Giải pháp hạn chế tác động tiêu cực của hiệp định thương mại Việt - Mỹ tới hệ thống ngân hàng ở Việt Nam

hng tng c#ng nng l c qu n lý, hp lý hóa mng li chi nhánh, t ch!c t
t hn c cu qu n tr và nâng cao kh nng phân tích tài chính, ánh giá tín dng, mt s
ngân hàng thng mi ã m chi nhánh và vn phòng i din  nc ngoài; • T$ nm 2010, NHNN bt u có v th c lp tng 
i, c v tài chính, t ch!c b máy, thit lp và iu hành chính sách tin t, t ch!c giám sát hot 67 ng ca các trung gian tài chính; các ngân hàng thng mi Vit Nam ã có nhng chuyn bin áng k v c s h tng, các ngun v
n và loi hình dch v, m!c  an toàn và hiu qu hot ng ca các ngân hàng thng mi Vit Nam ã tng lên rõ rt, bt u xut hin mt s
ngân hàng mnh, có kh nng cnh tranh trên th tr#ng và qu
c t; • T$ nm 2020, h th
ng ngân hàng Vit Nam hot ng theo chun m c qu
c t k c v qu n lý, giám sát và công ngh thông tin, áp !ng nhu cu v v
n và thanh toán ch yu ca nn kinh t, ng th#i ã có vai trò nht nh trên th tr#ng tài chính khu v c và qu
c t. 3.1.1.3 Tri6n khai thc hin a) Ngân hàng Nhà nc: Cho n th#i im hin nay, NHNN ã tin hành rà soát các vn b n pháp lut v l nh v c ngân hàng và 
i chiu vi ni dung cam kt trong Hip nh thng mi Vit – M. Trên c s ó, trình Chính ph kin ngh qu
c hi a ni dung v xây d ng mi các vn b n qui phm pháp lut phc v cho vic th c thi Hip nh; sa i, b sung, iu ch nh và bãi b0 nhng vn b n pháp qui, c ch chính sách không phù hp vi các cam kt song phng và a phng. Th
ng 
c NHNN c&ng ã ch o và phân công các V, Cc liên quan ca NHNN tin hành nghiên c!u, sa i, b sung ho%c d th o vn b n mi liên quan n các cam kt trong l nh v c ngân hàng. Ngân hàng Nhà nc c&ng ã xây d ng c mt s
d th o vn b n pháp qui mi nh,m iu ch nh nhng nghip v mi phát sinh trong Hip nh thng mi Vit –M nh nghip v môi gii tin t, thanh toán bù tr$; iu ch nh sa i mt s
vn b n pháp qui nh Quy ch cho vay ca TCTD 
i vi khách hàng, ban hành Quy ch thu chi và cho vay qua êm áp dng trong thanh toán in t liên ngân hàng, iu l m/u v t ch!c và hot ng ca ngân hàng liên doanh, quy nh v qu n lý ngoi h
i 
i vi u t ch!ng khoán, sa i Quyt nh 300/Q-NH5 liên quan n hn m!c nhn tin gi ca cá nhân, pháp nhân Vit Nam không có quan h tín dng, thông t hng d/n Hip nh b o lãnh 68 khung Vit – M. D án lut các công c chuyn nhng và D án lut sa i, b sung mt s
iu ca Lut NHNN và Lut các TCTD c&ng ã c trình Qu
c hi thông qua…Mc tiêu ca vic khn trng ban hành và iu ch nh các vn b n pháp qui theo các cam kt hi nhp là hình thành môi tr#ng pháp lý ng b, gây s!c ép lên các NHTM Vit Nam trong vic nâng cao hiu qu hot ng, tng s!c cnh tranh ca h th
ng NHTM Vit Nam trên th tr#ng tài chính trong nc và nc ngoài. Mt s
tr(ng tâm s+ c NHNN tp trung trin khai nh,m áp !ng yêu cu hi nhp qu
c t trong l nh v c ngân hàng bao gm:  T$ng bc phân nh rõ ràng quyn hn ca các cp nh Qu
c hi, Chính ph, NHNN trong quá trình hoch nh và thi hành chính sách tin t, i mi c cu t ch!c ca NHNN. C th là t ch!c li h th
ng NHNN theo mô hình phù hp vi ch!c nng ca ngân hàng Trung 5ng vi nhng nghip v c b n: th c hin chính sách tin t, giám sát hot ng ngân hàng, qu n lý h th
ng thanh toán và nghip v phát hành kho qu. Trên c s ó, t ch!c li NHNN t$ Trung ng xu
ng các chi nhánh theo hng tp trung, g(n nh3, hiu qu , tránh phân tán theo a gii hành chính nh hin nay (2003 – 2005: tp trung hoàn thin công c chính sách tin t, 2006 – 2010: i mi c cu t ch!c và ch!c nng ca h th
ng NHNN);  Sa i c b n qui ch qu n lý ngoi t và c ch iu hành t giá theo hng t do hóa các giao dch vãng lai, kim soát có l a ch(n các giao dch tài kho n v
n, làm cho ng tin Vit Nam c t do chuyn i, th c hin trên lãnh th Vit Nam ch s dng tin Vit Nam, loi b0 dn hn ch v kt h
i và bán ngoi t, v m tài kho n thanh toán ngoi t  nc ngoài c&ng nh s dng ngoi t trong thanh toán và tit kim ni a (ban hành 2002 -2005, th c hin 2006);  Xây d ng h th
ng các bin pháp kim soát lung v
n qu
c t và n nc ngoài theo qui nh ca Hip c Basel, trong ó NHNN cn tp trung giám sát vic cho vay và b o lãnh ca các NHTM, ng th#i giám sát các 69 lung chu chuyn v
n qu
c t trên th tr#ng v
n d a trên kt qu phân tích, ánh giá ri ro và xp hng các NHTM theo chun m c qu
c t (2002 - 2005);  Xây d ng h th
ng thanh toán  m b o an toàn, nhanh chóng, chính xác và tin li cho hot ng thanh toán cho m(i ngân hàng hot ng trên lãnh th Vit Nam. ng th#i, khn trng m rng các hình th!c thanh toán không dùng tin m%t, phát trin các công c giao dch trên th tr#ng m nh,m phát trin th tr#ng tin t sâu rng, có tính thanh kho n cao (2003- 2010);  Xây d ng h th
ng thông tin qu n lý hin i (MIS),  m b o cho h th
ng ngân hàng hot ng an toàn hiu qu , d- giám sát, ng th#i lp mt chng trình v hi nhp trên mng internet  cp nht thông tin tài chính, tin t th gii (2003-2010);   ra gi i pháp c th và ng b cho vic phát trin th tr#ng ch!ng khoán và th tr#ng tin t liên ngân hàng, trong ó chú tr(ng vai trò, ch!c nng ca các NHTM và các công c phòng ng$a ri ro nh lãi sut, t" giá, d tr bt buc, các loi giy t# có giá, công c th tr#ng phái sinh (forward, future, options), nh,m xây d ng và hoàn thin th tr#ng v
n, a th tr#ng tin t vào hot ng mnh m+, sôi ng hn, làm c s áp dng công c gián tip ca chính sách tin t (2003 – 2010, ch yu cho n nm 2005);  Rà soát li các qui nh v an toàn h th
ng NHTM, bao gôm các qui nh v v
