Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự

ế cho ng i th ba b thi t h i. Trong m t sườ ứ ị ệ ạ ộ ố tr ng h p, đ đ m b o quy n và l i íchườ ợ ể ả ả ề ợ h p pháp c a ng i b thi t h i; kh c ph cợ ủ ườ ị ệ ạ ắ ụ k p th i thi t h i v t ch t góp ph n bình nị ờ ệ ạ ậ ấ ầ ổ tài chính đ i v i ng i b thi t h i, phápố ớ ườ ị ệ ạ lu t quy đ nh ng i th ba có th tr c ti pậ ị ườ ứ ể ự ế khi u n i đ n doanh nghi p b o hi m đế ạ ế ệ ả ể ể yêu c u b i th ng.ầ ồ ườ Trong h p đ ng b o hi m trách nhi m dânợ ồ ả ể ệ s có th gi i h n trách nhi m b o hi mự ể ớ ạ ệ ả ể ho c không gi i h n trách nhi m b o hi m.ặ ớ ạ ệ ả ể Www.ThoLaw.Wordpress.Com 4 Đ đ m b o l i ích kinh doanh c a doanhể ả ả ợ ủ nghi p b o hi m, đ ng th i nâng cao ý th cệ ả ể ồ ờ ứ c a ng i tham gia b o hi m, các danhủ ườ ả ể nghi p b o hi m th ng đ a ra các gi iệ ả ể ườ ư ớ h n trách nhi m xác đ nh m c b i th ngạ ệ ị ứ ồ ườ t i đa c a doanh nghi p b o hi m đ i v iố ủ ệ ả ể ố ớ nh ng h p đ ng b o hi m trách nhi m dânữ ợ ồ ả ể ệ s c th . Khi gây thi t h i, m c tráchự ụ ể ệ ạ ứ nhi m b i th ng c a ng i tham gia b oệ ồ ườ ủ ườ ả hi m có th là r t l n, song m c tráchể ể ấ ớ ứ nhi m b o hi m c a doanh nghi p b oệ ả ể ủ ệ ả hi m ch trong ph m vi s ti n b o hi mể ỉ ạ ố ề ả ể mà các bên đã tho thu n. Trong b o hi mả ậ ả ể trách nhi m dân s có m t s nghi p vệ ự ộ ố ệ ụ b o hi m không xác đ nh s ti n b o hi mả ể ị ố ề ả ể mà trách nhi m dân s phát sinh bao nhiêuệ ự doanh nghi p b o hi m s b i th ng b yệ ả ể ẽ ồ ườ ấ nhiêu. Tr ng h p này s ti n b o hi mườ ợ ố ề ả ể đ c hi u là toàn b thi t h i x y ra. Đi uượ ể ộ ệ ạ ả ề kho n s ti n b o hi m đ c đ t ra nh mả ố ề ả ể ượ ặ ằ m c đích gi i h n ph m vi trách nhi m c aụ ớ ạ ạ ệ ủ doanh nghi p b o hi m, đ đ m b o kinhệ ả ể ể ả ả doanh có lãi thì doanh nghi p b o hi m ph iệ ả ể ả tính toán đ gi i h n ph m vi trách nhi mể ớ ạ ạ ệ c a mình trong h p đ ng b o hi m tráchủ ợ ồ ả ể nhi m dân s c th . Đ i v i m t sệ ự ụ ể ố ớ ộ ố tr ng h p ngo i l , khi doanh nghi p b oườ ợ ạ ệ ệ ả hi m ký h p đ ng v i ng i tham gia b oể ợ ồ ớ ườ ả hi m, trong h p đ ng không xác đ nh sể ợ ồ ị ố ti n b o hi m c th thì khi r i ro x y raề ả ể ụ ể ủ ả doanh nghi p b o hi m có nghĩa v b oệ ả ể ụ ả hi m đ i v i toàn b thi t h i.ể ố ớ ộ ệ ạ 1.3. Phân lo i h p đ ng b o hi m tráchạ ợ ồ ả ể nhi m dân s .ệ ự Căn c vào tính ý chí c a ch th tham giaứ ủ ủ ể h p đ ng b o hi m thì b o hi m tráchợ ồ ả ể ả ể nhi m dân s đ c chia thành hai lo i làệ ự ượ ạ h p đ ng b o hi m trách nhi m dân s b tợ ồ ả ể ệ ự ắ bu c và h p đ ng b o hi m trách nhi mộ ợ ồ ả ể ệ dân s t nguy n.ự ự ệ Căn c vào ngu n g c phát sinh tráchứ ồ ố nhi m, b o hi m trách nhi m dân s chiaệ ả ể ệ ự thành hai lo i là h p đ ng b o hi m tráchạ ợ ồ ả ể nhi m dân s phát sinh theo h p đ ng vàệ ự ợ ồ h p đ ng b o hi m trách nhi m dân s phátợ ồ ả ể ệ ự sinh ngoài h p đ ng.ợ ồ Căn c vào đ i t ng b o hi m c th , h pứ ố ượ ả ể ụ ể ợ đ ng b o hi m trách nhi m dân s chiaồ ả ể ệ ự thành các lo i là: b o hi m trách nhi m dânạ ả ể ệ s c a ch xe c gi i, b o hi m tráchự ủ ủ ơ ớ ả ể nhi m dân s c a ch tàu, b o hi m tráchệ ự ủ ủ ả ể nhi m c a ch đóng tàu, b o hi m tráchệ ủ ủ ả ể nhi m ngh nghi p, b o hi m trách nhi mệ ề ệ ả ể ệ dân s c a ng i v n chuy n hàng khôngự ủ ườ ậ ể đ i v i hành khách, b o hi m trách nhi mố ớ ả ể ệ công c ng, b o hi m trách nhi m s nộ ả ể ệ ả ph m, b o hi m trách nhi m dân s c aẩ ả ể ệ ự ủ ch s d ng lao đ ng đ i v i ng i laoủ ử ụ ộ ố ớ ườ đ ng, b o hi m trách nhi m c a ch nuôiộ ả ể ệ ủ ủ chó, các lo i b o hi m trách nhi m khác.ạ ả ể ệ 1.4. Vai trò c a b o hi m trách nhi mủ ả ể ệ dân s .ự Www.ThoLaw.Wordpress.Com 5 R i ro khách quan luôn ti m n trong đ iủ ề ẩ ờ s ng xã h i hàng ngày. Th c t các r i roố ộ ự ế ủ này có th do r t nhi u nguyên nhân và h uể ấ ề ậ qu c a nó ngày càng không th ki m soátả ủ ể ể đ c. Ngoài nh ng r i ro do thiên tai mangượ ữ ủ t i còn có nh ng r i ro do chính hành vi c aớ ữ ủ ủ con ng i gây ra thi t h i v v t ch t, tinhườ ệ ạ ề ậ ấ th n cho ng i khác. Pháp lu t quy đ nh:ầ ườ ậ ị v n, tài s n, các quy n và l i ích h p phápố ả ề ợ ợ c a công dân đ c nhà n c b o h ; b t kìủ ượ ướ ả ộ ấ t ch c, cá nhân nào gây thi t h i cho ng iổ ứ ệ ạ ườ khác thì ph i có trách nhi m b i th ngả ệ ồ ườ nh ng thi t h i mà mình đã gây ra. Cùng v iữ ệ ạ ớ s phát tri n c a n n kinh t , các ph ngự ể ủ ề ế ươ ti n tham gia giao thông ngày càng nhi uệ ề trong khi h th ng đ ng xá c a Vi t Namệ ố ườ ủ ệ không đáp ng đ c tiêu chu n an toàn kĩứ ượ ẩ thu t, khoa h c, cũng nh nhu c u xã h i; ýậ ọ ư ầ ộ th c ch p hành lu t l giao thông c a ng iứ ấ ậ ệ ủ ườ dân còn kém. Do v y không tránh kh i sậ ỏ ự gia tăng không ng ng các v tai n n giaoừ ụ ạ thông, kéo theo các v ki n đòi b i th ngụ ệ ồ ườ c a n n nhân ho c gia đình h đ i v iủ ạ ặ ọ ố ớ ng i gây thi t h i. Có tai n n, có ki n đòiườ ệ ạ ạ ệ b i th ng, r i xác đ nh đ c m c b iồ ườ ồ ị ượ ứ ồ th ng thì v n đ đ t ra l i là th c t vi cườ ấ ề ặ ạ ự ế ệ b i th ng đ c ti n hành nh th nào?ồ ườ ượ ế ư ế M t v n đ kéo theo là xã h i còn ph i đ iộ ấ ề ộ ả ố m t v i tình tr ng b i th ng cho n n nhânặ ớ ạ ồ ườ ạ trong các v tai n n giao thông. Có r t nhi uụ ạ ấ ề tr ng h p n n nhân không nh n đ c ti nườ ợ ạ ậ ượ ề b i th ng t nh ng ng i gây ra tai n n,ồ ườ ừ ữ ườ ạ th m chí trong nh ng tr ng h p ng i gâyậ ữ ườ ợ ườ ra tai n n đ c xác đ nh rõ ràng. Lý do r tạ ượ ị ấ đ n gi n là ng i gây ra tai n n không cóơ ả ườ ạ đ ngu n tài chính t i thi u đ th c hi nủ ồ ố ể ể ự ệ nghĩa v lu t đ nh đ i v i n n nhân. Trênụ ậ ị ố ớ ạ th c t , không ph i tr ng h p nào ng iự ế ả ườ ợ ườ không may b tai n n cũng đ c đ n bù, b iị ạ ượ ề ồ th ng nhanh chóng đúng nh theo lu tườ ư ậ đ nh, và ng i gây tai n n không ph i lúcị ườ ạ ả nào cũng s n sàng th c hi n đ y đ nghĩaẵ ự ệ ầ ủ v và trách nhi m tài chính c a mình đ iụ ệ ủ ố v i nh ng thi t h i c a ng i b n n doớ ữ ệ ạ ủ ườ ị ạ mình gây ra khi đi u ki n tài chính không đề ệ ủ đ đáp ng. Tuy nhiên n u ch chi c xe đóể ứ ế ủ ế đã tham gia mua b o hi m b t bu c thì m iả ể ắ ộ ọ vi c s đ c gi i quy t thu n l i h n choệ ẽ ượ ả ế ậ ợ ơ c đôi bên. Doanh nghi p b o hi m s thayả ệ ả ể ẽ m t ch xe đ n bù cho n n nhân n u đ cặ ủ ề ạ ế ượ yêu c u ho c trong tr ng h p ch xe đãầ ặ ườ ợ ủ đ n bù cho n n nhân thì doanh nghi p b oề ạ ệ ả hi m s tr l i s ti n đã b i th ng choể ẽ ả ạ ố ề ồ ườ ch xe, đ m b o kh năng tài chính c a h .ủ ả ả ả ủ ọ Thi t h i x y ra có th là r t l n, nó v tệ ạ ả ể ấ ớ ượ quá kh năng tài chính c a ng i có tráchả ủ ườ nhi m, đ ng th i nh h ng không nhệ ồ ờ ả ưở ỏ đ n đ i s ng c a ng i có trách nhi m b iế ờ ố ủ ườ ệ ồ th ng và ng i b thi t h i. B o hi mườ ườ ị ệ ạ ả ể trách nhi m dân s là m t c ch ch c ch nệ ự ộ ơ ế ắ ắ đ kh c ph c đi u đó. Nhi u khi ng i gâyể ắ ụ ề ề ườ thi t h i không đ kh năng tài chính đệ ạ ủ ả ể th c hi n nghĩa v b i th ng, nên đ i v iự ệ ụ ồ ườ ố ớ ng i gây ra thi t h i b o hi m tráchườ ệ ạ ả ể nhi m dân s là m t c ch đ m b o tráchệ ự ộ ơ ế ả ả nhi m b i th ng c a h khi h gây raệ ồ ườ ủ ọ ọ thi t h i cho ng i khác. Đ i v i ng i bệ ạ ườ ố ớ ườ ị Www.ThoLaw.Wordpress.Com 6 thi t h i b o hi m trách nhi m dân s t oệ ạ ả ể ệ ự ạ cho h m t tâm lý yên tâm khi nh ng thi tọ ộ ữ ệ h i c a h đ c m t doanh nghi p b oạ ủ ọ ượ ộ ệ ả hi m đ ng ra b i th ng thay cho ng iể ứ ồ ườ ườ tham gia b o hi m. V phía doanh nghi pả ể ề ệ b o hi m h có quy n thu phí b o hi m tả ể ọ ề ả ể ừ khách hàng song không ph i lúc nào h cũngả ọ ph i đ ng ra b i th ng thay cho kháchả ứ ồ ườ hàng. B o hi m trách nhi m dân s ra đ iả ể ệ ự ờ đóng vai trò chia s gánh n ng r i ro v tàiẻ ặ ủ ề chính cho ng i có hành vi gây thi t h i;ườ ệ ạ kh c ph c k p th i thi t h i v v t ch tắ ụ ị ờ ệ ạ ề ậ ấ c a bên th ba b thi t h i; góp ph n bìnhủ ứ ị ệ ạ ầ n đ i s ng v t ch t c a các ch th trongổ ờ ố ậ ấ ủ ủ ể xã h i.ộ 2. H p đ ng b o hi m trách nhi m dânợ ồ ả ể ệ s theo quy đ nh c a pháp lu t.ự ị ủ ậ 2.1. Ch th c a h p đ ng b o hi mủ ể ủ ợ ồ ả ể trách nhi m dân s .ệ ự Ch th tham gia h p đ ng b o hi m g m:ủ ể ợ ồ ả ể ồ Bên nh n b o hi m (bên bán b o hi m) vàậ ả ể ả ể bên tham gia b o hi m (bên mua b o hi m).ả ể ả ể Bên nh n b o hi m.ậ ả ể Bên nh n b o hi m là bên đã nh n phí b oậ ả ể ậ ả hi m c a ng i tham gia b o hi m và camể ủ ườ ả ể k t nh n r i ro b o hi m v phía mình.ế ậ ủ ả ể ề Theo quy đ nh c a pháp lu t v kinh doanhị ủ ậ ề b o hi m thì bên nh n b o hi m ch có thả ể ậ ả ể ỉ ể là m t t ch c có t cách pháp nhân vàộ ổ ứ ư đ c phép ho t đ ng kinh doanh b o hi m,ượ ạ ộ ả ể đ c g i là doanh nghi p b o hi m.ượ ọ ệ ả ể Bên tham gia b o hi m.ả ể Bên tham gia b o hi m là bên đã n p choả ể ộ bên nh n b o hi m m t kho n ti n là phíậ ả ể ộ ả ề b o hi m. Khác v i bên nh n b o hi m,ả ể ớ ậ ả ể bên tham gia b o hi m là b t kỳ t ch c, cáả ể ấ ổ ứ nhân nào khi có nhu c u b o hi m v m tầ ả ể ề ộ đ i t ng b o hi m nh t đ nh ho c trongố ượ ả ể ấ ị ặ tr ng h p pháp lu t bu c ph i tham giaườ ợ ậ ộ ả b o hi m v m t trách nhi m dân s nh tả ể ề ộ ệ ự ấ đ nh. N u bên tham gia b o hi m là cá nhânị ế ả ể thì ph i có đ năng l c hành vi dân s . Năngả ủ ự ự l c hành vi dân s là kh năng t có c aự ự ả ự ủ ch th trong vi c th c hi n ki m soát vàủ ể ệ ự ệ ể làm ch hành vi c a mình. Ch th tham giaủ ủ ủ ể h p đ ng b o hi m bao g m: cá nhân, phápợ ồ ả ể ồ nhân, t h p tác, h gia đình…ổ ợ ộ 2.2. Hình th c c a h p đ ng b o hi mứ ủ ợ ồ ả ể trách nhi m dân s .ệ ự Theo quy đ nh c a pháp lu t thì h p đ ngị ủ ậ ợ ồ b o hi m ph i đ c l p thành văn b n, vănả ể ả ượ ậ ả b n h p đ ng b o hi m đ c th hi nả ợ ồ ả ể ượ ể ệ d i nhi u d ng khác nhau. H p đ ng b oướ ề ạ ợ ồ ả hi m trách nhi m dân s là m t trong baể ệ ự ộ lo i h p đ ng b o hi m, do đó cũng tuânạ ợ ồ ả ể theo các quy đ nh pháp lu t v hình th cị ậ ề ứ h p đ ng. Hi n nay, đa ph n các h p đ ngợ ồ ệ ầ ợ ồ b o hi m đ c th hi n d i hai d ng làả ể ượ ể ệ ướ ạ gi y ch ng nh n b o hi m và đ n b oấ ứ ậ ả ể ơ ả hi m.ể Www.ThoLaw.Wordpress.Com 7 Gi y ch ng nh n b o hi m.ấ ứ ậ ả ể Trong tr ng h p mà vi c tham gia b oườ ợ ệ ả hi m là b t bu c theo quy đ nh c a phápể ắ ộ ị ủ lu t thì ng i tham gia b o hi m th ngậ ườ ả ể ườ ph i ch ng minh v i ng i th ba r ng hả ứ ớ ườ ứ ằ ọ đã tham gia b o hi m và h p đ ng đó đangả ể ợ ồ có hi u l c pháp lu t . Nghĩa là h luôn ph iệ ự ậ ọ ả mang theo bên mình m t b ng ch ng ch ngộ ằ ứ ứ minh h p đ ng b o hi m đang có hi u l c.ợ ồ ả ể ệ ự Vì v y hình th c c a h p đ ng b o hi mậ ứ ủ ợ ồ ả ể này th ng đ c thi t k d i d ng gi yườ ượ ế ế ướ ạ ấ ch ng nh n b o hi m.ứ ậ ả ể Ví d : Khi đi u khi n xe c gi i n u khôngụ ề ể ơ ớ ế có b ng ch ng v h p đ ng b o hi m tráchằ ứ ề ợ ồ ả ể nhi m dân s c a ch xe c gi i đ xu tệ ự ủ ủ ơ ớ ể ấ trình tr c c quan nhà n c có th mướ ơ ướ ẩ quy n thì vi c cho xe đó l u hành là viề ệ ư ph m.ạ Đ n b o hi m.ơ ả ể Đ n b o hi m th ng là hình th c c a h pơ ả ể ườ ứ ủ ợ đ ng b o hi m t nguy n, có th có cácồ ả ể ự ệ ể d ng khác nhau và th ng bao g m nhi uạ ườ ồ ề trang. Các thông tin ghi trên đ n chi ti t, cơ ế ụ th t t c các v n đ liên quan đ n h pể ấ ả ấ ề ế ợ đ ng b o hi m: tên, đ a ch c a ch doanhồ ả ể ị ỉ ủ ủ nghi p b o hi m; bên mua b o hi m; đ iệ ả ể ả ể ố t ng b o hi m; s ti n b o hi m; ph m viượ ả ể ố ề ả ể ạ b o hi m; đi u ki n b o hi m; đi u kho nả ể ề ệ ả ể ề ả lo i tr trách nhi m b o hi m; th i h nạ ừ ệ ả ể ờ ạ b o hi m; m c phí và ph ng th c tr ti nả ể ứ ươ ứ ả ề b o hi m ho c b i th ng; gi i quy t tranhả ể ặ ồ ườ ả ế ch p. Đ n b o hi m th ng kèm theo cácấ ơ ả ể ườ ph l c đ chi ti t hoá các thông tin đ cụ ụ ể ế ặ đi m c a t ng khách hàng c th , đ ng th iể ủ ừ ụ ể ồ ờ gi i thích thu t ng trong đ n b o hi m.ả ậ ữ ơ ả ể N i dung đ n b o hi m g m ph n m đ u;ộ ơ ả ể ồ ầ ở ầ ph n quy đ nh v các đi u kho n chính;ầ ị ề ề ả ph n quy đ nh v các đi u kho n lo i tr ;ầ ị ề ề ả ạ ừ ph n quy đ nh v các đi u ki n; ch ký, ghiầ ị ề ề ệ ữ rõ h tên c a ng i đ i di n cho doanhọ ủ ườ ạ ệ nghi p b o hi m.ệ ả ể 2.3. Đ i t ng c a h p đ ng b o hi mố ượ ủ ợ ồ ả ể trách nhi m dân s .ệ ự Đ i t ng c a h p đ ng b o hi m tráchố ượ ủ ợ ồ ả ể nhi m dân s hi u theo nghĩa chung nh t làệ ự ể ấ trách nhi m b i th ng thi t h i c a ng iệ ồ ườ ệ ạ ủ ườ tham gia b o hi m. Đi u b t bu c đ i v iả ể ề ắ ộ ố ớ m t ng i trong trách nhi m b i th ngộ ườ ệ ồ ườ thi t h i là vi c ng i đó ph i b ng tài s nệ ạ ệ ườ ả ằ ả c a mình gánh ch u vi c bù đ p nh ng thi tủ ị ệ ắ ữ ệ h i v v t ch t và t n th t tinh th n doạ ề ậ ấ ổ ấ ầ hành vi c a mình gây ra cho ng i khác.