Các khoản vay tài chính

Công ty TNHH Điện thoại Vân Chung Địa chỉ: 157 Đặng Tiến Đông, Đống Đa, Hà Nội Tel: 04 3 5375995 Fax: 04 3 5376006 CÁC KHOẢN VAY TÀI CHÍNH Tại sao nên cần một khoản vay để đầu tư cho công việc kinh doanh? Bạn có thể cân nhắc tới một khoản vay khi bạn tin và tính toán thấy rằng lợi nhuận thu được từ các hoạt động kinh doanh khác được đầu tư từ khoản vay đó sẽ cao hơn các chi phí vay vốn. Bạn không nên vay để trang trải các khoản lỗ của công việc kinh doanh hiện tại. V. điều đó có thể làm cho bạn lâm vào t.nh trạng khó khăn hơn về tài chính. Thay cho điều đó, bạn có thể cắt giảm chi phí, hợp l. hoá hoạt động kinh doanh" làm tốt hơn và rẻ hơn". Bạn chỉ nên tập chung vào các hoạt động kinh doanh mà chắc chắn sẽ mang lại lợi nhuận. Nếu ngay cả biện pháp này cũng không hiệu quả, th. bạn nên suy nghĩ tới việc thay đổi hoạt động kinh doanh của m.nh. Một vấn đề mà các chủ kinh doanh sở hữu doanh nghiệp vừa và nhỏ, hay hộ gia đ.nh kinh doanh hoặc kinh doanh không chính thức, gặp phải ở Việt Nam là những việc đột xuất xảy ra trong gia đ.nh và họ phải chi những khoản tiền cho các những việc này. Đó thường là những chi phí về y tế. Những việc đột xuất này có thể làm tài chính của gia đ.nh hao hụt và hậu quả tiếp theo là làm hỏng hoạt động kinh doanh của bạn. Điều này không phải do chúng ta tự gợi ra mà do đúc kết từ thực tế. Lúc đó một khoản vay trở nên cần thiết để giúp cho công việc kinh doanh của bạn được suôn sẻ sau khi bạn đ. bị trút sạch tiền vào một việc đột xuất nào đó. Tuy nhiên khoản vay này chỉ có thể giúp được bạn nếu công việc kinh doanh của bạn hiện đang mang lại lợi nhuận và với cơ sở là bạn đ. tính toán thấy việc hoàn trả tiền vay sẽ không giết chết hoạt động kinh doanh của bạn CÁC KHOẢN VAY TÀI CHÍNH Các loại khoản vay tài chính Vốn chủ sở hữu Vốn của chủ là giá trị các hàng hoá và tiền mặt mà bạn phải bỏ vào công việc kinh doanh của bạn. Đó là khoản tiền vốn của riêng bạn. Nhiều chủ doanh nghiệp chi muốn kinh doanh trên số tiền của riêng họ mà thôi, bởi v. điều đó làm cho họ độc lập khỏi sự ràng buộc của một bên thứ ba nào đó. Vốn của chủ cũng được tăng lên bằng cách lấy lợi nhuận để đầu tư trở lại vào hoạt động kinh doanh. Www.vctel.com/www.vanchung.vn Công ty TNHH Điện thoại Vân Chung Địa chỉ: 157 Đặng Tiến Đông, Đống Đa, Hà Nội Tel: 04 3 5375995 Fax: 04 3 5376006 Dù cho có như vậy nhưng vốn của chủ không đủ để phát triển hoạt động kinh doanh của bạn. Bạn nên nghĩ tới các khoản tài chính vay bên ngoài khi lợi nhuận, mà bạn hy vọng thu được từ các từ các hoạt động kinh doanh được đầu tư từ các nguồn tài chính bên ngoài, cao hơn chi phi để có được các khoản tài chính đó. Vốn của chủ là một trong những yếu tố cơ bản mà bên thứ ba cân nhắc khi họ muốn đồng tài trợ cho bạn và cho hoạt động kinh doanh của bạn v. nó chỉ ra mức độ rủi ro của bạn. Các khoản vay từ Gia đ.nh Vay từ các thành viên trong gia đ.nh là điều b.nh thường xảy ra trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ đặc biệt là khi khó xin vay được từ ngân hàng, điển h.nh là ở Việt Nam. Các điều khoản cho vay có thể rất rộng tuỳ thuộc vào thoả thuận giữa bạn và ngân hàng. Nhưng một khoản vay trong gia đ.nh th. có thể ít phiền phức hơn. Các khoản vay trong gia đ.nh nói chung rất có lợi, tuy nhiên cũng có thể gây ra các khó khăn và như vậy sẽ ảnh hưởng tới mối quan hệ trong gia đ.nh. Nếu bạn muốn vay tiền từ một