Bảo hiểm kinh doanh (bảo hiểm rủi ro)

… BH c gi i, BH kệ ự ủ ủ ệ ơ ớ ỹ thu t, BH tàu th y, BH con ng i, BH hag hóa v n chuy n, BH cháyậ ủ ườ ậ ể n và r i ro đ c bi t, các BH khácổ ủ ặ ệ ,… -Môi gi i b o hi mớ ả ể : d ch v môi gi i ho t đ ng nh m đ aị ụ ớ ạ ộ ằ ư ng i tham gia b o hi m tìm đ n các ch th cung c p d ch v b oườ ả ể ế ủ ể ấ ị ụ ả hi m, đ ng th i t v n cho h v các nghi p v cũng nh gi i thi uể ồ ờ ư ấ ọ ề ệ ụ ư ớ ệ v các s n ph m b o hi m. Doanh thu t haotj đ ng b o hi m cóề ả ẩ ả ể ừ ộ ả ể đ c c t các ch th cung c p d ch v b o hi m và ng i thamượ ả ừ ủ ể ấ ị ụ ả ể ườ gia b o hi m. Nói cách khác môi gi i b o hi m giúp ng i mua tìmả ể ớ ả ể ườ đ n ng i bán và ng c l i . Hi n nay Vi t Nam có kho ng 10 DNế ườ ượ ạ ệ ở ệ ả môi gi i BH. ớ Đ n cu i năm 2006, đã có h n 700 s n ph m BH Phi nhânế ố ơ ả ẩ th và h n 100 s n ph m BH Nhân th c 3 lĩnh v c b o hi m conọ ơ ả ẩ ọ ở ả ự ả ể ng i, b o hi m tài s n, b o hi m trách nhi m. ườ ả ể ả ả ể ệ Các s n ph m BH ngày càng đáp ng nhu c u c a n n kinh tả ẩ ứ ầ ủ ề ế xã h i và tuân th theo chu n m c qu c t . Đ c bi t, s n ph m BHộ ủ ẩ ự ố ế ặ ệ ả ẩ đã đáp ng đ c yêu c u phát tri n m t s ngành ngh quan tr ngứ ượ ầ ể ộ ố ề ọ nh d u khí, hàng không, đóng t u, xây d ng c u đ ng, gián ti pư ầ ầ ự ầ ườ ế góp ph n tăng c ng thu hút v n đ u t n c ngoài và khuy n khíchầ ườ ố ầ ư ướ ế đ u t trong n c. Các DNBH Nhân th đi đ u trong vi c phát tri nầ ư ướ ọ ầ ệ ể kênh phân ph i s n ph m BH qua đ i lý.ố ả ẩ ạ Các DNBH Phi nhân th đã b c đ u hình thành kênh phânọ ướ ầ ph i s n ph m BH qua đ i lý BH chuyên nghi p và bán chuyênố ả ẩ ạ ệ nghi p. Ngoài ra, các công ty môi gi i BH đã góp ph n khai thác BHệ ớ ầ Phi nhân th v i t l g n 12% doanh thu BH g c, ch y u là v i cácọ ớ ỉ ệ ầ ố ủ ế ớ đ i t ng BH có giá tr l n, đánh giá r i ro ph c t p nh m b o vố ượ ị ớ ủ ứ ạ ằ ả ệ quy n l i ng i tham gia BH. Tính đ n cu i năm 2006, toàn ngànhề ợ ườ ế ố BH có 75.000 đ i lý BH Nhân th chuyên nghi p, 30.000 đ i lý BHạ ọ ệ ạ Phi nhân th bán chuyên nghi p, và 8 DN môi gi i BH.ọ ệ ớ 2. Các ch th cung c p d ch v b o hi m kinh doanhủ ể ấ ị ụ ả ể  Doanh nghi p n c ngoàiệ ướ : là nh ng doanh nghi p đ cữ ệ ượ phép ho t đ ng h p pháp trên lãnh th Vi t Nam. Tính đ n năm 2007ạ ộ ợ ổ ệ ế Vi t Nam có :ệ - 9 doanh nghi p b o hi m n c ngoài ho t đ ng trongệ ả ể ướ ạ ộ lĩnh v c phi nhân th v i t ng tài s n 1.573 t đ ngự ọ ớ ổ ả ỷ ồ - 8 doanh nghi p n c ngoài ho t đ ng trong lĩnh v cệ ướ ạ ộ ự nhân th v i t ng tài s n 24.426 t đ ngọ ớ ổ ả ỷ ồ  Doanh nghi p Vi t Namệ ệ . Tính đ n h t năm 2007 thì Vi tế ế ệ Nam có : - 13 doanh nghi p Vi t Nam kinh doanh b o hi m phiệ ệ ả ể nhân th v i t ng tài s n 15.796 t đ ngọ ớ ổ ả ỷ ồ - 1 doanh nghi p Vi t Nam kinh doanh b o hi m nhânệ ệ ả ể th v i t ng tài s n 13.990 t đ ng ọ ớ ổ ả ỷ ồ Top 5 doanh nghi p b o hi m có doanh thu cao là: B o Vi t -ệ ả ể ả ệ 3.305 t đ ng (l i nhu n sau thu là 485 t đ ng), PVI - 2.016 tỷ ồ ợ ậ ế ỷ ồ ỷ đ ng, B o Minh - 1.981 t đ ng, PJICO - 1.061 t đ ng và PTI đ tồ ả ỷ ồ ỷ ồ ạ 429 t đ ng. Năm 2009, B o Vi t đ t m c tiêu đ t doanh thu 9.192ỷ ồ ả ệ ặ ụ ạ t đ ng, l i nhu n sau thu 508 t đ ng.ỷ ồ ợ ậ ế ỷ ồ 3. Khách hàng Khách hàng tham gia b o hi m có th là các cá nhân nhi u đả ể ể ở ề ộ tu i khác nhau( khách hàng càng l n tu i thì t l đóng phí cho b oổ ớ ổ ỷ ệ ả hi m càng , tích lũy càng th p và ng c l i ), t ch c nh các doanhể ấ ượ ạ ổ ứ ư nghi p, các t ch c xã h i,…ệ ổ ứ ộ Khách hàng tham gia b o hi m có th tr c ti p đ n các đ i lýả ể ể ự ế ế ạ phân ph i c a các công ty b o hi m ho c thông qua các công ty môiố ủ ả ể ặ gi i đ tìm hi u v các d ch v b o hi m, các s n ph m b o hi m,ớ ể ể ề ị ụ ả ể ả ẩ ả ể các đi u kho n đ di đ n ký k t h p đ ng. Các công ty môi gi iề ả ể ế ế ợ ồ ớ không tham gia tr c ti p vào các h p đ ng.ự ế ợ ồ Hi n nay s l ng khách hàng c a các công ty b o hi m đangệ ố ượ ủ ả ể tăng. Đ c bi t khi n n kinh t đang d n ph c h i sau suy thoái doặ ệ ề ế ầ ụ ồ nhu c u mu n đ c b o hi m c a các cá nhân và các t ch c . Sầ ố ượ ả ể ủ ổ ứ ố l ng h p đ ng khai thác m i trong 06 tháng 2009 đ t 284.792 h pượ ợ ồ ớ ạ ợ đ ng (s n ph m chính) tăng 3.5% so v i cùng kỳ năm ngoái trong đóồ ả ẩ ớ Prudential khai thác đ c 107.286 h p đ ng, B o Vi t Nhân th làượ ợ ồ ả ệ ọ 75.608 h p đ ng, AIA là 25.455 h p đ ng.ợ ồ ợ ồ 4. Ch t l ng, giá c d ch vấ ượ ả ị ụ Ph ng th c đóng phí và kho n phí đóng c c kì linh ho t.ươ ứ ả ự ạ V i b o hi m nhân th , b n ch c n đóng đ s phí t iớ ả ể ọ ạ ỉ ầ ủ ố ố thi u quy đ nh cho 2 năm đ u tiên c a h p đ ng, nh ng năm ti pể ị ầ ủ ợ ồ ữ ế theo b n có th đóng m c phí th p nh t ho c th m chí có th t mạ ể ứ ấ ấ ặ ậ ể ạ d ng đóng phí m t th i gian n u g p khó khăn tài chính mi n là giáừ ộ ờ ế ặ ễ tr tài kho n v n còn, b n v n đ c b o hi m đ y đ . Thông th ngị ả ẫ ạ ẫ ượ ả ể ầ ủ ườ đ n năm th 5 c a h p đ ng b n không c n đóng phí mà h p đ ngế ứ ủ ợ ồ ạ ầ ợ ồ v n ch y cho đ n khi đáo h n, dĩ nhiên là b n v n đ c b o đ m t tẫ ạ ế ạ ạ ẫ ượ ả ả ấ c nh ng quy n l i b o hi m r i. H n th n a b n có th đóng phíả ữ ề ợ ả ể ồ ơ ế ữ ạ ể b t c lúc nào mi n th y thu n ti n, nhân viên c a s đ n thu tr cấ ứ ễ ấ ậ ệ ủ ẽ ế ự ti p đ ti t ki m th i gian cho b n mi n là m c phí đóng không th pế ể ế ệ ờ ạ ễ ứ ấ h n 100 ngàn đ ng.ơ ồ Ch đ ng đi u ch nh s ti n b o hi m khi c n.ủ ộ ề ỉ ố ề ả ể ầ Cu c s ng luôn thay đ i vì th nhu c u tài chính c a chúng ta luônộ ố ổ ế ầ ủ thay đ i theo t ng giai đo n. V i b o hi m nhân th b n có th linhổ ừ ạ ớ ả ể ọ ạ ể ho t thay đ i tăng ho c gi m s ti n b o hi m vào b t c lúc nàoạ ổ ặ ả ố ề ả ể ắ ứ mi n là tho mãn đi u ki n tài chính và s c kho .ễ ả ề ệ ứ ẻ Quy n l i rút ti n chi tiêu nh m t tài kho n ngân hàng.ề ợ ề ư ộ ả Khi tham gia b o hi m nhân th b n có th hoàn toàn ch đ ngả ể ọ ạ ể ủ ộ ho ch đ nh qu tài chính cho b n thân và gia đình. C th là b n cóạ ị ỹ ả ụ ể ạ th rút ti n t h p đ ng nh m t tài kho n ngân hàng đ chi tiêu choể ề ừ ợ ồ ư ộ ả ể nh ng nhu c u trong cu c s ng. Đ c bi t s ti n trong tài kho nữ ầ ộ ố ặ ệ ố ề ả càng ngày càng l n lên v i lãi su t h p d n cam k t không th p h nớ ớ ấ ấ ẫ ế ấ ơ 4% (hi n nay cty áp d ng lãi su t không kỳ h n là 10% so v i lãi su tệ ụ ấ ạ ớ ấ cùng loa c a các ngân hàng kho ng 5%).Ngoài ra sau năm th 2 b nủ ả ứ ạ có th t m ng ho c rút ti n t h p đ ng đ th c hi n nh ng kể ạ ứ ặ ề ừ ợ ồ ể ự ệ ữ ế ho c tài chính khác nhau ph c v nhu c u cho cu c s ng.