ủ ườ M t ng i ch ph i ch u trách nhi m b iộ ườ ỉ ả ị ệ ồ th ng thi t h i khi có đ b n y u t :ườ ệ ạ ủ ố ế ố Có hành vi gây thi t h i trái pháp lu t.ệ ạ ậ Hành vi gây thi t h i trái pháp lu t là nh ngệ ạ ậ ữ hành vi xâm ph m t i tài s n, s c kho , tínhạ ớ ả ứ ẻ m ng, danh d , nhân ph m, uy tín, quy n vàạ ự ẩ ề l i ích h p pháp c a các ch th khác đ cợ ợ ủ ủ ể ượ th c hi n không phù h p v i quy đ nh c aự ệ ợ ớ ị ủ pháp lu t. Nh ng hành vi có gây ra thi t h iậ ữ ệ ạ cho ng i khác nh ng đ c th c hi n phùườ ư ượ ự ệ Www.ThoLaw.Wordpress.Com 8 h p v i quy đ nh c a pháp lu t thì ng iợ ớ ị ủ ậ ườ th c hi n nh ng hành vi đó không ph i b iự ệ ữ ả ồ th ng. Ví d : hành vi gây thi t h i trongườ ụ ệ ạ các tr ng h p trong gi i h n phòng vườ ợ ớ ạ ệ chính đáng, trong gi i h n c a tình th c pớ ạ ủ ế ấ thi t, do s ki n b t ng .ế ự ệ ấ ờ Có thi t h i x y ra.ệ ạ ả Trách nhi m b i th ng thi t h i đ c ápệ ồ ườ ệ ạ ượ d ng nh m m c đích kh c ph c m t ph nụ ằ ụ ắ ụ ộ ầ ho c toàn b t n th t tài chính cho ng i bặ ộ ổ ấ ườ ị thi t h i. Do đó, ch khi có thi t h i x y raệ ạ ỉ ệ ạ ả thì m i ph i b i th ng; vì v y c n ph iớ ả ồ ườ ậ ầ ả xác đ nh xem có thi t h i x y ra hay khôngị ệ ạ ả và thi t h i là bao nhiêu. Thi t h i là nh ngệ ạ ệ ạ ữ t n th t x y ra đ c tính thành ti n , baoổ ấ ả ượ ề g m: nh ng m t mát, h h ng, hu ho i vồ ữ ấ ư ỏ ỷ ạ ề tài s n, ngu n thu nh p b m t, chi phíả ồ ậ ị ấ nh m ngăn ch n, kh c ph c nh ng h u quằ ặ ắ ụ ữ ậ ả x u v tài s n, s c kho , tính m ng, danhấ ề ả ứ ẻ ạ d , uy tín, nhân ph m, tinh th n.ự ẩ ầ Có m i quan h nhân qu gi a hành vi tráiố ệ ả ữ pháp lu t và thi t h i x y ra.ậ ệ ạ ả M t ng i ch ph i ch u trách nhi m b iộ ườ ỉ ả ị ệ ồ th ng thi t h i khi thi t h i x y ra là h uườ ệ ạ ệ ạ ả ậ qu tr c ti p do hành vi trái pháp lu t c aả ự ế ậ ủ h gây ra, hay hành vi trái pháp lu t làọ ậ nguyên nhân gây ra h u qu đó.ậ ả * Có l i c a ng i gây thi t h i.ỗ ủ ườ ệ ạ Thi t h i x y ra có th do hành vi cệ ạ ả ể ố ý ho c vô ý gây ra, cũng có th do ngu nặ ể ồ nguy hi m cao đ ho c do cây c i, súc v tể ộ ặ ố ậ gây ra. Song v i b n ch t c a b o hi m làớ ả ấ ủ ả ể ch b o hi m r i ro nên ph m vi b o hi mỉ ả ể ủ ạ ả ể trong h p đ ng b o hi m ch bao g m cácợ ồ ả ể ỉ ồ thi t h i do hành vi vô ý; do súc v t, câyệ ạ ậ c i, nhà c a, công trình xây d ng gây ra;ố ử ự không b o hi m v i nh ng thi t h i doả ể ớ ữ ệ ạ hành vi c ý gây ra. V y đ i t ng c a h pố ậ ố ượ ủ ợ đ ng b o hi m trách nhi m dân s ch làồ ả ể ệ ự ỉ trách nhi m v b i th ng thi t h i do hànhệ ề ồ ườ ệ ạ vi vô ý gây ra. 2.4. S ki n b o hi m trong h pự ệ ả ể ợ đ ng b o hi m trách nhi m dân s .ồ ả ể ệ ự Các quan h b o hi m đ c hìnhệ ả ể ượ thành t th i đi m h p đ ng b o hi m cóừ ờ ể ợ ồ ả ể hi u l c, song bên b o hi m ch ph i th cệ ự ả ể ỉ ả ự hi n nghĩa v tr ti n b o hi m ho c b iệ ụ ả ề ả ể ặ ồ th ng thi t h i cho ng i tham gia b oườ ệ ạ ườ ả hi m khi s ki n b o hi m x y ra. Nghĩa làể ự ệ ả ể ả r i ro đ c b o hi m ch là gi thi t x y raủ ượ ả ể ỉ ả ế ả trong t ng lai nh ng không bi t chính xácươ ư ế di n bi n s ki n s x y ra đâu, bao giễ ế ự ệ ẽ ả ở ờ và c th r i ro là gì, m c đ t n th t baoụ ể ủ ứ ộ ổ ấ nhiêu…Mua b o hi m chính là phòng tránhả ể r i ro tr c khi nó x y ra. Đi u 571BLDSủ ướ ả ề quy đ nh: “ s ki n b o hi m là s ki nị ự ệ ả ể ự ệ khách quan do các bên tho thu n ho c doả ậ ặ pháp lu t quy đ nh mà khi s ki n đó x y raậ ị ự ệ ả thì bên b o hi m ph i tr ti n b o hi mả ể ả ả ề ả ể cho bên đ c b o hi m ”. Theo đó, m t sượ ả ể ộ ự Www.ThoLaw.Wordpress.Com 9 ki n x y ra trên th c t ch đ c coi là sệ ả ự ế ỉ ượ ự ki n b o hi m n u nó là s ki n kháchệ ả ể ế ự ệ quan và khi s ki n đó x y ra đã gây thi tự ệ ả ệ h i, t n th t th c t . M t khác, bên b oạ ổ ấ ự ế ặ ả hi m ch ph i tr ti n b o hi m khi t nể ỉ ả ả ề ả ể ổ th t x y ra trong ph m vi b o hi m đãấ ả ạ ả ể đ c các bên tho thu n ho c pháp lu t quyượ ả ậ ặ ậ đ nh và trong th i h n có hi u l c c a h pị ờ ạ ệ ự ủ ợ đ ng b o hi m đó. Hi u m t cách chungồ ả ể ể ộ nh t thì s ki n b o hi m là nh ng r i roấ ự ệ ả ể ữ ủ x y ra n m ngoài ý chí c a các bên tham giaả ằ ủ h p đ ng b o hi m và đã gây ra nh ng t nợ ồ ả ể ữ ổ th t nh t đ nh trong ph m vi b o hi m đãấ ấ ị ạ ả ể đ c xác đ nh tr c theo tho thu n ho cượ ị ướ ả ậ ặ theo quy đ nh c a pháp lu t. Hay s ki nị ủ ậ ự ệ b o hi m chính là r i ro đ c b o hi m.ả ể ủ ượ ả ể 2.5. Gi i h n trách nhi m b oớ ạ ệ ả hi m và lo i tr trách nhi m b o hi m.ể ạ ừ ệ ả ể * Gi i h n trách nhi m b o hi m.ớ ạ ệ ả ể H p đ ng b o hi m trách nhi m dânợ ồ ả ể ệ s là m t c ch chuy n giao trách nhi mự ộ ơ ế ể ệ b i th ng thi t h i t ng i tham gia b oồ ườ ệ ạ ừ ườ ả hi m sang doanh nghi p b o hi m, b n thânể ệ ả ể ả b o hi m không lo i tr đ c nh ng thi tả ể ạ ừ ượ ữ ệ h i x y ra nh ng thông qua đó b o đ mạ ả ư ả ả vi c kh c ph c v m t tài chính đ i v iệ ắ ụ ề ặ ố ớ nh ng thi t h i đó. Khi giao k t h p đ ngữ ệ ạ ế ợ ồ b o hi m trách nhi m dân s , bên mua b oả ể ệ ự ả hi m ph i hình dung đ c trách nhi m b iể ả ượ ệ ồ th ng thi t h i mà mình s đ c b oườ ệ ạ ẽ ượ ả hi m là gì và n u có thi t h i x y ra thì sể ế ệ ạ ả ẽ đ c bên b o hi m chi tr m t l ng tàiượ ả ể ả ộ ượ chính là bao nhiêu. Ng c l i, bên b o hi mượ ạ ả ể cũng ph i xác đ nh đ c ph m vi tráchả ị ượ ạ nhi m b i th ng thi t h i mà mình nh nệ ồ ườ ệ ạ ậ là gì và l ng tài chính mà mình s chi trượ ẽ ả cho bên đ c b o hi m khi s ki n b oượ ả ể ự ệ ả hi m x y ra là bao nhiêu. Gi i h n tráchể ả ớ ạ nhi m b o hi m là công vi c không thệ ả ể ệ ể thi u trong ho t đ ng kinh doanh b o hi mế ạ ộ ả ể và là m t trong nh ng n i dung ch y u c aộ ữ ộ ủ ế ủ h p đ ng b o hi m nói chung; đ c bi t đ iợ ồ ả ể ặ ệ ố v i h p đ ng b o hi m trách nhi m dân sớ ợ ồ ả ể ệ ự đ xác đ nh quy n và nghĩa v c a các bênể ị ề ụ ủ khi x y ra s ki n b o hi m. B i tráchả ự ệ ả ể ở nhi m b i th ng thi t h i x y ra trong đ iệ ồ ườ ệ ạ ả ờ s ng dân s r t phong phú, đa d