Tài chính ngân hàng - Chương 4: Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng

Chương  4   NGHIỆP  VỤ  CHO  VAY  TIÊU   DÙNG Khoa  Ngân  hàng Bộ  môn  NHTM Nội  dung  Cho  vay  tiêu  dùng v  Giới  thiệu  chung v  Các  loại  cho  vay  tiêu  dùng  chủ  yếu v  Kỹ  thuật  nghiệp  vụ  cho  vay  tiêu   dùng T 1.  Giới  thiệu  chung CVTD  là  các  khoản  cho  vay  nhằm  tài  trợ  cho  nhu   cầu  chi  tiêu  của  người  tiêu  dùng,  bao  gồm  cá   nhân  và  hộ  gia  đình.   Cá nhân, Hộ gia đình T+t Ngân hàng 1.  Giới  thiệu  chung Đặc  điểm  cho  vay  tiêu  dùng Ø   Cho  vay  tiêu  dùng  có  tính  nhạy  cảm  theo  chu  kỳ   Ø   Quy  mô  tín  dụng  tiêu  dùng  nhỏ   Ø   KH  cá  nhân  kém  nhạy  cảm  với  lãi  suất Ø   Chất  lượng  thông  tin  KH  cung  cấp  không  cao Ø   Lãi  suất  cho  vay  tiêu  dùng  lớn Ø   Nguồn  trả  nợ  không  ổn  định,  phụ  thuộc  vào  nhiều  yếu  tố 1.  Giới  thiệu  chung  Lợi  ích  của  cho  vay  tiêu  dùng Đối với khách hàng Đối với ngân hàng Đối với nền kinh tế Các loại CVTD Phương thức hoàn trả CVTD trả góp CVTD phi trả góp CVTD tuần hoàn Mục đích CVTD cư trú CVTD phi cư trú Nguồn gốc cho vay Cho vay trực tiếp Cho vay gián tiếp 2.  Các  loại  cho  vay  tiêu  dùng CVTD  cư  trú     (Residential  Mortgage  loan) Khái  niệm:  Cho  vay  tiêu  dùng  cư  trú  là  các   khoản  cho  vay  nhằm  tài  trợ  cho  nhu  cầu  mua   sắm,  xây  dựng  hoặc/và  cải  tạo  nhà  ở  của  khách   hàng  là  cá  nhân  hoặc  hộ  gia  đình CVTD  phi  cư  trú    (Nonresidential  Loan) Khái  niệm:  Cho  vay  tiêu  dùng  phi  cư  trú  là  các   khoản  cho  vay  tài  trợ  cho  việc  trang  trải  các  chi  phí   mua  sắm  xe  cộ,  đồ  dùng  gia  đình,  chi  phí  học  hành,   giải  trí  và  du  lịch CVTD  trực  tiếp   (Direct  Consumer  Loan) Khái  niệm:  Là  các  khoản  CVTD  trong  đó  ngân  hàng   trực  tiếp  tiếp  xúc  và  cho  khách  hàng  vay  cũng  như  trực   tiếp  thu  nợ  từ  người  này.   3 Ng©n hµng C«ng ty b¸n lÎ Ng­êi tiªu dïng (ng­êi thanh to¸n) 2 4 5 1 CVTD  gián  tiếp   (Indirect  Consumer  Loan) Khái  niệm:  Là  hình  thức  cho  vay  trong  đó  ngân  hàng   mua  các  khoản  nợ  phát  sinh  do  những  công  ty  bán  lẻ   đã  bán  chịu  hàng  hóa  hay  dịch  vụ  cho  người  tiêu   dùng. 1 4 5 Ng©n hµng C«ng ty b¸n lÎ Ng­êi tiªu dïng (ng­êi thanh to¸n) 2 3 6 CVTD  gián  tiếp   (Indirect  Consumer  Loan) Các  phương  thức  thực  hiện: Ø   Tài  trợ  truy  đòi  toàn  bộ Ø   Tài  trợ  truy  đòi  hạn  chế CVTD  gián  tiếp   (Indirect  Consumer  Loan) Các  phương  thức  thực  hiện: Ø   Tài  trợ  miễn  truy  đòi Ø   Tài  trợ  có  mua  lại CVTD  trả  góp   (Installment  Consumer  Loan)            Đây  là  hình  thức  CVTD  trong  đó  người  đi   vay  trả  nợ  (gồm  số  tiền  gốc  và  lãi)  cho  ngân   hàng  nhiều  lần,  theo  những  kỳ  hạn  nhất  định   trong  