thành viên của gia đ.nh cho công việc kinh doanh mà bạn cho rằng đó công việc của riêng bạn (chứ không phải là của gia đ.nh) th. bạn nên phải chắc chắn xem người cho bạn vay cũng biết nh.n nhận vấn đề giống như bạn-ngay từ lúc ban đầu khi chưa cho vay. H.y tránh những hiểu nhầm như là "chung vốn" - mà được giải thích r. thêm dưới đây. Các khoản vay từ Bè bạn Các khoản vay từ bè bạn là điều b.nh thường trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ. ở đây, các điều khoản và nghi thức của khoản vay có thể thay đổi. Một khoản vay từ một người bạn tốt có thể hỗ trợ nhiều cho hoạt động kinh doanh đang phát triển của bạn. Khi chuẩn bị đi vay tiền từ bạn bè, chúng ta cần cân nhắc mốt số điều sau: Có khả năng khoản vay từ một người bạn sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến t.nh bạn giữa hai người v. sự cân bằng giữa hai người trở nên không cân bằng nữa và khoản vay trở thành vật đứng giữa t.nh cảm bè bạn. Mọi người có thể là bạn của nhau trong suốt cuộc đời. Nhưng cũng có khi t.nh cảm đó bị đứt qu.ng. L. do của việc đứt qu.ng này có thể là do khoản vay của bạn. Một khoản vay từ một người bạn có thể được xem như là một ân huệ. Vậy nên đổi lại cái g. ? Mặc dầu vậy, các khoản tiền vay được từ gia đ.nh và bè bạn là những lựa chọn rất tốt khi các khoản vay của ngân hàng khan hiếm. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam th. những khoản vay từ ngân hàng là thực sự khan hiếm. Các khoản vay từ Ngân hàng Www.vctel.com/www.vanchung.vn Công ty TNHH Điện thoại Vân Chung Địa chỉ: 157 Đặng Tiến Đông, Đống Đa, Hà Nội Tel: 04 3 5375995 Fax: 04 3 5376006 Ngân hàng là một ngành kinh doanh. Cho vay là hoạt động kinh doanh của ngân hàng trên cơ sở giảm đến mức thấp nhất rủi ro của ngân hàng. Điều này hoàn toàn dễ hiểu v. bạn cũng vậy, bạn cũng không muốn mất khoản tiền tiết kiệm của m.nh tại ngân hàng cho những khoản vay rủi ro mà ngân hàng quyết định. Khi bạn muốn làm đơn xin vay tại một ngân hàng, các nhân viên ngân hàng sẽ đánh giá tr.nh độ của bạn trên phương diện là một doanh nhân, đánh giá số liệu của doanh nghiệp bạn trong việc hoàn trả nợ (nếu bạn có), tài sản thế chấp, t.nh h.nh kinh doanh hiện tại của bạn và kế hoạch kinh doanh mà tiền vay được sử dụng. Do vậy ưu tiên của ngân hàng là t.m biểu xem bản thân bạn có thể là một rủi ro tín dụng chấp nhận được hay không và công việc kinh doanh của bạn có khả năng thực hiện được không: "liệu chúng ta có thể tin tưởng giao tiền cho anh ta hoặc chị ta được không ?" và " liệu hoạt động kinh doanh này có mang lại lợi nhuận cho ngân hàng được không ?" . Tất cả những việc trên là nhằm đảm bảo khoản vay sẽ được hoàn trả. Theo quan điểm của ngân hàng, những câu hỏi trên là cần thiết để đánh giá đúng bạn. Một mối quan hệ kinh doanh lâu dài với ngân hàng, ví dụ như dưới h.nh thức đặt một tài khoản tại ngân hàng, sẽ giúp ích cho ngân hàng biết bạn tốt hơn. Bạn cần phải chỉ ra tr.nh độ khả năng của m.nh bằng một Bản Kế hoạch Kinh doanh được chuẩn bị kỹ lưỡng và thiết thực. Với một doanh nghiệp nhỏ đang phát triển, đặc biệt là doanh nghiệp sản xuất hoặc cần vốn lớn, th. đều cần các khoản tài chính trung đến dài hạn để có đất, nhà xưởng, máy móc và trang thiết bị. ở nhiều nước, đều có các khoản vay ngân hàng dành cho các chủ doanh nghiệp có khả năng và đáng tin cậy với kế hoạch kinh doanh hợp l. và đủ tài sản thế chấp. ở Việt Nam các doanh nghiệp vừa