu kú ng©n quü cña doanh nghiÖp Mua hµng B¸n hµng Thu tiÒn b¸n hµngGiai ®o¹n dù tr÷ 90 ngµy Giai ®o¹n thu tiÒ Tr¶ tiÒn mua hµng n 60 ngµyGiai ®o¹n tr¶ tiÒn 30 ngµy Chu kú ng©n quü 120 ngµy 37 Nguån tr¶ nî vay = KhÊu hao TSC§ + 1 phÇn lîi nhuËn sau thuÕ + Nguån tr¶ nî kh¸c Mø t ¶ î Nguån tr¶ nî 1 n¨m Kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hμng c r n b×nh qu©n 1 kú = Sè kú h¹n nî trong n¨m Sè kú h¹n nî = Tæng sè nî Møc tr¶ nî b×nh qu©n 1 kú 38 Thêi gian hoμn vèn ®Çu t− cña dù ¸n ? Thêi h¹n cho vay kh«ng v−ît qu¸ thêi gian hoμn vèn ®Çu Thêi gian hoµn vèn ®Çu t− dù ¸n = Vèn ®Çu t− KhÊu hao + Lîi nhuËn t− cña dù ¸n 39 1/30/2012 14 Kh¶ n¨ng c©n ®èi nguån vèn cña NH Nguyªn t¾c sö dông vèn: • Vèn huy ®éng NH chØ ®−îc phÐp sö dông ®Ó cho vay ng¾n h¹n • Muèn cho vay TDH ph¶i sö dông nguån vèn huy ®éng TDH Thùc tÕ: c¸c NH ®−îc phÐp sö dông 1 phÇn vèn huy ®éng ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung vμ dμi h¹n ? Nguån vèn cho vay trung vμ dμi h¹n gåm: • Vèn huy ®éng trung vμ dμi h¹n • 1 phÇn nguån vèn huy ®éng ng¾n h¹n • PhÇn cßn l¹i cña vèn tù cã sau khi ®· ®−îc sö dông ®Ó ®Çu t− TSC§ vμ ®Çu t− th−¬ng m¹i kh¸c 40 IV. Ph−¬ng ph¸p cho vay 4.1. Cho vay tõng lÇn 4.2. Cho vay theo h¹n møc tÝn dông 4.3. Cho vay thÊu chi 4 4 Cho vay theo h¹n møc tÝn dông dù phßng. . 4.6. C¸c ph−¬ng thøc cho vay kh¸c: Cho vay tr¶ gãp, Cho vay th«ng qua nghiÖp vô ph¸t hμnh vμ sö dông thÎ ... 41 4.1. Cho vay tõng lÇn. ? §Þnh nghÜa: Cho vay tõng lÇn lμ ph−¬ng thøc cho vay mμ mçi lÇn vay vèn kh¸ch hμng vμ NH ®Òu ph¶i lμm thñ tôc vay vèn cÇn thiÕt vμ ký hîp ®ång tÝn dông ? Tr−êng hîp ¸p dông: ? Kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay vèn kh«ng th−êng xuyªn, ? NH yªu cÇu ¸p dông ®Ó gi¸m s¸t, kiÓm tra, qu¶n lý viÖc sö dông vèn vay chÆt chÏ h¬n. 42 1/30/2012 15 4.1. Cho vay tõng lÇn. ? CÊp vèn vay: ? Mçi hîp ®ång tÝn dông cã thÓ ph¸t tiÒn vay 1 hoÆc nhiÒu lÇn phï hîp víi tiÕn ®é vµ yªu cÇu sö dông vèn cña kh¸ch hµng ? Tæng sè tiÒn cho vay kh«ng ®−îc v−ît qu¸ sè tiÒn ®· ký trong hîp ®ång tÝn dông ? Thu nî: Theo lÞch tr¶ nî ®· ®−îc tho¶ thuËn trong H§TD 43 4.2. Cho vay theo h¹n møc tÝn dông ? §Þnh nghÜa: ? NH vµ kh¸ch hµng x¸c ®Þnh vµ tho¶ thuËn mét h¹n møc tÝn dông, duy tr× trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh. ? HMTD lµ møc d− nî vay tèi ®a ®−îc duy tr× trong mét thêi h¹n nhÊt ®Þnh mµ NH vµ KH ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. 