ng; vàố ự ấ ạ doanh nghi p b o hi m ch có nghĩa v trệ ả ể ỉ ụ ả ti n b o hi m đ i v i nh ng kho n tàiề ả ể ố ớ ữ ả chính mà theo quy đ nh c a pháp lu t ng iị ủ ậ ườ tham gia b o hi m ph i có trách nhi m b iả ể ả ệ ồ th ng cho ng i th ba b thi t h i, baoườ ườ ứ ị ệ ạ g m c nh ng chi phí liên quan đ n vi cồ ả ữ ế ệ gi i quy t tranh ch p đ xác đ nh tráchả ế ấ ể ị nhi m b i th ng đ i v i ng i th ba vàệ ồ ườ ố ớ ườ ứ lãi ph i tr cho ng i th ba do ng i thamả ả ườ ứ ườ gia b o hi m ch m tr ti n b i th ng theoả ể ậ ả ề ồ ườ ch d n c a doanh nghi p b o hi m. Vi cỉ ẫ ủ ệ ả ể ệ gi i h n trách nhi m b o hi m có u đi mớ ạ ệ ả ể ư ể là làm cho nhà b o hi m ch đ ng h nả ể ủ ộ ơ trong vi c d phòng các tình hu ng có phátệ ự ố sinh trách nhi m và h có th đánh giá đ cệ ọ ể ượ m c đ b i th ng t i đ tong t ng tìnhứ ộ ồ ườ ố ả ừ hu ng có phát sinh trách nhi m đ i v i t ngố ệ ố ớ ừ h p đ ng c th . M t khác nhà b o hi mợ ồ ụ ể ặ ả ể cũng có th chia s n ph m c a mình thànhể ả ẩ ủ Www.ThoLaw.Wordpress.Com 10 nhi u m c khác nhau cho phù h p v i thề ứ ợ ớ ị tr ng. Trong tr ng h p h p đ ng b oườ ườ ợ ợ ồ ả hi m có quy đ nh m c gi i h n trách nhi mể ị ứ ớ ạ ệ c a nhà b o hi m thì ng i tham gia b oủ ả ể ườ ả hi m s ch đ c b o hi m trong ph m viể ẽ ỉ ượ ả ể ạ gi i h n b o hi m đó mà không đ c b oớ ạ ả ể ượ ả hi m cho toàn b trách nhi m dân s c aể ộ ệ ự ủ mình đ i v i ng i th ba, do đó h ph i tố ớ ườ ứ ọ ả ự th c hi n ph n trách nhi m v t quá gi iự ệ ầ ệ ượ ớ h n b o hi m đ i v i ng i th ba.ạ ả ể ố ớ ườ ứ * Đi u kho n lo i tr trách nhi mề ả ạ ừ ệ b o hi m.ả ể Đi u kho n lo i tr trách nhi m b oề ả ạ ừ ệ ả hi m đ c coi là ph n lo i tr trong h pể ượ ầ ạ ừ ợ đ ng b o hi m trong đó li t kê các tr ngồ ả ể ệ ườ h p bên b o hi m không ph i b i th ngợ ả ể ả ồ ườ ho c không ph i tr ti n b o hi m khi x yặ ả ả ề ả ể ả ra s ki n b o hi m. (Kho n 1 Đi u 16ự ệ ả ể ả ề Lu t Kinh doanh b o hi m). Vi c xác đ nhậ ả ể ệ ị thi t h i không đ c b o hi m có ý nghĩaệ ạ ượ ả ể h t s c quan tr ng đ i v i ho t đ ng kinhế ứ ọ ố ớ ạ ộ doanh c a các doanh nghi p b o hi m.ủ ệ ả ể Ph n lo i tr này nh m h n ch ph m viầ ạ ừ ằ ạ ế ạ nh ng thi t h i có th x y ra đ i v i đ iữ ệ ạ ể ả ố ớ ố t ng đ c b o hi m, đ m b o hi u quượ ượ ả ể ả ả ệ ả trong ho t đ ng kinh doanh b o hi m. B iạ ộ ả ể ở l , n u b o hi m v i ph m vi không h nẽ ế ả ể ớ ạ ạ ch thì t n su t r i ro s r t l n d n đ n sế ầ ấ ủ ẽ ấ ớ ẫ ế ự ki n b o hi m trong m t h p đ ng luôn cóệ ả ể ộ ợ ồ th x y ra. Thông qua ph n lo i tr này,ể ả ầ ạ ừ doanh nghi p b o hi m gi phí b o hi m ệ ả ể ữ ả ể ở m t m c h p lý vì n u b o hi m v i ph mộ ứ ợ ế ả ể ớ ạ vi không h n ch m c phí s ph i r t cao,ạ ế ứ ẽ ả ấ nh v y s h n ch kh năng tham gia h pư ậ ẽ ạ ế ả ợ đ ng b o hi m c a nh ng ng i có nhuồ ả ể ủ ữ ườ c u b o hi m. Đi u kho n lo i tr tráchầ ả ể ề ả ạ ừ nhi m b o hi m là m t trong nh ng đi uệ ả ể ộ ữ ề kho n b t bu c ph i có c a h p đ ng b oả ắ ộ ả ủ ợ ồ ả hi m nói chung và đã đ c quy đ nh trongể ượ ị Lu t Kinh doanh b o hi m. Đi u kho nậ ả ể ề ả đ c đ t ra nh m m c đích cho phép cácượ ặ ằ ụ doanh nghi p b o hi m t ch i b i th ngệ ả ể ừ ố ồ ườ ho c tr ti n b o hi m trong tr ng h pặ ả ề ả ể ườ ợ bên mua b o hi m có ý đ nh tr c l i b oả ể ị ụ ợ ả hi m b ng nh ng hành vi c ý. Đi u nàyể ằ ữ ố ề nh m b o v l i ích c a doanh nghi p b oằ ả ệ ợ ủ ệ ả hi m, l i ích c a các khách hàng trung th c,ể ợ ủ ự đ ng th i b o v tr t t c a ho t đ ng kinhồ ờ ả ệ ậ ự ủ ạ ộ doanh b o hi m, cũng nh đ m b o các giáả ể ư ả ả tr nhân văn, b o v các giá tr đ o đ c t tị ả ệ ị ạ ứ ố đ p c a con ng i. Đi u kho n lo i trẹ ủ ườ ề ả ạ ừ cũng có th bao g m vi c t ch i tr ti nể ồ ệ ừ ố ả ề b o hi m trong nh ng tr ng h p có th mả ể ữ ườ ợ ả ho , có th gây t n th t trên di n r ng vàạ ể ổ ấ ệ ộ làm m t kh năng thanh toán c a doanhấ ả ủ nghi p b o hi m. Ví d : sóng th n, đ ngệ ả ể ụ ầ ộ đ t, núi l a… thi t h i vô cùng l n. N uấ ử ệ ạ ớ ế doanh nghi p b o hi m ph i chi tr s ti nệ ả ể ả ả ố ề b o hi m cho các tr ng h p này thì r t cóả ể ườ ợ ấ th s đ a đ n vi c m t kh năng thanhể ẽ ư ế ệ ấ ả toán do cùng m t lúc ph i chi tr m t kho nộ ả ả ộ ả ti n quá l n. Do đó, khi tính phí b o hi mề ớ ả ể theo t l r i ro thông th ng doanh nghi pỷ ệ ủ ườ ệ b o hi m c n ph i quy đ nh lo i tr tráchả ể ầ ả ị ạ ừ nhi m b o hi m đ i v i tr ng h p nàyệ ả ể ố ớ ườ ợ nh m đ m b o an toàn kinh doanh, cũngằ ả ả Www.ThoLaw.Wordpress.Com 11 chính là b o v l i ích chính đáng c a kháchả ệ ợ ủ hàng. Đi u kho n lo i tr trách nhi m b oề ả ạ ừ ệ ả hi m th ng đ c pháp lu t quy đ nhể ườ ượ ậ ị t ng ng v i t ng lo i nghi p v b oươ ứ ớ ừ ạ ệ ụ ả hi m c th , trên c s đó các doanh nghi pể ụ ể ơ ở ệ b o hi m c th hoá ph n lo i tr trong cácả ể ụ ể ầ ạ ừ h p đ ng b o hi m. Vì v y n u trong h pợ ồ ả ể ậ ế ợ đ ng b o hi m mà không xác đ nh đi uồ ả ể ị ề kho n lo i tr đã đ c pháp lu t quy đ nhả ạ ừ ượ ậ ị thì bên b o hi m v n không ph i b iả ể ẫ ả ồ th ng đ i v i các t n th t x y ra trongườ ố ớ ổ ấ ả tr ng h p đã đ c pháp lu t lo i tr .ườ ợ ượ ậ ạ ừ Không áp d ng đi u kho n lo i tr tráchụ ề ả ạ ừ nhi m b o hi m trong các tr ng h p: bênệ ả ể ườ ợ mua b o hi m vi ph m pháp lu t do vô ý;ả ể ạ ậ bên mua b o hi m có lý do chính đáng trongả ể vi c ch m thông báo cho doanh nghi p b oệ ậ ệ ả hi m v vi c x y ra s ki n b o hi m.ể ề ệ ả ự ệ ả ể (Kho n 3 Đi u 16 Lu t Kinh doanh b oả ề ậ ả hi m).ể 2.6. Quy n và nghĩa v c a cácề ụ ủ bên trong h p đ ng b o hi m tráchợ ồ ả ể nhi m dân s .ệ ự Quy n c a bên b o hi m là s đ iề ủ ả ể ự ố l p t ng ng v i nghĩa v c a bên thamậ ươ ứ ớ ụ ủ gia b o hi m và bên đ c b o hi m vàả ể ượ ả ể ng c l i.ượ ạ * Vi c l a ch n giao k t h p đ ngệ ự ọ ế ợ ồ b o hi m.