Các điều kiện bảo hiểm - Tầm quan trọng của bảo hiểm

CÁC ĐI U KI N B O HI MỀ Ệ Ả Ể T M QUAN TR NG C A B O HI MẦ Ọ Ủ Ả Ể Hàng hóa v n chuy n b ng đ ng bi n th ng g p nhi u r i ro.ậ ể ằ ườ ể ườ ặ ề ủ - Trách nhi m c a ng i chuyên ch r t h n ch và vi c khi u n i, đòiệ ủ ườ ở ấ ạ ế ệ ế ạ b i th ng r t khó khăn.ồ ườ ấ - Mua b o hi m b o v đ c l i ích c a doanh nghi p khi có t n th tả ể ả ệ ượ ợ ủ ệ ổ ấ và t o tâm lý an toàn trong kinh doanh.ạ - Mua b o hi m cho hàng hóa xu t nh p kh u là m t t p quán th ngả ể ấ ậ ẩ ộ ậ ươ m i qu c t .ạ ố ế 1. KHÁI NI M ĐI U KI N B O HI M:Ệ Ề Ệ Ả Ể  Đi u ki n b o hi m (Insurance Conditions) là nh ng quy đ nh ph m viề ệ ả ể ữ ị ạ trách nhi m c a ng i b o hi m đ i v i các r i ro t n th t c a đ iệ ủ ườ ả ể ố ớ ủ ổ ấ ủ ố t ng đ c b o hi m (Subject – Matter Insured).ượ ượ ả ể  M t khái ni m khác: Đi u ki n b o hi m là s quy đ nh trách nhi mộ ệ ề ệ ả ể ự ị ệ c a ng i b o hi m đ i v i đ i t ng b o hi m (hàng hoá) v cácủ ườ ả ể ố ớ ố ượ ả ể ề m t: r i ro t n th t, th i gian, không gian - hay chính là khoanh vùngặ ủ ổ ấ ờ các r i ro b o hi m.ủ ả ể 2. LU T ÁP D NG:Ậ Ụ 2.1. Lu t B o hi m Hàng h i 1906 (The Marine Insurance Act-MIA 1906):ậ ả ể ả Trong đ nh bán th k 19, các đi u kho n đã tr thành m t tiêuệ ị ế ỷ ề ả ở ộ chu n cho các đ n b o hi m thân tàu (hull policies) và đ c t p h p thànhẩ ơ ả ể ượ ậ ợ m t b đi u kho n (a set of clauses) đ dùng cho các đ n b o hi m thân vàộ ộ ề ả ể ơ ả ể máy tàu trong m t th i gian và đã đ c Institue Of London Underwriters (Hi pộ ờ ượ ệ h i các nhà b o hi m London) n hành g i là Institue Time Clauses – Hull –ộ ả ể ấ ọ (Đi u kho n b o hi m th i gian c a Hi p h i – Thân tàu).ề ả ả ể ờ ủ ệ ộ 2.2 Công c v n t i đ ng bi n Brusels 1924,Hamburg 1978:ướ ậ ả ườ ể -Công c Brussels 1924: và b sung là Ngh đ nh th Visbyướ ổ ị ị ư Rules1968, Ngh đ nh th 1979; th hi n ph m vi, trách nhi m và nghĩa vị ị ư ể ệ ạ ệ ụ c a ng i chuyên ch , ng i g i hàng: th i h n trách nhi m c a ng iủ ườ ở ườ ử ờ ạ ệ ủ ườ chuyên ch đ i v i hàng hóa k t khi hàng hóa đ c x p lên tàu c ng điở ố ớ ể ừ ượ ế ở ả cho t i khi hàng hóa đ c d kh i tàu c ng đ n Th c t chúng ta th ngớ ượ ỡ ỏ ở ả ế ự ế ườ nói là “T c u đ n c u”ừ ẩ ế ẩ -Công c Hamburg 1978: qui đ nh v gi i h n trách nhi m c a ng iướ ị ề ớ ạ ệ ủ ườ chuyên ch c a công c này là cao nh t trong các ngu n lu t Qu c t đi uở ủ ướ ấ ồ ậ ố ế ề ch nh v n đ n đ ng bi n và Lu t Hàng