ạ ụ ụ ầ ộ ố Tính minh b ch caoạ Vào ngày k ni m h p đ ng hàng năm Cty s g i báo cáo tài chínhỉ ệ ợ ồ ẽ ử cho b n qua đó, b n có th theo dõi chi ti t s ti n n p vào, chi phíạ ạ ể ế ố ề ộ mà công ty kh u tr , s lãi tích lu đ c,s d cu i kỳ...ấ ừ ố ỹ ượ ố ư ố Quy n l i đ c b o hi mề ợ ượ ả ể - Khi ng i đ c b o hi m t vong: Cty s chi tr quy n l i b oườ ượ ả ể ử ẽ ả ề ợ ả hi m b ng s ti n b o hi m mà mình ch n tham gia ho c giá tr tàiể ằ ố ề ả ể ọ ặ ị kho n tuỳ theo s ti n nào l n h n.ả ố ề ớ ơ - Khi ng i đ c b o hi m th ng t t toàn b vĩnh vi n: trong giaiườ ượ ả ể ươ ậ ộ ễ đo n t 18-65 tu i ko may b th ng t t toàn b và vĩnh vi n, Cty sạ ừ ổ ị ươ ậ ộ ễ ẽ chi tr b ng quy n l i t ng đ ng v i quy n l i khi b t vong chiaả ằ ề ợ ươ ươ ớ ề ợ ị ử làm 10 l n trong 10 năm liên t c sau đó.ầ ụ - Khi ng i đ c b o hi m b t vong do tai n n: ngoài s i n b oườ ượ ả ể ị ử ạ ố ề ả hi m đc chi tr v a nói trên, gđình còn b i thu ng thêm m nh giá tể ả ừ ồ ờ ệ ử vong do tai n n n a đ gđình có th xoay s trong tình hu ng b t ngạ ữ ể ể ở ố ấ ờ nh v y.ư ậ - Quy n l i h tr vi n phí: khi tr ng h p b nh t t tai n ph i n mề ợ ỗ ợ ệ ườ ợ ệ ậ ạ ả ằ vi n, s h tr chi phí n m vi n cho khách hàng….ệ ẽ ỗ ợ ằ ệ III. Đánh giá xu h ng phát tri n c a th tr ngướ ể ủ ị ườ BHKD khi VN gia nh p WTOậ 1. Thách th c c a th tr ng BHKD VN khi gia nh pứ ủ ị ườ ậ WTO & n i dung quy đ nh c a WTO v b o kinh doanh ộ ị ủ ề ả • Thách th c c a thứ ủ ị tr ng BHKD VN khi gia nh pườ ậ WTO a. S l ng các DNBH đ c c p phép ho t đ ng ngàyố ượ ượ ấ ạ ộ m t gia tăngộ Các tổ ch c, các nhân trong vàứ ngoài n c n u đ đi u ki n thaoướ ế ủ ề ệ lu t đ nh đ u có quy n xin phép thành l p DNBH, trong đó có cácậ ị ề ề ậ DNBH n c ngoài theo đúng cam k t WTO. Đi u này g n nh đ ngướ ế ề ầ ư ươ nhiên vì ti m năng và c h i phát tri n c a th tr ng BH nhân th vàề ơ ộ ể ủ ị ườ ọ phi nhân th còn đ y h a h n, t c đ tăng tr ng c a ngành BH t ngọ ầ ứ ẹ ố ộ ưở ủ ươ đ i h p d n, BH còn đ c dùng d phòng nghi p v BH vào đ u tố ấ ẫ ượ ự ệ ụ ầ ư tài chính có kh năng sinh l i cao.ả ờ Tuy nhiên, vi c có nhi u DNBH ra đ i làm cho s c nh tranh v n đãệ ề ờ ự ạ ố gay g t này càng gay g t h n.V nắ ắ ơ ấ đề “ch y máu ch t xám”ả ấ từ doanh nghi p b o hi m Vi t Nam sang doanh nghi p b o hi m n c ngoàiệ ả ể ệ ệ ả ể ướ có thu nh p cao h n cũng là đi u đáng quan tâm. V i kh năng tàiậ ơ ề ớ ả chính r t m nh, các doanh nghi p b o hi m n c ngoài s tìm m iấ ạ ệ ả ể ướ ẽ ọ cách trong đó có tuyên truy n, qu ng cáo, khuy n m i, khu ch tr ngề ả ế ạ ế ươ s n ph m, h phí b o hi m đ gây uy tín và chi m lĩnh th tr ngả ẩ ạ ả ể ể ế ị ườ b. DNBH ho t đ ng n c ngoài đ c cung c p m t s s n ph mạ ộ ở ướ ượ ấ ộ ố ả ẩ BH qua biên gi i (vào VN)ớ Đây là đi u đáng lo ng i trong cu c c nh tranh không cân s c đ i v iề ạ ộ ạ ứ ố ớ các DNBH đang ho t đ ng t i VN (DNVN, liên doanh, 100% v n n cạ ộ ạ ố ướ ngoài). Tr c h t, h không th bi t đ c thông tin v đ i th c nh tranh c aướ ế ọ ể ế ượ ề ố ủ ạ ủ h (DNBH đang ho t đ ng n c ngoài) c th là ai đang bán s n ph mọ ạ ộ ở ướ ụ ể ả ẩ BH vào VN. Th hai, vũ khí c a đ i th đang s d ng là lo i gì không đ c bi t rõ:ứ ủ ố ủ ử ụ ạ ượ ế đ n BH, đi u kho n BH, đi u ki n BH, phí BH nh th nào? ơ ề ả ề ệ ư ế Th ba, DNBH đang ho t đ ng t i VN ph i đóng thu cho ngân sáchứ ạ ộ ạ ả ế nhà n c nh thu VAT, thu thu nh p doanh nghi p, thu môn bài, thuướ ư ế ế ậ ệ ế ế s d ng đ t… đ ho t đ ng kinh doanh có doanh thu t VN, trong khi đóử ụ ấ ể ạ ộ ừ đ i th không b đóng góp các kho n thu trên. ố ủ ị ả ế Trong m t cu c chi n, “Bi t đ ch bi t ta, trăm tr n trăm th ng”. DNBHộ ộ ế ế ị ế ậ ắ đang ho t đ ng n c ngoài bi t r t rõ DNBH đang ho t đ ng t i VN,ạ ộ ở ướ ế ấ ạ ộ ạ song DNBH đang ho t đ ng t i VN l i không bi t gì v DNBH đang ho tạ ộ ạ ạ ế ề ạ đ ng t i n c ngoài đang ng m ng m cùng chia chi c bánh th tr ngộ ạ ướ ấ ầ ế ị ườ BHVN. c. Kênh phân ph i s n ph m BH đã b c l nhi u y u kémố ả ẩ ộ ộ ề ế BH nhân thọ sau m t th i gian tăng tr ng nhanh đi cùng v i tăngộ ờ ưở ớ tr ng mưở ở r ng kênh phân ph i qua đ i lý, cóộ ố ạ nghĩa là cứ tăng đ i lýạ là có tăng doanh thu nên nhi u DN ch a chú tr ng đ n ch t l ng tuy n ch nề ư ọ ế ấ ượ ể ọ đào t o và s d ng đ i lý. ạ ử ụ ạ Công nghệ c a các DNBH ch a mang l i hi u quủ ư ạ ệ ả cao, ch a c p nh tư ậ ậ t ng h pừ ợ đ ng phát sinh, ch a phân lo i khách hàng, r i ro, ch a phân tíchồ ư ạ ủ ư đ c nh ng nguyênượ ữ nhân và m c đ r i ro…s n ph m còn đ n gi n, ch tứ ộ ủ ả ẩ ơ ả ấ l ng d ch v sau bán còn nhi u b t c p , th tr ng b o hi m Vi t Namượ ị ụ ề ấ ậ ị ườ ả ể ệ đ c xem nh m t cái bánh l n mà các doanh nghi p trong n c m i khaiượ ư ộ ớ ệ ướ ớ thác đ c m t ph n do ho t đ ng còn kém hi u qu , năng l c tài chínhượ ộ ầ ạ ộ ệ ả ự cũng nh ngu n nhân s ch a đ t ch t l ng cao đã làm m t th ph n vư ồ ự ư ạ ấ ượ ấ ị ầ ề tay các doanh nghi p b o hi m n c ngoài ví d nh 85% th ph n b oệ ả ể ướ ụ ư ị ầ ả hi m hàng hóa xu t nh p kh u đang r i vào tay các công ty n c ngoài, cácể ấ ậ ẩ ơ ướ doah nghi p trong n c chia ph n còn l i .ệ ướ ầ ạ Tuy trong nh ng năm g n đây m t s DNBH đã nh n th c ra đ c v nữ ầ ộ ố ậ ứ ượ ấ đ đã quan tâm, đ u t công s c h n cho vi c nâng cao ch t l ng đ i lýề ầ ư ứ ơ ệ ấ ượ ạ BH. Nh ng BH phi nhân th v n gi cung cách khai thác ch y u t cán bư ọ ẫ ữ ủ ế ừ ộ BH, c nh tranh v phí BH, tăng hoa h ng, tăng h tr cho đ i lý, ch a xâyạ ề ồ ỗ ợ ạ ư d ng đ c đ i ngũ đ i lý BH phi nhân th mang tính chuyên nghi p. Cácự ượ ộ ạ ọ ệ công ty môi gi i c nh tranh l n nhau, làm vi c thi u chuyên nghi p, t ý bớ ạ ẫ ệ ế ệ ự ổ sung đi u ki n, đi u kho n BH, h phí BH gây b t l i cho DNBH và thề ệ ề ả ạ ấ ợ ị tr ng BH.ườ d. Đ u t công ngh thi u đ ng b , kém hi u quầ ư ệ ế ồ ộ ệ ả Hệ th ng công nghố ệ thông tin c a các DNBH ch a c p nh tủ ư ậ ậ đ c t ngượ ừ h pợ đ ng BH phát sinh, ch a phânồ ư lo i đ c khách hàng, r i ro BH, ch aạ ượ ủ ư phân tích đánh giá đ c nguyên nhân, m c đ r i ro t n th t, còn nhi u lượ ứ ộ ủ ổ ấ ề ỗ h ng đ tr c l i BH. Chúng ta không th ch p nh n đ c vi c m t xe ô tôổ ể ụ ợ ể ấ ậ ượ ệ ộ b tai n n đã mua BH bi t đ c bi n s xe nh ng các DNBH đùn đ y choị ạ ế ượ ể ố ư ẩ nhau và cho r ng mình không bán BH cho chi c xe này. Đi u này b c l rõằ ế ề ộ ộ s y u kém c a các DNBH trong h th ng công ngh thông tin.