ả ể Bên mua b o hi m có quy n l aả ể ề ự ch n mua b o hi m b t kỳ doanh nghi pọ ả ể ở ấ ệ b o hi m nào mi n là doanh nghi p đó đangả ể ễ ệ ti n hành ho t đ ng kinh doanh b o hi mế ạ ộ ả ể trên lãnh th Vi t Nam. Bên mua b o hi mổ ệ ả ể có th l a ch n mua b o hi m doanhể ự ọ ả ể ở nghi p b o hi m nào có m c phí b o hi mệ ả ể ứ ả ể đ i v i lo i b o hi m đó th p nh t và ch tố ớ ạ ả ể ấ ấ ấ l ng cao nh t. Quy n này đ ng th i thúcượ ấ ề ồ ờ đ y s c nh tranh gi a các doanh nghi pẩ ự ạ ữ ệ b o hi m v i nhau trong ho t đ ng kinhả ể ớ ạ ộ doanh b o hi m: m c phí th p h n, th t cả ể ứ ấ ơ ủ ụ b i th ng nhanh chóng, h p tình, h p lýồ ườ ợ ợ h n, k p th i kh c ph c đ c nh ng t nơ ị ờ ắ ụ ượ ữ ổ th t v tài chính đ i v i bên tham gia b oấ ề ố ớ ả hi m khi s ki n b o hi m x y ra. Đ ngể ự ệ ả ể ả ồ th i bên mua b o hi m cũng có quy n yêuờ ả ể ề c u doanh nghi p b o hi m gi i thích cácầ ệ ả ể ả đi u ki n, đi u kho n b o hi m đ tìmề ệ ề ả ả ể ể hi u nh ng thông tin c n thi t, xem xét h pể ữ ầ ế ợ đ ng b o hi m đó có phù h p v i nhu c u,ồ ả ể ợ ớ ầ đi u ki n, hoàn c nh c a mình hay không.ề ệ ả ủ Đ bên mua b o hi m th c hi nể ả ể ự ệ đ c quy n này thì doanh nghi p b o hi mượ ề ệ ả ể có nghĩa v cung c p thông tin chính xác vụ ấ ề h p đ ng và gi i thích cho bên mua b oợ ồ ả ả hi m v các đi u ki n, đi u kho n b oể ề ề ệ ề ả ả hi m; quy n, nghĩa v c a bên mua b oể ề ụ ủ ả hi m.ể Sau khi đã tìm hi u và quy t đ nhể ế ị mua b o hi m t i m t doanh nghi p b oả ể ạ ộ ệ ả hi m c th , thì bên mua b o hi m có nghĩaể ụ ể ả ể v cung c p cho bên nh n b o hi m cácụ ấ ậ ả ể thông tin chi ti t liên quan đ n đ i t ngế ế ố ượ Www.ThoLaw.Wordpress.Com 12 đ c b o hi m. Bên tham gia b o hi m cóượ ả ể ả ể nghĩa v ph i thông báo nh ng tr ng h pụ ả ữ ườ ợ có th làm tăng r i ro ho c làm phát sinhể ủ ặ thêm trách nhi m c a doanh nghi p b oệ ủ ệ ả hi m trong quá trình th c hi n h p đ ngể ự ệ ợ ồ theo yêu c u c a doanh nghi p b o hi m.ầ ủ ệ ả ể Đ ng th i, bên mua b o hi m có quy n yêuồ ờ ả ể ề c u doanh nghi p b o hi m c p gi y ch ngầ ệ ả ể ấ ấ ứ nh n b o hi m ho c đ n b o hi m choậ ả ể ặ ơ ả ể mình. V phía mình, doanh nghi p b oề ệ ả hi m có quy n yêu c u bên mua b o hi mể ề ầ ả ể cung c p đ y đ , trung th c thông tin liênấ ầ ủ ự quan đ n vi c giao k t và th c hi n h pế ệ ế ự ệ ợ đ ng b o hi m; và có nghĩa v c p gi yồ ả ể ụ ấ ấ ch ng nh n b o hi m ho c đ n b o hi mứ ậ ả ể ặ ơ ả ể cho bên mua b o hi m sau khi giao k t h pả ể ế ợ đ ng và thu phí b o hi m.ồ ả ể * Phí b o hi m.ả ể Doanh nghi p b o hi m có quy nệ ả ể ề thu phí b o hi m; còn bên mua b o hi m cóả ể ả ể nghĩa v đóng phí b o hi m đ y đ theoụ ả ể ầ ủ đúng th i h n và ph ng th c đã thoờ ạ ươ ứ ả thu n trong h p đ ng b o hi m. Bên muaậ ợ ồ ả ể b o hi m ph i đóng phí b o hi m đ y đ ,ả ể ả ả ể ầ ủ theo đúng th i h n và ph ng th c đã thoờ ạ ươ ứ ả thu n trong h p đ ng b o hi m, b i h pậ ợ ồ ả ể ở ợ đ ng b o hi m ch có hi u l c k t th iồ ả ể ỉ ệ ự ể ừ ờ đi m ng i tham gia b o hi m đóng phíể ườ ả ể b o hi m. Tuỳ t ng lo i s n ph m b oả ể ừ ạ ả ẩ ả hi m c th mà th i h n và ph ng th cể ụ ể ờ ạ ươ ứ n p phí b o hi m đ c quy đ nh c thộ ả ể ượ ị ụ ể ho c theo tho thu n c a các bên. Bên muaặ ả ậ ủ b o hi m ph i đóng toàn b phí b o hi mả ể ả ộ ả ể trong m t l n tr c khi bên b o hi m c pộ ầ ướ ả ể ấ gi y ch ng nh n b o hi m ho c h p đ ngấ ứ ậ ả ể ặ ợ ồ b o hi m; ho c phí b o hi m đ c đóngả ể ặ ả ể ượ nhi u l n theo đ nh kỳ thì bên mua b oề ầ ị ả hi m ph i đóng phí b o hi m vào đ nh kỳể ả ả ể ị đ u tiên tr c khi đ c c p gi y ch ngầ ướ ượ ấ ấ ứ nh n b o hi m ho c h p đ ng b o hi m vàậ ả ể ặ ợ ồ ả ể ph i ti p t c đóng phí c a các kỳ sau theoả ế ụ ủ đúng đ nh kỳ.ị Trong h p đ ng b o hi m thì ph mợ ồ ả ể ạ vi b o hi m, đi u ki n b o hi m, đi uả ể ề ệ ả ể ề kho n lo i tr trách nhi m b o hi m là cácả ạ ừ ệ ả ể y u t đ xác đ nh phí b o hi m và theo đóế ố ể ị ả ể xác đ nh s ti n b o hi m. Phí b o hi m làị ố ề ả ể ả ể l i ích mà các bên tham gia h p đ ng b oợ ợ ồ ả hi m h ng t i khi giao k t m t h p đ ngể ướ ớ ế ộ ợ ồ b o hi m. Đ đ m b o tính l i nhu n và sả ể ể ả ả ợ ậ ự c nh tranh trong ho t đ ng kinh doanh, đòiạ ạ ộ h i các doanh nghi p b o hi m ph i tínhỏ ệ ả ể ả toán phí b o hi m v i m t m c thích h p.ả ể ớ ộ ứ ợ Phí b o hi m đ c tính toán d a trên nhi uả ể ượ ự ề y u t khác nhau, song ngu n tài chính thuế ố ồ đ c t phí b o hi m theo m c đã đ cượ ừ ả ể ứ ượ tính toán t i thi u ph i có d sau khi đã chiố ể ả ư phí cho các ho t đ ng kinh doanh b o hi mạ ộ ả ể c a doanh nghi p b o hi m. Đ xác đ nhủ ệ ả ể ể ị m t m c phí b o hi m b o đ m có l iộ ứ ả ể ả ả ợ nhu n, còn c n ph i cân nh c đ n các y uậ ầ ả ắ ế ế t quan tr ng nh : s tr t giá c a đ ngố ọ ư ự ượ ủ ồ ti n, s thay đ i lãi su t v n vay b i kho nề ự ổ ấ ố ở ả ti n thu đ c t phí b o hi m hi n t iề ượ ừ ả ể ệ ạ Www.ThoLaw.Wordpress.Com 13 đ c dùng đ b i th ng thi t h i x y raượ ể ồ ườ ệ ạ ả trong t ng lai. Phí b o hi m là khung giáươ ả ể đ nh cho m t s n ph m b o hi m nh t đ nh.ị ộ ả ẩ ả ể ấ ị Trong h p đ ng b o hi m trách nhi m dânợ ồ ả ể ệ s thì phí b o hi m đ c xác đ nh theo m cự ả ể ượ ị ứ trách nhi m mà pháp lu t quy đ nh. Đ i v iệ ậ ị ố ớ m i lo i s n ph m b o hi m trách nhi mỗ ạ ả ẩ ả ể ệ dân s khác nhau, phí b o hi m đ c xácự ả ể ượ đ nh trên nh ng căn c khác nhau xu t phátị ữ ứ ấ t nh ng c s đ xác đ nh trách nhi m c aừ ữ ơ ở ể ị ệ ủ ng i tham gia b o hi m.ườ ả ể Phí b o hi m trách nhi m công c ngả ể ệ ộ khó xác đ nh c th và m c phí thay đ i m tị ụ ể ứ ổ ộ cách đáng k tuỳ thu c vào t ng r i ro. Phíể ộ ừ ủ b o hi m đ c xác đ nh căn c vào s ti nả ể ượ ị ứ ố ề b o hi m, ngh nghi p c a ng i tham giaả ể ề ệ ủ ườ b o hi m, quy trình kinh doanh, v trí, ph mả ể ị ạ vi ho t đ ng, lo i hình s n xu t kinh doanhạ ộ ạ ả ấ c a ng i tham gia b o hi m, doanh thuủ ườ ả ể c a ng i tham gia b o hi m, kh năngủ ườ ả ể ả xu t hi n bên th ba t i đ a đi m s n xu tấ ệ ứ ạ ị ể ả ấ kinh doanh… Phí b o hi m trong h p đ ng b oả ể ợ ồ ả hi m trách nhi m s n ph m th ng đ cể ệ ả ẩ ườ ượ tính trên c s doanh thu, kh i l ng s nơ ở ố ượ ả ph m s n xu t ra.ẩ ả ấ Phí b o hi m trong h p đ ng b oả ể ợ ồ ả hi m trách nhi m ngh nghi p đ c xácể ệ ề ệ ượ đ nh d a trên quy mô ho t đ ng nghị ự ạ ộ ề nghi p c a ch th tham gia; s l ng vàệ ủ ủ ể ố ượ trình đ ngh nghi p, kinh nghi m công tácộ ề ệ ệ c a các thành viên; c s v t ch t đ tủ ơ ở ậ ấ ể ổ ch c ti n hành ngh nghi p; gi i h n b iứ ế ề ệ ớ ạ ồ th ng…ườ Phí b o hi m trong h p đ ng b oả ể ợ ồ ả hi m trách nhi m dân s c a ch xe c gi iể ệ ự ủ ủ ơ ớ trên nguyên t c là do pháp lu t quy đ nh.