và nhỏ ít có cơ hội như trên. Các ngân hàng có thể đồng . với các khoản vay ngắn hạn với kỳ hạn dài nhất là 6 tháng và doanh nghiệp thường chỉ được xem xét tới nhu cầu vay dài hạn của m.nh khi họ thành công trong việc xin được các khoản vay ngắn hạn. Đây là một chặng đường dài và v. vậy ít được chọn. Tuy nhiên thực tế cho thấy các khoản vay trung hạn đến dài hạn đều không sẵn có. Chung vốn Chung vốn có nghĩa là chính thức kinh doanh chung với những người khác. Bạn và một hoặc nhiều đối tác khác cùng chia xẻ đóng góp vốn kinh doanh, chia xẻ lỗ l.i theo mức đóng góp của mỗi đối tác trong công việc kinh doanh. Đây cũng là một cách thức tập trung vốn để khởi sự hoặc mở rộng kinh doanh, nhưng điều này cũng có nghĩa là không phải một m.nh bạn điều hành việc kinh doanh. Các đối tác chắc chắn sẽ quan tâm tới công việc kinh doanh và họ cần có khả năng đi đến thống nhất về các quyết định kinh doanh. Họ cũng phải hợp tác làm việc tốt cùng nhau. Trong trường hợp có những bất đồng, những đối tác có mức đóng góp lớn hơn sẽ là người đưa ra quyết định. Www.vctel.com/www.vanchung.vn Công ty TNHH Điện thoại Vân Chung Địa chỉ: 157 Đặng Tiến Đông, Đống Đa, Hà Nội Tel: 04 3 5375995 Fax: 04 3 5376006 Cần phải đưa ra các điều khoản về trường hợp một đối tác muốn rút khỏi doanh nghiệp. Điều khoản thông thường được áp dụng cho đối tác muốn rút khỏi doanh nghiệp là đối tác đó phải bán cổ phần của m.nh cho các đối tác khác trước khi có thể bán nó cho ai khác. Các khoản ứng trước cho các Nhà cung cấp Một khoản ứng trước cho người cung cấp hàng thực tế là một khoản tiền phải trả cho máy móc, thiết bị hoặc nguyên liệu mà người cung cấp hàng đ. chủ định cho ho.n lại. Người cung cấp hàng có thể làm điều này như một phương pháp marketing để bán hàng của m.nh. Việc này đ.i hỏi một mức độ tin cậy lẫn nhau giữa người bán và người mua. Mối tin cậy này sẽ được h.nh thành qua mối quan hệ kinh doanh lâu dài với nhau. Đối với các loại hàng hoá đ.i hỏi vốn lớn, ví dụ như mua máy móc sản xuất đắt tiền, th. người cung cấp hàng có thể thu xếp với ngân hàng cho bên mua vay tiền để mua hàng. Có nghĩa là người cung cấp hàng không tr. ho.n việc thanh toán tiền mà đóng vai tr. như người trung gian thu xếp một khoản vay ngân hàng cho bên mua hàng. Khoản trả trước của người mua hàng hay tiền bảo chứng của người mua hàng Tiền trả trước của người mua hàng là một khoản tiền đặt cọc khi họ đặt mua hàng của bạn. Số tiền này sẽ giúp bạn chi cho việc sản xuất sản phẩm đ. được đặt mua. Việc này tất nhiên cũng đ.i hỏi sự tin tưởng lẫn nhau giữa người mua và người cung cấp và tất nhiên sự tin cậy này được h.nh thành qua mối quan hệ kinh doanh lâu dài. Thuê Thuê là một khái niệm mới ở Việt Nam và có thể trang thiết bị mà bạn cần th. không sẵn có để thuê. Phương pháp thuê này là một cách thức sử dụng các phương tiện, máy móc và thiết bị mà không cần trả toàn bộ chi phí ngay lập tức. Đây là một h.nh thức thuê phức tạp hơn nhưng trong thời hạn lâu hơn. Quyền sở hữu của những hàng hoá cho thuê vẫn thuộc về công ty cho thuê. Có hai h.nh thức cho thuê. Với hoạt động cho thuê này công ty cho thuê có trách nhiệm bảo dưỡng, sửa chữa và bảo hiểm. Cá nhân hoặc doanh nghiệp thuê sử dụng trang thiết bị phải trả các chi phí này. Trong khi thuê, bạn nên phải biết r. các chi phí hàng tháng phải trả cho trang thiết bị thuê. Nói chung, một hợp đồng cho thuê th. thường không ghi là bên