Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1 - Chương 3: Bảo đảm tín dụng

Chương 3 BẢO ĐẢM TÍN DỤNG Khoa Ngân hàng Bộ môn NHTM NỘI DUNG 1 2 3 KHÁI NIỆM, MỤC ĐÍCH H×nh thøc " QUY TRÌNH B¶o ®¶m tÝn dông •  Kh¸i niÖm: thiÕt lËp c¸c c¬ së kinh tÕ vµ ph¸p lý t¹o ®iÒu kiÖn cho NH tháa m·n nhu cÇu thu håi tÝn dông ®· cÊp trong tr­êng hîp ng­êi vay kh«ng thùc hiÖn tr¶ nî theo quy ®Þnh Văn bản pháp lý về bảo đảm tín dụng tại Việt Nam v  Bộ luật dân sự 2005 v  Nghị định 163/2006 v  Luật các TCTD 2010 v  Giúp NH có nguồn thu nợ thứ 2 Gắn trách nhiệm vật chất của người đi vay trong QT sd vốn Bổ sung điều kiện để khách hàng được vay vốn Ý nghĩa của bảo đảm tín dụng Môc ®Ých sö dông b¶o ®¶m tÝn dông H×nh thøc B¶o ®¶m tÝn dông Bảo đảm bằng tài sản ThÕ chÊp CÇm cè ChuyÓn nh­îng c¸c kho¶n ph¶i thu Bảo lãnh Bảo   đảm  bằng   tài  sản Điều  kiện  đối  với  tài  sản  bảo  đảm Các  hình  thức  bảo  đảm  bằng  tài  sản   Quy  trình  thực  hiện Cầm cố Chuyển   nhượng   các  KPT ThÕ chÊp Bảo  đảm  bằng  tài  sản Các   hình   thức ThÕ chÊp tµi s¶n •  ThÕ chÊp tµi s¶n lµ viÖc bªn thÕ chÊp dïng tµi s¶n thuéc së h÷u cña m×nh ®Ó b¶o ®¶m thùc hiÖn nghÜa vô d©n sù ®èi víi bªn nhËn thÕ chÊp vµ kh«ng chuyÓn giao tµi s¶n ®ã cho bªn nhËn thÕ chÊp. •  C¸c h×nh thøc thÕ chÊp (SGK) - ThÕ chÊp ph¸p lý vµ thÕ chÊp c«ng b»ng - ThÕ chÊp thø nhÊt vµ thÕ chÊp thø hai - ThÕ chÊp trùc tiÕp vµ thÕ chÊp gi¸n tiÕp - ThÕ chÊp toµn bé vµ thÕ chÊp mét phÇn bÊt ®éng s¶n Yªu cÇu: Ph©n biÖt c¸c h×nh thøc thÕ chÊp CÇm cè tµi s¶n •  CÇm cè tµi s¶n lµ viÖc bªn ®i vay giao tµi s¶n thuéc së h÷u cña m×nh cho bªn cho vay ®Ó b¶o ®¶m thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî •  Trong tr­êng hîp cÇm cè nhiÒu tµi s¶n ®Ó b¶o ®¶m thùc hiÖn mét nghÜa vô d©n sù th× mçi tµi s¶n ®­îc x¸c ®Þnh b¶o ®¶m thùc hiÖn toµn bé nghÜa vô. C¸c bªn còng cã thÓ tho¶ thuËn mçi tµi s¶n b¶o ®¶m thùc hiÖn mét phÇn nghÜa vô. Các hình thức cầm cố Cầm cố Cầm cố bằng Hàng hoá Cầm cố bằng giấy tờ có giá Chiết khấu bằng Ký hoá phiếu Quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo đảm bằng tài sản Nhận và kiểm tra hồ sơ bảo đảm Thẩm định tài sản bảo đảm Xác định mức cho vay Định giá tài sản bảo đảm Giải chấp Lập hợp đồng cầm cố thế chấp Tái định giá tài sản và xử lý sau tái định giá thÈm ®Þnh tµi s¶n b¶o ®¶m ThÈm ®Þnh c¸c ®iÒu kiÖn cña tµi s¶n b¶o ®¶m trªn c¸c khÝa c¹nh: •  Thuéc quyÒn së h÷u hîp ph¸p cña bªn b¶o ®¶m •  §­îc phÐp giao dÞch vµ kh«ng cã tranh chÊp •  §­îc mua b¶o hiÓm ®èi víi nh÷ng tµi s¶n NN quy ®Þnh ph¶i mua b¶o hiÓm. •  Xem xÐt ®¸nh gi¸ tÝnh thÞ tr­êng cña tµi s¶n •  Đánh giá xu hướng biến động giá trị tài sản •  §¸nh gi¸ gi¸ trÞ tµi s¶n X¸c ®Þnh gi¸ trÞ tµi s¶n B¶o §¶m •  TSB§ ®­îc x¸c ®Þnh gi¸ trÞ t¹i thêi ®iÓm ký kÕt