44 4.2. Cho vay theo h¹n møc tÝn dông ? Tr−êng hîp ¸p dông: ? Kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay vèn - tr¶ nî th−êng xuyªn ? Cã uy tÝn víi ng©n hµng. ? Kh¸ch hµng cã ®Æc ®iÓm s¶n xuÊt kinh doanh, lu©n chuyÓn vèn kh«ng phï hîp víi ph−¬ng thøc cho vay tõng lÇn 45 1/30/2012 16 4.2. Cho vay theo h¹n møc tÝn dông ? CÊp vèn: ? KH ®−îc sö dông mét HMTD trong thêi h¹n nhÊt ®Þnh ? KÕ ho¹ch rót vèn kh«ng ®−îc ghi trong hîp ®ång ? KH rót tiÒn vay theo nhu cÇu thùc tÕ, trong ph¹m vi h¹n møc tÝn dông cßn l¹i ? Thu nî: ? LÞch tr¶ nî ®−îc tho¶ thuËn vµo thêi ®iÓm rót tiÒn vay ? ViÖc ®iÒu chØnh vµ xö lý nî nh− vay tõng lÇn. 46 4.3. Cho vay thÊu chi • NH tho¶ thuËn b»ng v¨n b¶n chÊp thuËn cho KH chi v−ît sè d− cã trªn tμi kho¶n v·ng lai, tíi mét h¹n møc nhÊt ®Þnh trong thêi h¹n quy ®Þnh. • Giíi h¹n chi tiªu cña KH: Sè d− Cã thùc tÕ trªn TKTG (TK v·ng lai) + h¹n møc thÊu chi • TiÒn vay ®−îc rót trùc tiÕp tõ TKTG (chØ khi nμo trªn TK kh¸ch hμng xuÊt hiÖn d− nî, kho¶n tiÒn ®ã míi lμ tiÒn vay) • L·i tiÒn vay ph¶i tr¶ ®−îc tÝnh theo sè d− nî thùc tÕ trªn tμi kho¶n • Kh¸ch hμng cã thÓ hoμn tr¶ sè tiÒn vay vμo bÊt kú lóc nμo b»ng viÖc göi tiÒn vμo tμi kho¶n 47 4.5. Cho vay theo HMTD dù phßng • Ng©n hµng cam kÕt ®¶m b¶o s½n sµng cho kh¸ch hµng vay vèn trong ph¹m vi h¹n møc tÝn dông nhÊt ®Þnh, trong mét thêi h¹n nhÊt ®Þnh. • Kh¸ch hµng ph¶i tr¶ phÝ cam kÕt cho ng©n hµng trªn c¬ së h¹n møc tÝn dông ®−îc sö dông. 48 1/30/2012 17 V. L·i suÊt vμ phÝ suÊt tÝn dông. 5.1. L·i suÊt cho vay a. C¸c yÕu tè cÊu thμnh l·i suÊt cho vay b. C¸c lo¹i l·i suÊt c. C¸c ph−¬ng ph¸p x¸c ®Þnh l·i suÊt d. Ph−¬ng ph¸p tÝnh l·i 5.2. PhÝ suÊt tÝn dông 49 a. C¸c yÕu tè cÊu thμnh l·i suÊt cho vay • Chi phÝ huy ®éng vèn: vèn tiÒn göi, vèn vay • Chi phÝ ho¹t ®éng: tiÒn l−¬ng, chi phÝ v¨n phßng, chi phÝ ®μo t¹o, chi phÝ ho¹t ®éng kh¸c • Chi phÝ dù phßng rñi ro tÝn dông • Chi phÝ thanh kho¶n: chi phÝ vèn ®¶m b¶o thanh kho¶n cho hÖ thèng NH • Chi phÝ vèn chñ së h÷u: møc lîi nhuËn Nh kú väng thu ®−îc trªn vèn chñ së h÷u 50 b. C¸c lo¹i l·i suÊt ? L·i suÊt cho vay trong h¹n: ? §−îc tho¶ thuËn vµ ghi râ trong hîp ®ång tÝn dông ? NH cã thÓ ¸p dông l·i suÊt cè ®Þnh hoÆc l·i suÊt th¶ næi khi cho vay ? L·i suÊt cho vay qu¸ h¹n: ¸p dông trong tr−êng hîp kho¶n vay bÞ chuyÓn sang NQH L·i suÊt cho vay trong h¹n < L·i suÊt cho vay qu¸ h¹n ≤ 150% l·i suÊt cho vay trong h¹n 51 1/30/2012 18 c. Ph−¬ng ph¸p x¸c ®Þnh l·i suÊt cho vay i. Ph−¬ng ph¸p ®Þnh gi¸ tæng hîp chi phÝ ii. Ph−¬ng ph¸p ®Þnh gi¸ theo l·i suÊt c¬ së iii Ph−¬ng ph¸p ®Þnh gi¸ chi phÝ – lîi Ých. 52 i. §Þnh gi¸ tæng hîp chi phÝ Gi¸ cho vay ®−îc x¸c ®Þnh dùa trªn viÖc tæng hîp tÊt c¶ c¸c chi phÝ liªn quan ®Õn kho¶n cho vay vμ møc lîi nhuËn ng©n hμng mong muèn. L·i suÊt cho Chi phÝ vèn Møc lîi nhuËn Chi phÝ vèn cho vay = Chi phÝ huy ®éng vèn + Chi phÝ ho¹t ®éng + Chi phÝ dù phßng rñi ro + Chi phÝ thanh kho¶n vay = cho vay + kú väng 53 i. §Þnh gi¸ tæng hîp chi phÝ ¦u ®iÓm: ? §¶m b¶o cho NH bï ®¾p ®−îc rñi ro vμ cã l·i trong tõng dÞch vô ®−îc cung cÊp H¹n chÕ: ? ViÖc x¸c ®Þnh chÝnh x¸c chi phÝ ho¹t ®éng cho tõng dÞch vô NH rÊt khã kh¨n ? Ch−a tÝnh ®Õn yÕu tè c¹nh tranh trªn thÞ tr−êng tÝn dông 54 1/30/2012 19 ii. §Þnh gi¸ theo l·i suÊt c¬ së L·i suÊt c¬ së (L·i suÊt tham chiÕu, L·i suÊt c¬ b¶n): • Lμ møc l·i suÊt ¸p dông trªn c¸c kho¶n cho vay ng¾n h¹n ®èi víi kh¸ch hμng cã chÊt l−îng tÝn dông cao nhÊt. L·i suÊt cho vay = L·i suÊt c¬ së + PhÇn bï rñi ro tÝn dông + PhÇn bï rñi ro kú h¹n = L·i suÊt c¬ së + Chi phÝ t¨ng thªm • Lµ l·i suÊt thÞ tr−êng: Libor (London Interbank Offering Rate), Sibor (Singapore Interbank Offering Rate) L·i suÊt cho vay = L·i suÊt c¬ së + PhÇn bï rñi ro vµ lîi nhuËn 55 iii. §Þnh gi¸ theo chi phÝ – lîi Ých L·i suÊt cho vay ®−îc x¸c ®Þnh sao cho NH cã thÓ bï ®¾p ®−îc toμn bé chi phÝ, rñi ro cã liªn quan vμ ®¶m b¶o cã l·i. ? C¸c b−íc ®Þnh gi¸ gåm: 1 Dù tÝnh tæng thu tõ l·i vμ c¸c phÝ kh¸c cã liªn quan ®Õn. kho¶n vay 2. Dù tÝnh tæng chi phÝ mμ NH ph¶i thùc hiÖn liªn quan ®Õn kho¶n vay cña kh¸ch hμng: chi phÝ huy ®éng vèn, chi phÝ qu¶n lý… 3. Dù tÝnh lîi nhuËn thu ®−îc tõ kho¶n vay 56 iii. §Þnh gi¸ theo chi phÝ – lîi Ých Tû lÖ thu nhËp cña NH = Tæng thu nhËp - Tæng chi phÝ Gi¸ trÞ cho vay rßng • NÕu tû lÖ thu nhËp ®−îc