sử dụng được phép mua lại trang thiết bị sau khi thuê. V. các công ty cho thuê cũng cần lợi nhuận , việc thuê trang thiết bị này thường đắt hơn việc vay tiền ngân hàng để mua trang thiết bị, đặc biệt khi doanh nghiệp muốn sử dụng trang thiết bị đến tận hết v.ng đời kinh tế của sản phẩm. Www.vctel.com/www.vanchung.vn Công ty TNHH Điện thoại Vân Chung Địa chỉ: 157 Đặng Tiến Đông, Đống Đa, Hà Nội Tel: 04 3 5375995 Fax: 04 3 5376006 Thuê-Mua H.nh thức Thuê-Mua cũng tương tự như h.nh thức Thuê, nhưng có khác là vật được thuê sẽ trở thành tài sản của người đi thuê sau một số đợt thanh toán theo qui định. Với h.nh Thuê-Mua, bạn phải trả một tỷ lệ l.i xuất nhất định hàng tháng, đắt hơn nhiều so với tỷ lệ l.i xuất tương tự mà bạn chỉ việc trả hàng năm nếu tính theo ngân hàng. Bao thanh toán (mua nợ) Bao thanh toán hay Mua nợ chưa được nhiều người biết đến ở Việt Nam và có thể h.nh thức này không có trong ngành kinh doanh của bạn. Khi một doanh nghiệp đồng . cho khách hàng của họ trả tiền sau hai tháng, nếu khách hàng của bạn tỏ ra thờ ơ trong việc thanh toán th. bạn có thể dùng h.nh thức "bao thanh toán" để nhận được ít nhất một phần lượng tiền nợ. Bằng h.nh thức bao thanh toán, doanh nghiệp của bạn có thể bán hoá đơn hoặc giấy nợ cho một "Nhà Mua nợ". Khi doanh nghiệp của bạn bán hoá đơn, th. công ty Mua nợ sẽ lập tức trả cho bạn một lượng tiền mặt nhưng không phải là toàn bộ số tiền nợ. Công ty Mua nợ có thể sẽ giảm giá trị các hoá đơn nợ của doanh nghiệp bạn xuống 20% hoặc hơn nữa tuỳ theo mức độ rủi ro của chúng. Sau khi đ. bán hoá đơn nợ, bạn không có quyền đ.i nó nữa. Lúc này "Nhà Mua nợ" sẽ có trách nhiệm thu hồi nợ. H.nh thức mua nợ (bao thanh toán) rất đắt và các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên cân nhắc kỹ lưỡng đến khoản chi phí phải mất cho việc này. Các doanh nghiệp cũng nên suy nghĩ đến việc liệu các khách hàng có thực sự muốn "đối đầu" với các "thoả thuận" trong việc thanh toán các hoá đơn cho doanh nghiệp bạn hay không. CÁC KHOẢN VAY TÀI CHÍNH Bạn cần làm g. để nộp đơn xin vay ngân hàng ? Bạn cần được chuẩn bị kỹ càng. Phải có hiểu biết cơ bản về chương tr.nh vay mà bạn nộp đơn. Bạn cần phải tr.nh bày kế hoạch kinh doanh m.nh, ghi chi tiết về hoạt động kinh doanh hay dự án mở rộng kinh doanh. Bạn cần phải nắm chắc các yếu tố đầu vào và kết quả của kế hoạch kinh doanh của m.nh. Bạn cũng phải chứng tỏ m.nh là nhà doanh nghiệp năng động và sáng tạo, người mà ngân hàng có thể tin tưởng. Đôi khi cũng có lợi nếu bạn có thể nêu tên một số những người biết về khả năng làm chủ doanh nghiệp của bạn. Những người như vậy có thể là Hội đồng Kinh doanh địa phương, đặc biệt là các nhân viên đ. trực tiếp hỗ trợ bạn trong việc lập kế hoạch kinh doanh trong Hội Đồng này. Họ thường là những người dễ liên lạc. Www.vctel.com/www.vanchung.vn Công ty TNHH Điện thoại Vân Chung Địa chỉ: 157 Đặng Tiến Đông, Đống Đa, Hà Nội Tel: 04 3 5375995 Fax: 04 3 5376006 Các chương tr.nh tín dụng dành cho Các Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ Đây là thông tin hướng dẫn tiếp cận với các chương tr.nh cho vay ở Việt Nam. Các bạn sẽ được cung cấp thông tin cần thiết để làm thế nào để xin được một khoản vay và giúp bạn chắc chắn rằng đơn xin vay của bạn đ. gửi vào đúng tổ chức tài chính phù hợp. Các bạn h.y xem chương tr.nh "Hướng dẫn t.m nguồn tài trợ có kỳ hạn ở Việt Nam Www.vctel.com/www.vanchung.vn