n iu l, trình  qu n lý, v ch  báo cáo tài chính, v quy ch thanh tra, giám sát, v b o  m tin gi và tin vay cùng nhng qui nh can thip khn cp khác. Trên c s ó, th c hin i mi thanh tra kim soát cho phù hp vi chun m c qu
c t v t ch!c, nghip v, c ch iu hành, giám sát;  Tng c#ng quan h hp tác qu
c t nh,m khi thông các quan h ngân hàng và tn dng các ngun v
n, công ngh t$ các nc và các t ch!c 70 qu
c t, trao i thông tin v l nh v c ngân hàng, %c bit v ào to, ph bin kin th!c và kinh nghim hi nhp cho nhng cán b liên quan ca NHNN và mt s
NHTM (ch yu trong giai on 2003- 2010). b) Các Ngân hàng Thng mi:  Tin hành sp xp và c cu li các NHTM nh,m to ra các ngân hàng có qui mô  ln, hot ng theo loi hình t ch!c ã c quy nh trong Lut các TCTD, tách bch cho vay chính sách kh0i hot ng ca các ngân hàng thng mi thông qua: - Th c hin thành công nhng  án ã c Chính ph phê duyt v chn ch nh, sp xp li các NHTM nhà nc, x lý d!t im n tn (ng, tip tc b sung v
n iu l, tin ti xóa b0 c ch bao co và buc các ngân hàng này ph i hot ng th c s theo nguyên tc th tr#ng, t$ng bc ni l0ng nhng hn ch v tham gia c phn ca các trung gian tài chính nc ngoài ti Vit Nam theo l trình ã cam kt trong các Hip nh thng mi dch v ã ký kt. Trc mt là Hip nh thng mi Vit – M, theo ó Vit Nam bt u g* b0 các hn ch này t$ nm 2002 (2002 - 2010); - Tip tc trin khai  án chn ch nh các NHTM c phn theo hng tng v
n và qui nh an toàn, c cu li nhng ngân hàng yu kém, nhanh chóng lành mnh hóa tình hình tài chính, làm sch b ng cân 
i tin t, có bin pháp gi i quyt các kho n n u t và cho vay không hiu qu (2003 - 2006).  Nghiên c!u, hng d/n các NHTM áp dng phng pháp hn ch ri ro lãi sut, làm c s  xác nh lãi sut và t giá theo quan h cung cu trên th tr#ng, hn ch cnh tranh không lành mnh, th c hin kim soát lãi sut thông qua các công c ca chính sách tin t (2003 - 2020);   m b o NHTM huy ng v
n và phân b tín dng hiu qu , an toàn, ch ng trong vic ra quyt nh kinh doanh, phát trin các loi hình dich v, t tìm kim khách hàng theo nguyên tc th tr#ng, t$ng bc nâng cao 71 hiu qu hot ng, có kh nng cnh tranh trên th tr#ng trong nc và vn ra th tr#ng qu
c t, áp !ng yêu cu công nghip hóa, hin i hóa t nc (2003 – 2010);  Nâng cao nng l c qu n lý và tim l c tài chính ca các NHTM trên c s y mnh tái u t và c cu li s hu. Xây d ng các nh ch qu n lý phù hp vi chun m c qu
c t nh qu n tr ri ro, qu n tr tài s n – n, qu n tr v
n, kim toán ni b và h th
ng k toán (2003 - 2010);  To thun li cho vic hin i hóa công ngh ngân hàng, nht là h th
ng MIS và thanh toán in t liên ngân hàng, nh,m tng c#ng kh nng hi nhp ca các NHTM vào th tr#ng tài chính qu
c t (2003 – 2010). 3.1.2 L trình hi nh p 3.1.2.1 Giai on t< nay n n3m 2005 Tr(ng tâm ca giai on này là th c hin các cam kt trong Hip nh thng mi Vit – M, c th là t$ng bc cho phép các nhà cung cp dch v tài chính Hoa K) cung cp 12 ngành dch v ti Vit Nam theo l trình 7 m
c. Trc mt, ni l0ng các hn ch 
i vi ngân hàng Hoa K) v nhn tin gi, cho phép phát trin mt s
loi hình tín dng và thanh toán, tip cn nghip v tái cp v
n ca NHTW, tham gia hot ng t vn và môi gii kinh doanh tin t. Trong giai on này, Vit Nam c&ng chun b àm phán theo yêu cu ca GATS  gia nhp WTO. ây là ln u tiên Vit Nam th c hin m ca mt cách có h th
ng th tr#ng tài chính – ngân hàng, tin ti hình thành môi tr#ng kinh doanh bình 'ng cho m(i ngân hàng. Vì th, s!c ép cnh tranh s+ tng dn do môi tr#ng pháp lý hoàn ch nh hn. Tuy nhiên, các ngân hàng nc ngoài còn cho vay thn tr(ng do ri ro khách hàng Vit Nam khá cao, kh nng tip cn ngun v
n NHNN di hình th!c tái cp v
n và huy ng v
n trên th tr#ng liên ngân hàng c(n vp ph i mt s
hn ch ca pháp lut Vit Nam. Vì vy, tr(ng tâm hot ng ca các ngân hàng Hoa K) là cho vay các doanh nghip có v
n u t nc ngoài, b o lãnh L/C, cho vay “tr(n gói”, phát trin các dch v thanh toán và t vn. 72  th c hin nhng cam kt theo úng l trình, NHNN cn gp rút hoàn tt nhng vn b n pháp qui ch yu iu ch nh hot ng ngân hàng, bao gm: (i) Ban hành nhng vn b n pháp lý liên quan n vic hình thành và t ch!c hot ng ca các trung gian tài chính Hoa K); c th hóa iu kin, th tc cp giy phép cho các t ch!c tín dng Hoa K) hot ng ti Vit Nam, các qui nh liên quan n phía Vit Nam trong vic tham gia liên doanh, liên kt hot ng ngân hàng. (ii) Ban hành nhng vn b n pháp lý iu ch nh các nghip v và loi hình dch v mi theo ni dung Hip nh và l trình m ca dch v ngân hàng:  C th hóa các hình th!c pháp lý và loi hình dch v tài chính ngân hàng 
i vi các t ch!c tín dng hot ng ti Vit Nam;  Xây d ng và hoàn ch nh c s pháp lý v hot ng thanh toán nh,m phát trin và qu n lý h th
ng thanh toán theo thông l và chun m c qu
c t, nht là các phng tin và mng li thanh toán, i mi trang thit b, nâng cao trình  cán b, hoàn thin h th
ng thanh toán bù tr$ t ng và chuyn kho n, th c hin các gi i pháp m rng phát trin h th
ng thanh toán không dùng tin m%t;  Nhng vn b n liên quan n vic duy trì các qui nh v hot ng ngân hàng, nht là v an toàn, tiêu chun v
n, d phòng, b o  m tin vay, nâng cao tính minh bch ca h th
ng tài chính, tng c#ng giám sát h th
ng tài chính theo các chun m c qu
c t v thanh tra ngân hàng ca Hip c Basel. (iii) Rà soát li mt s
vn b n pháp lý ã ban hành, trc mt là nhng vn b n liên quan n vic th c hin các cam kt, t$ng bc hoàn thin khung kh pháp lý v hot ng ngân hàng ,  m b o cho các TCTD thu hi n trong tr#ng hp cn thit; chú tr(ng vic ánh giá li tính kh thi ca các qui nh v b o  m tin vay, giao dch b o  m, phng th!c ph