h i c a các qu c gia đã đ c p cỉ ậ ơ ườ ể ậ ả ủ ố ề ậ ụ th , ng i chuyên ch ph i ch u trách nhi m đ i v i hàng hóa k t khi nh nể ườ ở ả ị ệ ố ớ ể ừ ậ hàng đ ch c ng đi cho t i khi giao xong hàng cho ng i nh n c ngể ở ở ả ớ ườ ậ ở ả đ n. Th c t theo cách quy đ nh này, chúng ta th ng nói trách nhi m c aế ự ế ị ườ ệ ủ ng i chuyên ch đ i v i hàng hóa là “t khi nh n đ n khi giao”.ườ ở ố ớ ừ ậ ế 2.3 Quy t c York-Antwerp 1974 v T n th t chung:ắ ề ổ ấ N i dung xoay quanh đ nh nghĩa v T n th t chung, v n đ Hành vi t nộ ị ề ổ ấ ấ ề ổ th t chung và các Chi phí T n th t chung đ làm c s gi i quy t khi tàu cóấ ổ ấ ể ơ ở ả ế s c T n th t chung.ự ố ổ ấ 2.4 Lu t Hàng i Vi t Nam 2005:ậ ả ệ B lu t hàng h iộ ậ ả c a Qu c H i n c c ng hoà xã h i ch nghĩa Vi tủ ố ộ ướ ộ ộ ủ ệ Nam - s 40/2005/QH11 ngày 14 tháng 6 năm 2005, B lu t này quy đ nh vố ộ ậ ị ề ho t đ ng hàng h i, bao g m các quy đ nh v tàu bi n, thuy n b , c ng bi n,ạ ộ ả ồ ị ề ể ề ộ ả ể lu ng hàng h i, v n t i bi n, an toàn hàng h i, an ninh hàng h i, phòng ng aồ ả ậ ả ể ả ả ừ ô nhi m môi tr ng và các ho t đ ng khác liên quan đ n vi c s d ng tàuễ ườ ạ ộ ế ệ ử ụ bi n vào m c đích kinh t , văn hoá, xã h i, th thao, công v và nghiên c uể ụ ế ộ ể ụ ứ khoa h c ọ 2.5 Lu t kinh doanh b o hi m Vi t Nam 2001:ậ ả ể ệ T i Vi t Nam, ho t đ ng kinh doanh b o hi m đ c đi u ch nh b iạ ệ ạ ộ ả ể ượ ề ỉ ở Lu t Kinh doanh b o hi m (KDBH).ậ ả ể Lu t KDBH có 9 ch ng, 129 đi u và có hi u l c thi hành k t ngàyậ ươ ề ệ ự ể ừ 1/4/2001. Lu t đ c ban hành nh m b o v quy n và l i ích h p pháp c a tậ ượ ằ ả ệ ề ợ ợ ủ ổ ch c, cá nhân tham gia b o hi m; đ y m nh ho t đ ng kinh doanh b o hi m;ứ ả ể ẩ ạ ạ ộ ả ể góp ph n thúc đ y và duy trì s phát tri n b n v ng c a n n kinh t -xã h i,ầ ẩ ự ể ề ữ ủ ề ế ộ n đ nh đ i s ng nhân dân; tăng c ng hi u l c qu n lý nhà n c đ i v iổ ị ờ ố ườ ệ ự ả ướ ố ớ ho t đ ng kinh doanh b o hi m.ạ ộ ả ể 3. Các đi u kho n b o hi m:ể ả ả ể 3.1 Theo quy t c c a Hi p H i B o hi m London:ắ ủ ệ ộ ả ể A. Mi n b o hi m t n th t riêng (FPA)ễ ả ể ổ ấ : là đi u ki n b o hi m t n th tề ệ ả ể ổ ấ chung, ch b o hi m t n th t riêng cho b n r i ro chính gây ra (chìm đ m,ỉ ả ể ổ ấ ố ủ ắ m c c n, cháy n , đâm va) và m t nguyên ki n hàng trong khi x p d chuy nắ ạ ổ ấ ệ ế ỡ ể t i. C th b o hi m b i th ng 6 tr ng h p:ả ụ ể ả ể ồ ườ ườ ợ - T n th t toàn b vì thiên tai ổ ấ ộ - T n th t toàn b vì tai n n b t ng trên bi nổ ấ ộ ạ ấ ờ ể - T n th t b ph n vì thiên tai nh ng gi i h n trong 4 r i ro chínhổ ấ ộ ậ ư ớ ạ ủ Các chi phí h p lý:ợ + Chi phí c u n nứ ạ + Chi phí đ phòng, h n ch t n th tề ạ ế ổ ấ + Chi phí giám đ nh, xác đ nh t n th tị ị ổ ấ + Chi phí khi u n i, t t ngế ạ ố ụ - B t kỳ m t chi phí nào mà ch hàng b ra nh m b o v l i ích c a công tyấ ộ ủ ỏ ằ ả ệ ợ ủ b o hi mả ể - Ph n trách nhi m mà ng i đ c b o hi m ph i ch u theo đi u kho n “haiầ ệ ườ ượ ả ể ả ị ề ả tàu đâm va nhau cùng có l i”.ỗ  Ng i b o hi m không ch u trách nhi m đ i v i các T n th t riêng trườ ả ể ị ệ ố ớ ổ ấ ừ khi hàng hóa b t n th t riêng trong m i tr ng h p x y ra ng u nhiênị ổ ấ ọ ườ ợ ả ẫ b t ng .ấ ờ  Đây là b o hi m gi i h n nh t trong b o hi m các r i ro đ ng bi nả ể ớ ạ ấ ả ể ủ ườ ể (Marine Risks) nên có th mua kèm theo các đi u ki n r i ro ph hayể ề ệ ủ ụ r i ro đ c bi t khác nh : r i ro tr m c p và không nh n đ c hàngủ ặ ệ ư ủ ộ ắ ậ ượ (Risk of theft pilferage and non-delivery – TPND), r i ro chi n tranhủ ế (War Risk), … tùy theo tình hình hay tùy theo tính ch t m t hàng.ấ ặ B. B o hi m t n th t riêng (With Particular Average – WA)ả ể ổ ấ Gi ng nh trong b o hi m mi n t n th t riêng, ch khác ch bênố ư ả ể ễ ổ ấ ỉ ở ỗ nh n b o hi m còn ph i b i th ng thêm T n th t b ph n do thiên tai nhậ ả ể ả ồ ườ ổ ấ ộ ậ ư các tr ng h p: bão làm t hàng, sét đánh v hàng mà tàu không b m cở ườ ợ ướ ỡ ị ắ c n, đâm, va nhau…ạ Mi n th ng trong b o hi m: ễ ườ ả ể Là s ti n c a khi u n i không đ c b o hi m theo h p đ ng b oố ề ủ ế ạ ượ ả ể ợ ồ ả hi m, là m t t l mi n trách nhi m b i th ng cho ng i b o hi m trongể ộ ỉ ệ ễ ệ ồ ườ ườ ả ể m t v t n th t. Ng i b o hi m không b i th ng cho các kho n t n th tộ ụ ổ ấ ườ ả ể ồ ườ ả ổ ấ nh n m trong t l cho phép đ c ng i mua b o hi m và ng i b o hi mỏ ằ ỉ ệ ượ ườ ả ể ườ ả ể th a thu n. Nh m m c đích:ỏ ậ ằ ụ + M t m t giúp nhà b o hi m tránh vi c b i th ng các t n th tộ ặ ả ể ệ ồ ườ ổ ấ không đáng kể + M t khác khuy n khích ng i đ c b o hi m l u tâm h nặ ế ườ ượ ả ể ư ơ trong vi c b o v tài s n đ c b o hi m.ệ ả ệ ả ượ ả ể - M c mi n th ngứ ễ ườ + Mi n th ng không kh u tr :ễ ườ ấ ừ Khi t n th t d i m c mi n th ng nhà b o hi m s không b iổ ấ ướ ứ ễ ườ ả ể ẽ ồ th ng , n u v t m c mi n th ng , nhà b o hi m ch b i th ng t m cườ ế ượ ứ ễ ườ ả ể ỉ ồ ườ ừ ứ mi n th ng tr lên ễ ườ ở VD:So sánh mi n th ng có kh u tr và không kh u tr :ễ ườ ấ ừ ấ ừ S ti n b o hi m:ố ề ả