ự ế ủ ệ ố ệ e. C nh tranh gay g t ch y u b ng con đ ng h phí BH, không chúạ ắ ủ ế ằ ườ ạ tr ng nhi u đ n d ch v chăm sóc khách hàngọ ề ế ị ụ Phí BH trên thị tr ng BHVN hi n nay đ c hình thành ch y u quaườ ệ ượ ủ ế con đ ng c nh tranh h phí phi kĩ thu t mà không quan tâm đ n đ i t ngườ ạ ạ ậ ế ố ượ BH nh th nào, m c đ r i ro ra sao. Phí BH m t khách s n 5 sao chư ế ứ ộ ủ ộ ạ ỉ t ng đ ng v i phí BH m t chi c xe ô tô tr giá 1 t đ ng là m t đi u phiươ ươ ớ ộ ế ị ỉ ồ ộ ề lý mà trên th tr ng v n có DNBH ch p nh n đ giành b ng đ c d ch vị ườ ẫ ấ ậ ể ằ ượ ị ụ BH. M t trong nh ng nguyên nhân có ngu n g c sâu xa là ch đ khoánộ ữ ồ ố ế ộ ti n l ng và chi phí theo doanh thu không chú tr ng đ n b i th ng có thề ươ ọ ế ồ ườ ể x y ra (l i cam k t c a DNBH đ n khách hàng). Tình tr ng này d n đ nả ờ ế ủ ế ạ ẫ ế không nh ng các DNBH c nh tranh l n nhau mà còn có s c nh tranh gi aữ ạ ẫ ự ạ ữ các chi nhánh trong cùng m t DNBH. Chính vì v y, vi c quan tâm chăm sócộ ậ ệ khách hàng cung c p d ch v gia tăng b sung cho khách hàng cũng b h nấ ị ụ ổ ị ạ ch .ế f. Vi c gi i quy t b i th ng còn nhi u v ng m cệ ả ế ồ ườ ề ướ ắ Tr c h t, tính công khai minh b ch vướ ế ạ ề hồ s , thơ ủ t c gi i quy t b iụ ả ế ồ th ng ch aườ ư đ c th c hi n. ượ ự ệ Thứ hai, vi cệ đ n gi n hóa hơ ả ồ s , thơ ủ t c b i th ng gi m phi n ph cụ ồ ườ ả ề ứ cho khách hàng ch aư đ c c i thi n rõượ ả ệ r t. ệ Thứ ba, còn nhi u v ng m c trong vi c thu th p h s ch ng t đề ướ ắ ệ ậ ồ ơ ứ ừ ể gi i quy t b i th ng cho n n nhân khi nh ng h s ch ng t này bu cả ế ồ ườ ạ ữ ồ ơ ứ ừ ộ ph i l y t c quan có th m quy n nh công an, b nh vi n. ả ấ ừ ơ ẩ ề ư ệ ệ Th t , vi c t quy t, t ch u trách nhi m c a DNBH trong vi c giámứ ư ệ ự ế ự ị ệ ủ ệ đ nh b i th ng t n th t ch a đ c phát huy và hay b hình s hóa.ị ồ ườ ổ ấ ư ượ ị ự Th năm, các DN ho t đ ng trong lĩnh v c t v n giám đ nh và gi iứ ạ ộ ự ư ấ ị ả quy t b i th ng (trung gian gi a DNBH và khách hàng) ch a ho t đ ng cóế ồ ườ ữ ư ạ ộ hi u qu và phán quy t c a h nhi u khi không đ c pháp lu t công nh n.ệ ả ế ủ ọ ề ượ ậ ậ Cu i cùng là ch a có bi n pháp x ph t thích đáng DNBH trong vi cố ư ệ ử ạ ệ ch m tr b i th ng cũng nh x ph t thích đáng các hành vi tr c l i BH.ậ ễ ồ ườ ư ử ạ ụ ợ g. S c ép t ng i tiêu dùngứ ừ ườ S cứ ép từ ng i tiêu dùng s n ph m b o hi m cũng mang l i cho thườ ả ẩ ả ể ạ ị tr ng b o hi m Vi t Nam nh ng thách th c m i : khách hàng ngày càngườ ả ể ệ ữ ứ ớ đòi h i cao h n vỏ ơ ề ch t l ng d ch vấ ượ ị ụ , khách hàng đã đ a ra yêu c u caoư ầ h n vàơ kh t khe h nắ ơ đ l a ch n cho mình m t công ty b o hi m nh làể ự ọ ộ ả ể ư yêu c u v vi c m r ng ph m vi b o hi m, đ n gi n hóa th t c, gi mầ ề ệ ở ộ ạ ả ể ơ ả ủ ụ ả phí b o hi m…mà đây là l i là nh c đi m c a các doanh nghi p b oả ể ạ ượ ể ủ ệ ả hi m Vi t Namể ệ h. Không còn ch đ b o h c a Nhà n cế ộ ả ộ ủ ướ Sau khi h i nh p các doanh nghi p Vi t Nam sộ ậ ệ ệ ẽ không còn nh nậ đ cượ sự b o hả ộ c a Nhàủ n c. Trong kinh doanh b o hi m, cũng sướ ả ể ẽ không có sự phân bi tệ đ i xố ử gi a doanh nghi p b o hi m trong n c vàữ ệ ả ể ướ doanh nghi p b o hi m n c ngoài. M t sệ ả ể ướ ộ ố doanh nghi p b oệ ả hi m Nhà n cể ướ s ti n hành c ph n hóa, trong đó s c ép chia lãi cho c đông không ph iẽ ế ổ ầ ứ ổ ả là nh n u kinh doanh b o hi m và đ u t không có hi u q a.ỏ ế ả ể ầ ư ệ ủ • Cam kêt khi ra nh p t ch c th ng m i th gi i WTOậ ổ ứ ươ ạ ế ớ a. Về cam k t cung c p d ch vế ấ ị ụ qua biên gi i ớ Ngay sau khi Vi t Nam tr thành thành viên chính th c c a WTO, cácệ ở ứ ủ doanh nghi p b o hi m n c ngoài s đ c phép cung c p các d ch v b oệ ả ể ướ ẽ ượ ấ ị ụ ả hi m nh b o hi m v n t i qu c t , tái b o hi m và môi gi i b o hi m,ể ư ả ể ậ ả ố ế ả ể ớ ả ể d ch v đánh giá r i ro, gi i quy t khi u n i và t v n b o hi m và đ cị ụ ủ ả ế ế ạ ư ấ ả ể ặ bi t là đ c phép cung c p d ch v b o hi m cho các d án, doanh nghi pệ ượ ấ ị ụ ả ể ự ệ có v n đ u t n c ngoài t i Vi t Nam mà không c n thành l p pháp nhânố ầ ư ướ ạ ệ ầ ậ t i Vi t Nam.ạ ệ Trong th i gian đ u, các cam k t này cóờ ầ ế thể sẽ nh h ng m nh t i m tả ưở ạ ớ ộ số lo i hình b o hi m phi nhân th và gi i h n trong nhóm đ i t ngạ ả ể ọ ớ ạ ố ượ ng i n c ngoài và các d án có v n đ u t n c ngoài t i Vi t Nam.ườ ướ ự ố ầ ư ướ ạ ệ Tuy nhiên, trong th i gian trung h n thìờ ạ v i sớ ự l n m nh c a các doanhớ ạ ủ nghi p b o hi m phi nhân thệ ả ể ọ trong n c (xét vướ ề m t uy tín vàặ năng l c tàiự chính) thì các cam k t này không có nh h ng nhi u, m t ph n do tâm lýế ả ưở ề ộ ầ khách hàng th ng có thiên h ng l a ch n doanh nghi p b o hi m có trườ ướ ự ọ ệ ả ể ụ s t i Vi t Nam, là nh ng doanh nghi p n m thông tin v r i ro t t nh t doở ạ ệ ữ ệ ắ ề ủ ố ấ đó có kh năng b o hi m t t nh t, m t khác các doanh nghi p b o hi mả ả ể ố ấ ặ ệ ả ể n c ngoài thông th ng cũng mu n thành l p pháp nhân đ cung c p d chướ ườ ố ậ ể ấ ị v t t h n.ụ ố ơ b. Về các cam k t hi n di n th ng m i ế ệ ệ ươ ạ Có thể nói, các cam k t cho phép thành l p pháp nhân th c hi nế ậ ự ệ kinh doanh d ch v b o hi m là nh ng cam k t mang tính ch t t do hoá thị ụ ả ể ữ ế ấ ự ị tr ng b o hi m và có nh h ng l n nh t đ i v i các doanh nghi p b oườ ả ể ả ưở ớ ấ ố ớ ệ ả hi m hi n đã ho t đ ng trên th tr ng cũng nh t i tình hình chung c a thể ệ ạ ộ ị ườ ư ớ ủ ị tr ng.ườ Vi c cho phép thêm các doanh nghi p b o hi m có v n đ u t n cệ ệ ả ể ố ầ ư ướ ngoài tham gia cung c p d ch v b o hi m t i th tr ng Vi t Nam s tăngấ ị ụ ả ể ạ ị ườ ệ ẽ thêm năng l c khai thác b o hi m c a th tr ng b o hi m. Bên c nh đó,ự ả ể ủ ị ườ ả ể ạ các doanh nghi p b o hi m n c ngoài v i kinh nghi m ho t đ ng lâu nămệ ả ể ướ ớ ệ ạ ộ trên ph m vi qu c t s giúp chuy n giao công ngh khai thác b o hi m vàạ ố ế ẽ ể ệ ả ể đào t o đ i ngũ cán b làm công tác b o hi m t i Vi t Nam.