i hp  b o toàn v
n vay, trách nhim c th ca các b, ngành liên quan trong vic x lý n quá hn. 73 (iv)  ra gi i pháp khc phc mt bc nhng yu kém ca ngành ngân hàng, th c hin tái c cu NHNN và các NHTM theo hng tng c#ng nng l c qu n lý, hp lý hóa h th
ng chi nhánh ngân hàng, t ch!c t
t hn c cu qu n tr và nâng cao kh nng phân tích tài chính, ánh giá tín dng và các bin pháp tng c#ng qu n lý, giám sát trong ngân hàng:  Hoàn thin các công c chính sách tin t, nht là d tr bt buc, tín dng tái cp v
n, tái chit khu và nghip v th tr#ng m trong vic iu hành chính sách tin t;  Tp trung xây d ng và hoàn thin qui ch hot ng ca th tr#ng tin t theo hng m rng kh nng phát hành các công c có tính thanh kho n cao và các công c mi ca NHTM, nâng cao kh nng kim soát, iu tit th tr#ng ca NHNN. Xây d ng th tr#ng tin t th! cp nh,m  m b o tính thanh kho n ca các công c thanh toán ca các NHTM, làm c s cho hot ng th tr#ng m, trên c s ó t$ng bc t do hóa lãi sut;  Xây d ng và hoàn thin c ch iu hành t" giá h
i oái; xóa b0 c ch qu n lý ngoi t óng và xây d ng c ch qu n lý ngoi t theo hng m ca; có qui ch kim soát ch%t ch+ các dòng v
n qu
c t và n nc ngoài, nht là n ngn hn và các lung v
n u c khác; t do hóa các giao dch vãng lai, ni l0ng mt bc các giao dch v
n, chú ý to iu kin cho các doanh nghip và ngân hàng Vit Nam u t ra nc ngoài;  Lp phng án  giai on 2006 – 2010 thí im c phn hóa mt NHTM nhà nc vi s tham gia ca các ngân hàng nc ngoài;  Các NHTM Vit Nam ph i xây d ng c chin lc cnh tranh và gi i pháp kh thi  th c hin c chin lc ó. 3.1.2.2 Giai on 2006 n 2010 Nét %c trng ca giai on này là tip tc th c thi các cam kt trong Hip nh thng mi Vit – M, bt u th c hin Hip nh chung v thng mi dch v GATS ca WTO theo hng th c hin các hip nh song phng ã ký kt vi 74 các nc thành viên WTO, ng th#i bt u th c hin các yêu cu ã cam kt trong Hip nh khung v thng mi dch v AFAS ca ASEAN. C th là: (i) Tip tc m ca dch v ngân hàng và hình th!c pháp lý trong hot ng ngân hàng 
i vi các trung gian tài chính Hoa K), b o  m n nm 2010, các ngân hàng M c 
i x gn nh bình 'ng vi các trung gian tài chính trong nc. 
i vi các thành viên WTO (không k M) và các nc ASEAN, l trình m ca dch v tài chính – ngân hàng bt u c th c hin vi ni dung tng t giai on 2001 – 2005. Các NHTM cnh tranh quyt lit hn (m%c dù v/n có s can thip nht nh ca NHNN do Vit Nam có quyn c hng nhng u ãi nht nh 
i vi nc ang phát trin), c v loi hình và cht lng dch v, nhng kh
ng ch hot ng 
i vi các trung gian tài chính nc ngoài ã gi m rõ rt. (ii) NHNN s+ tip tc xây d ng và hoàn ch nh môi tr#ng pháp lý v hot ng ngân hàng phù hp vi thông l và chun m c qu
c t, tin ti xóa b0 hàng rào ngn cách gia các trung gian tài chính Vit Nam và M. C th là n nm 2010 th tr#ng tài chính ngân hàng trong nc ã áp !ng v c b n nhng yêu cu sau ca Hip nh thng mi Vit – M:  Không hn ch s
lng nhà cung cp dch v ngân hàng;  Không hn ch tng giá tr các giao dch v dch v ngân hàng;  Không hn ch tng các hot ng tác nghip hay tng s
lng dch v ngân hàng;  Không hn ch tng s
ng#i c tuyn dng ca các t ch!c tài chính nc ngoài;  Không hn ch vic tham gia góp v
n ca bên nc ngoài di hình th!c t" l phn trm t
i a s
c phiu nc ngoài c nm gi;  H th
ng ngân hàng Vit Nam bt u m rng hot ng trên th tr#ng tài chính qu
c t. 75 (iii) 
i vi các TCTD trong nc, NHNN s+ theo dõi, xúc tin vic cng c
các TCTD Vit Nam v:  C s v
n và d phòng ri ro;  C cu t ch!c;  Trình  chuyên môn nghip v;  Trang thit b, công ngh, k thut;  C ch k toán, kim toán theo qui nh ca BIS;  Thanh tra, giám sát theo nguyên tc Basle;  Nâng cao hiu qu hot ng (huy ng v
n, cho vay, các dch v thanh toán hin i, t vn doanh nghip và t vn d án). 3.1.2.3 Giai on 2011 n 2020  Th c hin cam kt còn li ca Hip nh thng mi Vit – M (2011 - 2013);  Th c hin thành công nhng yêu cu còn li ca GATS và AFAS v m ca dch v tài chính ngân hàng;  NHNN tip tc rà soát li các vn b n pháp qui theo hng n gi n hóa, thuân li cho các trung gian tài chính, ph
i hp vi B tài chính, U" Ban Ch!ng khoán Nhà nc  thanh tra, kim soát toàn b th tr#ng tài chính. 3.2 Gii pháp hn ch tác ng tiêu cc ca Hip nh thng mi Vit – M ti h thng ngân hàng thng mi Vit Nam Hip nh thng mi Vit – M c hai nc ký kt và trin khai th c hin là mt trong nhng s kin quan tr(ng và ni bt em li các c hi, thách th!c ln cho nn kinh t Vit Nam nói chung và l nh v c ngân hàng nói riêng. Trong nhng nm qua, h th
ng ngân hàng thng mi Vit Nam ã có nhiu c
gng, n. l c  c i cách. M%c dù ã t c nhng kt qu nht nh, song  có  iu kin hi nhp qu
c t, òi h0i ngành ngân hàng Vit Nam nói chung và h 76 th
ng ngân hàng thng mi Vit Nam nói riêng cn ph i lao ng th c s nghiêm túc và ct l c hn na. Rõ ràng là, vic th c thi Hip nh thng mi Vit – M s+ có nhng tác ng trên c hai m%t tích c c và tiêu c c 
i vi h th
ng ngân hàng thng mi Vit Nam. Nhng tác ng tích c c cn c các ngân hàng thng mi Vit Nam nhanh chóng tn dng  tng c#ng và cng c
nng l c ca mình trong b
i c nh cnh tranh ngày càng gay gt khi mà các ngân hàng Hoa K) c dn tháo b0 các rào c n. Quan tr(ng hn, các ngân hàng thng mi Vit Nam cn ph i d báo và xác nh rõ c các tác ng tiêu c c  t$ ó có gi i pháp thích hp nh,m hn ch các tác ng này. Có nh vy, các ngân hàng thng mi Vit Nam mi có th tn ti và  s!c cnh tranh vi các ngân hàng Hoa K)  t$ ó xây d ng và phát trin thành nhng nh ch bn vng trong xu th hi nhp kinh t qu
c t và toàn cu hóa. Trên c s phân tích th c trng h th