tÝnh to¸n lµ tÝch cùc th× NH cã thÓ thùc hiÖn cho vay theo l·i suÊt dù tÝnh • NÕu tû lÖ thu nhËp lµ tiªu cùc th× yªu cÇu vay vèn cã thÓ bÞ tõ chèi hoÆc NH ph¶i xem xÐt ®Ó t¨ng l·i suÊt hoÆc t¨ng phÝ 57 1/30/2012 20 d. Ph−¬ng ph¸p tÝnh l·i TiÒn l·i D− nî thùc tÕ Thêi gian d− nî L·i suÊt cho vay = × × • TÝnh l·i theo d− nî thùc tÕ TÝ h l·i th è h¶i t ¶ TiÒn l·i Nî gèc ph¶i tr¶ Thêi gian SD tiÒn vay L·i suÊt cho vay = × × • n eo nî g c p r 58 b. Ph−¬ng ph¸p tÝnh l·i • TÝnh l·i theo d− nî b×nh qu©n: l·i th−êng ®−îc tÝnh theo ®Þnh kú hμng th¸ng Thêi i tÝ h μ t ¶ l·i TiÒn l·i D− nî bq trong 1 kú (th¸ng) L·i suÊt cho vay 1 kú (th¸ng) = × g an n v r : • Tr¶ tr−íc vµo thêi gian gi¶i ng©n • Tr¶ sau theo ®Þnh kú hoÆc theo kú tr¶ gèc 59 5.2. PhÝ suÊt tÝn dông §Þnh nghÜa: Lµ tû lÖ phÇn tr¨m gi÷a chi phÝ thùc tÕ mµ ng−êi ®i vay ph¶i tr¶ so víi sè tÝn dông thùc tÕ ®−îc sö dông trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh. PhÝ suÊt tÝn dông 100%= Tæng chi phÝ thùc tÕ Tæng sè tiÒn vay Thêi gian CV × thùc tÕ sö dông trung b×nh × Thêi gian cho vay trung b×nh = Tæng d− nî thùc tÕ Tæng sè tiÒn vay 60 1/30/2012 21 5.2. PhÝ suÊt tÝn dông • Tæng chi phÝ = L·i tiÒn vay + PhÝ – L·i tiÒn göi (nÕu cã) • PhÝ bao gåm: thñ tôc phÝ, phÝ cam kÕt, phÝ dµn xÕp, phÝ tr¶ nî tr−íc h¹n … • Tæng sè tiÒn vay thùc tÕ sö dông = sè tiÒn cho vay – sè tiÒn NH thu ngay – tiÒn göi (nÕu cã) 61 5.2. PhÝ suÊt tÝn dông VÝ dô: TÝnh phÝ suÊt kho¶n tÝn dông 100.000 USD víi c¸c ®iÒu kiÖn: • TiÒn vay cÊp 1 lÇn, 7 th¸ng sau khi cÊp tr¶ 70.000 USD, 5 th¸ng sau khi tr¶ lÇn ®Çu tr¶ nèt 30.000 USD • L·i suÊt cho vay 6%/n¨m • Hoa hång phÝ tr¶ cho ng−êi m«i giíi lμ 0,2% sè tiÒn vay • Thñ tôc phÝ lμ 0,1% sè tiÒn vay. • Ng©n hμng thu ngay tiÒn l·i. 62 5.2. PhÝ suÊt tÝn dông • Thêi gian cho vay trung b×nh: = (100.000 × 7 + 30.000 × 5)/100.000 = 8,5 (th¸ng) +100.000 -70.000 -30.0007 th¸ng 5 th¸ng DN: 100.000 30.000 • Tæng chi phÝ thùc tÕ: L·i tiÒn vay: 100.000 × 8,5 × 6%/12 = 4.250 Thñ tôc phÝ: 100.000 × 0,1% = 100 Tæng chi phÝ thùc tÕ: 4.250 + 100 = 4.350 • Tæng sè TV thùc tÕ sö dông: 100.000 - 4.250 = 95.750 • PhÝ suÊt TD = 4.350/(95.750 × 8,5) × 100% = 0,53%/th¸ng = 6,41%/n¨m 63 1/30/2012 22 VI. B¶o ®¶m tiÒn vay V¨n b¶n