ạ ộ ộ ả ể ạ ệ V i năng l c tài chính m nh, các doanh nghi p b o hi m m i tham giaớ ự ạ ệ ả ể ớ thị tr ng này cũng sườ ẽ cho ra đ i các s n ph m b o hi m m i, đáp ng t tờ ả ẩ ả ể ớ ứ ố h n nhu c u c a khách hàng. Trong đi u ki n cung c p d ch v t t h n,ơ ầ ủ ề ệ ấ ị ụ ố ơ khách hàng s là đ i t ng h ng l i nhi u nh t. Đ c bi t, chi phí b oẽ ố ượ ưở ợ ề ấ ặ ệ ả hi m là m t c u ph n ngày càng quan tr ng trong chi phí s n xu t và kinhể ộ ấ ầ ọ ả ấ doanh c a các đ n v kinh t khi n n kinh t ngày càng phát tri n, vì v yủ ơ ị ế ề ế ể ậ gi m giá thành đ u vào đ i v i chi phí b o hi m s giúp gi m m t cáchả ầ ố ớ ả ể ẽ ả ộ t ng đ i giá thành s n xu t s n ph m và d ch v đ u ra c a các doanhươ ố ả ấ ả ẩ ị ụ ầ ủ nghi p Vi t Nam và là c s đ tăng s c c nh tranh c a n n kinh t Vi tệ ệ ơ ở ể ứ ạ ủ ề ế ệ Nam nói chung trong đi u ki n toàn c u hoá ngày càng đ c đ y m nh.ề ệ ầ ượ ẩ ạ Có thể nói, vi c cho phép các doanh nghi p b o hi m n c ngoài thamệ ệ ả ể ướ gia vào thị tr ng b o hi m Vi t Nam sườ ả ể ệ ẽ đem l i nh ng l iạ ữ ợ ích t ngổ thể cho thị tr ng.ườ Tuy nhiên, đi u ki n th tr ng b o hi m v i s có m t c a nhi uề ệ ị ườ ả ể ớ ự ặ ủ ề doanh nghi p b o hi m n c ngoài cũng s đ t ra m t s v n đ nh c nhệ ả ể ướ ẽ ặ ộ ố ấ ề ư ạ tranh không lành m nh, h th ng pháp lý ch a đ m nh đ ki m soát ho tạ ệ ố ư ủ ạ ể ể ạ đ ng đa d ng c a các doanh nghi p này, song các v n đ này có th đ cộ ạ ủ ệ ấ ề ể ượ ki m soát t t n u có nh ng b c đi phù h p trong công tác qu n lý Nhàể ố ế ữ ướ ợ ả n c đ i v i ho t đ ng c a th tr ng.ướ ố ớ ạ ộ ủ ị ườ c. Cam k t liên quan đ n kinh doanh các d ch vế ế ị ụ b o hi m b tả ể ắ bu c ộ Hi n nay, b o hi m b t bu c theo lu tệ ả ể ắ ộ ậ đ nh g m: b o hi m trách nhi mị ồ ả ể ệ dân s c a ch xe c gi i, b o hi m trách nhi m dân s c a ng i v nự ủ ủ ơ ớ ả ể ệ ự ủ ườ ậ chuy n hàng không đ i v i hành khách; b o hi m trách nhi m ngh nghi pể ố ớ ả ể ệ ề ệ đ i v i ho t đ ng t v n pháp lu t; b o hi m trách nhi m ngh nghi pố ớ ạ ộ ư ấ ậ ả ể ệ ề ệ c a doanh nghi p môi gi i b o hi m; B o hi m cháy, n ; và các lo i b oủ ệ ớ ả ể ả ể ổ ạ ả hi m khác đ c quy đ nh theo đi u ki n phát tri n c a n n kinh t .ể ượ ị ề ệ ể ủ ề ế Trong nh ng năm g nữ ầ đây, tỷ tr ng phíọ b o hi m thu tả ể ừ b o hi m b tả ể ắ bu c kháộ l n trong t ng phíớ ổ b o hi m phi nhân th . Tuy nhiên, tả ể ọ ỷ tr ngọ phí b o hi m t lo i hình b o hi m b t bu c này s gi m t ng đ i quaả ể ừ ạ ả ể ắ ộ ẽ ả ươ ố th i gian khi các nhu c u b o hi m ti m năng trên th tr ng đ c khaiờ ầ ả ể ề ị ườ ượ thác t t h n do các doanh nghi p ngày càng tr ng thành v năng l c v nố ơ ệ ưở ề ự ố cũng nh v trình đ chuyên môn. Do đó, vi c cho phép các doanh nghi pư ề ộ ệ ệ b o hi m có v n đ u t n c ngoài cung c p các d ch v này s khôngả ể ố ầ ư ướ ấ ị ụ ẽ nh h ng nhi u đ n th tr ng b o hi m mà ch nh h ng đ n th ph nả ưở ề ế ị ườ ả ể ỉ ả ưở ế ị ầ c a các doanh nghi p b o hi m ho t đ ng trên th tr ng và ch trong lĩnhủ ệ ả ể ạ ộ ị ườ ỉ v c phi nhân th .ự ọ d. Cam k t xo b t l tái b o hi m b t bu c sau 1 năm ế ả ỏ ỷ ệ ả ể ắ ộ Hi n nay, các doanh nghi p b o hi m khi th c hi n tái b o hi m raệ ệ ả ể ự ệ ả ể n c ngoàiướ đ u ph i th c hi n tái b o hi m b t bu c t i thi u 20% v iề ả ự ệ ả ể ắ ộ ố ể ớ T ng công ty cổ ổ ph n tái b o hi m Qu c gia Vi t Nam (VINARE).ầ ả ể ố ệ Vì v yậ th c hi n cam k t xoá b t l tái b o hi m b t bu c này s có tácự ệ ế ỏ ỷ ệ ả ể ắ ộ ẽ đ ng kép, tr c tiên là nh h ng t i ho t đ ng c a VINARE, đ ng th iộ ướ ả ưở ớ ạ ộ ủ ồ ờ nh h ng đ n t ng m c phí gi l i c a th tr ng b o hi m phi nhân thả ưở ế ổ ứ ữ ạ ủ ị ườ ả ể ọ Đ i v i các doanh nghi p b o hi m khác trên th tr ng, cam k t nàyố ớ ệ ả ể ị ườ ế n u đ c áp d ng chung s t o đi u ki n cho h linh ho t h n trong côngế ượ ụ ẽ ạ ề ệ ọ ạ ơ tác tái b o hi m và t o đi u ki n tái b o hi m có l i h n xét v m t kinhả ể ạ ề ệ ả ể ợ ơ ề ặ t .ế Cam k t v d ch v b o hi m c a Vi t Nam trong đàm phán WTOế ề ị ụ ả ể ủ ệ Ngành/Phân ngành H n ch ti p c n th tr ngạ ế ế ậ ị ườ H n chạ ế đ i xố ử qu c giaố A. B o hi m vàả ể các d ch v liênị ụ quan đ n b oế ả hi m ể (1) Không h n chạ ế đ i v i: ố ớ - D ch vị ụ b o hi m cung c p cho các doanh nghi pả ể ấ ệ có v nố đ u tầ ư n c ngoài, ng i n c ngoài làmướ ườ ướ vi c t i Vi t Nam; ệ ạ ệ (1) Không h n chạ ế a. D ch v b oị ụ ả hi m nhân th , trể ọ ừ d ch v b o hi mị ụ ả ể y tế b. D ch v b oị ụ ả hi m phi nhân th ể ọ c. D ch v tái b oị ụ ả hi m và nh ngể ượ tái b o hi m ả ể d. D ch v h trị ụ ỗ ợ b o hi m (tr d chả ể ừ ị v đ i lý b oụ ạ ả hi m) ể - D ch vị ụ tái b o hi m;ả ể - D ch vị ụ b o hi m trong v n t i qu c t ;ả ể ậ ả ố ế - D ch vị ụ môi gi i b o hi m vàớ ả ể môi gi i tái b oớ ả hi m;ể - D ch vị ụ tư v n , gi i quy t khi u n i, đánhấ ả ế ế ạ giá r i ro.ủ (2) Không h n chạ ế (3) Sau khi gia nh p, các nhàậ cung c p d ch vấ ị ụ n cướ ngoài đ c thành l p doanh nghi p b o hi m liênượ ậ ệ ả ể doanh v i đ i tác Vi t Nam, trong đó ph n v n gópớ ố ệ ầ ố c a n c ngoài không quá 50% v n pháp đ nh c aủ ướ ố ị ủ liên doanh. 1 năm sau khi gia nh p, đ c phép thành l p doanhậ ượ ậ nghi p b o hi m 100% v n n c ngoài. ệ ả ể ố ướ Doanh nghi p b o hi m 100% v n n c ngoàiệ ả ể ố ướ không đ c kinh doanh các d ch v b o hi m b tượ ị ụ ả ể ắ bu c, bao g m b o hi m trách nhi m dân s c aộ ồ ả ể ệ ự ủ ch xe c gi i, b o hi m trong xây d ng và l p đ t,ủ ơ ớ ả ể ự ắ ặ b o hi m đ i v i các công trình d u khí và các côngả ể ố ớ ầ trình d gây nguy hi m đ n an ninh c ng đ ng vàễ ể ế ộ ồ môi tr ng. 2 năm sau khi gia nh p, h n ch này sườ ậ ạ ế ẽ đ c bãi b .ượ ỏ Trong tr ng h p tái b o hi m cho các doanhườ ợ ả ể nghi p b o hi m n c ngoài, doanh nghi p b oệ ả ể ướ ệ ả hi m cóể v nố đ u tầ ư n c ngoài ph i tái b o hi mướ ả ả ể theo tỷ lệ 20% trách nhi m c a các h pệ ủ ợ đ ng b oồ ả hi mể đã giao k t cho Công ty tái b o hi m qu c giaế ả ể ố Vi t Nam. 1 năm sau khi gia nh p, h n ch này sệ ậ ạ ế ẽ đ c bãi b .ượ ỏ (4) Ch a cam k t trư ế ừ các cam k t chungế (2) Không h n chạ ế (3) Không h n chạ ế (4) Ch aư cam k t trế ừ các cam k tế chung 2. C h i đ i v i ho t đ ngơ ộ ố ớ ạ ộ BHKD th tr ng VN sauở ị ườ khi VN gia nh p WTOậ a. Nhu c u b o hi m ngày càng caoầ ả ể Sự phát tri n c a s n xu t nông nghi p , công nghi p , xu t nh pể ủ ả ấ ệ ệ ấ ậ kh u vàẩ đ u tầ ư … sẽ t o cạ ơ h i cho doanh nghi p kinh doanh b oộ ệ ả hi mể cũng như thị tr ng b o hi m Vi t Nam phát tri n. Nh ng khuườ ả ể ệ ể ữ đô th m i , khu ch xu t , khu công nghi p không ng ng hình thành vàị ớ ế ấ ệ ừ phát tri n là c h i cho s b o hi m xây d ng, l p đ t hàng không ,ể ơ ộ ự ả ể ự ắ ặ v n t i … ậ ả Đ i s ng nhân dân đ c nâng cao , trình đ dân trí và nh n th cờ ố ượ ộ ậ ứ c a dân c v b o hi m đang đ c c i thi n. N n kinh t tăng tr ngủ ư ề ả ể ượ ả ệ ề ế ưở cao có tác đ ng tích c c t i vi c nâng cao đ i s ng v t ch t cũng nhộ ự ớ ệ ờ ố ậ ấ ư tinh th n c a ng i dân trong xã h i , thu nh p bình quân c a ng iầ ủ ườ ộ ậ ủ ườ dân vi t nam nh ng năm g n đây đ t m c trên 400 USD , đ c bi t nămệ ữ ầ ạ ứ ặ ệ 2008 con s này v t ng ng 1.024 USD. Thu nh p c a ng i dânố ượ ưỡ ậ ủ ườ t ng đ i n đ nh , m c s ng d n đ cươ ố ổ ị ứ ố ầ ượ nâng cao … đã làm tăng thêm nhu c u v b o hi m trong xã h i nh con ng i, s c kh e, kh năngầ ể ả ể ộ ư ườ ứ ỏ ả lao đ ng.. thúc đ y ho t đ ng b o hi m phát tri n.ộ ẩ ạ ộ ả ể ể Thị tr ng b o hi m v i h n 87 tri u dân h a h n nhi u ti mườ ả ể ớ ơ ệ ứ ẹ ề ề năng , l i trong quáạ trình công nghi p hóa , hi nệ ệ đ i hóaạ ch c ch n làắ ắ c h i lý t ng cho các nhà kinh doanh b o hi m . Có th nói thơ ộ ưở ả ể ể ị tr ng b o hi m vi t nam đã cung c p cho các nhà b o hi m m tưở ả ể ệ ấ ả ể ộ l ng khách hàng ti m năng d i dào và đa d ng c m t l c l ngượ ề ồ ạ ả ộ ự ượ đông đ o nhân l c cho ngành b o hi m.ả ự ả ể b. N n kinh t ti p t c tăng tr ng cao,ề ế ế ụ ưở Hàng hóa c a VN s có m t th tr ng r ng l n h n đó là cácủ ẽ ộ ị ườ ộ ớ ơ thành viên WTO đ ng th i hàng hóa n c h s đ c xâm nh pồ ờ ướ ọ ẽ ượ ậ vào th tr ng VN làm cho kinh t phát tri n t o ti n đ cho cácị ườ ế ể ạ ề ề ngành ngh phát tri n nh giao thông v n t i đ ng b , hàngề ể ư ậ ả ườ ộ không, xu t nh p kh u làm ti n đ cho BH phát tri nấ ậ ẩ ề ề ể . N n kinhề t tăng tr ng cao đòi h i nhu c u v n và nhu c u BH ph i đápế ưở ỏ ầ ố ầ ả ng, t đó làm ti n đ cho BH nhân th , tín d ng ngân hàng,ứ ừ ề ề ọ ụ ch ng khoán phát tri n. V n tích lũy tích t t d phòng nghi pứ ể ố ụ ừ ự ệ v BH có nhi u c h i đ u t sinh lãi cao, khuy n khích BH phátụ ề ơ ộ ầ ư ế tri n.ể c. Đ u t tr c ti p n c ngoài và đ u t trong n c phátầ ư ự ế ướ ầ ư ướ tri n nhanh chóngể Đây cũng là c sơ ở đ ngành BH phát tri n, đ ng th i cũng đòiể ể ồ ờ h i ngành BH ph i có s n ph m BH đáp ng nhu c u c a tăngỏ ả ả ẩ ứ ầ ủ tr ng đ u t n c ngoài và trong n c, nh t là nh ng c s đ uưở ầ ư ướ ướ ấ ữ ơ ở ầ t ngành ngh m i, công ngh cao nh đóng tàu, xây d ng đ ngư ề ớ ệ ư ự ườ tàu đi n ng m, xây d ng ngành đi n t công ngh thông tin, xâyệ ầ ự ệ ử ệ d ng nhà máy l c d u, đi n nguyên t , v tinh, s n xu t linh ki nự ọ ầ ệ ử ệ ả ấ ệ máy bay… Đây là ti m năng cho BH xây d ng l p đ t, BH tài s n,ề ự ắ ặ ả BH kĩ thu t, BH trách nhi m phát tri n.ậ ệ ể d. L trình c ph n hóa chu n b hoàn thànhộ ổ ầ ẩ ị Chế đ sộ ở h u tữ ư nhân bu c ng i đi u hành DN (có th làộ ườ ề ể ng i làm thuê) mu n b o toàn v n và tài s n tr c m i r i roườ ố ả ố ả ướ ọ ủ c n ph i có BH làm tăng nhu c u BH đ ngành BH phát tri n. Khiầ ả ầ ể ể các ch DN coi tr ng BH là lá ch n tr c m i r i ro, tai n n b tủ ọ ắ ướ ọ ủ ạ ấ ng , khi ng i mua BH (nhân viên c a DNBH) không có c h iờ ườ ủ ơ ộ đòi h i hoa h ng ho c l a ch n hoa h ng cao hay th p thì thỏ ồ ặ ự ọ ồ ấ ị tr ng BH s có nhi u c h i phát tri n lành m nhườ ẽ ề ơ ộ ể ạ e. Pháp lu t ngày càng hoàn thi n và mang tính t ngậ ệ ươ thích v i nhau nh m b o v quy n và l i ích chính đáng c aớ ằ ả ệ ề ợ ủ ng i tiêu dùng c a DN ngày m t t t h n làm phát sinh theoườ ủ ộ ố ơ nhu c u BH nh :ầ ư BH trách nhi m ngh nghi p bác sĩ, lu t s , t v n thi t k …;ệ ề ệ ậ ư ư ấ ế ế BH tài s n; BH r i ro tài chính; BH trách nhi m s n ph m c a cácả ủ ệ ả ẩ ủ t ch c s n xu t, kinh doanh; BH trách nhi m dân s c a các chổ ứ ả ấ ệ ự ủ ủ doanh nghi p… Lu t KDBH s đ c s a đ i, b sung, tăngệ ậ ẽ ượ ử ổ ổ c ng hi u l c qu n lý nhà n c, phát huy tính ch đ ng, sángườ ệ ự ả ướ ủ ộ t o c a DNBH, b o v quy n và l i ích chính đáng c a ng iạ ủ ả ệ ề ợ ủ ườ tham gia BH là môi tr ng thu n l i đ th tr ng BH phát tri n.ườ ậ ợ ể ị ườ ể f. T ng l p dân c có thu nh p cao ngày càng đông đ o,ầ ớ ư ậ ả Bao g m gi i ch DN t nhân, các chuyên gia gi i trongồ ớ ủ ư ỏ DNVN và DN có v n đ u t n c ngoài, các ch h kinh doanh,ố ầ ư ướ ủ ộ các ch trang tr i đ u có nhu c u BH Nhân th cho mình và ng iủ ạ ề ầ ọ ườ thân. 3. M t s gi i pháp cho các doanh nghi p b o hi m Vi t Namộ ố ả ệ ả ể ệ * Liên k t, h p nh t gi a các nhà b o hi m v i nhauế ợ ấ ữ ả ể ớ : Theo chi n l c phát tri n th tr ng b o hi m Vi t nam t n m 2003ế ượ ể ị ườ ả ể ệ ừ ă n n m 2010, vi c phát tri n và s p đế ă ệ ể ắ x p các doanh nghi p b o hi m s h ng n m c tiêu phát tri n các lo iế ệ ả ể ẽ ướ đế ụ ể ạ hình doanh nghi p kinh doanh b o ệ ả hi m g c, tái b o hi m, b o hi m nhân th và b o hi m phi nhân th theoể ố ả ể ả ể ọ ả ể ọ h ng a d ng hình th c s h u ướ đ ạ ứ ở ữ bao g m doanh nghi p nhà n c, công ty c ph n, doanh nghi p có v n uồ ệ ướ ổ ầ ệ ố đầ t n c ngoài và t ch c b o hi m t ng h . Trong ó:ư ướ ổ ứ ả ể ươ ỗ đ - Các doanh nghi p nhà n c không c dùng v n nhà n c thành l pệ ướ đượ ố ướ để ậ doanh nghi p b o hi m m i ho c công ty c ph n b o hi m mang tínhệ ả ể ớ ặ ổ ầ ả ể chuyên ngành, s p x p l i các doanh nghi p nhà n c hi n nay nâng caoắ ế ạ ệ ướ ệ để n ng l c tài chính và n ng l c ho t ng, gi c th ph n l n trên thă ự ă ự ạ độ ữ đượ ị ầ ớ ị tr ng trong n c và tham gia th tr ng b o hi m qu c t . ườ ướ ị ườ ả ể ố ế -T ng công ty b o hi m Vi t Nam (B o Vi t) s c xây d ng thànhổ ả ể ệ ả ệ ẽ đượ ự m t t p oàn tài chính a n ngộ ậ đ đ ă ho t ng trong l nh v c b o hi m phi nhânạ độ ĩ ự ả ể th , nhân th , u t , ch ng khoán; trong ó ho t ngch y u là kinh doanhọ ọ đầ ư ứ đ ạ độ ủ ế b o hi m và là doanh nghi p 100% v n nhà n c duy nh t. B o Vi t sả ể ệ ố ướ ấ ả ệ ẽ t ngă v n i u l t 586 t ng (hi n nay) lên m c 3.000 t ng (n mố đ ề ệ ừ ỷ đồ ệ ứ ỷ đồ ă 2005) và 5.000 t ng (n m 2010). ỷ đồ ă - Các công ty b o hi m nhà n c khác nh công ty b o hi m TP. H Chíả ể ướ ư ả ể ồ Minh, công ty tái b o hi m Qu c gia (Vinare) và công ty b o hi m d u khíả ể ố ả ể ầ (PVI) s ti n hành c ph n hóa. B o Minh chuy n thành công ty b o hi mẽ ế ổ ầ ả ể ả ể c ph n có v n nhà n c chi ph i, chuyên kinh doanh b o hi m phi nhânổ ầ ố ướ ố ả ể th và th c hi n các ho t ng khác nh u t v n, d ch v tài chính, trongọ ự ệ ạ độ ư đầ ư ố ị ụ ó b o hi m là ho t ngđ ả ể ạ độ kinh doanh ch y u.