ng ngân hàng thng mi Vit Nam, nghiên c!u các ni dung ca Hip nh thng mi Vit – M, d báo các tác ng ca Hip nh 
i vi h th
ng NHTM Vit Nam, nghiên c!u k hoch nh hng tng th và l trình hi nhp kinh t qu
c t ca ngành ngân hàng Vit Nam, chúng tôi xin  xut mt s
gi i pháp cho các NHTM Vit Nam nh,m hn ch các tác ng tiêu c c trong quá trình th c thi Hip nh, c th nh sau: 3.2.1 Các gii pháp chung cho toàn h thng: 3.2.1.1 Quán trit ni dung, cam kt trong Hip nh: Trc ht, cn ph i ph bin các ni dung ca Hip nh ti các cán b nhân viên ca ngân hàng, %c bit là 
i vi các cán b có liên quan tr c tip trong công tác iu hành, qu n tr và các cán b tác nghip. Vic hiu rõ các ni dung, cam kt trong l nh v c ngân hàng tài chính ca Hip nh là ht s!c cn thit và có ý ngh a thit th c cho các NHTM Vit Nam. Trên c s tìm hiu và quán trit các ni dung ca Hip nh, các NHTM Vit Nam cn t ch!c rà soát các vn b n pháp 77 lut c sa i b sung c&ng nh c ch và chính sách liên quan n vic th c thi Hip nh nói riêng và hi nhp nói chung nh,m thúc y quá trình hi nhp kinh t qu
c t ca b n thân m.i ngân hàng. 3.2.1.2 C cu li mô hình t) ch c, t3ng c5ng n3ng lc qun tr i u hành nh;m t c các yêu cu sau: (a) Trc ht, to iu kin m rng phm vi hot ng, phát trin các nghip v mi; (b) Hng các hot ng ngân hàng ti khách hàng theo cách thay i li tiêu th!c phân nh các phòng ban t$ theo loi hình nghip v sang theo 
i tng khách hàng – s n phm, nh,m áp !ng t
t hn các yêu cu ca khách hàng và nâng cao cht lng phc v khách hàng. Các hot ng ngân hàng trc ht s+ c phân loi theo 
i tng phc v, c th bao gm các kh
i c b n sau:  Kh
i ngân hàng bán l1, phc v cá nhân;  Kh
i khách hàng Doanh nghip;  Kh
i các t ch!c tín dng;  Kh
i khách hàng %c bit. Trên c s ó, tùy tính cht ca t$ng nhóm 
i tng phc v mà phân t các s n phm cung cp cho khách hàng. (c) C cu li mô hình t ch!c theo hng nâng cao k nng qu n lý ri ro và nâng cao cht lng công tác kim tra, kim soát hot ng ngân hàng; (d) Phân cp khâu qu n lý cho khoa h(c và rõ ràng hn  nâng cao hiu qu hot ng ca các b phn và tng cu#ng hiu l c ca công tác qu n tr iu hành. 78 3.2.1.3 a dng hóa các sn ph7m dch v mi trên n n tng công ngh tiên tin: Các NHTM Vit Nam cn nhanh chóng hoàn thin nn t ng công ngh hin i, trên c s ó a ra các s n phm dch v nhiu tin ích cho khách hàng. Phát trin a dng hóa các s n phm ngân hàng vi cht lng dch v th0a mãn t
t nht nhu cu ca khách hàng. Các s n phm dch v cn tp trung nghiên c!u bao gm:  Phát trin các s n phm dch v và h th
ng cung cp dch v nh m rng mng lui cung cp n các trung tâm kinh t ln, khu công nghip, khu ch xut và m rng nâng cao cht lng các s n phm dch v nh chuyn tin, thanh toán, ATM, ngân qu, thu i ngoi t, nhn và chi tr kiu h
i, b o lãnh, b o him, phát hành th1…  Phát trin h th
ng phát hành và thanh toán th1 các loi, a dng hóa các loi th1 phát hành nh th1 tín dng, th1 ni a, th1 ghi N, th1 liên kt…  Hình thành h th
ng chi nhánh ngân hàng t ng s dng các thit b ATM, KIOS Banking, cho phép khách hàng tr c tip giao dch, hot ng liên tc 24/24.  Phát trin các dch v chuyn tin in t, qu n lý và gi h tài s n hay còn g(i là dch v cho thuê két st, dch v t vn tài chính. Tuy nhiên  phát trin c các s n phm dch v ngân hàng nói trên, òi h0i các NHTM Vit Nam cn ph i xây d ng c c s h tng công ngh thông tin tiên tin, bt kp các NHTM ca M làm nn t ng cho vic !ng dng và trin khai các dch v ngân hàng. iu quan tr(ng là các NHTM Vit Nam cn ph i nhanh chóng chun hóa trong công tác qu n lý công ngh thông tin, các hình th!c và phng 79 tin an toàn b o mt c s d liu, xây d ng các h th
ng d phòng  m b o cung !ng dch v thông su
t. 3.2.1.4 Nâng cao cht lng, hiu qu hot ng huy ng vn: Các NHTM cn ph i linh hot hn trong vic s dng các hình th!c huy ng v
n, c th là: (i) Tích c c s dng hình th!c tit kim có k) hn tr lãi trc, to tâm lý tránh trt giá ho%c có th dùng hình th!c k) phiu có th#i hn loi ký danh ho%c không ký danh, lãi sut cao hn mt chút so vi lãi sut tit kim thông th#ng; (ii) M ra hình th!c gi tin l*ng tính nh tài kho n tin gi k) hn gi mt ln, rút nhiu ln hay gi nhiu ln rút mt ln. Tài kho n tin gi mt ln rút nhiu ln có tính k hoch cao và rt phù hp vi tin gi cho các d án u t hay qu n lý tài chính thay khách hàng; (iii) 5u tiên huy ng v
n có k) hn dài, áp dng các hình th!c huy ng trái phiu, k) phiu ngân hàng, phát hành trái phiu công trình, d án kh thi. To s chênh lch cao hn gia lãi sut tin gi ngn hn vi trung dài hn. 3.2.1.5 Chính sách ào to, tuy6n dng và xây dng i ng8 cán b: i ng& cán b ca các NHTM cn c không ng$ng ào to nâng cao và ào to li  áp !ng yêu cu hi nhp và trong iu kin th c hin Hip nh. Vn  này c xác nh là mt trong 3 nn t ng trong chin lc phát trin ngân hàng.  có c i ng& cán b tinh thông nghip v ngân hàng, tn dng t
t các thành t u v công ngh thông tin, có trình  ngoi ng thành tho, có tác phong công nghip và k" lut cao, các NHTM cn ph i mnh dn u t thích áng cho công tác ào to cán b, xây d ng k hoch ào to cán b ngay t$ khi 80 mi tuyn dng, chú tr(ng ào to c v chuyên môn l/n o !c. Mt trong nhng vn  quan tr(ng mà các NHTM cn lu ý là ph i xây d ng và chun hóa c chng trình ào to hàng nm cho i ng& cán b nhân viên. Các chng trình ào to cn ph i c xây d ng và chun hóa trc, vic tin hành ào to s+ ph i bám sát vào chng trình và ni dung ã %t ra. Mu