ph¸p luËt • N§ 178/1999/N§-CP ngμy 29/12/1999 vÒ B§TV cña c¸c TCTD • N§ 85/2002/N§-CP ngμy 25/10/2002 vÒ söa ®æi bæ sung N§178 • TT 07/2003/TT-NHNN ngμy 19/5/2003 h−íng dÉn thùc hiÖn mét sè quy ®Þnh vÒ B§TV theo N§178 vμ 85 64 B¶o ®¶m tiÒn vay §Þnh nghÜa: B¶o ®¶m tiÒn vay lμ viÖc TCTD ¸p dông c¸c biÖn ph¸p nh»m phßng ngõa rñi ro, t¹o c¬ së kinh tÕ vμ ph¸p lý ®Ó thu håi ®−îc kho¶n nî ®· cho KH vay. C¸c biÖn ph¸p: 6.1. B¶o ®¶m b»ng tµi s¶n 6.2. B¶o ®¶m kh«ng b»ng tµi s¶n 65 6.1. B¶o ®¶m b»ng tμi s¶n 1) CÇm cè, thÕ chÊp b»ng tμi s¶n cña kh¸ch hμng vay 2) B¶o l·nh b»ng tμi s¶n cña bªn thø ba 3) B¶o ®¶m b»ng tμi s¶n h×nh thμnh tõ vèn vay 66 1/30/2012 23 1) CÇm cè, thÕ chÊp ?§Þnh nghÜa ? CÇm cè tµi s¶n lµ viÖc bªn vay giao tµi s¶n lµ ®éng s¶n thuéc së h÷u cña m×nh cho bªn cho vay ®Ó b¶o ®¶m thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî. Õ Ê ¶ ¶ Ê ¶? Th ch p tµi s n lµ bªn vay dïng tµi s n lµ b t ®éng s n thuéc së h÷u cña m×nh ®Ó b¶o ®¶m thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî ®èi víi bªn cho vay. 67 Tµi s¶n cÇm cè M¸y mãc TbÞ, p.tiÖn vËn t¶i, NNVL, hµng hãa, kim lo¹i quý… QuyÒn víi phÇn vèn gãp trong DN Ngo¹i tÖ b»ng tiÒn mÆt; TiÒn trªn TKTG b»ng VND vµ ngo¹i tÖ QuyÒn khai th¸c tµi nguyªn thiªn nhiªn Tr¸i phiÕu, kú phiÕu, cæ phiÕu, sæ tiÕt kiÖm, th−¬ng phiÕu… Tµu biÓn, m¸y bay ®−îc cÇm cè theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt QuyÒn t¸c gi¶; QuyÒn SH c«ng nghiÖp; QuyÒn ®ßi nî… TS lµ ®éng s¶n h×nh thµnh trong t−¬ng lai C¸c tµi s¶n kh¸c theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. 68 Tμi s¶n thÕ chÊp Tµi s¶n kh¸c theo quy ®Þnh Gi¸ trÞ quyÒn ö d ®Ê Nhµ ë, c«ng tr×nh XD g¾n liÒn víi ®Êt Tµi s¶n lµ B§S h×nh thµnh Trong t−¬ng lai Tµu biÓn, m¸y bay ®−îc TC theo quy ®Þnh s ông t Tµi s¶n thÕ chÊp 69 1/30/2012 24 Tμi s¶n thÕ chÊp ? Tr−êng hîp thÕ chÊp toμn bé tμi s¶n cã vËt phô, th× vËt phô ®ã còng thuéc tμi s¶n thÕ chÊp. Trong th−êng hîp thÕ chÊp mét phÇn tμi s¶n cã vËt phô, th× vËt phô chØ thuéc tμi s¶n thÕ chÊp, nÕu c¸c bªn cã tho¶ thuËn. ? Hoa lîi lîi tøc vμ c¸c quyÒn ph¸t sinh tõ tμi s¶n thÕ chÊp, còng thuéc tμi s¶n thÕ chÊp, nÕu c¸c bªn cã tho¶ thuËn hoÆc ph¸p luËt cã quy ®Þnh; tr−êng hîp tμi s¶n thÕ chÊp ®−îc b¶o hiÓm th× kho¶n