ắ ậ ị Ngoài ra, m c phí còn tính theo t l ph nứ ỷ ệ ầ trăm m c phí theo năm đ i v i th i h n b oứ ố ớ ờ ạ ả hi m ng n h n và dài h n.ể ắ ạ ạ Phí b o hi m trách nhi m dân sả ể ệ ự c a ch s d ng lao đ ng đ i v i ng i laoủ ủ ử ụ ộ ố ớ ườ đ ng v c b n đ c tính căn c vào sộ ề ơ ả ượ ứ ố ti n b o hi m đã tho thu n, đ ng th i cănề ả ể ả ậ ồ ờ c vào th i h n b o hi m và lo i nghứ ờ ạ ả ể ạ ề nghi p c a ng i lao đ ng. Phí b o hi mệ ủ ườ ộ ả ể trong h p đ ng b o hi m trách nhi m dânợ ồ ả ể ệ s hàng không là s ti n mà hãng hàngự ố ề không ph i đóng cho doanh nghi p b oả ệ ả hi m theo tho thu n trong h p đ ng b oể ả ậ ợ ồ ả hi m. Phí b o hi m trong h p đ ng b oể ả ể ợ ồ ả hi m trách nhi m dân s hàng không đ cể ệ ự ượ xác đ nh trên các y u t : m c gi i h n tráchị ế ố ứ ớ ạ nhi m; s v tai n n và m c đ t n th tệ ố ụ ạ ứ ộ ổ ấ c a các v tai n n trong khu v c và trên thủ ụ ạ ự ế gi i; vi c đào t o và kinh nghi m c a phiớ ệ ạ ệ ủ công; lo i máy bay đ c s d ng trong vi cạ ượ ử ụ ệ chuyên ch ; s l ng hàng hoá, hành lýở ố ượ chuyên ch trong năm; s l ng và lo iở ố ượ ạ hành khách; tuy n bay, t n su t bay; v tríế ầ ấ ị pháp lý c a hãng hàng không.ủ Phí b o hi m trong h p đ ng b oả ể ợ ồ ả hi m trách nhi m dân s c a ch tàu làể ệ ự ủ ủ kho n ti n do bên b o hi m thu trên c sả ề ả ể ơ ở Www.ThoLaw.Wordpress.Com 14 bi u phí do B tài chính quy đ nh áp d ngể ộ ị ụ cho t ng lo i tàu, nhóm tàu theo các đi uừ ạ ề ki n b o hi m c th . Phí b o hi m có thệ ả ể ụ ể ả ể ể tăng ho c gi m tuỳ vào tình hình t n th tặ ả ổ ấ hàng năm c a các đ i tàu tham gia b oủ ộ ả hi m.ể * Tr ti n b o hi m.ả ề ả ể Doanh nghi p b o hi m có nghĩa vệ ả ể ụ tr ti n b o hi m k p th i cho ng i thả ề ả ể ị ờ ườ ụ h ng ho c b i th ng cho ng i đ cưở ặ ồ ườ ườ ượ b o hi m khi x y ra s ki n b o hi m; cóả ể ả ự ệ ả ể quy n t ch i tr ti n b o hi m cho ng iề ừ ố ả ề ả ể ườ th h ng ho c t ch i b i th ng choụ ưở ặ ừ ố ồ ườ ng i đ c b o hi m trong tr ng h pườ ượ ả ể ườ ợ không thu c ph m vi trách nhi m b o hi mộ ạ ệ ả ể ho c tr ng h p lo i tr trách nhi m b oặ ườ ợ ạ ừ ệ ả hi m theo tho thu n trong h p đ ng b oể ả ậ ợ ồ ả hi m; có nghĩa v gi i thích b ng văn b nể ụ ả ằ ả lý do t ch i tr ti n b o hi mừ ố ả ề ả ể ho c tặ ừ ch i b i th ng; ph i h p v i bên mua b oố ồ ườ ố ợ ớ ả hi m đ gi i quy t yêu c u c a ng i thể ể ả ế ầ ủ ườ ứ ba đòi b i th ng v nh ng thi t h i thu cồ ườ ề ữ ệ ạ ộ trách nhi m b o hi m khi x y ra s ki nệ ả ể ả ự ệ b o hi m; có quy n yêu c u bên mua b oả ể ề ầ ả hi m áp d ng các bi n pháp đ phòng, h nể ụ ệ ề ạ ch t n th t theo quy đ nh c a pháp lu t.ế ổ ấ ị ủ ậ (Đi u 17 Lu t Kinh doanh b o hi m).ề ậ ả ể Còn bên mua b o hi m có quy n yêuả ể ề c u doanh nghi p b o hi m tr ti n b oầ ệ ả ể ả ề ả hi m cho ng i th h ng ho c b iể ườ ụ ưở ặ ồ th ng cho ng i đ c b o hi m theo thoườ ườ ượ ả ể ả thu n trong h p đ ng b o hi m khi x y raậ ợ ồ ả ể ả s ki n b o hi m. Đ ng th i có nghĩa v ápự ệ ả ể ồ ờ ụ d ng các bi n pháp đ phòng, h n ch t nụ ệ ề ạ ế ổ th t theo quy đ nh c a pháp lu t; thông báoấ ị ủ ậ cho doanh nghi p b o hi m v vi c x y raệ ả ể ề ệ ả s ki n b o hi m, khai báo trung th c vự ệ ả ể ự ề tình hình di n bi n c a r i ro, thi t h i th cễ ế ủ ủ ệ ạ ự t giúp bên b o hi m xác đ nh chính xác vế ả ể ị ề thi t h i đ làm c s cho vi c xét b iệ ạ ể ơ ở ệ ồ th ng. N u doanh nghi p b o hi m ch mườ ế ệ ả ể ậ tr ti n b o hi m so v i th i h n đã thoả ề ả ể ớ ờ ạ ả thu n trong h p đ ng ho c pháp lu t đã quyậ ợ ồ ặ ậ đ nh thì bên mua b o hi m có quy n yêuị ả ể ề c u doanh nghi p b o hi m tr lãi đ i v iầ ệ ả ể ả ố ớ s ti n ch m tr theo lãi su t do Ngân hàngố ề ậ ả ấ Nhà n c quy đ nh t i th i đi m tr ti nướ ị ạ ờ ể ả ề t ng ng v i th i gian ch m tr .ươ ứ ớ ờ ậ ả Đ i v i h p đ ng b o hi m tráchố ớ ợ ồ ả ể nhi m dân s , nh m nâng cao ý th c c aệ ự ằ ứ ủ ng i mua b o hi m, tránh tình tr ng ng iườ ả ể ạ ườ tham gia b o hi m chuy n h t m i tráchả ể ể ế ọ nhi m sang cho doanh nghi p b o hi m,ệ ệ ả ể pháp lu t quy đ nh bên mua b o hi m ph iậ ị ả ể ả th c hi n t t c các bi n pháp phòng ng aự ệ ấ ả ệ ừ thi t h i và các bi n pháp c n thi t khác đệ ạ ệ ầ ế ể h n ch vi c ph i b i th ng thi t h i.ạ ế ệ ả ồ ườ ệ ạ Bên mua b o hi m ph i th c hi n các bi nả ể ả ự ệ ệ pháp đó trong th i gian đã đ c doanhờ ượ nghi p b o hi m khuy n ngh . N u bênệ ả ể ế ị ế mua b o hi m không th c hi n và s ki nả ể ự ệ ự ệ b o hi m ch a x y ra thì ph i thông báoả ể ư ả ả cho doanh nghi p b o hi m đ xem xét tínhệ ả ể ể tăng phí b o hi m ho c ch m d t h p đ ngả ể ặ ấ ứ ợ ồ b o hi m.ả ể Www.ThoLaw.Wordpress.Com 15 * Chuy n yêu c u b i hoàn.ể ầ ồ Doanh nghi p b o hi m có quy nệ ả ể ề yêu c u ng i th ba b i hoàn s ti n b oầ ườ ứ ồ ố ề ả hi m mà doanh nghi p b o hi m đã b iể ệ ả ể ồ th ng cho ng i đ c b o hi m do ng iườ ườ ượ ả ể ườ th ba gây ra đ i v i tài s n và trách nhi mứ ố ớ ả ệ dân s . Trong h p đ ng b o hi m tráchự ợ ồ ả ể nhi m dân s , bên b o hi m ph i b iệ ự ả ể ả ồ th ng cho bên mua b o hi m ho c tr cườ ả ể ặ ự ti p tr l i cho ng i th ba theo yêu c uế ả ờ ườ ứ ầ c a bên mua b o hi m thi t h i mà bên muaủ ả ể ệ ạ b o hi m gây ra cho ng i th ba theo quyả ể ườ ứ đ nh c a pháp lu t. Ng i th ba trongị ủ ậ ườ ứ tr ng h p này không ph i là ch th c aườ ợ ả ủ ể ủ h p đ ng b o hi m trách nhi m dân sợ ồ ả ể ệ ự nh ng là ch th c a quan h nghĩa v b oư ủ ể ủ ệ ụ ả hi m. Khi có s ki n b o hi m x y raể ự ệ ả ể ả thu c ph m vi trách nhi m b o hi m, ng iộ ạ ệ ả ể ườ th ba là bên có quy n đ c h ng vi c b iứ ề ượ ưở ệ ồ th ng theo m c đã tho thu n trong h pườ ứ ả ậ ợ đ ng b o hi m gi a bên mua b o hi m vàồ ả ể ữ ả ể doanh nghi p b o hi m. Trong tr ng h pệ ả ể ườ ợ thi t h i x y ra không hoàn toàn do l i c aệ ạ ả ỗ ủ bên mua b o hi m ho c thi t h i x y raả ể ặ ệ ạ ả hoàn toàn do l i c a ch th khác thì ng iỗ ủ ủ ể ườ mua b o hi m ph i chuy n quy n yêu c uả ể ả ể ề ầ b i hoàn cho doanh nghi p b o hi m. Trongồ ệ ả ể tr ng h p ng i khác cùng có l i gây thi tườ ợ ườ ỗ ệ h i cho ng i th ba và doanh nghi p b oạ ườ ứ ệ ả hi m đã tr ti n b i th ng cho ng i thamể ả ề ồ ườ ườ gia b o hi m thì ng i tham gia b o hi mả ể ườ ả ể ph i chuy n quy n yêu c u ng i đó b iả ể ề ầ ườ ồ hoàn kho n ti n mà mình đã nh n b iả ề ậ ồ th ng cho doanh nghi p b o hi m.