n vy, cn ph i có s iu tra, phân tích nhu cu ào to mt cách nghiêm túc, t$ ó a ra các ni dung cn ào to theo trình t u tiên. Vn  này c các NHTM Hoa K) rt quán trit và th c hin mt cách bài b n. Ngoài ra, các NHTM Vit Nam c&ng cn sm xây d ng mt trung tâm thông tin th vin  cán b có iu kin nghiên c!u, trong ó lu tr c s d liu ngành, các  tài nghiên c!u khoa h(c, báo, tp chí, trang b các phng tin tra c!u hin i, thúc y hot ng nghiên c!u khoa h(c nh,m !ng dng vào th c ti-n. Các NHTM cn th c hin vic ánh giá nhn xét cán b, kim tra sát hch nh k) nh,m ánh giá trình  ca cán b tr1  có k hoch ào to, bi d*ng cho nhu cu trc mt và lâu dài. Cn gn cam kt ào to vi vic b
trí, s dng cán b, s dng úng vic, to ng l c khuyn khích ng#i lao ng.  tránh tình trng ch y máu cht xám sang các ngân hàng M, các NHTM Vit Nam cn ph i: (i) Th c hin quy ch tr lng theo hiu qu công vic t c nh,m khuyn khích cán b nhân viên. Th c hin c ch tài chính thông thoáng hn nh,m thu hút và gi c lao ng gi0i, có tay ngh cao. (ii) T$ng bc to lp “vn hóa doanh nghip” th hin thông qua phong cách làm vic nng ng, t tin, lch thip. M.i cán b u có lòng t hào v ngân hàng mình, phn u xây d ng và óng góp  xây d ng ngân hàng mình tr thành ngân hàng t
t nht, coi ngân hàng nh ngôi nhà chung  81 vun p và có trách nhim vi nó. (iii) Cng quyt sp xp li ho%c không s dng cán b không có nng l c phù hp. Mnh dn s dng và b nhim các cán b tr1, c ào to cn b n, có trình  chuyên môn gi0i, yêu ngành, yêu ngh vào các v trí ch ch
t ca ngân hàng. 3.2.1.6 T3ng c5ng phi kt hp gi*a các NHTM trong nc: Các NHTM Vit Nam cn hp tác toàn din hn na trong vic a ra các công c cnh tranh hp lý, %c bit là trong hot ng cho vay ng tài tr, cung !ng ngoi t, ni t, chính sách lãi sut, chia s1 nn t ng công ngh tiên tin  to thành mt s!c mnh  s!c cnh tranh vi các ngân hàng M. Vic liên kt, hp tác cho phép phát huy c hiu qu ca h th
ng máy móc, thit b, công ngh, nâng cao s!c cnh tranh, tit kim chi phí. Trong khi ngun l c ca m.i ngân hàng thng mi còn hn ch, th tr#ng nghip v mi ang manh mún, thì rt cn s liên kt gia các ngân hàng  tit gi m chi phí u t dch v. Hip hi ngân hàng cn phát huy hn na vai trò ca mình trong vic kt n
i các NHTM Vit Nam, to lp mt s!c mnh liên kt trong h th
ng NHTM Vit Nam nh,m chun b và cnh tranh vi các ngân hàng M nói riêng và ngân hàng nc ngoài nói chung. 3.2.3.7 )i mi công tác ki6m tra, ki6m toán ni b: Công tác kim tra, kim toán ni b cn ph i c i mi, công tác này cn ph i c th c hin theo chun m c qu
c t. Các k nng qu n lý ri ro, qu n lý tài s n có tài s n n, qu n lý v
n, kim tra ni b cn c phát trin bên cnh mt h th
ng thông tin qu n lý tiên tin. 82 3.2.2 Gii pháp b) sung i vi các NHTM quc doanh: 3.2.2.1 T3ng c5ng n3ng lc tài chính: Hin nay, tim l c tài chính ca các NHTM là quá nh0 bé không áp !ng c nhu cu vay v
n ca khách hàng và c&ng không có iu kin m rng kinh doanh. Vic tng v
n t có ca NHTM có ý ngh a ht s!c quan tr(ng. Nó s+ giúp cho các NHTM áp !ng c các tiêu chun và thông l qu
c t v t" l an toàn v
n trong kinh doanh ngân hàng; các NHTM s+ có iu kin  xây d ng tr s làm vic, m rng hot ng kinh doanh và mua sm các trang thit b công ngh hin i; vic tng v
n t có c&ng s+ giúp các NHTM tng c ngun v
n huy ng (NHTM huy ng v
n không quá 20 ln v
n t có); và iu %c bit quan tr(ng là nó giúp tng c#ng tng d n cho vay 
i vi mt khách hàng, ch yu là các khách hàng ln nh các Tng công ty và các tp oàn kinh t ln ang hình thành và ngày càng m rng phm vi hot ng kinh doanh (theo quy nh mt NHTM không c cho vay vt quá 15% v
n t có ca mình 
i vi mt khách hàng). Nu không nhanh chóng tng v
n t có, các NHTM s+ !ng trc nguy c mt dn các khách hàng ln, có uy tín và ang trên à phát trin m rng s n xut kinh doanh v tay các ngân hàng ca M. Chúng tôi cho r,ng, vic tng v
n t có áp !ng các chun m c qu
c t (8%/tài s n có ri ro) 
i vi các NHTMCP không th c s khó khn và nan gi i nh 
i vi các NHTMNN. Th c t là, hu ht các NHTM c
phn trong th#i gian qua ã liên tip tng v
n t có b,ng hình th!c phát hành thêm c phiu và có nhiu NHTM c phn ã t ho%c thm chí t ch s
an toàn v
n (CAR) trên 8%. Xu hng này ang tip tc c các NHTM c phn th c hin nh,m tng c#ng nng l c tài chính ca h(. Do phn ln các NHTM c phn có quy mô nh0 bé, vì vy s+ có nhng bt li nht nh trong cnh tranh vi các ngân hàng ca M. Trong khi ó, các NHTMNN vi quy mô t i s n ln hn 83 nhiu ln và hin ang chim l nh phn ln th phn; vn  tng v
n t có cho các NHTMNN ang là vn  cp thit và tr thành tr(ng tâm  ngành ngân hàng có th hi nhp thành công. Ngoài gi i pháp tng v
n iu l cho các NHTMNN thông qua vic Chính ph cp b sung v
n cho các ngân hàng này, vic t tng v
n t có ca các NHTMNN ang là vn  nan gi i. Do kh nng sinh li ca các NHTMNN hin nay là thp trong khi t
c  tng tài s n có ri ro hàng nm ca các ngân hàng này n,m trong kho ng t$ 15% n 25% và m!c thu thu nhp li cao, vì vy s+ rt khó  các NHTMNN có c kho n v
n b sung cn thit t$ ngun li nhun  li  áp !ng các chun m c qu
c t.  tng v
n t có cho các NHTMNN, chúng tôi xin  xut mt s
gi i pháp sau: (a) Gi m t
c  tng trng tài s n có ri ro, nâng cao cht lng danh mc kho n vay; (b) Tng thêm li nhun sau thu b,ng cách:  Tng chênh lch lãi sut huy ng và cho vay: Vn  này có th th c hin c trong dài hn. Chênh lch lãi sut cho vay u ra và lãi sut huy ng u vào cn ph i tính toán hp lý nh,m  m b o bù p c chi phí hot ng, trích lp d phòng ri ro và np thu cho ngân sách nhà nc, ng th#i  m b o có ngun li nhun cho ngân hàng th c hin b sung các qu và tng v