hîp ®ång b¶o ®¶m (lµm c¬ së x¸c ®Þnh møc cho vay cña NH) •  Gi¸ trÞ TSB§ do c¸c bªn tháa thuËn, hoÆc thuª tæ chøc chuyªn m«n x¸c ®Þnh trªn c¬ së gi¸ thÞ tr­êng •  Gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt: + §èi víi ®Êt giao, ®Êt nhËn chuyÓn nh­îng quyÒn sö dông hîp ph¸p: x¸c ®Þnh theo gi¸ thÞ tr­êng + §Êt thuª: gi¸ trÞ bao gåm tiÒn ®Òn bï, gi¶i phãng mÆt b»ng vµ tiÒn thuª ®Êt ®· tr¶ (trõ thêi gian sö dông) X¸c ®Þnh gi¸ trÞ QSD ®Êt kh«ng thêi h¹n Thu thËp th«ng tin vµ xö lý sè liÖu •  M« t¶ QSD ®Êt cÇn ®Þnh gi¸ •  X ¸ c ®Þnh gi ¸ trÞ QSD ®Êt ®­îc so s¸nh B­íc 1 B­íc 3 B­íc 4 •  TÝnh to¸n gi ¸ trÞ QSD ®Êt B­íc 2 XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM •  Các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm •  Nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm (Điều 58 Nghị định 163) •  Phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo thoả thuận •  Xử lý tài sản bảo đảm trong trường hợp bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM •  Thời hạn xử lý tài sản bảo đảm •  Thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý (Điều 63) •  Quyền và nghĩa vụ của bên nhận bảo đảm trong thời gian chờ xử lý tài sản bảo đảm (Điều 64) •  Xử lý tài sản bảo đảm là động sản trong trường hợp không có thoả thuận về phương thức xử lý XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM •  Xử lý tài sản bảo đảm là quyền đòi nợ •  Xử lý tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá, vận đơn, thẻ tiết kiệm •  Xử lý tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất trong trường hợp không có thoả thuận về phương thức xử lý XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM •  Xác định thứ tự ưu tiên thanh toán trong trường hợp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trong tương lai •  Chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm •  Quyền nhận lại tài sản bảo đảm B¶o l·nh •  Kh¸i niÖm •  §iÒu kiÖn ®èi víi ng­êi b¶o l·nh -  Cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù (ph¸p nh©n), n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù (c¸ nh©n) -  Cã kh¶ n¨ng vÒ vèn, tµi s¶n ®Ó thùc hiÖn ®­ îc nghÜa vô b¶o l·nh •  Néi dung thùc hiÖn thÈm ®Þnh b¶o ®¶m tÝn dông §¸nh gi¸ ®iÒu kiÖn ®èi víi ng­êi b¶o l·nh trªn c¸c khÝa c¹nh: •  Uy tÝn •  N¨ng lùc ph¸p lý •  Kh¶ n¨ng tµi chÝnh Các hình thức bảo lãnh Các hình thức bảo lãnh Số lượng người tham gia bảo lãnh Bảo lãnh chung Bảo lãnh sau Bảo lãnh lại Mức độ trách nhiệm Bảo lãnh ngừng Bảo lãnh thông dụng Bảo lãnh chính Con nợ B¶o l·nh •  Nghĩa vụ bảo lãnh •  Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, nghĩa vụ của bên được bảo lãnh đối với bên bảo lãnh (Điều 44) •  Quyền của bên nhận bảo lãnh và quyền yêu cầu hoàn trả của bên bảo lãnh