ủ ế - Công ty b o hi m D u khí (PVI) 100% v n nhà n c, tr c thu c T ngả ể ầ ố ướ ự ộ ổ công ty D u khí Vi t Nam hi n ang ho t ng n ngành, không có khầ ệ ệ đ ạ độ đơ ả n ng c nh tranh khi th tr ng ti p t c m c a, h i nh p v i qu c t . Ho tă ạ ị ườ ế ụ ở ử ộ ậ ớ ố ế ạ ng c a PVI nh h ng n vi c gi m giá thành, hi u qu kinh doanh c ađộ ủ ả ưở đế ệ ả ệ ả ủ ngành d u khí; vì v y, PVI s chuy n thành c ông c a B o Minh. ph nầ ậ ẽ ể ổ đ ủ ả ầ v n nhà n c c a PVI s là c ph n c a T ng công ty D u khí Vi t Namố ướ ủ ẽ ổ ầ ủ ổ ầ ệ trong B o Minh.ả - Gi ng nh B o Minh, công ty tái b o hi m qu c gia Vi t Nam c ngố ư ả ả ể ố ệ ũ chuy n thành công ty c ph n, doể ổ ầ v n n c chi ph i, ho t ng chuyên l nhố ướ ố ạ độ ĩ v c tái b o hi m duy nh t trên th tr ng b o hi m Vi t Nam. n n mự ả ể ấ ị ườ ả ể ệ Đế ă 2010, Vinare có n ng l c tài chính, n ng l c kinh doanh tham gia thđủ ă ự ă ự để ị tr ng tái ườ b o hi m qu c t . Đ n năm 2005, Vinare đ s c gi vai trò đi uả ể ố ế ế ủ ứ ữ ề ti t th tr ng tái b o hi m Vi t Nam, không đ ph thu c vào th tr ng táiế ị ườ ả ể ệ ể ụ ộ ị ườ b o hi m qu c t trong vi c thu x p các d ch v tái b o hi m l n và ph cả ể ố ế ệ ế ị ụ ả ể ớ ứ t p nh tái b o hi m hàng không, d u khí, năng l ng … ngay c khi thạ ư ả ể ầ ượ ả ị tr ng tái b o hi m qu c t có s bi n đ ng, thu h p năng l c nh n tái b oườ ả ể ố ế ự ế ộ ẹ ự ậ ả hi m. Nhà n c không đ u t v n đ thành l p thêm doanh nghi p tái b oể ướ ầ ư ố ể ậ ệ ả hi m 100% v n nhà n cể ố ướ * Liên k t v i các t p oàn tài chính khácế ớ ậ đ Ch ng h n nh liên k t v i ngân hàng, các t ch c tín d ng có m ng l iẳ ạ ư ế ớ ổ ứ ụ ạ ướ khách hàng r ng kh p c ng s là m t hình th c áng quan tâm. Các ngânộ ắ ũ ẽ ộ ứ đ hàng và các nhà b o hi m có r t nhi u l a ch n trong vi c quy t nh cách th c h p tác nhả ể ấ ề ự ọ ệ ế đị ứ ợ ư th nào ho t ng trên các th tr ng tài chính. ế để ạ độ ị ườ - L i ích mang l i i v i các nhà b o hi m khi liên k t v i ngân hàngợ ạ đố ớ ả ể ế ớ t ng i rõ ràng; ó là: mang l i kh n ng ti p c n v i c s khách hàng toươ đố đ ạ ả ă ế ậ ớ ơ ở l n c a các ngân hàng, gi m s ph thu c c a h vào vào các i lý truy nớ ủ ả ự ụ ộ ủ ọ đạ ề th ng b ng cách t n d ng nhi u kênh phân ph i c a các ngân hàng, chia số ằ ậ ụ ề ố ủ ẻ các d ch v v i các ị ụ ớ ngân hàng, phát tri n các s n ph m tài chính m i hi u qu h n khi h p tácể ả ẩ ớ ệ ả ơ ợ v i các i tác ngân hàng c a mình, t o th tr ng m t cách nhanh chóng màớ đố ủ ạ ị ườ ộ không c n xây d ng m ng l i i lý, nh n c thêm v n t các ngân hàngầ ự ạ ướ đạ ậ đượ ố ừ c i thi n kh n ng thanh toán và m r ng kinh doanh. Ngoài ra, vi c liênđể ả ệ ả ă ở ộ ệ k t này còn mang l i l i ích tích c c i v i khách hàng: nó mang l i hi uế ạ ợ ự đố ớ ạ ệ qu c a vi c gi m chi phí phân ph i c a các nhà b o hi m và vi c gi m chiả ủ ệ ả ố ủ ả ể ệ ả phí này s c chuy n l i cho khách hàng d i hình th c phí b o hi mẽ đượ ể ạ ướ ứ ả ể th p h n ho c b sungthêm các d ch v ph tr mi n phí, t ó các s nấ ơ ặ ổ ị ụ ụ ợ ễ ừ đ ả ph m m i có th s c phát tri n thích h p h n áp ngnhu c u kháchẩ ớ ể ẽ đượ ể ợ ơ đ ứ ầ hàng. M t khác, các s n ph m d ch v k t h p này có th không có s n n uặ ả ẩ ị ụ ế ợ ể ẵ ế các ngân hàng và các nhà b o hi m ho t ng m t cách c l p. Ví d nhả ể ạ độ ộ độ ậ ụ ư b o hi m ti n g i, b o hi m th u chi. S thu n ti n c a vi c các nhà b oả ể ề ử ả ể ấ ự ậ ệ ủ ệ ả hi m liên k t v i h th ng ngân hàng mang l i c ng làm t ng thêm s thoể ế ớ ệ ố ạ ũ ă ự ả mãn c a khách hàng; ví d nh khách hàng có th tr phí b o hi m c ng nhủ ụ ư ể ả ả ể ũ ư rút ti n và tr n vay b ng các h p ng b o hi m thông qua h th ng ATMề ả ợ ằ ợ đồ ả ể ệ ố c a các ngân hàng. ủ * Các công ty b o hi m ph i hoàn ch nh b n thân mìnhả ể ả ỉ ả - Chính b n thân các công ty b o hi m ph i hoàn ch nh b n thân mình. H nả ả ể ả ỉ ả ơ bao gi h t, c nh tranh trong ờ ế để ạ h i nh p, các công ty b o hi m Vi t nam sộ ậ ả ể ệ ẽ ph i quan tâm t i vi c c i thi n năng su t và hi u qu làm t t công tácả ớ ệ ả ệ ấ ệ ả ố chuyên môn cũng nh qu ng bá m nh m th ng hi u c a h ra công chúng.ư ả ạ ẽ ươ ệ ủ ọ - Doanh nghi p b o hi m ph i không ng ng n l c tr thành khác bi tệ ả ể ả ừ ỗ ự để ở ệ so v i các i th c nh tranh b ngcách cung c p d ch v n i tr i, t p trungớ đố ủ ạ ằ ấ ị ụ ổ ộ ậ vào m t th tr ng h p ho c kinh doanh có hi u qu h n các i th . Vi cộ ị ườ ẹ ặ ệ ả ơ đố ủ ệ này òi h i doanh nghi p ph i có v n hoá, có s cao tính ch ng và c iđ ỏ ệ ả ă ự đề ủ độ ả ti n liên t c … nhi u ế ụ ề h n n a. ơ ữ * T p trung vi c qu n lý và phát tri n ngu n nhân l cậ ệ ả ể ồ ự - Hi n nay vi c qu n lý, phát tri n ngu n nhân l c c a các doanh nghi pệ ệ ả ể ồ ự ủ ệ b o hi m Vi t Nam còn ch a c quan tâm y . a ph n nhân viên vàả ể ệ ư đượ đầ đủ Đ ầ qu n lý làm vi c trong môi tr ng áp l c cao nh ng l i không c trang bả ệ ườ ự ư ạ đượ ị y các làm vi c hoàn ch nh c ng nh các k thu t c n b n có th gi iđầ đủ ệ ỉ ũ ư ỹ ậ ă ả để ể ả quy t v n phát sinh m t cách nhanh nh y. Ch y u h làm vi c theo kinhế ấ đề ộ ạ ủ ế ọ ệ nghi m b n thân, kinh nghi m c a nh ng ng i i tr c và th c hi n m tệ ả ệ ủ ữ ườ đ ướ ự ệ ộ cách khá máy móc - Các doanh nghi p a ph n ch d ng l i vi c tr l ng th ng, th cệ đ ầ ỉ ừ ạ ở ệ ả ươ ưở ự hi n các ngh a v i v i ng i lao ng do nhà n c qui nh, d n nệ ĩ ụ đố ớ ườ độ ướ đị ẫ đế vi c ch y máu ch t xám sang các doanh nghi p có v n u t n c ngoài, cóệ ả ấ ệ ố đầ ư ướ b dày kinh nghi m v thu hút, qu n lývà phát tri n ngu n nhân l c. Vì v yề ệ ề ả ể ồ ự ậ trong ti n trình h i nh p ang n, các doanh nghi p b o hi m ph i nh nế ộ ậ đ đế ệ ả ể ả ậ th c c t m quan tr ng c a vi c qu n lý và phát tri n ngu n nhân l c.