n t có cho ngân hàng;  Gi m chi phí: Kh nng này là khó th c hin vì chi phí hot ng ca các NHTM nhà nc hin nay c&ng tng 
i thp. (Ví d: chi phí hot ng bình quân ca NHT kho ng 0,8% tài s n có sinh l#i; NHNo kho ng 3% tng tài s n có sinh l#i – so vi các NHTM có quy mô và hot ng tng t ca Hoa K) thì t" l này vào kho ng t$ 5 – 6% tài s n có sinh l#i). (c) Dùng ngun vay n nc ngoài  tài tr tng v
n iu l cho 84 các NHTMNN. Theo c tính, nu Chính ph có trong tay kho ng 1 t" USD thì chc chn các NHTMNN s+ có  s!c v tài s n và có th cnh tranh c vi các ngân hàng Hoa K) nói riêng và ngân hàng nc ngoài khác nói chung. Tuy nhiên, vic s dng công c này cn ph i có s tính toán, cân nhc k l*ng, áp !ng yêu cu cân 
i v mô ca nn kinh t trên giác  cán cân thanh toán, cán cân v
n, ngoi t và t" giá, cân 
i ngân sách nhà nc. (d) Chính ph cho phép các NHTMNN không ph i np thu thu nhp trong mt th#i gian nht nh. Theo tính toán ca mt s
chuyên gia kinh t, nu Chính ph cho phép các NHTMNN mi-n np thu trong mt th#i gian kho ng 5 nm thì cùng vi các bin pháp khác, các ngân hàng này có kh nng tng v
n t có áp !ng chun m c qu
c t. (e) Phát hành trái phiu có kh nng chuyn i thành c phiu u ãi  b sung v
n iu l cho các NHTMNN. (f) Tin hành c phn hóa mt phn các công ty con ca ngân hàng, tin ti c phn hóa toàn b 
i vi NHTMNN trong ó Nhà Nc có th nm gi c phn chi ph
i.  th c hin c gi i pháp này, các NHTM cn ph i xem xét kh nng thuê Công ty ánh giá và nh giá c phn hóa có uy tín và kinh nghim ca nc ngoài th c hin. 3.2.2.2 Duy trì v th và phát tri6n hot ng kinh doanh ngoi t: Các NHTMNN cn tip tc phát huy các hot ng v th tr#ng tin gi và th tr#ng ngoi h
i, %c bit là trong tr#ng hp ca Ngân hàng Ngoi thng Vit Nam. Ngoài các s n phm ã có nh u t t ng qua êm, forward, swaps…các NHTM Vit Nam cn phát trin các s n phm mi trên th tr#ng tài chính tin t th gii nh quyn ch(n (Option), qu n lý tài s n (Asset Management)…  không nhng 85 mang li hiu qu cho hot ng ca mình mà còn giúp các khách hàng có c nhng s n phm t
t nht cho hot ng kinh doanh và phòng ng$a ri ro. 3.3 Mt s kin ngh Th c t,  th c thi hiu qu các gi i pháp nói trên góp phn hn ch các tác ng tiêu c c trong quá trình th c thi Hip nh thng mi Vit - M ti h th
ng ngân hàng thng mi Vit Nam, chúng tôi xin  xut mt s
kin ngh vi Chính ph và Ngân hàng Nhà nc, c th nh sau: 3.3.1 Kin ngh vi Chính ph: 3.3.1.1 H? tr tài chính và thúc 7y quá trình ci cách, c cu li DNNN: Chính ph cn có gi i pháp h. tr tài chính cho các NHTM x lý n xu, mnh dn óng ca các DNNN làm n yu kém. Th c t vic c i cách h th
ng ngân hàng s+ không t c kt qu nh mong mu
n nu không gn lin vi quá trình c i cách, c cu li các doanh nghip nhà nc. Nu Doanh nghip nhà nc không c tin hành trit  và nht quán thì nhng kt qu t c trong lành mnh hóa tài chính và nâng cao nng l c cnh tranh ca các NHTM, nu có c&ng ch mang ý ngh a ngn hn, không to ra s bn vng lâu dài. Khi ó, nhng bin pháp m ca, hi nhp ngân hàng theo Hip nh thng mi Vit – M nói riêng và các Hip nh khác nh WTO, AFAS …không nhng không to ra c c s cho s phát trin mà có th c n tr các ngành kinh t tham gia vào hi nhp kinh t qu
c t. 3.3.1.2 Hoàn thin h thng pháp lu t to hành lang pháp lý )n nh, (ng b, hiu qu và minh bch: Chính ph cn hoàn thin h th
ng pháp lut nh,m to nên mt hành lang pháp lý n nh, ng b, hiu qu , minh bch và y mnh công cuc c i cách hành chính  to nên mt th tr#ng là sân chi bình 86 'ng cho tt c m(i th nhân, pháp nhân thuc bt k) thành phân kinh t nào. 3.3.1.3 m bo thc thi úng các cam kt vi các t) ch c tài chính quc t: Chính ph cn có gi i pháp  m b o th c thi các cam kt vi các t ch!c tài chính qu
c t nh WB, IMF, ADB theo các Hip nh tín dng nh,m cng c
, tng c#ng nng l c tài chính cho các NHTM Vit Nam. Trong th#i gian qua, m%c dù Chính ph ã cam kt s+ b sung v
n iu l cho các ngân hàng thng mi theo Hip nh tín dng phát trin ký kt vi WB, tuy nhiên do ngân sách nhà nc còn eo h3p, chính vì vy tin  cp b sung v
n iu l cho các NHTM nhà nc còn g%p nhiu khó khn, d/n n tình trng ph i trì hoãn ho%c  ngh các t ch!c qu
c t iu ch nh li l trình th c hin. 3.3.1.4 T3ng quy n ch ng cho NHTM NN v chính sách lng, thng: Chính ph nên tng thêm quyn ch ng cho các NHTM nhà nc 
i vi vn  lng, thng. Trên th c t, chính sách tin lng là công c rt quan tr(ng quyt nh n cht lng i ng& cán b. Tin lng ph n ánh úng hiu qu công vic ca ng#i lao ng s+ có tác dng khuyn khích nhân viên ngân hàng tng c#ng kh nng làm vic, nâng cao trình  nghip v và ý th!c trách nhim vi công vic. 3.3.2 Kin ngh vi NHNN: 3.3.2.1 Tip tc hoàn thin h thng pháp lu t ngân hàng áp ng yêu cu ca Hip nh: NHNN cn tip tc hoàn thin h th
ng pháp lut v ngân hàng áp !ng yêu cu ca Hip nh thng mi Vit – M. Vic hoàn thin h th
ng pháp lut nh,m to hành lang pháp lý có hiu l c,  m b o s bình 'ng, an toàn cho m(i t ch!c hot ng dch v ngân hàng và 87 tài chính trên lãnh th Vit Nam, gây s!c ép ph i i mi và tng hiu qu hot ng lên các NHTM Vit Nam nh nâng cao cht lng dch v, gi m chi phí, có kh nng t b o v trc cnh tranh ca các ngân hàng M trong quá trình th c hin Hip nh. Áp dng y  hn các thit ch và chun m c qu
c t v an toàn trong l nh v c tài chính ngân hàng,  m b o tin  th c hin các cam kt hi nhp. NHNN cn tip tc rà soát li hai Lut ngân hàng và các vn b n quy phm pháp lut  b sung, sa i cho phù hp vi yêu cu c i cách NHNN và c cu li các TCTD. 