thời  hạn  vay. CVTD  trả  góp   (Installment  Consumer  Loan)  Phương  pháp  lãi  đơn:  Vốn  gốc  người  đi  vay  phải   trả  từng  định  kỳ  được  tính   đều  nhau,  Lãi  phải  trả  mỗi   định  kỳ  dược  tính  trên  số   tiền  khách  hàng  thực  sự   còn  thiếu  ngân  hàng. a = v +L v = V / n L tÝnh theo sè d­ cßn l¹i CVTD  trả  góp   (Installment  Consumer  Loan) Phương  pháp  hiện  giá Ø   Thanh  toán  đầu  kỳ Ø   Thanh  toán  cuối  kỳ )1](1)1[( .)1.( rnr rnrVA +−+ + = 1)1( .)1.( −+ + = nr rnrVA CVTD  trả  góp   (Installment  Consumer  Loan)  Phương  pháp  gộp T=(V + L)/n T: Số tiền thanh toán V: vốn gốc n: Số kỳ hạn r: Lãi suất L = V * r * n CVTD  trả  góp   (Installment  Consumer  Loan) v   Trường  hợp  khách   hàng  trả  nợ  trước  hạn  –   lãi  sẽ  phân  bổ  theo  quy   tắc  78 .   Quy t¾c 78 Kú 1 Kú 2 . Kú 12 CVTD  phi  trả  góp   (Noninstallment  Consumer  Loan) Khái  niệm:  Tiền  vay  được  khách  hàng   thanh  toán  cho  ngân  hàng  chỉ  1  lần  khi   đến  hạn.  Thường  thì  các  khoản  CVTD  phi   trả  góp  được  cấp  cho  các  khoản  vay  có  giá   trị  nhỏ  và  thời  hạn  vay  không  dài   CVTD  tuần  hoàn   (Revolving  Consumer  Credit) Khái  niệm:  Là  các  khoản  CVTD  trong  đó  ngân   hàng  cho  phép  khách  hàng  sử  dụng  thẻ  tín  dụng   hoặc  phát  hành  loại  séc  được  phép  thấu  chi  dựa   trên  tài  khoản  vãng  lai. Lãi  phải  trả  mỗi  kỳ  có  thể  tính  như  sau: Ø   Tính  toán  dựa  trên  số  dư  nợ  đã  được  điều  chỉnh Ø   Tính  toán  dựa  trên  số  dư  nợ  trước  khi  được  điều   chỉnh Ø   Tính  toán  dựa  trên  dư  nợ  bình  quân 3.  Kỹ  thuật  nghiệp  vụ  CVTD  Quy  trình  tín  dụng Ø   Lập  hồ  sơ Ø   Phân  tích  tín  dụng Ø   Quyết  định  tín  dụng Ø   Giải  ngân Ø   Giám  sát  và  thu  nợ Ø   Thanh  lý  hợp  đồng  tín  dụng Quy trình cho vay tiêu dùng Phỏng vấn và Hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn Thẩm định các mức độ đáp ứng điều kiện vay vốn Xác định ST, phương thức, LS, Tcv và định kỳ hạn nợ Lập tờ trình thẩm định, soạn HĐ, trình phê duyệt CV Công chứng, đăng ký GDBĐ, giao nhận giấy tờ TSBĐ Giải ngân, thu nợ, gốc lãi và giám sát món vay Cơ cấu lại thời hạn trả nợ Giải chấp TSBĐ và thanh lý hợp đồng 3.  Kỹ  thuật  nghiệp  vụ  CVTD  Nội  dung  phân  tích  tín  dụng  theo  phương   pháp  truyền  thống Ø   Năng  lực  pháp  lý Ø   Uy  tín  tính  cách Ø   Năng  lực  trả  nợ Ø   Bảo  đảm  tiền  vay 3.  Kỹ  thuật  nghiệp  vụ  CVTD  Nội  dung  phân  tích  tín  dụng  theo  phương   pháp  hiện  đại Ø   Xây  dựng  các  tiêu  thức  tác  động  tới  khả  năng   trả  nợ  của  khách  hàng  vay  vốn Ø   Xác  định  điểm  số  cho  từng  tiêu  thức Ø   Xác  định  điểm  chuẩn Ø   Thực  hiện  mô  hình  xây  dựng  cho  khách  hàng   mới  đề  nghị  vay  vốn   Mô hình 5C Tài chính Danh tiếng Tài sản đảm bảo Điều kiện Năng lực