ườ ệ ả ể * Đ n ph ng đình ch th c hi nơ ươ ỉ ự ệ h p đ ng b o hi m.ợ ồ ả ể Đ n ph ng ch m d t th c hi nơ ươ ấ ứ ự ệ h p đ ng là ý chí c a m t trong hai bên vợ ồ ủ ộ ề vi c không ti p t c duy trì h p đ ng theoệ ế ụ ợ ồ các đi u kho n đã cam k t vì bên kia cóề ả ế hành vi vi ph m nghĩa v h p đ ng. Bênạ ụ ợ ồ b o hi m có quy n đ n ph ng ch m d tả ể ề ơ ươ ấ ứ th c hi n h p đ ng b o hi m khi bên muaự ệ ợ ồ ả ể b o hi m có m t trong các hành vi sau: c ýả ể ộ ố cung c p thông tin sai s th t nh m giao k tấ ự ậ ằ ế h p đ ng b o hi m đ đ c tr ti n b oợ ồ ả ể ể ượ ả ề ả hi m ho c đ đ c b i th ng; khôngể ặ ể ượ ồ ườ thông báo cho bên b o hi m nh ng tr ngả ể ữ ườ h p có th làm tăng r i ro ho c làm phátợ ể ủ ặ sinh thêm trách nhi m c a bên b o hi mệ ủ ả ể trong quá trình th c hi n h p đ ng b oự ệ ợ ồ ả hi m dù bên b o hi m đã yêu c u; khi có sể ả ể ầ ự thay đ i nh ng y u t làm c s đ tính phíổ ữ ế ố ơ ở ể b o hi m, đ n đ n tăng các r i ro đ c b oả ể ẫ ế ủ ượ ả hi m thì doanh nghi p b o hi m có quy nể ệ ả ể ề tính l i phí b o hi m cho th i gian còn l iạ ả ể ờ ạ c a h p đ ng b o hi m, trong tr ng h pủ ợ ồ ả ể ườ ợ bên mua b o hi m không ch p nh n tăngả ể ấ ậ phí b o hi m thì doanh nghi p b o hi m cóả ể ệ ả ể quy n đ n ph ng đình ch th c hi n h pề ơ ươ ỉ ự ệ ợ đ ng b o hi m nh ng ph i thông báo ngayồ ả ể ư ả b ng văn b n cho bên mua b o hi m.ằ ả ả ể Bên mua b o hi m có quy n đ nả ể ề ơ ph ng đình ch th c hi n h p đ ng b oươ ỉ ự ệ ợ ồ ả Www.ThoLaw.Wordpress.Com 16 hi m trong các tr ng h p sau: trong tr ngể ườ ợ ườ h p doanh nghi p b o hi m c ý cung c pợ ệ ả ể ố ấ thông tin sai s th t nh m giao k t h pự ậ ằ ế ợ đ ng b o hi m, tr ng h p này doanhồ ả ể ườ ợ nghi p b o hi m ph i b i th ng thi t h iệ ả ể ả ồ ườ ệ ạ phát sinh cho bên mua b o hi m do vi cả ể ệ cung c p thông tin sai s th t; khi có s thayấ ự ậ ự đ i nh ng y u t làm c s đ tính phí b oổ ữ ế ố ơ ở ể ả hi m, d n đ n gi m các r i ro đ c b oể ẫ ế ả ủ ượ ả hi m thì bên mua b o hi m có quy n yêuể ả ể ề c u doanh nghi p b o hi m gi m phí b oầ ệ ả ể ả ả hi m cho th i gian còn l i c a h p đ ngể ờ ạ ủ ợ ồ b o hi m, trong tr ng h p doanh nghi pả ể ườ ợ ệ b o hi m không ch p nh n gi m phí b oả ể ấ ậ ả ả hi m thì bên mua b o hi m có quy n đ nể ả ể ề ơ ph ng đình ch th c hi n h p đ ng b oươ ỉ ự ệ ợ ồ ả hi m, nh ng ph i thông báo ngay b ng vănể ư ả ằ b n cho doanh nghi p b o hi m.ả ệ ả ể 2.7. Hi u l c c a h p đ ng.ệ ự ủ ợ ồ * Các đi u ki n có hi u l c c a h pề ệ ệ ự ủ ợ đ ng.ồ - Đi u ki n v năng l c hành vi dânề ệ ề ự s c a ch th tham gia h p đ ng b o hi mự ủ ủ ể ợ ồ ả ể trách nhi m dân s .ệ ự Bên nh n b o hi m ch có th làậ ả ể ỉ ể doanh nghi p b o hi m ph i đáp ng cácệ ả ể ả ứ đi u ki n nh đã trình bày ph n trên. Bênề ệ ư ở ầ tham gia b o hi m có th là t ch c, cáả ể ể ổ ứ nhân, t h p tác, h gia đình. Đ i v i cáổ ợ ộ ố ớ nhân, BLDS quy đ nh v năng l c tham giaị ề ự giao d ch c a các ch th v i nguyên t c:ị ủ ủ ể ớ ắ ng i tham gia giao d ch ph i có đ năngườ ị ả ủ l c hành vi dân s . Năng l c hành vi dân sự ự ự ự c a cá nhân là kh năng c a cá nhân b ngủ ả ủ ằ hành vi c a mình xác l p, th c hi n quy nủ ậ ự ệ ề và nghĩa v dân s . V y m t cá nhân đ tụ ự ậ ộ ạ đ c s phù h p gi a ý chí và lý trí đ cượ ự ợ ữ ượ coi là ng i có đ năng l c hành vi dân s .ườ ủ ự ự - Đi u ki n v m c đích và n i dungề ệ ề ụ ộ c a h p đ ng b o hi m trách nhi m dân s .ủ ợ ồ ả ể ệ ự H p đ ng b o hi m có hi u l cợ ồ ả ể ệ ự pháp lu t n u m c đích và n i dung c a nóậ ế ụ ộ ủ không vi ph m đi u c m c a pháp lu t,ạ ề ấ ủ ậ không trái đ o đ c xã h i. Đi u c m c aạ ứ ộ ề ấ ủ pháp lu t là nh ng quy đ nh c a pháp lu tậ ữ ị ủ ậ không cho phép ch th th c hi n nh ngủ ể ự ệ ữ hành vi nh t đ nh. Đ o đ c xã h i là nh ngấ ị ạ ứ ộ ữ tr t t xã h i, thu n phong m t c đ cậ ự ộ ầ ỹ ụ ượ hình thành trên c s kinh t nh t đ nh vàơ ở ế ấ ị đ c c ng đ ng xã h i th a nh n. Đ i v iượ ộ ồ ộ ừ ậ ố ớ h p đ ng b o hi m trách nhi m dân s thìợ ồ ả ể ệ ự m c đích c a các ch th khi tham gia h pụ ủ ủ ể ợ đ ng là nh m b o hi m đ i v i nh ng t nồ ằ ả ể ố ớ ữ ổ th t v tài chính có th x y ra do có nh ngấ ề ể ả ữ hành vi gây thi t h i cho ng i khác, thu cệ ạ ườ ộ ph m vi trách nhi m b i th ng c a mình.ạ ệ ồ ườ ủ M i tr ng h p tham gia b o hi m nh mọ ườ ợ ả ể ằ tr c l i b o hi m thì đ u vi ph m phápụ ợ ả ể ề ạ lu t.ậ - Đi u ki n v tính t nguy n c aề ệ ề ự ệ ủ ch th tham gia h p đ ng b o hi m tráchủ ể ợ ồ ả ể nhi m dân s .ệ ự Www.ThoLaw.Wordpress.Com 17 - Đi u ki n v hình th c c a h pề ệ ề ứ ủ ợ đ ng b o hi m.ồ ả ể Hình th c c a h p đ ng b o hi mứ ủ ợ ồ ả ể đã đ c quy đ nh b t bu c là b ng văn b nượ ị ắ ộ ằ ả nên n u h p đ ng b o hi m đ c giao k tế ợ ồ ả ể ượ ế b ng hình th c khác s không có hi u l cằ ứ ẽ ệ ự pháp lu t. Đi u 14 Lu t Kinh doanh b oậ ề ậ ả hi m quy đ nh: h p đ ng b o hi m ph iể ị ợ ồ ả ể ả đ c l p thành văn b n, b ng ch ng giaoượ ậ ả ằ ứ k t h p đ ng b o hi m là gi y ch ng nh nế ợ ồ ả ể ấ ứ ậ b o hi m, đ n b o hi m, đi n báo, telex,ả ể ơ ả ể ệ fax, các hình th c khác do pháp lu t quyứ ậ đ nh.ị * Th i h n có hi u l c c a h pờ ạ ệ ự ủ ợ đ ng b o hi m.ồ ả ể - Th i đi m b t đ u.ờ ể ắ ầ Th i đi m có hi u l c c a m t h pờ ể ệ ự ủ ộ ợ đ ng có ý nghĩa r t quan tr ng đ i v iồ ấ ọ ố ớ nh ng ng i có quy n, nghĩa v t h pữ ườ ề ụ ừ ợ đ ng đó. Đ i v i h p đ ng b o hi m l iồ ố ớ ợ ồ ả ể ạ càng quan tr ng h n, b i các r i ro màọ ơ ở ủ ng i tham gia b o hi m g p ph i ch đ cườ ả ể ặ ả ỉ ượ coi là s ki n b o hi m n u r i ro đó x y raự ệ ả ể ế ủ ả sau th i đi m có hi u l c c a h p đ ng b oờ ể ệ ự ủ ợ ồ ả hi m. Theo Đi u 405 BLDS thì th i đi m cóể ề ờ ể hi u l c c a h p đ ng dân s là t th iệ ự ủ ợ ồ ự ừ ờ đi m giao k t, tr tr ng h p có tho thu nể ế ừ ườ ợ ả ậ khác ho c pháp lu t có quy đ nh khác. Hi nặ ậ ị ệ ch a có quy đ nh riêng c a pháp lu t v th iư ị ủ ậ ề ờ đi m có hi u l c c a h p đ ng b o hi mể ệ ự ủ ợ ồ ả ể nên đ i v i các h p đ ng b o hi m mà cácố ớ ợ ồ ả ể bên không có tho thu n khác v th i đi mả ậ ề ờ ể có hi u l c c a h p đ ng thì th i đi m cóệ ự ủ ợ ồ ờ ể hi u l c đ c xác đ nh theo th i đi m giaoệ ự ượ ị ờ ể k t. H p đ ng b o hi m b t bu c ph i giaoế ợ ồ ả ể ắ ộ ả k t b ng hình th c văn b n nên v nguyênế ằ ứ ả ề t c th i đi m có hi u l c c a h p đ ng b oắ ờ ể ệ ự ủ ợ ồ ả hi m đ c xác đ nh là th i đi m bên sauể ượ ị ờ ể cùng ký vào văn b n đ c coi là b ngả ượ ằ ch ng c a h p đ ng.