i vi loi hình dch v mi ho%c cha có quy nh iu ch nh nhng ã c quy nh trong Hip nh thì NHNN cn ph i khn trng nghiên c!u và sm ban hành các vn b n quy phm pháp lut iu ch nh nhng nghip v mi này. 3.3.2.2 T<ng bc )i mi c cu, nhim v, ch c n3ng ca h thng NHNN: Vic i mi c cu t ch!c, nhim v và ch!c nng ca NHNN t$ trung ng n chi nhánh cn c th c hin theo hng g(n nh3 nh,m nâng cao hiu l c qu n lý nhà nc trong l nh v c tin t và hot ng ngân hàng, tng hiu qu ca CSTT và kh nng kim soát tin t ca NHNN theo c ch th tr#ng, !ng dng công ngh tiên tin và các chun m c, thông l qu
c t v hot ng ngân hàng trung ng, và ng th#i y mnh c i cách hành chính và phát trin ngun nhân l c. NHNN cn xem xét kh nng sp xp li h th
ng chi nhánh NHNN theo hng tp trung và to nn t ng cho vic hình thành các chi nhánh NHNN theo khu v c. 3.3.2.3 Thúc 7y chng trình tái c cu các NHTM: NHNN ph i thúc y chng trình tái c cu li các NHTM. Thúc y chng trình tái c cu li NHTM nh,m to ra các ngân hàng có quy mô  ln, hot ng an toàn, hiu qu  s!c cnh tranh trong nc và qu
c t. 
i vi c cu li t ch!c, tách hoàn toàn các hot 88 ng cho vay theo chính sách ca Nhà nc ra kh0i hot ng kinh doanh ca các NHTM  các NHTM ch ng th c hin t ch!c kinh doanh. 
i vi c cu li tài chính, NHNN cn linh hot to iu kin cho các NHTM th c hin tng v
n iu l và x lý d!t im n tn (ng, %c bit 
i vi các kho n n tn (ng, n khoanh cho vay theo ch nh ho%c theo k hoch nhà nc cn c nhanh chóng x lý. 3.3.2.4 )i mi hot ng thanh tra, giám sát h thng ngân hàng theo chu7n mc quc t: Vic th c thi Hip nh thng mi Vit – M òi h0i nhim v thanh tra, giám sát ca NHNN ph i c cng c
và phát trin theo các chun m c qu
c t.  th c hin các chun m c qu
c t v thanh tra giám sát hot ng ngân hàng, trc ht, cn ph i hoàn thin mô hình t ch!c b máy thanh tra ngân hàng trên c s xây d ng h th
ng thanh tra ngân hàng theo ngành d(c t$ trung ng n chi nhánh NHNN tng 
i c lp v hot ng nghip v trong t ch!c b máy ca NHNN  trung ng và chi nhánh. Thanh tra ngân hàng ph i là thanh tra nhà nc chuyên ngành ngân hàng thuc NHNN. Thanh tra ngân hàng ph i có  quyn l c tin hành các cuc thanh tra, giám sát và chu áp l c hành chính ca các cp lãnh o trong h th
ng NHNN. NHNN cn phát trin i ng& thanh tra, giám sát  v s
lng và có trình  nghip v cao, %c bit giám sát ri ro, ng th#i có o !c ngh nghip t
t. Các quy trình và bin pháp nghip v thanh tra giám sát cn c hoàn thin theo chun m c thanh tra ngân hàng theo Hip c Basel 1 và tin ti là Basel 2. Phng pháp thanh tra – giám sát cn ph i c i mi và nâng cao hiu qu trên c s phát trin trình  k nng nghip v thanh tra ti ch. và giám sát t$ xa, trong ó %c bit coi tr(ng khâu giám sát t$ xa nh là mt nhim v th#ng xuyên ca thanh tra ngân hàng, ng th#i tng c#ng x dng kim 89 toán ni b nh là công c h. tr cho quá trình thanh tra ti ch. và giám sát t$ xa. 3.3.2.5 Ci cách công c i u hành chính sách ti n t theo nguyên t>c th tr5ng, m bo hiu qu ca chính sách ti n t: NHNN cn ph i coi các công c gián tip ca CSTT nh nghip v th tr#ng m, chit khu, hoán ôi ngoi t, thu chi, nghip v tin gi ph i là nhng công c ch o trong iu hành tin t và lãi sut. T$ng bc a vào s dng ph bin các nghip v hoán i tin t. Bên cnh ó, cn hp lý hóa các hình th!c tái cp v
n theo hng hn ch tái cp v
n di hình th!c cho vay. Cn ph i coi nghip v tái cp v
n là mt kênh cung cp v
n th#ng xuyên cho các NHTM   m b o kh nng thanh toán ca các NHTM. NHNN c&ng cn ph i iu hành linh hot t" l d tr bt buc  nâng cao kh nng kim soát tin t ca NHNN và to iu kin cho các TCTD s dng v
n linh hot vi chi phí thp nht có th. Công c d tr bt buc cn c ph
i kt hp ng b vi các công c khác ca CSTT. 3.3.2.6 To i u kin thu n li cho các NHTM Vit Nam tip c n vi nh*ng kin th c hin i v nghip v ngân hàng thng mi: NHNN nên th#ng xuyên t ch!c hi th o, khóa h(c vi thành phn m rng  trang b kin th!c, thông tin c&ng nh c nh báo các ngân hàng thng mi v nhng thách th!c mà h( s+ g%p ph i. 3.3.2.7 Ph) bin ni dung và yêu cu ca t<ng l trình trong Hip nh thng mi Vit – M n các NHTM: NHNN cn ph bin các ni dung và yêu cu ca t$ng l trình trong Hip nh thng mi Vit - M; ch ng ph bin kin th!c v kinh doanh và lut pháp ca M n các NHTM  h( có th ánh giá và hiu 
i th cnh tranh ca mình. 90 KT LUN Qua phân tích th c trng h th
ng ngân hàng thng mi Vit Nam cho thy, qua gn 20 nm i mi h th
ng ngân hàng thng mi Vit Nam ã t c nhng kt qu nht nh nh s chuyn bin tích c c v m%t cu trúc t ch!c, s
lng các t ch!c tín dng tham gia trong h th
ng, nng l c tài chính c tng c#ng, trình  công ngh ngân hàng c nâng cao mt bc, các thông l trong qu n tr và iu hành ngân hàng thng mi theo chun m c qu
c t ã dn c gii thiu và áp dng...v.v tuy nhiên, nhng tn ti yu kém mà các ngân hàng thng mi Vit Nam ang ph i 
i m%t trong tin trình hi nhp qu
c t nói chung và chun b các iu kin cn thit nh,m th c thi thành công Hip nh thng mi Vit - M nói riêng c&ng không ít. Nhng tn ti yu kém ch yu ca h th
ng ngân hàng thng mi Vit Nam có th k n nh: (a) t ch!c b máy còn nhiu bt cp, (b) trình  qu n lý kinh doanh và qu n lý ri ro còn nhiu hn ch, (c) v
n t có thp so vi quy mô tng tài s n, (d) cht lng tài s n có thp, n quá hn cao, (e) chun m c k toán còn nhiu khác bit so vi chun m c k toán qu
c t, (f) ph thuc nhiu vào khách hàng là Doanh nghip nhà nc, (g) s n phm dch v ngân hàng còn n iu và cha nhiu tin ích, (h) công ngh thông tin còn cha ng nht và cha t m%t b,ng chung ca qu
c t, (i) trình  cán b còn nhiu bt cp, (k) h th
ng pháp lut chuyên ngành còn chng chéo và cha phù hp vi nhng thông l qu
c t...