ứ đượ ầ ọ ủ ệ ả ể ồ ự T p trung ngu n kinh phí, xâyd ng các ch ng trình ào t o i ng cán bậ ồ ự ươ đ ạ độ ũ ộ có trình theo các chu n m c qu c t . đủ độ ẩ ự ố ế * S d ng t i a, có hi u qu ngu n v n u t c a các doanhử ụ ố đ ệ ả ồ ố đầ ư ủ nghi p b o hi mệ ả ể s d ng có hi u qu ngu n v n huy ng c, các doanh nghi pĐể ử ụ ệ ả ồ ố độ đượ ệ b o hi m c n:ả ể ầ • Xây d ng chi n l c u t , danh m c u t tài chính phù h p trong m iự ế ượ đầ ư ụ đầ ư ợ ỗ giai o n, t ng lo i tài s n u t nh u t tr c ti p, u t gián ti p,đ ạ ừ ạ ả đầ ư ư đầ ư ự ế đầ ư ế ng th i chuy n d ch u t m t cách linh ho t gi a các tài s n u t nàyđồ ờ ể ị đầ ư ộ ạ ữ ả đầ ư cho phù h p v i ho t ng kinh doanh c a doanh nghi p, v i s phát tri nợ ớ ạ độ ủ ệ ớ ự ể kinh t và s phát tri n c a th tr ng v n trong m i giai o n.ế ự ể ủ ị ườ ố ỗ đ ạ • Nâng cao tính chuyên nghi p trong u t . Vì v i s phát tri n m nh mệ đầ ư ớ ự ể ạ ẽ c a các th tr ng v n, th tr ng tài chính trong và ngoài n c c ng nh sủ ị ườ ố ị ườ ướ ũ ư ự phát tri n c a các công c tài chính tài s n tài chính … thì vi c có m t iể ủ ụ ả ệ ộ độ ng cán b chuyên nghi p gi i, am hi u v th tr ng tài chính và u t tàiũ ộ ệ ỏ ể ề ị ườ đầ ư chính th c hi n các ho t ng u t là r t c n thi t, nó góp ph n mđể ự ệ ạ độ đầ ư ấ ầ ế ầ đả b o th c hi n các ho t ng u t an toàn, hi u qu . ả ự ệ ạ độ đầ ư ệ ả • Hi n i hóa công ngh trong l nh v c kinh doanh b o hi m trên c s th cệ đạ ệ ĩ ự ả ể ơ ở ự hi n chi n l c u t phát tri n công ngh c a toàn h th ng.ệ ế ượ đầ ư ể ệ ủ ệ ố • Thành l p qu u t , qu tín thác và công ty qu n lý v n u t theo quiậ ỹ đầ ư ỹ ả ố đầ ư nh c a pháp lu t t o c u n i gi a các ngu n v n ng n h n và nhu c uđị ủ ậ để ạ ầ ố ữ ồ ố ắ ạ ầ v n dài h n trên th tr ng. Xác nh rõ ngu n v n u t , c c u, l ngố ạ ị ườ đị ồ ố đầ ư ơ ấ ượ ti n t m th i nhàn r i c a doanh nghi p trên c s ó có k ho ch u tề ạ ờ ỗ ủ ệ ơ ở đ ế ạ đầ ư nh m nâng cao n ng l c u t ngu n v n này c a các doanh nghi p b oằ ă ự đầ ư ồ ố ủ ệ ả hi m.ể • T p trung các hình th c u t dài h n, phát hành thêm c phi u, trái phi uậ ứ đầ ư ạ ổ ế ế và tham gia th tr ng ch ng khoán, u t vào các l nh v c s n xu t, kinhị ườ ứ đầ ư ĩ ự ả ấ doanh và xây d ng phát tri n c s h t ng theo qui nh c a pháp lu t, mự ể ơ ở ạ ầ đị ủ ậ đả b o cho công tác qu n lý, h ch toán hay vi c th c hi n chi tr , th c hi nả ả ạ ệ ự ệ ả ự ệ quy t nh u t … ế đị đầ ư • Ki n toàn h th ng ph c v khách hàng, hu n luy n nâng cao tính chuyênệ ệ ố ụ ụ ấ ệ nghi p c a h th ng i lý trên c s ng i i lý là c u n i th c s gi aệ ủ ệ ố đạ ơ ở ườ đạ ầ ố ự ự ữ khách hàng và công ty, h ph i hành ng vì l i ích c a c b o hi m bên chọ ả đồ ợ ủ ả ả ể ứ không ph i c a riêng mình. Các công ty b o hi m c ng ph i t p trung yả ủ ả ể ũ ả ậ đẩ m nh tuyên truy n và t v n cho ng i dân hi u rõ h n v l i ích c a b oạ ề ư ấ ườ ể ơ ề ợ ủ ả hi m là b o v tài chính khi r i ro x y ra.ể ả ệ ủ ả * Hoàn thi n c ch pháp lýệ ơ ế Ngoài các n l c c a các doanh nghi p b o hi m thì v phía nhà n c, c nỗ ự ủ ệ ả ể ề ướ ầ t o c ch , môi tr ng pháp lý phù h p, c nh tranh bình ng, ng th iạ ơ ế ườ ợ ạ đẳ đồ ờ ti n hành qu n lý giám sát ch t ch nh m m b o cho các doanh nghi pế ả ặ ẽ ằ đả ả ệ b o hi m ho t ng và phát tri n n nh, nâng cao n ng l c tài chính, n ngả ể ạ độ ể ổ đị ă ự ă l c kinh doanh c a các doanh nghi p b o hi m.ự ủ ệ ả ể 4. Nh ng k t qu đã đ t đ c sau khi gia nh p WTOữ ế ả ạ ượ ậ Nh ng thành t u c a năm 2007 ch ng t th tr ng BHVN ti p t c phátữ ự ủ ứ ỏ ị ườ ế ụ tri n trong năm đ u tiên gia nh p WTOể ầ ậ Năng l c tài chính:ự Đ n v : tơ ị ỉ đ ngồ Doanh nghi pệ V n đi uố ề lệ V n ch số ủ ở h uữ T ng tàiổ s nả Phi nhân th ọ 13 DNVN 9 DN n c ngoàiướ 7.376 6.185 1.191 8.680 7.670 1.016 17.369 15.796 1.573 Nhân th ọ 1 DNVN 8 DN n c ngoàiướ 5.940 1.500 4.440 5.624 1.502 4.122 39.417 13.990 24.426 Tái BH (1) 672 614 1.215 Môi gi i BH (8)ớ 424 – – T ng c ng so v iổ ộ ớ 2006 14.030,4 14.918 212,5% 58.001 146,1% Doanh thu: Đ n v : tơ ị ỉ đ ngồ Lĩnh v cự 2006 2007 % Phi nhân th ọ Nhân thọ 6.38 1 8.48 1 8.35 9 9.45 8 31% 12% D phòng nghi p v :ự ệ ụ Đ n v : tơ ị ỉ đ ngồ Lĩnh v cự 2006 2007 Tăng tr ngưở Phi nhân th ọ DNVN DN n cướ ngoài 3.489 3.317 171 4.333 4.101 231 24,2% Nhân th ọ DNVN DN n cướ ngoài 24.219 10.793 13.426 31.152 12.215 18.936 28,6% T ng c ngổ ộ 27.70835.48528% Đ u t :ầ ư Đ n v : tơ ị ỉ đ ngồ Lĩnh v cự 2006 2007 Tăng tr ngưở Phi nhân th ọ DNVN DN n cướ ngoài 4.740 4.134 606 11.495 10.228 1.266 42,5% Nhân th ọ DNVN DN n cướ ngoài 25.323 10.888 14.435 32.568 12.842 19.726 28, 6% T ng c ngổ ộ 30.063 44.063 46,5% Nh ng k t quữ ế ả trên đây cho th y thấ ị tr ng BHVN đã cóườ nh ngữ b c tăng tr ng rõướ ưở r t sau m t năm gia nh p WTO. Cệ ộ ậ ơ h iộ đem l i khi VNạ gia nh p WTO, kinh tậ ế xã h i phát tri n làộ ể vô cùng thu n l i cho ngành BHậ ợ phát tri n. Song, h i nh p qu c t càng sâu r ng bao nhiêu thì nh h ngể ộ ậ ố ế ộ ả ưở c a n n tài chính, kinh t toàn c u t i VN càng l n b y nhiêu. Cu i nămủ ề ế ầ ớ ớ ấ ố 2007, kh ng ho ng tín d ng M , giá xăng d u, s t thép, lúa g o tăng đ tủ ả ụ ở ỹ ầ ắ ạ ộ bi n đã làm nh h ng t i VN. Cùng v i y u kém trong đi u hành kinh tế ả ưở ớ ớ ế ề ế làm cho l m phát v t quá 2 con s . Th tr ng vàng, đôla, ch ng khoán, b tạ ượ ố ị ườ ứ ấ đ ng s n, lúa g o, xi măng có nh ng bi n đ ng b t th ng trong đ u nămộ ả ạ ữ ế ộ ấ ườ ầ 2008 đã nh h ng đ n n n kinh t xã h i nói chung và ngành b o hi m nóiả ưở ế ề ế ộ ả ể riêng. Nh ng s li u th tr ng b o hi m 3 tháng đ u năm 2008, doanh thuữ ố ệ ị ườ ả ể ầ b o hi m phi nhân th đ t 8.360 t đ ng (tăng 31%), doanh thu b o hi mả ể ọ ạ ỉ ồ ả ể nhân th đ t 9.486 t đ ng (tăng 11.84%) đã ch ng minh ngành b o hi m v nọ ạ ỉ ồ ứ ả ể ẫ ti p t c tăng tr ng tr c nh ng bi n đ ng trên.ế ụ ưở ướ ữ ế ộ K t qu năm 2008 và nh ng tháng đ u năm 2009ế ả ữ ầ Theo Hi p h i B o hi m Vi t Nam, trong năm 2008 h u h t các doanhệ ộ ả ể ệ ầ ế nghi p b o hi mệ ả ể đ u tăng tr ng doanh thu vàề ưở lãi, riêng ph n l i nhu nầ ợ ậ từ ho tạ đ ng đ u tộ ầ ư c a các doanh nghi p b o hi mủ ệ ả ể đã đ t m c tăng caoạ ứ nh t tấ ừ tr c t i nay.Đ c bi t, giai đo n gi a năm 2008, Nhà n c th cướ ớ ặ ệ ạ ữ ướ ự hi n chính sách th t ch t ti n t , làm cho lãi su t ti n g i ngân hàng tăng caoệ ắ ặ ề ệ ấ ề ử (có ngân hàng h n 18%/năm), lãi su t bình quân c năm t 10% - 12%/năm.ơ ấ ả ừ Đ i v i các doanh nghi p b o hi m phi nhân th , lãi t ho t đ ng đ u tố ớ ệ ả ể ọ ừ ạ ộ ầ ư không nh ng là ngu n l i nhu n chia lãi c đông mà còn là m t c u cánh choữ ồ ợ ậ ổ ộ ứ các doanh nghi p này đang có th c tr ng k t qu kinh doanh b o hi m là conệ ự ạ ế ả ả ể s âm khi phí b o hi m không bù đ p đ c b i th ng, chi phí và trích l pố ả ể ắ ượ ồ ườ ậ d phòng theo quy đ nh c a B Tài chính.