ứ ủ ợ ồ - Th i đi m k t thúc.ờ ể ế H p đ ng b o hi m ch m d t theoợ ồ ả ể ấ ứ các tr ng h p đ c quy đ nh t i Đi u 424ườ ợ ượ ị ạ ề BLDS 2005 và Đi u 23 Lu t Kinh doanhề ậ b o hi m. Theo đó th i đi m ch m d t c aả ể ờ ể ấ ứ ủ h p đ ng b o hi m g m các tr ng h pợ ồ ả ể ồ ườ ợ sau: + H p đ ng đ c hoàn thành: Đ iợ ồ ượ ố v i h p đ ng b o hi m trách nhi m dân sớ ợ ồ ả ể ệ ự thì h p đ ng hoàn thành khi s ki n b oợ ồ ự ệ ả hi m x y ra và doanh nghi p b o hi m th cể ả ệ ả ể ự hi n nghĩa v b i th ng thay cho ng iệ ụ ồ ườ ườ tham gia b o hi m ho c h t th i h n thoả ể ặ ế ờ ạ ả thu n trong h p đ ng đó.ậ ợ ồ + H p đ ng b o hi m ch m d t khiợ ồ ả ể ấ ứ m t bên đ n ph ng ch m d t th c hi nộ ơ ươ ấ ứ ự ệ h p đ ng.ợ ồ Khi m t bên đ n ph ng ch m d tộ ơ ươ ấ ứ th c hi n h p đ ng thì h p đ ng đó đ cự ệ ợ ồ ợ ồ ượ coi là ch m d t t i th i đi m bên kia nh nấ ứ ạ ờ ể ậ Www.ThoLaw.Wordpress.Com 18 đ c thông báo đ n ph ng ch m d t th cượ ơ ươ ấ ứ ự hi n h p đ ng c a bên này.ệ ợ ồ ủ + H p đ ng b o hi m ch m d t khiợ ồ ả ể ấ ứ đ i t ng đ c b o hi m không còn.ố ượ ượ ả ể Trách nhi m dân s là đ i t ng c aệ ự ố ượ ủ h p đ ng b o hi m không còn khi ch thợ ồ ả ể ủ ể tham gia b o hi m không có kh năng gâyả ể ả thi t h i cho ng i khác t ho t đ ngệ ạ ườ ừ ạ ộ t ng ng v i nghi p v b o hi m tráchươ ứ ớ ệ ụ ả ể nhi m mà h tham gia. Tuỳ thu c vào t ngệ ọ ộ ừ nghi p v b o hi m trách nhi m dân s cệ ụ ả ể ệ ự ụ th đ xác đ nh đ i t ng c a h p đ ngể ể ị ố ượ ủ ợ ồ b o hi m b coi là không còn khi nào.ả ể ị + Bên mua b o hi m không cònả ể quy n l i có th đ c b o hi m.ề ợ ể ượ ả ể Đ i v i nh ng h p đ ng b o hi mố ớ ữ ợ ồ ả ể trách nhi m dân s mà trách nhi m dân sệ ự ệ ự c a ng i tham gia b o hi m g n li n v iủ ườ ả ể ắ ề ớ tài s n c th , khi tài s n đó đ c chuy nả ụ ể ả ượ ể giao quy n s h u cho ng i khác n uề ở ữ ườ ế không có tho thu n v vi c đ ng th iả ậ ề ệ ồ ờ chuy n giao trách nhi m đ c b o hi m thìể ệ ượ ả ể bên mua b o hi m không còn quy n l i cóả ể ề ợ th đ c b o hi m.ể ượ ả ể Bên mua b o hi m có th chuy nả ể ể ể nh ng h p đ ng b o hi m theo thoượ ợ ồ ả ể ả thu n trong h p đ ng b o hi m. Vi cậ ợ ồ ả ể ệ chuy n nh ng h p đ ng b o hi m ch cóể ượ ợ ồ ả ể ỉ hi u l c trong tr ng h p bên mua b oệ ự ườ ợ ả hi m thông báo b ng văn b n cho doanhể ằ ả nghi p b o hi m v vi c chuy n nh ngệ ả ể ề ệ ể ượ và doanh nghi p b o hi m có văn b n ch pệ ả ể ả ấ thu n vi c chuy n nh ng đó, tr tr ngậ ệ ể ượ ừ ườ h p vi c chuy n nh ng đ c th c hi nợ ệ ể ượ ượ ự ệ theo t p quán qu c t .ậ ố ế + Ngoài ra, h p đ ng b o hi mợ ồ ả ể ch m d t khi b hu b .ấ ứ ị ỷ ỏ K t lu n.ế ậ H p đ ng b o hi m là m t lo i h pợ ồ ả ể ộ ạ ợ đ ng dân s thông d ng. Trong đi u ki nồ ự ụ ề ệ hi n nay, khi mà ch t l ng cu c s ng t tệ ấ ượ ộ ố ố h n thì m i ch th ngày càng quan tâm t iơ ỗ ủ ể ớ nh ng v n đ v tính m ng, s c kho , tàiữ ấ ề ề ạ ứ ẻ s n, trách nhi m dân s … c a mình. Và đả ệ ự ủ ể có th yên tâm h n, tránh đ c nh ng r i roể ơ ượ ữ ủ không ng đ n thì h đã ch n cho mình gi iờ ế ọ ọ ả pháp là h p đ ng b o hi m. H p đ ng b oợ ồ ả ể ợ ồ ả hi m có đ i t ng là trách nhi m dân s làể ố ượ ệ ự m t lo i b o hi m trách nhi m ph bi nộ ạ ả ể ệ ổ ế trong đ i s ng xã h i. B o hi m tráchờ ố ộ ả ể nhi m dân s là m t c ch b o đ m phòngệ ự ộ ơ ế ả ả ng a, h n ch và kh c ph c k p th i nh ngừ ạ ế ắ ụ ị ờ ữ t n th t do bên mua b o hi m gây ra choổ ấ ả ể bên th ba. V i ý nghĩa đó, dù không kh cứ ớ ắ ph c đ c hoàn toàn t n th t x y ra, songụ ượ ổ ấ ả b o hi m trách nhi m dân s góp ph n bìnhả ể ệ ự ầ n tài chính cho c bên đ c b o hi m vàổ ả ượ ả ể bên th ba khi ng i tham gia b o hi m gâyứ ườ ả ể ra thi t h i. Trong c ch kinh t th tr ngệ ạ ơ ế ế ị ườ theo đ nh h ng xã h i ch nghĩa n c taị ướ ộ ủ ở ướ hi n nay, ho t đ ng kinh doanh b o hi mệ ạ ộ ả ể trách nhi m dân s ngày càng đa d ng vàệ ự ạ Www.ThoLaw.Wordpress.Com 19 ph c t p. Nhi u lo i hình b o hi m tráchứ ạ ề ạ ả ể nhi m m i ra đ i cùng v i nhu c u b oệ ớ ờ ớ ầ ả hi m trách nhi m pháp lý c a các cá nhân,ể ệ ủ t ch c trong đ i s ng và kinh doanh. Tuyổ ứ ờ ố nhiên quy đ nh c a pháp lu t hi n nay v nị ủ ậ ệ ẫ ch a th c s chi ti t đ đi u ch nh các quanư ự ự ế ể ề ỉ h xã h i này. Tr c th m h i nh p c aệ ộ ướ ề ộ ậ ủ n c ta hi n nay, cùng v i s phát tri n c aướ ệ ớ ự ể ủ n n kinh t , th tr ng b o hi m nói chungề ế ị ườ ả ể và b o hi m trách nhi m dân s nói riêng cóả ể ệ ự nhi u tri n v ng phát tri n m nh m . Ho tề ể ọ ể ạ ẽ ạ đ ng kinh doanh b o hi m càng đa d ng,ộ ả ể ạ phong phú thì trách nhi m phát sinh t cácệ ừ ho t đ ng đó càng nhi u. Vì v y đ b oạ ộ ề ậ ể ả hi m cho trách nhi m y, các doanh nghi pể ệ ấ ệ s tham gia nhi u h n vào th tr ng b oẽ ề ơ ị ườ ả hi m trách nhi m dân s đ đ m b o anể ệ ự ể ả ả toàn kh năng tài chính c a mình. Trong m tả ủ ộ t ng lai không xa, th tr ng kinh doanhươ ị ườ b o hi m trách nhi m dân s s phát tri nả ể ệ ự ẽ ể v t b c h n n a./.ượ ậ ơ ữ Tài li u tham kh oệ ả 1. Giáo trình Lu t Dân s Vi tậ ự ệ Nam, T p 2, Tr ng Đ i h c Lu t Hà N i,ậ ườ ạ ọ ậ ộ NXB Công an nhân dân, Hà N i, 2008.ộ 2. B Lu t Dân S 2005.ộ ậ ự 3. Lu t Kinh doanh b o hi m nămậ ả ể 2000. 4. B o hi m và kinh doanh b oả ể ả hi m theo pháp lu t Vi t Namể ậ ệ , TS. Ph mạ Văn Tuy t, NXB T pháp, Hà N i, 2007.ế ư ộ 5. H ng d n pháp lu t h p đ ngướ ẫ ậ ợ ồ dân s và c ch gi i quy t tranh ch pự ơ ế ả ế ấ trong b lu t t t ng dân sộ ậ ố ụ ự, Đ ng Vănặ Đ c – T Th H ng Vân, NXB Lao đ ng –ượ ạ ị ồ ộ xã h i, Hà N i, 2006.ộ ộ 6. H p đ ng b o hi m tráchợ ồ ả ể nhi m dân sệ ự, Nguy n Th Nhung, Lu nễ ị ậ văn th c sĩ.ạ _______________ Bài post trên đây đ c s d ng v i m cượ ử ụ ớ ụ đích chia s thông tin, nghiên c u traoẻ ứ đ i… Bài post không vì m c đích th ngổ ụ ươ m i hay b t kỳ các hình th c sinh l i nàoạ ấ ứ ờ khác.! Www.ThoLaw.Wordpress.Com 20