ể 20.000 M c mi m th ng có kh u tr và không có kh u tr 5%, t c 1000ứ ễ ườ ấ ừ ấ ừ ứ USD T l t n th t ỉ ệ ổ ấ Mi n th ng khôngễ ườ kh u trấ ừ Mi n th ng cóễ ườ kh u tr ấ ừ 3%(6000USD) Mi n b i th ngễ ồ ườ Mi n b i th ngễ ồ ườ 5%(1000USD) B i th ngồ ườ 1.000USD Mi n b i th ngễ ồ ườ 8%(1.600USD) B i th ngồ ườ 1.600USD B i th ng 600USD ồ ườ  Chú ý : - Đi u kho ng t n th t riêng WA luônề ả ổ ấ đi kèm luôn đi kèm v i m c mi nớ ứ ễ th ng.ườ - M c mi n th ng ch tính giá th th c tứ ễ ườ ỉ ị ự ế c a thi t h i hàng hóa mà khôngủ ệ ạ tính cho các chi phí. - Ng i b o hi mườ ả ể đ c phép c ng các t n th t nh , l t x yượ ộ ổ ấ ỏ ẻ ẻ ả ra trong su tố cu c hành trìnhộ để đ tạ m c mi n th ng.ứ ễ ườ - M i xà lanỗ đ c tính là m tượ ợ đ n v tàu khi tính mi n th ng. ơ ị ễ ườ C. “M i r i ro”(All Ricks-AR):ọ ủ Đ c s d ng r ng rãi trên th gi i, phí b o hi m cao, th ng muaượ ử ụ ộ ế ớ ả ể ườ cho nh ng hàng hóa giá tr cao, bao g m WA và nh ng lo i r i ro sau:ữ ị ồ ữ ạ ủ a. R i ro thông th ng: ủ ườ Là r i ro đ c b o hi m trong nh ng đi u ki n b o hi m hàng hóaủ ượ ả ể ữ ề ệ ả ể thông th ng nh A, B, C. Vì v y r i ro thông th ng còn đ c g i là r i roườ ư ậ ủ ườ ượ ọ ủ đ c b o hi m.ượ ả ể R i ro thông th ng g m: R i ro m c c n, chìm đ m, cháy, đâm và,ủ ườ ồ ủ ắ ạ ắ ném hàng xu ng bi n, m t tích, và các r i ro ph nh rách, v , g , b p, congố ể ấ ủ ụ ư ỡ ỉ ẹ vênh, h p h i, m t mùi, lây h i, lây b n, và đ p và hàng hóa khác, n c m a,ấ ơ ấ ạ ẩ ậ ướ ư hành vi ác ý, tr m, c p, c p, móc c u.ộ ắ ướ ẩ b. R i ro ph i b o hi m riêng:ủ ả ả ể Là nh ng r i ro lo i tr đ i v i b o hi m hàng h i. Ðó là các r i ro đ cữ ủ ạ ừ ố ớ ả ể ả ủ ặ bi t, phi hàng h i nh chi n tranh, đình công. Các r i ro này ch đ c b oệ ả ư ế ủ ỉ ượ ả hi m n u có mua riêng, mua thêm. Khi ch mua b o hi m hàng h i thì nh ngể ế ỉ ả ể ả ữ r i ro này b lo i tr .mu n đ c ng i b o hi m b i th ng thì ng i đ củ ị ạ ừ ố ượ ườ ả ể ồ ườ ườ ượ b o hi m ph i ch ng minh hàng t n th t do nguyên nhân bên ng i gây ra vàả ể ả ứ ổ ấ ườ có biên b n xác nh n, vi c xác nh n do 1 c quan giám đ nh đ c l p l p nên.ả ậ ệ ậ ơ ị ộ ậ ậ 3.2 Theo qui t c c a b đi u kho n b o hi m 1982ắ ủ ộ ề ả ả ể Đ c s d ng ph bi n hi n nay, đã s a đ i các đi u kho n cũ 1963 có bượ ử ụ ổ ế ệ ử ổ ề ả ổ sung thêm. G m 3 đi u kho n c b n :ồ ề ả ơ ả a. Đi u ki n C: thay cho FPA, nh ng có 1 vài s thay đ i:ề ệ ư ự ổ + M t mát ho c h h ng x y ra cho đ i t ng đ c b o hiêm có th quiấ ặ ư ỏ ả ố ượ ượ ả ể h p lý cho ph ng ti n v n chuy n đ ng b b l t đ ho c tr t bánh.