i chiu vi mc ích nghiên c!u,  tài ã t c nhng kt qu sau: (i) H th
ng hóa c nhng vn  c b n v hi nhp qu
c t và kinh nghim ca mt s
qu
c gia, khu v c trên th gii trong quá trình m ca hi nhp qu
c t trong l nh v c ngân hàng; (ii) Làm rõ các ni dung c b n ca Hip nh thng mi Vit - M v thng mi, dch v nói chung và c th trong l nh v c ngân hàng nói riêng; phân tích ánh giá th c trng ca h th
ng ngân hàng thng mi Vit Nam trên c s các thông tin và ngun s
liu tin tng, d báo các tác ng có kh nng nh hng tiêu c c ti h th
ng ngân 91 hàng thng mi Vit Nam trong quá trình th c thi Hip nh thng mi Vit - M; (iii)  xut các gi i pháp nh,m hn ch nhng tác ng tiêu c c trong quá trình trin khai th c hin Hip nh thng mi Vit - M ti h th
ng ngân hàng thng mi Vit Nam, qua ó nâng cao s!c cnh tranh ca các ngân hàng thng mi Vit Nam trong b
i c nh hi nhp qu
c t và th c thi Hip nh,  m b o hot ng hiu qu , dn áp !ng các chun m c qu
c t, h. tr tích c c cho các hot ng kinh t khác. Trên c s phát huy nhng kt qu ã t c, nhn th!c y  v nhng nhng tn ti yu kém, các yêu cu ca hi nhp qu
c t nói chung và ca Hip nh thng mi Vit - M nói riêng, h th
ng ngân hàng thng mi Vit Nam cn nhanh chóng ch ng trin khai khc phc nhng tn ti yu kém. S+ khó có th thành công nu không có s h. tr t$ phía các c quan ch!c nng ca Chính ph. Tin r,ng, vi s ch ng và n. l c ca b n thân, cng thêm s h. tr tích c c t$ Chính ph, các c quan ch!c nng ca Chính ph, và %c bit là NHNN nh,m hng n s hi nhp y  vào kinh t khu v c và th gii, h th
ng ngân hàng thng mi Vit Nam s+ có  iu kin và th c hin thành công Hip nh thng mi Vit - M. DANH M
C TÀI LI.U THAM KHO A. Tài liu ting Vit 1. B T Pháp, (2003), "S
chuyên  v Hip nh thng mi Vit Nam - Hoa K)", Tp chí dân ch và pháp lut. 2. Công ty Lut Vietbid, 1999, "Chính sách thng mi ca Vit Nam và các quy nh ca T ch!c thng mi Th gii". 3. Lê Xuân Ngh a, "Hi nhp qu
c t v ngân hàng: Li và bt li", Tp chí Ngân hàng s
15 nm 1999. 4. Lê Xuân Ngh a, "Trong tin trình hi nhp: Có ph i các ngân hàng thng mi ang !ng trc 6 thách th!c ln?", Th#i báo ngân hàng, 8/4/2000. 5. Lê Anh Tun, "Các ngân hàng Trung Qu
c có b khng ho ng khi gia nhp WTO", Tp chí tài chính - tin t, s
6/3-2000. 6. Ngân hàng Nhà nc Vit Nam, (8/2002), "Hoàn thin môi tr#ng pháp lý cho hot ng ngân hàng  Vit Nam trong iu kin th c hin Hip nh thng mi Vit - M và Hi nhp qu
c t", Tài liu Hi th o. 7. Ngô Qu
c K), ( 2002) "Tác ng ca Hip nh thng mi Vit Nam - Hoa K) 
i vi h th
ng pháp lut ngân hàng thng mi Vit Nam". 8. Ngân hàng Nhà nc Vit Nam, (2003), "Quyt nh ca Th
ng 
c Ngân hàng Nhà nc v k hoch hi nhp kinh t qu
c t ngành ngân hàng". 9. Ngân hàng Nhà nc Vit Nam, (2003), "Nhng thách th!c ca ngân hàng thng mi Vit Nam trong cnh tranh và hi nhp qu
c t", Tài liu Hi th o. 10. Hip nh thng mi song phng Vit Nam - Hoa K). 93 11. Hip nh chung v thng mi dch v (GATS). B. Tài liu Ting Anh: 12. Beck, Thorsten, Asli Demirguc-Kunt and Vojislav Maksimovic (2003), "Bank competition, financing obstacles, and access to credit", Paper presented at Conference on Bank Concentration and Competition, World Bank, April 3-4, 2003. Washington, D.C., USA. 13. Bollard, Allan (2003a), "Corporate Governance in the Financial Sector", Speech at the Annual Meeting of the Institute of Directors in New Zealand. Christchurch, New Zealand (7 April). 14. Buch, Claudia M. (2000), "Is Foreign Control a Panacea? On Governance and Restructuring of Commercial Banks in Transition Economies, Mimeo, Kiel Institute of World Economics. 15. Cardenas, Juan A (2003), " Foreign Banks entry and access to credit: does firm size matters?", Mimeo, Banco de Mexico. 16. Claessens, Stijn, Asli Demirguc - Kunt, and arry Huizinga (2001), "How does Foreign Presence Affect Domestic Banking Markets?" Journal of Banking and Finance 25, pp.891-991. 17. Clarke, George, Robert Cull and Maria Soledad Martinez Peira (2002), "Does foreign bank penetration reduce access to credit in developing countries? Evidence from asking borrowers. World Bank, USA. 18. Clark, George, Robert Cull, Laura D'Amato, and Andrea Moliari (1999), "The effect of foreign entry on Argentina's domestic banking sector", World Bank, Washington. 19. Crystal, Jenifer S., B. Gerarard Dages and Linda S. Goldberg (2001), "Does foreign ownership contribute to sounder banks? The Latin American experience in Open Doors", Brookings Institution Press, Washington, D.C, USA. 94 20. Del Negro, Marco and Stephen J.Kay (2002), "Global banks, local crises: Bad news from Argentina", Economic Review, Third quarter, Federal Reserve Bank of Atlanta. 21. Demirguc - Kunt, R. Levine and H.G Min (1998), "Opening to Foreign Banks: Issues of Stability, Efficiency, and Growth", in proceedings Bank of Korea Conference on the Implications of Globalization of World Finance Markets, Central Bank of Korea. 22. Gelos, G. and J. Roldos (2002), "Consolidation and market structure in emerging market banking system", IMF, Washington, D.C, USA. 23. Hawkins, John and Dubravko Mihaljek (2001), "The banking industry in the emerging market economies: competition, consolidation and systemic stability - an overview. BIS Papers No. 4 Basel, Siwtzerland. 24. Hermes, Niels and Robert Lensink (2002), " The impact of foreign bank entry on domestic banking markets: A note", University of Gronningen, The Netherlands. 25. Juan Cardenas, Juan Pablo Graf, Pascual O ' Dogherty (2003), "Foreign banks entry in emerging market economies: a host country perspective". 26. Mc Cauley, Robert N; Judith S. Ruud and Philip D.Wooldridge (2002), "Globalizing international banking", In BIS Quarterly Review, March 2002, Basel, Switzerland. 27. Thiman, Christian, Giacomo Caviglia and Gerhard Krause (2002), " Financial Sector in EU accession countries: Issues for the workshop and summary of the discussions", European Central Bank, Frankfurt, Germany. 28. Zsamboki, B. (2002), "The financial sector in Hungary", European Central Bank, Frankfurt, Germany. 29. Vietnam Banking Sector Review, (6/2002), the World Bank.