ự ị ủ ộ Năm 2008, t ng doanh thu phíổ b o hi m phi nhân thả ể ọ toàn thị tr ng đ t x pườ ạ ấ xỉ 10.900 tỷ đ ng, tăng tr ng 30%, v t chồ ưở ượ ỉ tiêu chi n l c thế ượ ị tr ng b oườ ả hi mể đ n năm 2010 t i 21% (chế ớ ỉ tiêu đ t ra là 9.000 t đ ng).ặ ỷ ồ Top 5 doanh nghi p b o hi m cóệ ả ể doanh thu cao là B o Vi t 3.305 tả ệ ỷ đ ng,ồ PVI 2.016 tỷ đ ng, B o Minh 1.981 tồ ả ỷ đ ng, PJICO 1.061 tồ ỷ đ ng, PTI đ tồ ạ 429 tỷ đ ng.ồ Chính vì v y, đ i v i b o hi m phi nhân th , vi c ch m d t tình tr ng cácậ ố ớ ả ể ọ ệ ấ ứ ạ nghi p v b o hi m kinh doanh có k t qu âm đang đ c đ t lên hàng đ uệ ụ ả ể ế ả ượ ặ ầ vì b h n ch ngu n bù đ p t lãi đ u t . Không nên quá chú tr ng tăngị ạ ế ồ ắ ừ ầ ư ọ tr ng doanh thu chi m lĩnh th ph n mà quên đi hi u qu kinh doanh.ưở ế ị ầ ệ ả Kh i doanh nghi p b o hi m nhân th cũng đ t doanh thu 10.334 t đ ng.ố ệ ả ể ọ ạ ỷ ồ Top 5 doanh nghi p b o hi m có doanh thu cao là Prudential 4.270 t đ ng,ệ ả ể ỷ ồ B o Vi t 3.425 t đ ng, Manulife 1.072 t đ ng, AIG 634 t đ ng, Dai-ichiả ệ ỷ ồ ỷ ồ ỷ ồ 585 t đ ng.ỷ ồ Tuy v y, năm 2009, kh ng ho ng kinh tậ ủ ả ế toàn c u ti p t c nh h ng t iầ ế ụ ả ưở ớ n n kinh t Vi t Nam. Trong nh ng tháng đ u năm, ch s VN-Index và lãiề ế ệ ữ ầ ỉ ố su t ti n g i ngân hàng luôn gi m s nh h ng đ n s lãi đ u t c a cácấ ề ử ả ẽ ả ưở ế ố ầ ư ủ doanh nghi p b o hi m, t t nhiên s th p h n nhi u so v i năm 2008.ệ ả ể ấ ẽ ấ ơ ề ớ Theo khuy n cáo c a Hi p h i B o hi m Vi t Nam, các doanh nghi p b oế ủ ệ ộ ả ể ệ ệ ả hi m nhân th c n có nh ng gi i pháp tháo g khó khăn cho nh ng ng iể ọ ầ ữ ả ỡ ữ ườ đang tham gia b o hi m b gi m sút thu nh p do nh h ng c a kh ngả ể ị ả ậ ả ưở ủ ủ ho ng kinh t có th ti p t c tham gia b o hi m, không ph i ch m d t h pả ế ể ế ụ ả ể ả ấ ứ ợ đ ng b o hi m tr c h n và thu hút đ c nhi u ng i tham gia b o hi m.ồ ả ể ướ ạ ượ ề ườ ả ể 5. Đánh giá xu h ng phát tri n c a th tr ng BHKD VN sau khi giaướ ể ủ ị ườ nh pậ * Nhu c u v các s n ph m b o hi m cũng nh ch t l ng b o hi mầ ề ả ẩ ả ể ư ấ ượ ả ể ngày càng tăng. Do s phát tri n c a kinh t và thu nh p c a ng i dân đangự ể ủ ế ậ ủ ườ tăng cao. * S ngày càng có nhi u s n ph m b o hi m m i, ph c v nhu c u b oẽ ề ả ẩ ả ể ớ ụ ụ ầ ả hi m đa d ng c a các t ch c, cá nhânể ạ ủ ổ ứ , ví d nh các s n ph m tín d ngụ ư ả ẩ ụ xu t kh u, b o hi m nông nghi p, b o hi m b o lãnh, b o hi m vi mô...ấ ẩ ả ể ệ ả ể ả ả ể ph c v nhu c u đa d ng c a các cá nhân trong và ngoài n c. ụ ụ ầ ạ ủ ướ * Do yêu c u c a c quan qu n lý, và đ nâng cao s c c nh tranh trênầ ủ ơ ả ể ứ ạ th tr ng, ch t l ng ph c v khách hàng c a các doanh nghi p b o hi mị ườ ấ ượ ụ ụ ủ ệ ả ể cũng nh h th ng qu n tr doanh nghi p s ngày càng t t h n, hi n đ iư ệ ố ả ị ệ ẽ ố ơ ệ ạ h nơ . Đáng chú ý là trên th tr ng b o hi m s có hi n t ng mua, bán,ị ườ ả ể ẽ ệ ượ chuy n nh ng ph n v n do m t s nhà đ u t không có kh năng huy đ ngể ượ ầ ố ộ ố ầ ư ả ộ thêm v n đ u t cho doanh nghi p theo quy đ nh m i.ố ầ ư ệ ị ớ * Trong t ng lai, th tr ng b o hi m s có tác đ ng l n đ n n n tàiươ ị ườ ả ể ẽ ộ ớ ế ề chính và kinh t khi nó phát tri n đ n m c cao h n v quy mô và đ ph cế ể ế ứ ơ ề ộ ứ t p.ạ Đ c bi t là s tăng c ng liên k t gi a các công ty b o hi m và ngânặ ệ ự ườ ế ữ ả ể hàng. Vi c tham gia cung c p s n ph m b o hi m c a ngân hàng có th ệ ấ ả ẩ ả ể ủ ể ở nhi u c p đ khác nhau tuỳ theo th a thu n và hình th c liên k t gi a ngânề ấ ộ ỏ ậ ứ ế ữ hàng v i công ty b o hi m:ớ ả ể - Hai bên ký k t h p đ ng th a thu n phân ph i: Ngân hàng ký th a thu nế ợ ồ ỏ ậ ố ỏ ậ phân ph i s n ph m v i công ty b o hi m, trong đó ngân hàng đóng vai trò làố ả ẩ ớ ả ể ng i đ i di n bán hàng ho c ng i môi gi i b o hi m cho công ty b oườ ạ ệ ặ ườ ớ ả ể ả hi m. Ngân hàng phân ph i các s n ph m b o hi m (bán riêng r ho c bánể ố ả ẩ ả ể ẽ ặ cùng v i các s n ph m ngân hàng) đ nh n hoa h ng. Tr ng h p này, haiớ ả ẩ ể ậ ồ ườ ợ bên không c n ho c ch chia s m t ít c s d li u khách hàng và không c nầ ặ ỉ ẻ ộ ơ ở ữ ệ ầ ph i đ u t nhi u v c s v t ch t cho quan h h p tác này.ả ầ ư ề ề ơ ở ậ ấ ệ ợ - Ngân hàng và công ty b o hi m n m gi c ph n c a nhau: ngân hàng sả ể ắ ữ ổ ầ ủ ẽ cung c p s n ph m cho các công ty b o hi m v i t cách là đ ng minh chi nấ ả ẩ ả ể ớ ư ồ ế l c c a nhau. Tr ng h p này hai bên có m c đ k t h p cao h n trongượ ủ ườ ợ ứ ộ ế ợ ơ vi c cung c p s n ph m và qu n lý kênh phân ph i, có th có s chia s cệ ấ ả ẩ ả ố ể ự ẻ ơ s d li u khách hàng và đòi h i ph i đ u t đúng m c vào công ngh thôngở ữ ệ ỏ ả ầ ư ứ ệ tin và nhân s bán hàng.ự - Ngân hàng và công ty b o hi m góp v n liên doanh cùng thành l p m t côngả ể ố ậ ộ ty b o hi m m i: ngân hàng và công ty b o hi m cùng s h u v s n ph mả ể ớ ả ể ở ữ ề ả ẩ và khách hàng, cùng chia s c s d li u khách hàng. C p đ này đòi h iẻ ơ ở ữ ệ ấ ộ ỏ ph i có s cam k t m nh m và dài h n t hai phía v chi n l c phân ph iả ự ế ạ ẽ ạ ừ ề ế ượ ố s n ph m, v c s v t ch t…ả ẩ ề ơ ở ậ ấ - Ngân hàng mua toàn b ho c m t ph n công ty b o hi m ho c thành l pộ ặ ộ ầ ả ể ặ ậ m t công ty b o hi m m i, trong t ng lai s hình thành t p đoàn d ch v tàiộ ả ể ớ ươ ẽ ậ ị ụ chính ngân hàng: c p đ này, các ho t đ ng và h th ng phân ph i đ cỞ ấ ộ ạ ộ ệ ố ố ượ k t h p hoàn toàn, có kh năng cao trong vi c s d ng c s d li u kháchế ợ ả ệ ử ụ ơ ở ữ ệ hàng dhi n có và cung c p các d ch v khác c a ngân hàng.ệ ấ ị ụ ủ * ng d ng th ng m i đi n t trong kinh doanh b o hi mỨ ụ ươ ạ ệ ử ả ể . Vi t Nam,Ở ệ giao d ch m t đ i m t v n là hình th c ph bi n và h u hi u nh t. Ph ngị ặ ố ặ ẫ ứ ổ ế ữ ệ ấ ươ pháp marketing tr c ti p nh bán b o hi m qua Internet hay th ng m i đi nự ế ư ả ể ươ ạ ệ t , m t trong nh ng th m nh v công ngh c a doanh nghi p b o hi mử ộ ữ ế ạ ề ệ ủ ệ ả ể n c ngoài. Vi c Vi t nam gia nh p WTO, s phát tri n c a công nghướ ệ ệ ậ ự ể ủ ệ thông tin cùng v i c ng đ canh tranh trên th tr ng b o hi m ngày càngớ ườ ộ ị ườ ả ể l n thì vi c ng d ng th ng m i đi n t trong ho t đ ng kinh doanh b oớ ệ ứ ụ ươ ạ ệ ử ạ ộ ả hi m Vi t Nam là không xa.ể ở ệ B. K t lu nế ậ