ợ ươ ệ ậ ể ườ ộ ị ậ ổ ặ ậ + Ð i t ng b o hi m b m t mát ho c h h ng do nguyên nhân: ném hàngố ượ ả ể ị ấ ắ ư ỏ kh i tàu.ỏ b. Đi u ki n B: thay cho WA, bao g m đi u ki n C và :ề ệ ồ ề ệ + Ð ng đ t, núi l a phun ho c sét đánh.ộ ấ ử ặ + N c bi n, n c sông hay n c h tràn vào tàu, thuy n, h m hàng,ướ ể ướ ướ ồ ề ầ ph ng ti n v n chuy n công ten n ho c n i c a hang.ươ ệ ậ ể ơ ặ ơ ử +T n th t toàn b b t kỳ ki n hàng nào r i kh i tàu ho c r i trong khi đangổ ấ ộ ấ ệ ơ ỏ ặ ơ x p hàng lên, hay đang d kh i tàu ho c thuy n.ế ỡ ỏ ặ ề +Có b o hi m t n th t riêng ,nh ng ph i có tính ch t b t ng .ả ể ổ ấ ư ả ấ ấ ờ c. Đi u ki n A: thay cho AR, bao g m B và:ề ệ ồ + Th i ti t x u.ờ ế ấ + Manh đ ng, hành đ ng, manh tâm.ộ ộ + Các r i ro đ c bi t, r i ro ph ủ ặ ệ ủ ụ gây nên: rách, v , g , b p, cong, vênh,ỡ ỉ ẹ h p h i, m t mùi, lây h i, lây b n, hành vi ác ý ho c phá ho i (không ph iấ ơ ấ ạ ẩ ặ ạ ả c a ng i đ c b o hi m), va đ p vào hàng hoá khác, tr m, c p, c p, n củ ườ ượ ả ể ậ ộ ắ ướ ướ m a, giao thi u hàng hoá ho c không giao, móc c u ho c các r i ro t ng t .ư ế ặ ẩ ặ ủ ươ ự + C p bi n. ướ ể d. Các đi u ki n b sungề ệ ổ • Institute War Clauses(cargo) • Institute War Clauses( Air cargo) • Institute Strikes Clauses(Cargo) • Institute Strikes Clauses (Air cargo) • Malicious Damage Clauses (MDC) • Frozen Meat & Food • Cargo ISM Endorsement • Vv……. 4. R i ro lo i trủ ạ ừ  Là nh ng r i ro th ng không đ c b o hi m trong m i tr ng h pữ ủ ườ ượ ả ể ọ ườ ợ đ i v i b o hi m hàng hóa v n chuy n b ng đ ng bi n.ố ớ ả ể ậ ể ằ ườ ể  R i ro lo i tr g m m t s r i ro sau đây: Buôn l u, t ch thu, phá baoủ ạ ừ ồ ộ ố ủ ậ ị vây, l i c ý c a ng i đ c b o hi m, n i tỳ, n tỳ, tàu không đ khỗ ố ủ ườ ượ ả ể ộ ẩ ủ ả năng đi bi n, tàu đi ch ch h ng, ch tàu m t kh năng tài chính.ể ệ ướ ủ ấ ả 5. Th i h n B o hi mờ ạ ả ể  Quy đ nh trong đi u kho n “hành trình”: ng i b o hi m ch u tráchị ề ả ườ ả ể ị nhi m đ i v i hàng hoá tệ ố ớ ừ kho đ n kho - “Transit Clause: fromế warehouse to warehouse”.  Quãng đ ng t c ng đ n đ n kho đ n: b o hi m ch u trách nhi mườ ừ ả ế ế ế ả ể ị ệ trong vòng 60 ngày.  B o hi m s h t hi u l c tuỳ thu c vào m t trong 2 đi u ki n:ả ể ẽ ế ệ ự ộ ộ ề ệ + Hàng đã đ c cho vào kho an toàn (không c n ch đ n h t 60 ngày n a).ượ ầ ờ ế ế ữ + Sau 60 ngày k t khi d hàng xong.ể ừ ỡ