tiÒn b¶o hiÓm còng thuéc tμi s¶n thÕ chÊp. 70 §iÒu kiÖn cña tμi s¶n b¶o ®¶m ? §iÒu kiÖn cña tμi s¶n ®¶m b¶o: ? Tµi s¶n ph¶i thuéc quyÒn së h÷u hoÆc thuéc quyÒn sö dông, qu¶n lý cña kh¸ch hµng vay, bªn b¶o l·nh. ? Tµi s¶n ®−îc phÐp giao dÞch. ? Tµi s¶n kh«ng cã tranh chÊp. ? Tµi s¶n mµ ph¸p luËt quy ®Þnh ph¶i mua b¶o hiÓm th× KH vay, bªn b¶o l·nh ph¶i mua b¶o hiÓm TS trong thêi h¹n b¶o ®¶m tiÒn vay. 71 Ph¹m vi b¶o ®¶m tiÒn vay cña tμi s¶n Mét TS b¶o ®¶m ®−îc dïng ®Ó b¶o ®¶m thùc hiÖn nhiÒu nghÜa vô tr¶ nî t¹i mét hoÆc nhiÒu TCTD. TH b¶o ®¶m cho c¸c nghÜa vô tr¶ nî t¹i nhiÒu TCTD ph¶i cã ®ñ ®iÒu kiÖn: 1. C¸c giao dÞch b¶o ®¶m liªn quan ®Õn TS nμy ®· ®−îc ®¨ng ký t¹i c¬ quan ®¨ng ký giao dÞch b¶o ®¶m (thø tù −u tiªn…) 2. C¸c TCTD cïng nhËn mét TS b¶o ®¶m ph¶i tho¶ thuËn b»ng v¨n b¶n cö ®¹i diÖn gi÷ b¶n chÝnh giÊy tê liªn quan ®Õn TS b¶o ®¶m, viÖc xö lý TS b¶o ®¶m ®Ó thu håi nî… 3. Gi¸ trÞ TSB§ x¸c ®Þnh t¹i thêi ®iÓm ký H§ b¶o ®¶m ph¶i lín h¬n tæng gi¸ trÞ c¸c nghÜa vô tr¶ nî ®−îc b¶o ®¶m, trõ tr−êng hîp ph¸p luËt cã quy ®Þnh kh¸c. 72 1/30/2012 25 2) B¶o l·nh b»ng tμi s¶n cña bªn thø ba ? §Þnh nghÜa: B¶o l·nh b»ng TS cña bªn thø ba (bªn b¶o l·nh) lμ viÖc bªn b¶o l·nh cam kÕt víi TCTD vÒ viÖc sö dông TS thuéc quyÒn qu¶n lý, sö dông cña m×nh ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî thay cho kh¸ch hμng vay, nÕu KH vay thùc hiÖn kh«ng ®óng nghÜa vô tr¶ nî. ? Néi dung: TCTD vμ bªn b¶o l·nh tho¶ thuËn vÒ viÖc ¸p dông hay kh«ng ¸p dông c¸c biÖn ph¸p cÇm cè, thÕ chÊp ®Ó ®¶m b¶o thùc hiÖn nghÜa vô b¶o l·nh ViÖc cÇn cè, thÕ chÊp TS ®Ó ®¶m b¶o thùc hiÖn nghÜa vô b¶o l·nh nh− biÖn ph¸p tr−íc. 73 2) B¶o l·nh b»ng tμi s¶n cña bªn thø ba ? §iÒu kiÖn cña bªn b¶o l·nh: ? Cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt ? Cã tµi s¶n ®ñ ®iÒu kiÖn theo quy ®Þnh ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô b¶o l·nh 74 3) B¶o ®¶m b»ng TS h×nh thμnh tõ vèn vay ? §iÒu kiÖn ®èi víi kh¸ch hμng vay: ? Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî ? Cã DADT, pa sxkddv (phôc vô ®êi sèng) kh¶ thi vµ cã hiÖu qu¶ (phï hîp víi quy ®Þnh cña ph¸p luËt) ? Cã møc vèn tù cã tham gia vµo DA/pa sxkddv, ®êi sèng vµ gi¸ trÞ TSB§ tiÒn vay b»ng c¸c biÖn ph¸p CC,TC tèi thiÓu b»ng 15% V§T cña dù ¸n/ph−¬ng ¸n 75 1/30/2012 26 3) B¶o ®¶m b»ng TS h×nh thμnh tõ vèn vay ? §iÒu kiÖn ®èi víi tμi s¶n: ? TS ph¶i x¸c ®Þnh ®−îc quyÒn së h÷u hoÆc quyÒn qu¶n lý sö dông; x¸c ®Þnh ®−îc gi¸ trÞ, sè l−îng vµ ®−îc phÐp giao dÞch. Ngoµi ra ®èi víi tµi s¶n lµ vËt t− hµng ho¸, TCTD ph¶i cã kh¶ n¨ng qu¶n lý gi¸m s¸t TS b¶o ®¶m. ? §èi víi TS ph¸p luËt quy ®Þnh ph¶i mua b¶o hiÓm th× KH ph¶i cam kÕt mua b¶o hiÓm trong suèt thêi h¹n vay vèn khi TS h×nh thµnh ®−a vµo sö dông. 76 6.2. Cho vay kh«ng cã ®¶m b¶o b»ng TS 1) Tæ chøc tÝn dông lùa chän cho vay kh«ng cã ®¶m b¶o b»ng tμi s¶n (tÝn chÊp). 2) TCTD Nhμ n−íc cho vay kh«ng cã ®¶m b¶o b»ng tμi s¶n theo chØ ®Þnh cña ChÝnh phñ. ? NH chÞu tr¸ch nhiÖm ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng tr¶ nî ? Tæn thÊt do kh¸ch quan ®−îc ChÝnh phñ xö lý. 3) B¶o l·nh b»ng tÝn chÊp cña tæ chøc ®oμn thÓ chÝnh trÞ - x· héi cho c¸c c¸ nh©n, hé gia ®×nh nghÌo vay vèn. 77 Cho vay tÝn chÊp §iÒu kiÖn cña kh¸ch hμng: ? Sö dông vèn vay cã hiÖu qu¶, tr¶ nî ®óng h¹n trong quan hÖ tÝn dông víi c¸c TCTD ? Cã DA§T/p.¸n sx, kd, dv (phôc vô ®êi sèng) kh¶ thi, cã hiÖu qu¶ (phï hîp víi quy ®Þnh cña ph¸p luËt) ? Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî cho ng©n hµng ? Cam kÕt thùc hiÖn biÖn ph¸p ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n nÕu vi ph¹m H§TD; cam kÕt tr¶ nî tr−íc h¹n nÕu kh«ng thùc hiÖn cam kÕt trªn. 78 1/30/2012 27 VII. H§TD vμ hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay TÝnh chÊt ph¸p lý: ? H§ b¶o ®¶m tiÒn vay lµ mét néi dung cña H§TD vµ lµ ®iÒu kiÖn ®Ó H§TD cã hiÖu lùc ? H§ b¶o ®¶m tiÒn vay bÞ v« hiÖu kh«ng ¶nh h−ëng tíi tÝnh hiÖu lùc cña hîp ®ång tÝn dông Néi d h ®åung îp ng: Môc ®Ých sö dông tiÒn vay, h×nh thøc vay, sè tiÒn vay, l·i suÊt, thêi h¹n vay, h×nh thøc b¶o ®¶m, gi¸ trÞ tµi s¶n b¶o ®¶m, ph−¬ng thøc tr¶ nî vµ c¸c cam kÕt kh¸c ®−îc c¸c bªn tho¶ thuËn (xem phô lôc) 79 Khách hàng cung cấp tài liệu CB tín dụng Tiếp xúc, tư vấn KH Hồ sơ xin vay - Đơn, Hồ sơ pháp lý Thẩm định hồ sơ Quyết định cho vay Ký HĐ Tín dụng Giải ngân Thu thập thông tin Cập nhật thông tin Thông báo + Cho vay + Từ chối Giám sát KH vay Thu nợ Thu không đủ Xử lý rủi ro Gia hạn nợ Xử lý TS, Khởi kiện Thu đủ Thanh lý HĐ